Единая система карточных платежей АрКа

 

2001 году в Армении Центральным банком РА совместно с действующими на территории РА коммерческими банками была внедрена единая система карточных платежей Армениан Кард (здесь и далее, система АрКа). Владельцем и оператором системы является ЗАО “Армениан Кард”, которое одновременно разрабатывает правила деятельности системы и политику развития, обеспечивает ее функционирование.

 

Расчеты в системе проводятся по принципу многостороннего неттинга, а окончательный расчет производится через корреспондентские счета коммерческих банков в Центральном банке. Потоки платежных сообщений в системе имеют структуру V.

 

Членами системы АрКа являются лица, ставшие членами системы в порядке, установленном уставом ЗАО “Армениан Кард”, правилами и иными нормативными документами системы АрКа, которые получили соответствующий статус члена системы и заключили соответствующие договоры с Центральным банком.

 

Процессинговый центр, действующий в системе АрКа, обеспечивает обработку операций, совершенных карточками банков-членов системы и общее управление системой. Процессинговый центр сотрудничает с международными организациями и другими процессинговыми компаниями с целью реализации задач системы. В настоящее время ЗАО “Армениан Кард” является полноправным членом международной платежной системы MаsterCard Europe и центром по оказанию процессинговых услуг для этой системы (Member Service Provider). К тому же, ЗАО “Армениан Кард” является центром по оказанию процессинговых услуг для систем VISA и American Express (Third Party Processor).

 

В настоящее время в системе используются следующие виды карточек:

 

· Дебетовая

· Расчетная

· Кредитная

Дебетовая карточка предусмотрена для получения наличных денег в пределах доступного остатка на счете держателя карточки, путем зачисления наличности на счет и осуществления безналичных операций за счет денежных средств на банковском счете держателя карточки.

 

Расчетная карточка предусмотрена для получения наличных денег в пределах доступного остатка на счете держателя карточки, путем зачисления наличности на счет и осуществления безналичных операций за счет денежных средств на банковском счете держателя карточки, а также за счет кредита (овердрафта), предоставленного эмитентом.

 

Кредитная карточка предусмотрена для осуществления операций держателем карточки за счет денежных средств, предоставленных эмитентом согласно условиям кредитного договора.

 

В рамках системы АрКа банки могут выпускать следующие карточки: Arca Debit, Arca Classic, Arca Gold, Arca Business, Arca Platinum, Arca Affinity, Arca Cash, Arca Gift Card, Arca Co-branded.

 

В настоящее время в Армении банки выпускают и обслуживают не только карточки ArCa, но и карточки международных платежных систем (Visa, MasterCard, AMEX, Diners Club и др.). Что касается услуг, предоставляемых карточками, то держатели карточек могут сегодня не только обналичивать деньги через банкоматы, но и осуществлять выплаты за коммунальные услуги и расплачиваться в безналичном порядке за покупки в торговых точках, приобретать товары через интернет, перечислять суммы с карты на карту и прочее.

Участниками платежно-расчетной системы являются действующие на территории РА банки и небанковские финансовые организации. Действующие на территории РА банки могут оказывать платежно-расчетные услуги на основании банковской лицензии и участвовать по своему усмотрению в действующих на территории РА платежно-расчетных системах, а также в международных системах денежных переводов. К небанковским финансовым организациям относятся платежно-расчетные организации, деятельность которых регулируется законом РА “О платежно-расчетных системах и платежно-расчетных организациях”. Данный Закон устанавливает следующие виды лицензий для платежно-расчетных организаций:

1. Лицензия на осуществление денежных переводов, на основании которой организации осуществляют деятельность по получению и совершению платежей без открытия банковских счетов, а также оказание разрешенных Советом Центрального банка прочих платежных услуг, связанных с оказанием данного вида платежно-расчетных услуг. Эти организации вправе участвовать в международных системах денежных переводов и осуществлять денежные переводы для физических лиц без открытия банковских счетов.

2. Лицензия на осуществление процессинга и клиринга платежных инструментов и платежно–расчетных документов, на основании которой организации осуществляют процессинг и/или клиринг для третьих лиц, а также оказание разрешенных Советом Центрального банка прочих платежно-расчетных услуг, связанных с оказанием данного вида платежно-расчетных услуг.

 

Организации, имеющие лицензию на осуществление денежных переводов, могут получить разрешение на выпуск электронных денег и осуществить их выпуск.

Преобладающая часть безналичных платежей в Республике Армения совершается платежными поручениями, остальная часть - иными инструментами, каковыми являются платежные требования, чеки, карточки.

 

Платежные поручения

Платежное поручение - этой распоряжение владельца счета (плательщика) своему банку о переводе определенной суммы на счет бенефициара. Это самый распространенный платежный инструмент в Республике Армения. Обусловлено это тем, что он является традиционно применяемым платежным инструментом и имеет почти полностью регламентированную правовую базу.

Платежные поручения клиентов банка на перевод денежных средств в основном применяются в бумажном виде. Однако некоторые банки предлагают своим клиентам новые услуги, такие как представление поручений и т.п. посредством телекоммуникационных систем «Банк – Клиент» (home banking).

В межбанковском секторе кредитные переводы в основном проводятся в электронном виде по системам ЦБ РА.

 

Платежные требования

В Республике Армения использование платежных требований не имеет широкого распространения среди хозяйствующих субъектов, так как платежное требование являются дебетовым инструментом, которое представляется к платежу со стороны получателя платежа, в случае наличия соответствующих денежных средств на счету у плательщика и его акцептования.

 

Платежные карточки

Выпуск и обслуживание платежных карточек на территории РА осуществляется, в основном, единой системой карточных платежей АрКа, которая была создана и внедрена по инициативе Центрального банка и действующих на территории РА коммерческих банков. Банки-участники системы выпускают и обслуживают локальные карточки ArCa единой системы карточных платежей АрКа, карточки международных систем Visa и MasterCard. На территории Республики Армения обслуживаются также карточки международных карточных систем DINERS CLUB, AMEX, а также карточки группы HSBC. В рамках единой системы карточных платежей АрКа держатели карточек могут сегодня не только обналичивать деньги через банкоматы, но и оплачивать коммунальные услуги (за газ, воду, телефон, электроэнергию), проверять остатки на своих счетах, осуществлять иные платежи.

В 2003 году единая система карточных платежей АрКа начала предоставлять услуги в виртуальной среде по приему платежей за коммунальные услуги, по продаже предоплаченных телефонных карточек, а в 2004 году обеспечила возможность расплачиваться за покупки в некоторых интернет-магазинах.

По мере развития системы АрКа банки обеспечили обслуживание чиповых карточек международных карточных системы Visa и MasterCard, как посредством POS-терминалов, так и в банкоматах. А со второго квартала 2007 года банки-участники единой системы карточных платежей АрКа стали выпускать не только карточки с магнитной полосой, но и карточки с чипами (смарт-карты).

Центральный банк разработал и принял “Порядок выпуска, обслуживания и обращения платежных карточек на территории Республики Армения, а также осуществления операций платежными карточками”, который устанавливает правила выпуска, обслуживания и обращения платежных карточек на территории Республики Армения, а также осуществления операций платежными карточками.

По инициативе Центрального банка были внесены изменения и дополнения в утвержденный решением Правительства РА от 25-го августа 1998 года номер 525 “Порядок установления требований к документам, обосновывающим расходы, и составления этих документов”, в результате которых были установлены ряд требований к квитанциям, подтверждающим проведение операций с использованием платежной карточки (Слип).

 

Платежи чеками

На территории Республики Армения дорожные чеки не принимаются в торговых пунктах обслуживания как средство платежа. Их, как правило, можно обналичить только в банках. Некоторые банки принимают дорожные чеки Visa, American Express, Thomas Cook, CitiCorp и выдают по ним наличные драмы или инвалюту по желанию держателя чека. Ряд банков, действующих на территории Республики Армения, принимают также чеки иностранных банков, и оплачивают их после предъявления на инкассо и в случае получения платежа от иностранного банка.

С целью развития и регулирования обращения чеков на территории Республики Армения Центральный банк РА принял “Порядок выпуска, обслуживания и обращения чеков на территории Республики Армения”, который устанавливает порядок и условия выплаты по чекам выписанным на банки и филиалы иностранных банков, действующих на территории Республики Армения, правила заполнения чеков, сроки предъявления чеков, правила инкассирования и получения платежа по чекам.

 

Электронные деньги

Электронные деньги (e-money) – это платежныe средствa, представленные и обращаемые в электронном виде, которые сегодня находятся в центре внимания всего мира, включая центральные банки, финансовые организации и широкие слои населения.

Электронными деньгами считают денежную стоимость или требование к эмитенту, которое фиксируется и хранится на электронном носителе, и которое эквивалентно объему эмитированных реальных средств (1 единица e-money эквивалента 1 единице реальных денег), принимается как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Электронные деньги являются платежным инструментом, который представляет собой денежные средства в электронном виде. Клиент покупает электронную стоимость, которая уменьшается при каждой сделке.

В 2010 году Центральный банк принял положения ЦБ РА “О порядке и условиях предоставления разрешения на выпуск электронных денег, приостановления и прекращения выпуска, и требованиях к эмитентам электронных денег” и “О порядке и условиях выпуска и обслуживания (обращения) электронных денег, требованиях к осуществлению сделок электронными деньгами”. Согласно указанным положениям, исключительным правом выпуска электронных денег обладают действующие на территории Республики Армения банки и лицензированные организации, осуществляющие денежные переводы, получившие разрешение Центрального банка.

В соответствии со Стратегией развития платежной системы в Рос­сии валовая система расчетов в режиме реального времени является базовой составляющей платежной системы Российской Федерации и Банка России.

Режим реального времени представляет собой порядок контроля и исполнения платежных документов, обеспечивающий проведение расчетных операций непрерывно в течение операционного дня и не­медленно по поступлении платежных документов.

Расчеты на валовой основе (валовые расчеты) — вид расчетов, в которых совершаются переводы средств по каждому платежному до­кументу индивидуально.

Основные принципы системы валовых расчетов (СВР) в режиме реального времени:

осуществление платежей непрерывно в течение операционно­го дня;

на момент платежа расчеты проводятся в пределах остатка на счете участника расчетов;

каждый платеж проводится на индивидуальной основе, в пределах текущего остатка средств на счете пользователя СВР и лимита уста­новленного Банком России внутридневного дебетового сальдо по счету пользователя СВР на момент исполнения электронных платеж­ных документов (ЭПД);

время исполнения платежа не зависит от местонахождения участ­ников системы валовых расчетов;

платежи осуществляются в электронной форме между участника­ми системы валовых расчетов;

платежи проводятся по счету немедленно после их поступления;

платежи являются безотзывными (в момента списания с коррес­пондентского счета кредитной организации — плательщика) и оконча­тельными (после зачисления на корсчет кредитной организации — по­лучателя).

Участниками системы валовых расчетов в режиме реального вре­мени являются подразделения Банка России, клиенты Банка России, кредитные организации, в том числе расчетно-клиринговые палаты, деятельность которых связана с обособленным режимом обработки информации.

В настоящее время формирование системы валовых расчетов в ре­жиме реального времени еще не закончено. Ее реализация проводится поэтапно, что связано с созданием качественно нового уровня систем­но-технических, телекоммуникационных решений и соответствующей материально-технической базы.

В Банке России действуют следующие системы расчетов:

система внутрирегиональных электронных платежей (ВЭП);

система межрегиональных электронных платежей (МЭП);

система мёжфилиальных расчетов с применением авизо;

система расчетов между учреждениями Банка России, обслужива­емыми одним вычислительным центром (нетто-расчетов);

система межрегиональных расчетов по государственным ценным бумагам;

система расчетов в пределах одного учреждения Банка России.

Система валовых расчетов является самостоятельной системой расчетов Банка России, функционирует параллельно с другими систе­мами расчетов Банка России и взаимодействует с ними в соответст­вии с действующими нормативными актами Банка России.

Обмен платежной и иной информацией в СВР осуществляется по­средством обращения электронных документов (ЭД), в качестве кото­рых рассматриваются электронные платежные и служебно-информа-ционные документы (ЭПД и ЭСИД).

Электронный платежный документ (ЭПД) представляет собой документ, являющийся основанием для совершения операций по счетам, открытым в подразделениях расчетной сети Банка России и У клиентов Банка России, подписанный электронной цифровой под­писью и имеющий равную юридическую силу с платежными доку­ментами на бумажных носителях, подписанными собственноручно уполномоченными лицами и заверенными оттиском печати.

Электронный служебно-информационный документ (ЭСИД) —

документ, подписанный электронной цифровой подписью и обеспечи­вающий обмен информацией при расчетах по счетам, открытым в под­разделениях расчетной сети Банка России и у клиентов Банка России (запросы, отчеты, выписки из четов, документы, связанные с предо­ставлением кредитов Банка России и т.д.)

Платежи совершаются непрерывно в течение регулярного сеанса СВР, немедленно по поступлении ЭПД. Списание и зачисление средств по счетам участников и пользователей СВР проводятся в ре­жиме реального времени.

Для расчетов в системе валовых расчетов между Банком России и пользователями данной системы, не входящими в систему, заключает­ся договор корреспондентского счета. Расчеты между участниками системы осуществляются как по платежам их клиентов, так и по соб­ственным платежам, связанным с их финансово-хозяйственной дея­тельностью.

.

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться: