Личное страхование как фактор социальной стабильности общества

В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного страхова­ния возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей жела­ниям и возможностям каждого.

Личное страхование дополняет обязательное медицинское, соци­альное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

Основные принципы личного страхования:

· наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имуществен­ный интерес, т.е. потенциальную возможность получить ком­пенсацию вследствие материальных потерь от смерти застра­хованного;

· принцип непосредственной причины: организация выплачи­вает страховое обеспечение после реализации только страхо­вых случаев, оговоренных договором;

· принцип высшей добросовестности: страхователь и страхов­щик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.

Личное страхование подразделяется:

- на накопительное страхование;

- рисковые виды личного страхования.

Согласно действующему порядку лицензирования в Российской Федерации, накопительное страхование включает следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, стра­хование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и пенсионное страхование.

К рисковым видам личного страхования относятся страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

Страхование жизни имеет целью обеспечение близких людей в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста. В последнем вари­анте договор страхования жизни становится одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуи­тета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием стра­хователя в прибыли страховой организации.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определяются условиями договора. Основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения служат факты обращения застрахованного лица за медицинской помощью в лечебные учреждения.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относятся: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, ту­ристов и др. Это самый развивающийся вид личного страхования, в ко­тором постоянно возникают новые виды, например, страхование от по­хищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

В целом личное страхование сочетает рисковую и сберегатель­ную функции. Рисковая функция личного страхования раскрывает веро­ятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью личности. Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму.

Во всех развитых странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источни­ком инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.

План практического занятия:

1. Характеристика основных подотраслей и видов личного страхования.

2. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества..

Вопросы, обсуждаемые на практическом занятии:

1. Сущность, значение и функции страхования жизни.

2. Основные принципы страхования жизни.

3. Формы страхования от несчастных случаев в РФ. Их особенности.

4. Организация и финансирование обязательного медицинского страхования.

5. Социально-экономическое содержание и назначение добровольного медицинского страхования.

Темы докладов (рефератов):

1. История становления и развития личного страхования.

2. Экономическое значение личного страхования граждан, его взаимосвязь с социальным страхованием и обеспечением.

3. Особенности договоров личного страхования, их существенные условия.

4. Страхование ренты и его основные виды.

5. Страхование пенсий.

6. Налогообложение договоров личного страхования в РФ.

7. Страхование граждан, выезжающих за рубеж.

8. Правила и программы медицинского страхования.

Литература: 5, 6, 11, 15, 19.

 

 

ТЕМА 7. страховой рынок РОссии

 

1. Страховая услуга. Продавцы и покупатели страховых услуг

 

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложения на нее.

Современные исследования доказывают, что трансформационный механизм адаптации рынка страховых услуг к последним экономическим реформам в России имеет следующие особенности:

а) взаимодействие внешнего (бизнес-среды) и внутреннего (сфера внерыночного обмена) контуров здесь традиционно более тесно;

б) внутренний контур здесь имеет ряд особенностей, делаю­щих трансформационные процессы менее болезненными, чем в сфере производства и обмена товаров (большая мобильность ре­сурсов и ориентация их на спросоограниченную, а не ресурсоограниченную форму функционирования).

Обязательное условие существования страхового рынка – наличие общественной потребности в страховых услугах и страховщиков, способных ее удовлетворить. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль страхового рынка в системе экономических отношений.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупа­тели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридиче­ские лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупате­лями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования (рис. 7).

Рис.7. Общая структура страхового рынка

 

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страхо­вании) или закона (в обязательном страховании). Перечень ви­дов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые орга­низации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объедине­ния страховщиков, объединения страхователей и система его государ­ственного регулирования (рис. 7).

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте она пред­ставлена акционерными, корпоративными, взаимными и государ­ственными страховыми компаниями. В территориаль­ном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. В зависимости от масштабов спроса и пред­ложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки. В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям, отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущест­венного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхова­ния жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

В настоящее время в мировой практике страхования усили­лись две тенденции: специализация и универсализация дея­тельности страховщиков. Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредит­ных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компа­нии занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качест­ве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превыша­ет сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксирован­ными сроками погашения, главным образом в облигации про­мышленных корпораций, государственные облигации и за­кладные под недвижимость.

Страховые посредники

 

В соответствии со ст. 8 Федерального Закона «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации» от 20.11.99 № 204-ФЗ страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действую­щие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предостав­ленными полномочиями.

Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассиру­ет страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных ли­митов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продук­тов. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фикси­рованным ставкам, в процентах или в промилле от объема выполненных ра­бот.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистри­рованные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуще­ствляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гаран­тировать платежеспособность страховщика и не несет ответственности за оп­лату убытков и возврат премии. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, кото­рую он имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им по­среднические услуги.

Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществ­ляется на основе «Временного положения о порядке ведения реестра стра­ховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Рос­сии», утвержденного приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью № 02-02/03 от 09.02.95 г., и «Примерного поло­жения о страховом брокере», являющегося приложением к нему.

Для обеспечения контроля за соблюдением действующего законода­тельства при предоставлении посреднических услуг в страховании органы надзора ведут реестр страховых брокеров.

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за ис­ключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударствен­ными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

⇐ Предыдущая123456Следующая ⇒

Поделиться: