Проблемы кредитования малого бизнеса, кредитные риски

 

Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране. На основании рис. 2 можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей.

Рис. 2. Основные проблемы развития малого бизнеса

 

Во-первых, это высокая налоговая нагрузка (47%) и ограниченность финансовых средств (46%), во-вторых это коррупция в органах власти (32%) и высокая арендная плата (31%), в-третьих это трудности с получением кредита (25%), в-четвертых низкая квалификация персонала (12%) и проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса (11%) - из чего следует, что ограниченность финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой в развитии малого бизнеса из чего также и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка.

Доля кредитов выдаваемых малому бизнесу в ВВП составляет: в России (1%), США (20%), страны Евросоюза (30%), Япония (35%). По уровню поддержки малого и среднего бизнеса Россия находится на 148-м месте.

 

Рис. 3. Причины, препятствующие получению кредита

 

Как видно из Рис. 3 основная проблема доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка в первую очередь связана с проблемой предоставления залога и гарантий (43%), во-вторых это высоки процентные ставки за пользование кредитом (32%), сложность и длительность оформления соответствующих документов беспокоят 26% респондентов, короткие сроки проблема для 15%, не видят необходимости в привлечении дополнительных средств - 12% и не располагают доверием банка - 5%. Однако финансирование малого бизнеса отличается высокой динамикой: прирост до 50% за год, в то время как объем рублевых кредитов, предоставленных банками нефинансовым предприятиям и организациям, в целом, по данным Банка России, вырос на 28,3%.

 

Рис. 3. Предпочтения банков в обеспечении при выдаче кредита

 

Необходимым условием выдачи кредита является наличие обеспечения. В 37% случаев банки в обеспечении кредитов чаще всего отдают предпочтения товарно-материальным запасам и ценностям, в 46% - недвижимости, включая незавершенное строительство, здания, основные фонды. Лишь 6% банков в качестве обеспечения принимают остаток средств на расчетном счете и 11% гарантии другой фирмы или другого банка, ценные бумаги (рис 3.)

 

Рис. 4. Структура кредитов по срокам предоставления

 

По всей видимости, в ближайшие несколько лет наиболее популярными останутся кредиты на срок до одного года. Сегодня 42% от общего объема кредитов выдается сроком до 1 года, 27% на срок от 1-2 года, 23% на срок 2-3 года и свыше трех лет было выдано 8% кредитов. Основной преградой, которая стоит на пути расширения операций банков с предприятиями малого бизнеса, является их высокий риск кредитования.

Риски кредитования малого бизнеса обусловлены как спецификой этого особого вида бизнес деятельности, так и особенностями его развития в России: оторванность российского малого бизнеса от формирования всей предпринимательской среды, деформация хозяйственной среды малого бизнеса, проявляющаяся в разрыве между реальными и формально учтенными объемами хозяйственного оборота, что вызывает малую информационную прозрачность данного сектора экономики, недостаточный профессионализм менеджмента, обусловленный особенностями становления рыночной экономики в России.

Не секрет, стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают повышенный процент, дабы компенсировать возможные потери от невозврата кредита. Так что одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков. Оценку финансового состояния клиента банки проводят на основании его официальной отчетности, скорректированной с учетом реальной деятельности. Большинство методик базируются на основных принципах кредитных взаимоотношений банков с малым бизнесом:

не предоставлять кредит, если предприятие находится в критической ситуации или средства необходимы для погашения другого кредита;

определять кредитоспособность заемщика только на основе анализа его реального финансового положения;

учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия;

учитывать трудности предоставления малым предприятиям первоклассных поручителей, используя комбинированный залог;

оперативно решать вопрос о предоставлении кредита и при положительном решении постоянно следить за состоянием бизнеса клиента и сроками погашения кредита.

В ситуации приходится создавать историю , начиная с с небольших на сроки постепенно сумму срок. При кредитной производится ее Кредитной политике Банка , как , осуществляется кредитуемой (проекта), структурирование сделки, уровень риска. Рассмотрение заявок выполнение процедур:

квалификация Клиента;

необходимой и ;

проверка полученной и ;

выявление анализ и рисков;

информации документов, кредитного .

Для предварительной Клиента осуществляются мероприятия:

клиента кредитными , предлагаемыми Банком;

наиболее для кредитного ;

предварительная соответствия заявки Клиента Кредитной Банка;

предварительное кредитной .

С учетом проведения квалификации Клиента Банком решение квалификации Клиента качестве Заемщика. В случае потенциальный Заемщик с Банком условиями, кредитного предлагает заполнить на кредита имя Банка / филиала произвольной с суммы , цели, возврата вида , а анкету Заемщика. Проверка полученной и осуществляется Банком возможными , например: визуального соответствующих (зданий, , оборудования, и имущества), первичных , документов и учета, опроса , которые обладать информацией, письменных . Достоверная информация основой проведения анализа. В выявления рисков клиенты, кредитные , подлежат проверке линии безопасности соответствии нормативными Банка. Признаками криминальных являются факты, криминальные потенциального Заемщика, кредитная в банках, им .

По результатам Департамент режима защиты головного / соответствующего подразделения готовит заключение целесообразности Заемщика в служебной . В целях правовых документы Заемщиков, подавших заявки, правило, правовой . Анализ информации документов, потенциального Заемщика, в с документами Банка кредитной .

Данный анализ связан анализом сделки / и оценить , определяющие риск, также уровень . По результатам готовится . Вся информация, потенциального Заемщика (, служебные и .), помещается досье Заемщика.

Определение кредитного и заключения, результаты кредитного , подразумевает в службы -менеджмента. В виде настоящее в данной должно подготовлено об кредитного . Кредитный работник, заключение целесообразности кредита, свое на Кредитном . Решение Кредитного комитета протоколом.

 

Глава . Анализ кредитования бизнеса примере ПАО «СберБанк» Доп. №8607/ г.Тверь Трехсвятская 8

⇐ Предыдущая12345Следующая ⇒

Поделиться: