Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии |
Анализ потребительского кредитования коммерческих банков.Стр 1 из 3Следующая ⇒
Анализ потребительского кредитования коммерческих банков. Понятие и роль потребительского кредита. Что же такое потребительский кредит? По сути своей – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)” В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного счета. 1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1, 5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). 2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита– 3/4 всей составляют кредиты с рассрочкой платежа. Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. К первой функциональной группе относятся так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т.д. Ко второй функциональной группе принадлежат автокредиты - т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, конечно, на автокредиты приобретаются именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, по идее, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, например, трейлера. Третью функциональную группу образуют " классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются: 1. по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредиты на товары или кредиты на услуги); 2. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные кредиты; 3. по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты); 4. по виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование); 5. кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом " возобновляемой кредитной линии" ), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта. 6. по размеру кредита - мелкие (до 20 тыс. руб.), средние (от 20 до 200 тыс. руб.) и крупные (свыше 200 тыс. руб.); 7. по размеру ставки кредитования - недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых); 8. по способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения. 9. по направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д. Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции: 1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли; 2. стимулирует эффективность труда; 3. расширяет рынок сбыта товаров; 4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; 5. является мощным орудием централизации капитала; 6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала; 7. обеспечивает сокращение издержек обращения: · связанных с обращением денег; · связанных с обращением товаров. Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается: · развитием системы безналичных расчётов . На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; · увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица; “Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”. Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.
1.3
2.1 Таблица 1. Таблица 2. Анализ динамики и структуры обязательств ОАО «Сбербанк России» за 2013 - 2014гг.
Динамика обязательств увеличились на 6851, 8 миллиард рублей. Наиболее изменились средства корпоративных клиентов с изменением на 2606, 1млрд. руб. и средства банков 1528, 7млрд. руб. В структуре обязательств изменились средства корпоративных клиентов на 4, 67%, прочие финансовые обязательства 3, 4% и средства банков 2, 77%.
Таблица 3. Анализ динамики и структуры собственных средств ОАО «Сбербанк России» За 2013 - 2014гг.
Проанализировав динамику, собственные средства изменились на 138, 7 миллиард рублей. Наибольшие изменения произошли в нераспределенной прибыли 223, 6млрд.руб. Никаких изменений не произошло в уставном капитале и эмиссионном доходе. В структуре изменилось нераспределенная прибыль 5, 58% и фонд накопленных курсовых разниц 3, 39%. Таблица 4. Кредит «Доверие»
Кредит «Бизнес-оборот»
Кредит «Бизнес-Инвест»
Кредит «Бизнес-авто»
Кредит «ГАЗ»
Кредит «Бизнес-актив»
Кредит «Бизнес-рента»
Анализ кредитного портфеля.
Анализ потребительского кредитования коммерческих банков. Популярное:
|
Последнее изменение этой страницы: 2016-03-17; Просмотров: 1496; Нарушение авторского права страницы