Анализ потребительского кредитования коммерческих банков.

Анализ потребительского кредитования коммерческих банков.

Понятие и роль потребительского кредита.

Что же такое потребительский кредит? По сути своей – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного счета.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1, 5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита– 3/4 всей составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. К первой функциональной группе относятся так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т.д. Ко второй функциональной группе принадлежат автокредиты - т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, конечно, на автокредиты приобретаются именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, по идее, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, например, трейлера.

Третью функциональную группу образуют " классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются:

1. по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредиты на товары или кредиты на услуги);

2. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные кредиты;

3. по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);

4. по виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);

5. кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом " возобновляемой кредитной линии" ), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.

6. по размеру кредита - мелкие (до 20 тыс. руб.), средние (от 20 до 200 тыс. руб.) и крупные (свыше 200 тыс. руб.);

7. по размеру ставки кредитования - недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);

8. по способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

9. по направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д.

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2. стимулирует эффективность труда;

3. расширяет рынок сбыта товаров;

4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5. является мощным орудием централизации капитала;

6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

· связанных с обращением денег;

· связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

· развитием системы безналичных расчётов . На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

· увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

 

1.3

 

 

2.1

Таблица 1.

Таблица 2.

Анализ динамики и структуры обязательств ОАО «Сбербанк России» за

2013 - 2014гг.

Наименование структуры	Абсолютные величины	Удельный вес
			Изменения			Изменения
1.Средства банков	2111, 3		1528, 7	12, 93	15, 7	2, 77
2.Средства физических лиц	8435, 8	9328, 4	892, 6	51, 66	40, 24	-11, 42
3.Средства корпоративных клиентов	3628, 4	6234, 5	2606, 1	22, 22	26, 9	4, 67
4.Выпущенные долговые ценные бумаги	853, 4	1302, 6	449, 2	5, 23	5, 62	0, 4
5.Прочие заемные средства	499, 1	537, 2	38, 1	3, 06	2, 32	-0, 74
6.Отложенное налоговое обязательство	23, 8	45, 3	21, 5	0, 15	0, 19	0, 05
7.Обязательства группы выбытия	0, 2	58, 2			0, 25	0, 25
8.Прочие финансовые обязательства	299, 5	1213, 6	914, 1	1, 83	5, 23	3, 4
9. Прочие нефинансовые обязательства	52, 7	51, 4	-1, 3	0, 32	0, 22	-0, 1
10.Субординированные займы	424, 7	769, 5	344, 8	2, 6	3, 32	0, 72
ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ	16328, 9	23180, 7	6851, 8

Динамика обязательств увеличились на 6851, 8 миллиард рублей. Наиболее изменились средства корпоративных клиентов с изменением на 2606, 1млрд. руб. и средства банков 1528, 7млрд. руб.

В структуре обязательств изменились средства корпоративных клиентов на 4, 67%, прочие финансовые обязательства 3, 4% и средства банков 2, 77%.

 

Таблица 3.

Анализ динамики и структуры собственных средств ОАО «Сбербанк России»

За 2013 - 2014гг.

Наименование структуры	Абсолютные величины	Удельный вес
			Изменения			Изменения
1.Уставный капитал	87, 7	87, 7	-	4, 66	4, 3	-0, 32
2.Собственные акции, выкупленные у акционеров	-7, 2	-7, 6	-14, 8	-0, 38	-0, 38	-0, 76
3.Эмиссионный доход	232, 6	232, 6	-	12, 36	11, 51	-0, 85
4.Фонд переоценки офисной недвижимости	75, 8	72, 3	-3, 5	4, 03	3, 57	-0, 46
5.Фонд переоценки инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	1, 3	-171, 4	-172, 7	0, 07	-8, 48	-8, 41
6.Фонд накопленных курсовых разниц	-13, 7	83, 2	69, 5	-0, 73	4, 12	3, 39
7.Нераспределенная прибыль	1495, 2	1717, 8	223, 6	79, 5	85, 08	5, 58
Итого собственных средств, принадлежащих акционерам Банка	1871, 7	2015, 6	143, 9	99, 5	99, 7	0, 2
ИТОГО СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ	1881, 4	2020, 1	138, 7

 

Проанализировав динамику, собственные средства изменились на 138, 7 миллиард рублей. Наибольшие изменения произошли в нераспределенной прибыли 223, 6млрд.руб. Никаких изменений не произошло в уставном капитале и эмиссионном доходе.

В структуре изменилось нераспределенная прибыль 5, 58% и фонд накопленных курсовых разниц 3, 39%.

Таблица 4.

Кредит «Доверие»

Условие	Значение
Срок ведения бизнеса	- не менее 3 месяцев – для торговли - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности
Сумма	Мин. – 30 000 руб. (заемщик ФЛ) или 80 000 руб. (заемщик ЮП/ИП) Макс. – 2 000 000 руб.
Срок	- до 24 мес. (срок ведения бизнеса 6 мес. и более) - до 12 мес. (остальные)
Цель	нецелевой кредит
Валюта	Рубли РФ
Форма	Кредит
График погашения	-ежемесячно равными долями - ежемесячно неравными долями (при наличии сезонности)
Гарантии	- без залога - поручительство 1 собственника бизнеса
Преимущества	- нецелевой; - беззалоговый.

Кредит «Бизнес-оборот»

Условие	Значение
Срок ведения бизнеса	- не менее 3 месяцев – для торговли - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности
Сумма	Мин. – 150 000 руб.; Макс. – определяется платежеспособностью
Срок	- до 24 мес. (срок ведения бизнеса 12 мес. и более) - до 12 мес. (остальные)
Цель	- пополнение оборотных средств - закуп сырья/материалов/комплектующих товаров для перепродажи/осуществление текущих расходов
Валюта	Рубли РФ, иностранная валюта
Форма	- кредит - невозобновляемая/возобновляемая кредитная линия - рамочная кредитная линия
График погашения	- ежемесячно равными долями - ежемесячно неравными долями (при наличии сезонности) - отсрочка в погашении основного долга до 3-х мес.
Гарантии	- залог на сумму кредита (допускаются частично необеспеченные кредиты до 25% от суммы, но не более 1 млн. руб.) - доля ТМЦ в структуре залога: 100% при «+» кредитной истории, 60% - для остальных. - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы
Страхование залога	- требуется страхование залога, за исключением ценных бумаг, отдельных транспортных средств и объектов недвижимости
Преимущества	- различные формы предоставления; - возможно кредитование под 100% ТМЦ; - возможна выдача частично необеспеченных кредитов

Кредит «Бизнес-Инвест»

Условие	Значение
Срок ведения бизнеса	- не менее 3 месяцев – для торговли - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности
Сумма	Мин. – 150 000 руб. Макс. – определяется платежеспособностью
Срок	- до 60 мес. (срок ведения бизнеса 12 мес. и более) - до 36 мес. (остальные)
Цель	- вложение во внеоборотные активы (приобретение, модернизация, ремонт); - рефинансирование кредитов, предоставленных на аналогичные цели.
Валюта	Рубли РФ, иностранная валюта
Форма	- кредит - невозобновляемая кредитная линия
График погашения	- ежемесячно равными долями - ежемесячно неравными долями (при наличии сезонности) - отсрочка в погашении основного долга до 6-ти мес.
Гарантии	- залог на сумму кредита (допускаются частично необеспеченные кредиты до 25% от суммы, но не более 1 млн. руб.) - доля ТМЦ в структуре залога: 100% при «+» кредитной истории, 50% - для остальных. - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы
Страхование залога	- требуется страхование залога, за исключением ценных бумаг, отдельных транспортных средств и объектов недвижимости
Преимущества	- возможна отсрочка в погашении основного долга - возможна выдача частично необеспеченных кредитов - возможно рефинансирование на более выгодных условиях

Кредит «Бизнес-авто»

Условие	Значение
Срок ведения бизнеса	- не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности
Сумма	Мин. – 150 000 руб. Макс. – определяется платежеспособностью, но не более 80% стоимости приобретаемого ТС + стоимость страховки
Срок	- до 60 мес. (срок ведения бизнеса 12 мес. и более) - до 36 мес. (остальные)
Цель	Приобретение ТС (нового и б/у) для бизнеса и его страхование
Валюта	Рубли РФ
Форма	- кредит - невозобновляемая кредитная линия
График погашения	- ежемесячно равными долями - ежемесячно неравными долями (при наличии сезонности) - отсрочка в погашении основного долга до 3-х мес.
Гарантии	- залог приобретаемого ТС; - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы
Страхование залога	- требуется страхование приобретаемого ТС
Преимущества	- кредит под залог приобретаемого ТС - возможность включения в стоимость ТС стоимость дополнительного оборудования и страховки - возможно кредитование на приобретение ТС по схеме «trade-in»

Кредит «ГАЗ»

Условие	Значение
Срок ведения бизнеса	- не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности
Сумма	Мин. – 150 000 руб. Макс. – 7 000 000 руб., но не более 80% стоимости приобретаемого ТС + стоимость страховки
Срок	- до 60 мес. (срок ведения бизнеса 12 мес. и более) - до 36 мес. (остальные)
Цель	Приобретение нового ТС марки «ГАЗ» для бизнеса и его страхование
Валюта	Рубли РФ
Форма	- кредит - невозобновляемая кредитная линия
График погашения	- ежемесячно равными долями - ежемесячно неравными долями (при наличии сезонности) - отсрочка в погашении основного долга до 3-х мес.
Гарантии	- залог приобретаемого ТС; - поручительство собственников бизнеса
Страхование залога	- требуется страхование приобретаемого ТС
Преимущества	- кредит под залог приобретаемого ТС - возможность включения в стоимость ТС стоимость дополнительного оборудования и страховки - возможно кредитование на приобретение ТС по схеме «trade-in» - возможность приобретения ТС в рамках партнерской программы на специальных условиях

Кредит «Бизнес-актив»

Условие	Значение
Срок ведения бизнеса	- не менее 3 месяцев – для торговли - не менее 6 месяцев – для остальных видов деятельности - не менее 12 месяцев – для сезонных видов деятельности
Сумма	Мин. – 150 000 руб. Макс. – определяется платежеспособностью, но не более 80% стоимости приобретаемого оборудования + стоимость страховки
Срок	- до 60 мес. (срок ведения бизнеса 12 мес. и более) - до 36 мес. (остальные)
Цель	Приобретение оборудования (нового и б/у) для бизнеса и его страхование
Валюта	Рубли РФ, иностранная валюта
Форма	- кредит - невозобновляемая кредитная линия
График погашения	- ежемесячно равными долями - ежемесячно неравными долями (при наличии сезонности) - отсрочка в погашении основного долга до 6-ти мес.
Гарантии	- залог приобретаемого оборудования; - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы
Страхование залога	- требуется страхование приобретаемого оборудования
Преимущества	- кредит под залог приобретаемого оборудования - возможность включения в стоимость ТС стоимость дополнительных комплектующих и страховки - возможна отсрочка в погашении основного долга

Кредит «Бизнес-рента»

Условие	Значение
Срок ведения бизнеса	- не менее 6 месяцев - осуществляет деятельность по сдаче в аренду объектов коммерческой недвижимости
Сумма	Мин. – 150 000 руб. Макс. – определяется платежеспособностью, но не более 70% стоимости передаваемого в залог объекта недвижимости
Срок	- до 120 мес.
Цель	любые бизнес-цели
Валюта	Рубли РФ, иностранная валюта
Форма	- кредит - невозобновляемая кредитная линия
График погашения	- ежемесячно равными долями с возможностью переноса погашения 25% суммы кредита на последний платеж - отсрочка в погашении основного долга до 6-ти мес.
Гарантии	- залог имеющегося в собственности объекта недвижимости; - поручительство собственников бизнеса, основных компаний группы
Страхование залога	- требуется страхование передаваемого в залог объекта недвижимости
Преимущества	- любые бизнес-цели - длительные сроки кредитования - возможность отсрочки в погашении основного долга

 

Анализ кредитного портфеля.

 

 

Анализ потребительского кредитования коммерческих банков.

123Следующая ⇒

Поделиться:

Популярное:

1. Бюджет коммерческих расходов
2. Ведомство коммерческих судов
3. Г л а в а 8. УГОЛОВНЫЕ ПРАВОНАРУШЕНИЯ ПРОТИВ ИНТЕРЕСОВ СЛУЖБЫ В КОММЕРЧЕСКИХ И ИНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯ
4. Концепция микрокредитования М.Юнуса.
5. Лекция 26. Основные формы некоммерческих организаций
6. Модель потребительского поведения
7. НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ НЕКОММЕРЧЕСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ.. 7
8. Оптимизационная модель задачи потребительского выбора
9. Основные виды потребительского кредита.
10. Основы теории потребительского поведения. Закон убывающей предельной полезности. Кардиналистская функция полезности
11. Особенности маркетинговой среды некоммерческих организаций