Экономическая сущность страховых отношений

Страховые отношения имеют глубокие исторические корни и в их подлинном виде известны с эпохи средневековья. Страхование в докапиталистических обществах носило характер страховой взаимопомощи, т.е. оно было некоммерческим. С развитием капитализма страховая защита постепенно превратилась в товар, страхование стало носить коммерческий характер.

Итак, страхование представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из взносов страхователей, и собственных средств страховщика.

Основные участники страхования - страховщики и страхователи. Страховщик – это юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность на основе лицензии, оказывающее страховые услуги страхователям. Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в правоотношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. Страхование следует рассматривать в четырех аспектах:

- как экономическую и правовую категорию;

- как метод управления риском;

- как вид предпринимательской (финансовой) деятельности.

Риск в самом общем виде определяют как опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое событие. Три неотъемлемых признака риска: вероятностный характер события, случайность, опасность (нежелательность возможного результата). Существует множество классификаций риска:

1) по классам объектов, которым они угрожают;

2) по причинам возникновения (источникам опасности): природно-естественные, технические и техногенные, социальные, политические и т.д.;

3) по возможности влияния: внешние и внутренние; управляемые и неуправляемые;

4) по зависимости от решений субъекта: объективные и субъективные;

5) по результату воздействия: чистые (несущие только потери) и спекулятивные (в случае их реализации возможны не только потери, но и, наоборот, дополнительная выгода). К спекулятивным рискам относятся многие инвестиционные и ценовые риски. Их страховщики, как правило, не принимают на страхование;

6) по возможности принятия на страхование: страховые и нестраховые.

В теории риск-менеджмента традиционно выделяют четыре основных метода управления риском:

1) избежание

2) поглощение;

3) снижение. К этому методу относятся различные мероприятия по профилактике риска;

4) передача (ответственность за потери передается третьим лицам).

Как соотносятся методы организации страховой защиты и методы управления риском? Самострахование относится к методу поглощения риска. Собственно страхование (коллективное страхование в коммерческой страховой компании) является методом передачи риска. Взаимное страхование (в некоммерческом ОВС – обществе взаимного страхования) и кэптивное страхование (в собственной корпоративной страховой компании) представляет собой сочетание методов поглощения и передачи риска. Ни один из методов страховой защиты прямо не относится к методу снижения риска (страхование только косвенно способствует снижению вероятности ущерба благодаря превентивной функции).

Критерии принятия рисков на страхование: 1) риск как событие является предполагаемым и вероятным, но его наступление должно носить объективный случайный характер; 2) наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица; 3) факт наступления страхового риска как события должен быть неизвестен в пространстве и времени; 4) последствия реализации риска должны быть объективно измеримы и иметь денежное выражение (финансовый характер потерь); 5) в отношении риска должна существовать совокупность однородных рисков, что позволит применить к нему закон больших чисел и принцип страховой компенсации; 6) необходимо располагать оценкой распределения ущерба, т.е. наличием количественных характеристик вероятностного распределения ущербов. Без оценки ожидаемого значения ущерба невозможно рассчитать плату за страховую услугу; 7) оценка максимально возможного ущерба – это критерий относительно финансовых возможностей конкретного страховщика. Страховое событие не должно носить катастрофический характер, т.е. не должно охватывать массу объектов, причиняя тотальный ущерб.

Страховщики должны стараться в своей деятельности учитывать все эти критерии.

Как вид предпринимательской деятельности страхование относится к финансовому посредничеству, для которого характерна высокая степень риска. Страховой бизнес отличает необходимость большого размера собственного капитала, создания широкой филиальной сети.

 

Функции и роль страхования

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории. Наиболее обоснованной представляется точка зрения о наличии трех функций страхования:

1) защитная (компенсационная) функция. Она отражает основное предназначение страхования, поскольку все его виды направлены на защиту от последствий реализации риска в виде денежной компенсации. С помощью заключения договора страхования обеспечивается снижение риска некомпенсированных потерь страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя);

2) предупредительная (превентивная) функция. Её действие обусловлено заинтересованностью страховщика в снижении уровня страхового риска, в связи с чем он предпринимает ряд действий, направленных на предупреждение страхового случая или минимизацию его последствий. Данная функция также связана с деятельностью страховых брокеров, оказывающих клиентам услуги в области риск-менеджмента;

3) инвестиционная функция. Она обусловлена тем, что страховщики в процессе страховой деятельности аккумулируют большой объем денежных средств, который вместе с собственным капиталом размещается в различные объекты инвестиционных вложений. Большое макроэкономическое значение данной функции объясняется тем, что аккумулированные страховщиками страховые платежи служат мощным источником инвестиций в национальную экономику. Большой инвестиционный потенциал страхования обусловлен проведением долгосрочных видов страхования и, прежде всего, страхования жизни. Совокупный оборот современного мирового страхового рынка достигает 4, 3 трлн. долл. ежегодно. Около 60% из этих поступлений приходится на договоры страхования жизни. Совокупные страховые резервы европейских страховщиков – более 3 трлн. евро, из которых 80% приходится на компании, занимающиеся страхованием жизни.

Важное социально-экономическое значение страхования обусловлено действием ранее рассмотренных функций и выражается в том, что:

- личное страхование (как рисковое, так и накопительное) позволяет обеспечить защиту населения и сгладить последствия реализации социальных рисков, что облегчает выполнение государством функции социальной защиты населения;

- имущественное страхование позволяет восполнить материальные потери страхователей, как физических, так и юридических лиц, и тем самым, обеспечивает сохранение достигнутого уровня жизнедеятельности, снижает нагрузку с расходной части бюджета по поводу финансовой поддержки пострадавших, а также способствует пополнению доходной части бюджета за счет более полного сбора налогов;

- страхование ответственности защищает интересы не только страхователей, но и потерпевших, и тем самым, облегчает выполнение государством функции обеспечения правопорядка;

- собственные средства страховщиков и средства страховых резервов являются важным внутренним источником долгосрочных инвестиций в национальную экономику.

Во многих отраслях страхование является необходимой предпосылкой экономического роста, его составной компонентой. Реализация многих инвестиционных проектов, особенно в новых сферах жизнедеятельности человека, становится вообще невозможной без страхования по причине своей высокой рискованности. Современные предприятия, не экономящие денег на страховании, рассматривают его способом бюджетирования убытков. Заключая договоры страхования, они переводят непредсказуемые, случайные потери в разряд планируемых за счет заранее известной величины страховой премии.

Таким образом, в рыночных условиях роль страхования существенно повышается, и оно одновременно выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса.

 

⇐ Предыдущая123456Следующая ⇒

Поделиться: