Урегулирование ущерба в имущественном страховании

Договоры страхования предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварцу отопительной, водопроводной, канализационной и других систем.

Страховщик обязан также покрывать расходы страхователя, свя­занные с принятием мер по уменьшению возможных убытков, даже если эти меры оказались безуспешными. Однако при этом должно быть доказано, что такие расходы были необходимы или произве­дены по указанию страховщика.

В состав дополнительного страхового покрытия, предназначен­ного для компенсации косвенных убытков, могут быть включены: страхование имущества от противоправных действий третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом); бой оконных.

Исключения из страхового покрытия составляют ущербы:

• происшедшие вследствие не застрахованных рисков, а естест­венных процессов (физический износ, коррозия);

• вызванные применением термических процессов (горячая об­работка); связанные с нарушением правил хранения (самовоз­горание, брожение, гниение); вызванные форс-мажорными обстоятельствами.

 

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

• претензия относится ко времени страхового покрытия;

• заявитель претензии является действительным страхователем;

• событие застраховано по договору;

• страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

• выполнены все дополнительные условия договора;

• никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;

• стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной

 

46. Фонд самострахования юридических лиц, способ его образования и значение.

Фонд самострахования – как правило, это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйственного субъекта, вместе с тем возможна и денежная форма.

Механизм самострахования основан на резервировании пред-м части фих-ых рресурсов

Фонд дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

Основные формы:

1. Формирование резервов в соответсвтие с законодательством или требованиями устава (5% у АО)

2. Формирование целевых рез-х фондов (фонд уценение товаров, фонд погашения безнадежной деб.зад-ти)

3. Формирование сис-мы мат-х запасов по элементам оборотных активов (с/х, металлургич пре-я)

4. Нераспределенный остаток прибыли

Кэптив- дочерняя страховая или перестраховочная компания созданная для страх-я матер-ой орг-ц

Кэптив чаще перестрахоов. компания, т.е. риск сначала передается местному страховщику, за тем перестраховочному КЭПТИВУ

КЭПТИВЫ страхуют риски:

1. высокой частоты, поскольку предсказуем потом платежей и издержки

2. специфические риски влекущие тяжелые последствия д/которых недоступно страх-е на традиц-м рынке

В мире 4000 кэптивов из них 3000 имеют одного учредителя.

 

47. Франшиза, ее виды и экономическая роль.

Система пропорционального страхового обеспечения – страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько %, на сколько было застраховано имущества. Оставшаяся часть возмещается самим страхователем и называется его собственным удержанием или франшизой.

Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу.

Для примера давайте возьмем страховку нового российского автомобиля. Страховая сумма пусть будет 5000 $. Тогда заплатить за страховку " угон+ущерб" вам придется около 400 $. Вам предлагают застраховаться с франшизой 100 $, при этом вам нужно будет заплатить за страховку не 400 $, а 380 $. Выгодно? Сейчас – несомненно да, а вот что будет потом? Весь фокус начинается на этапе возмещения.

Предположим, вы немного поцарапали машину, или у вас разбили фару – что у нас, согласитесь, сплошь и рядом. Наличие франшизы подразумевает, что если размер ущерба не превысил 100 $ то ремонт вы производите за свой счет. Я думаю, что большинство страхователей от этого только выиграет. Намного быстрее заехать на автосервис и все это сделать за пять минут, чем заниматься урегулированием через страховую компанию – больше бумаги и времени потратишь, да и страховой компании тоже не плохо - не надо заниматься каждой мелочью. Тут как раз интересы страховых компаний и страхователей совпадают.

Но вот если произошло что-то более серьезное – тут все становится по-другому. Вам отремонтировали машину и выставили счет страховой компании, но страховая компания заплатит на 100 $ меньше, а эти недостающие 100 $ вам придется выложить из своего кармана. В этой ситуации в выигрыше оказалась только страховая компания, вы же сэкономив на этапе заключения 20 $, на этапе возмещения потеряли 100 $. А если вдруг через какое-то время у вас снова произошел страховой случай, то и при этой выплате вы снова 100 $ будете докладывать из своего кармана и т.д.

 

Кроме того, интересный момент возникает в том случае, если ущерб ненамного превысил франшизу, например 120 $. В этом случае страховая компания выплатит вам только 20 $. И в этой ситуации возникает вполне резонный вопрос – " а стоит ли из-за 20 $ тратить свое время на сбор документов для получения этой компенсации? " И как правило, все делают за свой счет – таким образом увеличивая для себя франшизу, хотя скидку получили только за 100 $. Кому это больше выгодно – страхователю или страховой компании?

 

Франшиза, которая подразумевает все вышеописанное, называется безусловная франшиза – ее-то в основном и предлагают в страховых компаниях.

 

Есть еще один вид франшизы – условная. Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Т.е. в нашем случае, если убыток меньше 100 $, то страхователь устраняет его за свой счет, а если превысил то страховая компания возмещает его полностью. Данный вид франшизы несомненно более интересен для страхователя, позволяя сэкономить, пусть и меньшую сумму чем в случае с безусловной франшизой. Но, увы, условная франшиза очень редко используется российскими страховыми компаниями.

Здесь приведена классификация видов франшиз в России и СНГ по А.Маковееву. Классификация делится на две группы: по виду взаимоотношений между франчайзером и франчайзи, по виду бизнеса. Покупая, продавая или создавая франшизу, нужно четко представлять себе, какой вид франшизы Вам нужен. Мы рекомендуем для определения наиболее приемлемых вариантов обращаться за помощью к специалистам. Это поможет избежать многих ошибок в дальнейшем.

Стандартная (классическая) франшиза

 

Классический вид франшизы, наиболее распространенный за рубежом. Как правило, в стандартной франшизе есть паушальный взнос, регулярное отчисление роялти, строгий отбор потенциальных франчайзи-дилеров, регистрация договора на пользование товарным знаком в государственных органах, обучение, определение жестких корпоративных стандартов, жесткий контроль за ведением бизнеса, регулярная отчетность перед франчайзером.

 

Стандартная франшиза плохо прижилась в России из-за национальных особенностей нашего рынка. Россия - страна слишком умных и независимых людей. У нас намного меньше уважают интеллектуальную собственность и право на многолетнее получение прибыли, чем это принято в западной культуре. Поэтому, потенциальные российские франчайзи крайне неохотно приобретают такую франшизу.

Свободная франшиза

 

Самый распространенный и самый удобный вид франчайзинга в России и СНГ. Полная свобода для франчайзи-дилера в организации бизнеса. По своей сути близок к обычному дилерству, но с добавлением товарного знака, обучения, консультаций, особых цен и условий. В данном виде франшиз может быть символический или нулевой паушальный взнос и роялти, а также очень мягкие требования к франчайзи. Очень напоминает то, что в советское время называлось " фирменной торговлей", " фирменными магазинами". Этот вид оказался самым привлекательным в нашей стране. Большинство самых известных франчайзинговых сетей федерального уровня создано с помощью такого вида франшизы, например, Евросеть, Лавка Жизни, 1С-бухгалтерия.

Серебряная франшиза, бизнес под ключ

 

Бизнес под ключ. Франчайзер фактически сам создает филиал и потом отдает его младшему партнеру-франчайзи во владение за процент от прибыли. По такому принципу в 1996-1999 годах было создано много торговых точек " Лавка Жизни" в Москве. Спустя 5 лет то же самое попыталась сделать известная " Пятерочка", создавая сеть турагентств " Путевочка", но из-за кадровых ошибок проект провалился.

Бизнес в аренду

 

То же, что и серебряная франшиза, но здесь франчайзер оставляет созданный филиал в собственности, а франчайзи управляет им на договорных условиях.

Золотая франшиза, мастер-франшиза

 

Под этим термином в России обычно подразумевается мастер-франшиза (эксклюзив, монополия) на определенный регион. Покупая такую франшизу, франчайзи сам становится франчайзером в своем регионе и сам решает как развивать дальше франчайзинговую сеть - открывать собственные точки или продавать франшизы.

Корпоративная франшиза

 

Очень похожа на бизнес в аренду. Особенность: франчайзер контролирует бизнес. В отличие от стандартной и свободной франшизы здесь нельзя расторгнуть соглашение с франчайзером и создать на этом же месте свой собственный бизнес под другой вывеской. Типичный пример: Ростикс - Посмотреть подробности

Банковская франшиза

 

Уникальный вид франшизы, возможен только в России и СНГ. Франчайзи делает филиал банка в своем городе по лицензии головного, чаще всего московского, банка. Минусы: франчайзи не может полностью контролировать созданный бизнес, он подчиняется головному банку, так как работает под его лицензией. Плюсы: фактически банкиром может стать любой бизнесмен без соответствующего образования и опыта, а возможность финансировать дружественные предприятия дает такие сверхприбыли, престиж и влияние, что окупает вложенные средства в десятки раз. Банки не торопятся открывать филиалы, а желающих стать банкиром много, поэтому в некоторых городах образовалась очередь на полгода вперед. Посмотреть подробности

Лицензионная франшиза

 

То же, что и банковская, только в других видах бизнеса, подлежащих жесткому лицензированию. Пока еще мало распространена в России и СНГ, поэтому мы ее здесь не описываем.

 

48. Характеристика системы обязательного медицинского страхования в РФ: значение, страхователи, страховщики.

Медицинское страхование – это страхование на случай потери здоровья от любой причины, в т.ч. в связи с болезнью или в связи с произошедшим несчастным случаем.

Мед.страхование может осуществляться как обязательно, так и добровольно.

В качестве страховщиков могут выступать страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься мед.страхованием.

По обязательному мед.страхованию страхователями, уплачивающими страховые взносы, являются для неработающих граждан – органы гос.власти; для работающих – предприятия, учреждения и организации.

Страхователи

Государство (бюджет) ОМС Лечебн.учреж-ния Застрахованный

Работодатели (ЕСК) ден.ср-ва мед.услуги

 

За счет средств обязательного мед.страхования застрахованным лицам предоставляются минимально необходимый перечень мед.услуг.

Те мед.услуги, которые не предусматриваются программами обязательного мед.страхования, входят в программы добровольного мед.страхования, которое оплачивается за счет средств самих застрахованных.

 

 

49. Централизованные страховыве фонды. Источники образования средств

В страховом фонде реализуются определенные экономические и общественные отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства.

Страховой фонд способствует экономическому прогрессу общества. Аккумулированные в страховом фонде значительные материальные и финансовые ресурсы наряду с целевым страховым использованием на возмещение ущерба служат источников инвестиций в экономику.

Ключевые принципы функционирования страхового фонда включают комплексность, многообразие организационных форм, учет специфики отраслей экономики и субъектов собственности, государственное регулирование этих процессов.

Организационные формы страхового фонда:

- централизованный страховой (резервный) фонд;

- фонд самострахования;

- страховой фонд страховщика (андеррайтера).

Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда – возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формируется как в натуральной (постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья, топлива, продовольствия по определенной номенклатуре, которые размещены на специальных базах (стратегические запасы)), так и в денежной форме (централизованные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства).

Фонд самострахования – децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Возможна и денежная форма. Этот фонд дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников – предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, т.к. страховые взносы каждым участником уплачиваются обособленно. Имеет только денежную форму.

 

50. Экономическая категория страхования, ее признаки. Функции страхования.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Признаки:

- наличие перераспределительных отношений;

- наличие страхового риска;

- формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

- сочетание индивидуальных и групповых интересов;

- солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

- перераспределение ущерба в пространстве и времени;

- возвратность страховых платежей;

- самоокупаемость страховой деятельности.

Функции:

Рисковая функция- страхователь перекладывает фин-е последствия страх. Случая на страховую компанию.

Сберегательно- накопительная (для личного страх-ия) накопление ден.ср-в и их выплата

Облегчение фин-я- получение денег д/ фин-ие своего пр-ва, нет необходимости искать источники фин-ия

Предупредительная- андеррайдер- уполномоченное лицо страховой компании.

На Макро уровне (НТП, Инвестиционные ресурсы, Защита интересов пострадавших.)

Общее и отличие от категории с финансами и кредитом

С финансами-перераспределительные отношения по формированию и использованию страхового фонда)

С кредитом- возвратность средств фонда

Отличие-замкнутость схемы формирования и распределения фонда, привязка движения денег к наступлению страховых случаев

 

51. Классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является часть предыдущего.

По отраслям личное-страхование жизни, от НС, медицинское., имущественное (средства транспорта, имущества граждан и юр.лиц, с/х, ) страхование ответственности _(ответственность владельцев средст транспрота, причинение вреда третьим лицам, неисполнение договора)

По формам-обязательное и добровольное

По форме организации страхование выступает как государственное (в качестве страховщика выступает государство), акционерное (в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций, облигаций), взаимное (выражает договоренность между группами физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям), кооперативное (проведение страховых операций кооперативами).

Классификация по объектам и рискам страхования: личное (объект страхования - жизнь, здоровье и трудоспособность человека), имущественное (объект страхования- имущество в различных видах), страхование ответственности (объект страхования- ответственность перед третьими лицами, которым м.б. причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (страхование задолженности)) и экономических рисков (прямые- потеря от недополучения прибыли, убытки от простоя оборудования; косвенные- страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия).

Страхование по признаку: однородных и неоднородных групп объектов (смешанное и комбинированное страхование).

 

52. Общие условия страхования морских грузов.

1. Условие с ответственностью за все риски является наиболее широким, но отнюдь не покрывает «все риски». Из этих условий исключаются повреждение и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, пиратских действий, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей (эти риски могут быть застрахованы за отдельную плату); исключаются риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов, несоответствия упаковки; влияния трюмного воздуха или особых свойств груза; огня или взрыва, если без ведома страховщика на судно одновременно были погружены вещества, опасные в отношении взрыва и самовозгорания; недостачи груза при целости наружной упаковки (недовложения); повреждения груза грызунами, червями, насекомыми; замедления в доставке груза и падения цен.

2. Условия страхования с ответственностью за частную аварию в отличие от первого имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Естественно объем ответственности страховщика здесь меньше. Из ответственности по этому условию точно также исключаются риски, которые не покрываются условием «Все риски».

3. Условие страхования без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения – по перечню страховых случаев, при которых подлежат оплате убытки, и по совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями с ответственностью за частную аварию. Разница состоит в том, что по последнему условию страховщик в обычных условиях несет ответственность только за случаи полной гибели всего или части груза, а за повреждение груза отвечает лишь в случае какого-либо происшествия (в целом именуемыми крушением) с транспортным средством (судном).

При всех трех условиях страховщик возмещает убытки и расходы по общей аварии, необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза и по уменьшению убытка.

Для того чтобы убыток был признан общей аварией, необходимы четыре условия: преднамеренность, разумность, чрезвычайность и цель действий – спасение груза, судна и фрахта от общей опасности. Если не окажется хотя бы одного из этих условий – убыток будет признан частной аварий.

Тарифные ставки могут быть дифференцированы с учетом:

1. Назначения транспортного средства.

2. Его характеристик.

3. Района плавания.

4. Условий страхования.

53. Принципы добровольного и обязательного страх-я.

Формы страх-я: обязательная и добровольная.

Принципы обязат.страх-я:

1. устанавливается законом

2. сплошной охват указанных в з-не объектов

3. автоматичность распределения обязат.страх-я

4. действие обязат.страх-я не зависит от внесения страх.платежей

5. бессрочность обязат.страх-я

6. нормирование страх.обеспечения по обязат.страх-ю

Принципы добровольного страх-я

1.действует как в силу з-на так и на добровольных условиях

2.выборочный охват добровольным страх-ем

3.добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей

4.всегда ограничено сроком страхования

5.действует только при уплате страх.взносов

6.страх.обеспечение зависит от желания и возм-ти страхователя.

⇐ Предыдущая123456Следующая ⇒

Поделиться: