ЛЕКЦІЯ 8. СТРАХОВИЙ РИНОК УКРАЇНИ

Завдання 7.6

Необхідно:

■ ґ розрахувати ціну кредиту;

' визначити суму, яку повинне повернути підприємство після закінчення терміну кредиту.

Дані для виконання: Банк надав підприємству " Грот" кредит у сумі 6000 грн. на 5 років з розрахунку 12 % річних: а) відсоток простий; б) відсоток складний.

Завдання 7.7

Необхідно: підготувати презентацію окремого банку (на власний вибір) у наступному розрізі:

назва банку;

організаційно-правова форма; рік заснування; розмір статутного капіталу; кількість регіональних відділень; керівники банківської установи; перелік банківських послуг.

158

Лекція 8. Страховий ринок України

Цікавлюся своїм майбутнім., оскільки

збираюся прожити в ньому решту

свого життя.

Чарльз Ф. Кеттерлінг

Основи бізнесу

1 І           іжекий орган нагляду за страховою діяльністю     ]
	-----        Страховики	^	^ державні страхові компанії                       ' •/ акціонерні та господарські товариства
	___     Страхувальники	і)	•/ юридичні особи                                           і «■ фізичні особи                                              1 ■ / фізичні   особи,    які   займаються 1
			підприємницькою діяльністю                          1
	Посередники на страховому ринку	с	•/ страхові брокери                                         1 ^ страхової агенти                                          1 •/ аварійні комісари                                        ' •/ професійні оцінювачі страхового ризику та страхового збитку                                        ,
	____ Об'єднання страховиків	і)	^ Ліга страхових компаній України ^ Товариства взаємного страхування              ■
і Межа страхового ринк		У

Рис. 8.1. Структура страхового ринку

Страховиками, згідно з чинним законодавством України, визнаються фінансові установи, які створені у відповідних формах та у встановленому порядку" отримали ліцензію на здійснення страхової діяльності. На кожний конкретний вид страхування страхова компанія повинна одержати ліцензію. В страховій компанії повинно бути не менше трьох учасників. Страховик організовує формування і використання страхового фонду, відпрацьовує умови страхування, бере на себе зобов'язання відшкодувати збиток або виплатити страхову суму страхувальнику при настанні страхового випадку.

Також страховик повинен ознайомити страхувальника з умовами та правилами страхування.

Запам 'ятайте!

Слова " страховик", " страхова компанія", " страхова організація" та похідні від них дозволяється використовувати у назві лише тим юридичним особам, які мають ліцензію на здійснення страхової діяльності.

Страхову діяльність можуть здійснювати юридичні особи у формі акціонерного, повного, командитного товариств та товариства з додатковою відповідальністю. Отже, страховиком (страховою компанією) може бути підприємство, створене у формі господарського товариства, крім товариства з обмеженою відповідальністю.

166

У світі

цікавого!

Страховики мають право займатися тільки тими видами страхування, які передбачені в ліцензії.

Без отримання ліцензії страхова компанія не має права здійснювати свою діяльність.

Найбільша в світі страхова компанія - " Ргийепїіаі іптгапзе сотрапу о/ Атегіса". її активи перевищують 105 млрд доларів.

Страхувальники — клієнти страхової компанії: юридичні та фізичні особи, що займаються підприємницькою діяльністю, та які уклали договір страхування. Страхувальник зобов'язаний вчасно сплачувати страхові внески і має право при настанні страхового випадку (пожежі, стихійного лиха тощо) отримати страхову виплату.

Основним інструментом страхового ринку є договір страхування, який повинен містити назву документу, найменування та адреси страховика і страхувальника, об'єкт страхування, розмір страхової суми та страхових виплат, перелік страхових випадків, розмір страхових внесків, величину

167

Основи бізнесу

страхового тарифу (ставки страхових платежів), термін дії договору та порядок припинення його дії, умови здійснення страхових виплат, перелік причин відмови у страховій виплаті, права та обов'язки сторін тощо.

Запам'ятайте! Договір страхування вступає в силу з моменту внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачене договором. Припинення дії договору страхування здійснюється у випадку: завершення терміну дії; виконання страховиком зобов'язань перед страхувальником у повному обсяп; несплати страхувальником страхових платежів у встановлені договором терміни тощо.

Іншим інструментом на страховому ринку України є страховий поліс, який підтверджує факт укладання договору страхування і, у деяких випадках, замінює сам договір там, де застосовуються загальні правила та умови страхування або страхові тарифи, обмежені державою (страхування від нещасних випадків школярів, майна громадян, цивільної відповідальності власників транспортних засобів тощо).

Отже, страховий поліс - це документ встановленого зразка, який видається страхувальнику страховиком в підтвердження укладання договору страхування.

До інфраструктури страхового ринку входять страхові та нестрахові посередники:

•/ страхові агенти (не підлягають обов'язковій реєстрації) -юридичні особи, для яких посередницька діяльність на страховому ринку є винятковим видом діяльності (страхові агентства); інші юридичні особи, що поєднують посередницьку діяльність з іншими видами підприємництва; громадяни-підприємці, що працюють на основі агентської угоди; фізичні особи, що працюють за контрактом; страхові компанії, що мають агентські угоди з іноземними страховиками; спеціалізовані об'єднання страховиків.

^ страхові брокери* (підлягають обов'язковій державній реєстрації) - юридичні особи, громадяни-підприємці, представництва іноземних страхових брокерів, офіційно зареєстровані в державному реєстрі страхових брокерів України;

•/ аварійні комісари - особи, які займаються визначенням причин настання страхового випадку та розміру збитків;

^ професійні оцінювачі страхового ризику та страхового збитку - особи, які професійно оцінюють страхові ризики та страхові збитки.

Основи бізнесу

У світі

Цікавого

Нещодавно з 'явилася нова форма реалізації страхових послуг — через мережу Інтернет. Страхові компанії використовують інформаційну систему Інтернет для удосконалення діяльності страхової компанії і розробки сайту. Також створюється сайт-екстранет, орієнтований винятково на клієнтів і партнерів з метою забезпечення здійснення страхових продаж:, надання інформації щодо страхових виплат, статистики та інше. При використанні мереж Інтернет в страхуванні можна виділити такі основні проблеми:

•ґ мала чисельність та низька купівельна спроможність Інтернет-аудиторії; •ґ стереотипи мислення, гіркий досвід фінансових афер;

•/ не всі страхові послуги можна продавати через мережу Інтернет, тому що є такі підвиди страхування, які вимагають попереднього огляду об'єкта страхування.

В Україні виділяються три основні галузі страхування:

^ особисте;

^ майнове;

■ ґ страхування відповідальності (див. рис. 8.2).

Особисте страхування передбачає, що в якості об'єкта страхування виступають майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та додатковою пенсією людини. Особисте страхування поєднує ризикову та заощаджувальну функції страхування, а також сьогодні передбачає надання кредиту страхувальнику під заставу страхового полісу.

В особистому страхуванні найбільш поширеним є його поділ на види:

^ страхування життя,

^ страхування від нещасних випадків.

Галузі страхування

Осисш те мийно

Майнове страхування

Страхування відповідальності

■ / страхування життя

•/ страхування від нсшасних випадків

^ транспорту

)) •/ вантажів та багажу

■ / оборотних активів

^ основних засобів

■ / інші види

■ / страхування цивільної відповідальності

/) •/ страхування професійної відповідальності

•/ страхування на випадок відшкодування заподіяної шкоди

Рис. 8.2. Основні галузі страхування

170

Основи бізнесу

Страхування відповідальності поділяється на види:

^ страхування цивільної відповідальності - особа, яка завдала збиток, зобов'язана повністю відшкодувати збиток потерпілому (третій особі). Завдяки укладанню договору страхування цивільної відповідальності цей обов'язок перекладається на страховика;

^ страхування професійної відповідальності - пов'язане з можливістю пред'явлення майнових претензій до фізичних і юридичних осіб, які зайняті виконанням своїх професійних обов'язків або наданням відповідних послуг. Наприклад, страхування відповідальності власників автотранспорту, відповідальності перевізників, відповідальності за невиконання зобов'язань тощо.

^ страхування на випадок відшкодування заподіяної шкоди.

Законодавством передбачено дві форми страхування, сутність яких полягає у наступних принципах:

у обов'язкове - встановлюється законом, суцільне охоплення зазначених законом об'єктів, автоматичне розповсюдження на території країни, необмеженість у часі;

^ добровільне - діє на добровільних засадах, вибіркове охоплення об'єктів страхування, діє з моменту укладання договору страхування, завжди обмежене строком страхування, страхове забезпечення та страхові тарифи встановлюються за згодою сторін страхування.

Законодавством передбачено 26 видів добровільного та 23 види обов'язкового страхування.

Основними видами добровільного страхування є:

1) медичне страхування;

2) особисте страхування медичних і фармацевтичних працівників;

3) страхування спортсменів вищих категорій;

4) страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

5) страхування засобів водного транспорту;

6) інші.

Видами добровільного страхування можуть бути:

1) страхування життя;

2) страхування від нещасних випадків;

3) медичне страхування (безперервне страхування здоров'я);

4) страхування здоров'я на випадок хвороби;

172

Цікавого

ПРАКТИЧНЕ ЗАНЯТТЯ

Теми рефератів:

1. Основні принципи страхування та їх характеристика.

2. Внутрішня система та зовнішнє середовище страхового ринку.

Теоретичні питання:

1. Що таке страхування? Які причини його виникнення?

2. Які найбільш суттєві ознаки страхування?

3. В чому полягає сутність правових відносин страховика та страхувальника?

4. Які існують види страхових послуг в Україні?

8**

175

Основи бізнесу

5. Які об'єкти страхування Вам відомі?

6. Охарактеризуйте функції страхування.

7. Хто такі страхові агенти і страхові брокери? Чим вони відрізняються?

8. Охарактеризуйте основні галузі страхування.

9. Які існують методи перерозподілу ризику?

Завдання 8.1

Необхідно:

•/ за наведеними даними визначити характерні ознаки добровільного та обов 'язкового страхування; ■ ^ заповнити таблицю:

Добровільне страхування	Обов 'язкове страхування

Дані для виконання:

1. Встановлюється та регулюється законом, не залежить від волевиявлення фізичної або юридичної особи.

2. Термін дії страхування необмежений, характерна безстроковість страхування.

3. Договір страхування вступає в силу після внесення страхових платежів.

4. Діє в межах закону та встановлених загальних правил страхування, прете його застосування, вибір страховика, встановлення конкретних умов страхування залежить від волевиявлення фізичних та юридичних осіб.

5. Суцільне охоплення визначених в законі об'єктів та осіб, що дозволяє застосувати мінімальні тарифи.

6. Розмір страхового тарифу та страхового платежу встановлюється на основі правил страхування та за власним бажанням особи.

7. Вступає в силу незалежно від факту здійснення страхових платежів.

8. Вибіркове охоплення страхових об'єктів та ризиків, обмежена кількість страхувальників.

9. Термін дії страхування обмежений, є початок та кінець дії договору страхування.

10. Діє в силу закону та, як правило, не вимагає укладання договору страхування.

11. Розмір страхового тарифу встановлюється законодавчо та є однаковим для всіх страхувальників.

12. Діє на основі укладеного договору страхування.

176

Завдання 8.2

Необхідно: за наведеною схемою пояснити, як здійснюється виплата страхових сум при настанні страхового випадку. Дані для виконання:

Фонд

Страхування від пожежі.

100 грн.

100 грн.

100 грн.

100 грн.

100 грн.Г 1100 грн.Г [100 грн.

100 грн.

100 грн.'

100 грн.

100 грн.

100 грн.

Завдання 8.3

Необхідно: знайти відповідне визначення для кожного наведеного терміну.

Дані для виконання:

Термін	Визначення
1	2
(1) Страховий випадок	А. Особа, яка бере на себе страховий ризик інших осіб
__(2) Страховий агент	Б. Подія, передбачувана договором страхування або законодавством, яка відбулась і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми страхувальнику
__(3) Страховий брокер	В. Вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій, визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів
__(4) Страховий платіж	Г. Фізична або юридична особа, яка діє від імені страховика і за його дорученням згідно з наданими йому повноваженнями
__(5) Страховик	Д. Особа, яка проявляє економічну передбачливість і хоче застрахуватись від небезпечних подій
__(6) Страхувальник	Е. Плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику згідно з договором страхування

177

Основи бізнесу

1	2
__(7) Страхування	Є. Фізична або юридична особа, зареєстрована у встановленому порядку як підприємець, що здійснює посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручень страховика або страхувальника

Завдання 8.4

Необхідно: вибрати з наведеного переліку термін, який має наступне визначення.

Дані для виконання:

Визначення		Варіанти відповідей
Страхування,     пов'язане    з    володінням,	1)	майнове страхування
користуванням і розпорядженням майном	2)	особисте страхування
	3)	сшвстрахування
Страхування одним страховиком на визначених	1)	страхування
договором умовах ризику виконання всіх або	2)	сшвстрахування
частини своїх зобов'язань перед страхувальником у	3)	перестраховування
іншого страховика
Прийняття первинних зобов'язань відносно	1)	перестраховування
страхового ризику декількома страховиками, при	2)	страхування
цьому співвідношення їх відповідальності може	3)	співстрахування
бути непропорційним
Вид цивільно-правових відносин щодо захисту	1)	страхування
майнових інтересів громадян та юридичних осіб у	2)	перестраховування
разі настання певних подій, визначених договором	3)	сшвстрахування
страхування або чинним законодавством
Страхування, пов'язане з відшкодуванням	1)	співстрахування
страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її	2)	особисте страхування
майну, а також шкоди, заподіяній юридичній особі	3)	страхування відповідальності
Страхування, що здійснюється на підставі договору	1)	добровільне страхування
між страхувальником і страховиком, тобто не за	2)	особисте страхування
вказівкою закону, а з ініціативи страхувальника, на	3)	страхування відповідальності
підставі договору між страхувальником та
страховиком
Страхування, пов'язане з життям, здоров'ям,	1)	обов'язкове страхування
працездатністю  та  додатковою  пенсією	2)	особисте страхування
страхувальника	3)	страхування відповідальності

Завдання 8.5

Необхідно: заповнити таблицю наведеної форми на підставі Закону України " Про страхування ".

Дані для виконання:

Показник	Коротка характеристика
1	2
Поняття страхування
Суб'єкти страхування
Організаційно-правові форми страховика

178

Завдання 8.6

Необхідно: проаналізувати наведені твердження. Поставити " +" навпроти правильного твердження і " —" навпроти неправильного.

Дані для виконання:

1. Страховиками не можуть бути державні організації.

2. Для формування статутного капіталу забороняється використовувати кошти, одержані в кредит під заставу, і вносити нематеріальні активи.

3. Страхувальники можуть укладати із страховиками договори про страхування третіх осіб (застрахованих осіб), які можуть набувати прав і обов'язків страхувальника згідно з договором страхування.

4. Страховики мають право здійснювати ті види страхування, які визначені в ліцензії.

5. Страховий платіж - ставка страхового внеску з одиниці страхової суми за визначений період страхування.

6. Жоден із співстраховиків не може представляти всіх інших у взаємовідносинах із страхувальником, залишаючись відповідальним перед ним лише у розмірі своєї частки.

7. Страховики можуть утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання для організації своєї діяльності.

8. При укладанні договору страхування страховик не має права запросити у страхувальника довідку про його фінансовий стан.

Завдання 8.7

Необхідно: визначити, чому акціонерній страховій компанії було відмовлено у видачі ліцензії.

Дані для виконання: Для одержання ліцензії акціонерною страховою компанією " Мегаполіс" уповноваженому органу були подані такі документи: копія установчих документів та копія свідоцтва про реєстрацію, довідка банку " Юнікс", що підтверджує розмір сплаченого статутного капіталу, правила страхування. У видачі ліцензії було відмовлено.

₈ ***

179

Основи бізнесу

Завдання 8.8

Необхідно: визначити, якими суб'єктами виступають у даних взаємовідносинах фізичні особи?

Дані для виконання: Акціонерна страхова компанія " Даринка" уклала угоду з громадянином Хоменком К.О., на підставі якої він зобов'язався виконувати роботи, пов'язані з виплатою страхових сум. Таким

чином громадянин Хоменко К.О. став________цієї компанії. У той же час

ця ж фірма доручила підприємцю Коломійцю К.С. підшукувати клієнтів для фірми за комісійну винагороду. Для АСК " Даринка" підприємець Коломієць К.С. -________.

Завдання 8.9

Необхідно: уважно перечитати запропоновану нижче ситуацію і дати відповіді на наступні питання:

< ґ за яким видом страхування хотів застрахувати літак клієнт? •/ скільки видів страхівок запропонував страховий агент? ^ які це були види страхування?

Дані для виконання: Страховий агент Шел Бахрах. який очолює фірму " Алберт Г. Рубен Компані" в Беверлі-Хіллз і страхує рок-зірок. Він розповідає, що він міцно спав, коли в дві години ночі йому зателефонував клієнт. Мова йшла не про страхування від дорожньо-транспортних пригод. Він запитав, чи можна застрахувати літак, з якого буде зніматись концерт. Бахрах сказав, що у випадку аварії пасажири гелікоптера, їх родичі або колеги можуть подати позов згідно з договором страхування відповідальності за гелікоптер, що їм не належить. Якщо будуть поранені або вбиті працівники сцени, клієнту буде потрібне компенсаційне страхування. Якщо один з дублерів не зможе більше співати, клієнту потрібне буде постійне страхування повної непрацездатності. Якщо буде завдана шкода концертному полю, виникне питання про шкоду, нанесену власності третьої сторони. Якщо клієнт вчасно не підготує футбольне поле для матчу, який повинен відбутись на наступний день, йому потрібно буде страхування додаткових витрат і додаткове страхування шкоди, нанесеної власності третьої сторони. Якщо група не зможе виступити на наступний день, клієнту потрібна буде страховка від неявки. Отже, Бахрах спокійно пояснив своєму клієнту, що він підпаде під ризик в сотні мільйонів доларів, якщо буде знімати фільм з літака. Але клієнт не відмовився від свого наміру. Тому Бахрах, зробивши ряд дзвінків, провів страхування, і через три дні його клієнт зняв концерт.

180

Завдання 8.10

Необхідно: розгадати кросворд. Дані для виконання:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

	2
					6			в			10
		3
			4			7				9
	1			5
		12			13
11
				14

По горизонталі:

1. Організація, що організує формування та використання страхового фонду.

2. Сукупність страхових внесків, прийнятих даною страховою компанією, або кількість укладених і оплачених договорів.

11. Певна частина збитків страхувальника, яка не підлягає відшкодуванню страховиком.

14. Грошовий документ встановленого зразка, що видається страховиком страхувальнику в підтвердження укладеного договору страхування. По вертикалі:

2. Вид страхування відповідальності.

3. Об'єкт майнового страхування.

4. Страховий посередник, що діє від свого імені.

5. Страховий посередник, що діє від імені іншої страхової компанії.

6. Походження слова " страхування".

7. Матеріальне втілення економічної категорії страхового захисту.

8. Угода між страховиком та страхувальником, що регулює їх взаємні зобов'язання відповідно до умов даного виду страхування.

9. Вид страхування відповідальності.

10. Усвідомлена можливість небезпеки виникнення непередбачених втрат.

12. Ціна страхової послуги.

13. Специфічна сфера товарно-грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист.

181

Завдання 7.6

Необхідно:

■ ґ розрахувати ціну кредиту;

' визначити суму, яку повинне повернути підприємство після закінчення терміну кредиту.

Дані для виконання: Банк надав підприємству " Грот" кредит у сумі 6000 грн. на 5 років з розрахунку 12 % річних: а) відсоток простий; б) відсоток складний.

Завдання 7.7

Необхідно: підготувати презентацію окремого банку (на власний вибір) у наступному розрізі:

назва банку;

організаційно-правова форма; рік заснування; розмір статутного капіталу; кількість регіональних відділень; керівники банківської установи; перелік банківських послуг.

158

Лекція 8. Страховий ринок України

Цікавлюся своїм майбутнім., оскільки

збираюся прожити в ньому решту

свого життя.

Чарльз Ф. Кеттерлінг

ЛЕКЦІЯ 8. СТРАХОВИЙ РИНОК УКРАЇНИ

8.1. Сутність страхування як виду підприємницької діяльності

8.2. Страховий ринок: поняття і структура

8.3. Галузі страхування та їх характеристика

8.4. Співстрахування та перестрахування

Після вивчення лекції Ви повинні:

•/ розуміти сутність та необхідність страхування;

^ знати структуру страхового ринку України;

•/ розрізняти види страхових послуг і страхових продуктів;

^ розуміти сутність співстрахування та перестрахування.

Поняття, що розглядаються:

Страхування (англ. іпзшапсе) - економічна категорія, яка виражає економічні відносини в процесі утворення спеціального фонду засобів і використання його для покриття збитків від стихійного лиха та інших надзвичайних подій.

Страховий ринок (англ. іпзигапсе тагкеі) - це сфера економічних відносин, де об'єктом купівлі-продажу є страховий захист; це середовище, в якому функціонують страхові компанії.

Страхові премії (англ. іпзигапсе сотрепзаііоп) - грошова сума, яка сплачується страхувальником страховику згідно з договором страхування.

Страховий випадок (англ. іпзигей ассісіепі) - подія, при настанні якої, відповідно до закону або договору страхування, страховик повинен виплатити страхове відшкодування.

Страховик (англ. іпзигег) - сторона договору страхування, яка приймає на себе зобов'язання відшкодувати страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладений договір, збитки, що виникли внаслідок настання страхових випадків.

Страхувальник (англ. тзигапі) - особа, яка проявляє економічну передбачливість та страхує себе від небезпечних подій.

159

Основи бізнесу

Страхове відшкодування (англ. іпзигапсе іпйетпііу) - сума, яка виплачується страховиком по майновому страхуванню або страхуванню відповідальності для покриття збитку внаслідок страхових випадків.

Страховий ризик (англ. іпзигапсе- тізк) - ймовірна подія або сукупність подій, на випадок настання яких проводиться страхування.

Страхові продукти (англ. іпзигапсе ргойисіз) - специфічні послуги, що пропонуються на страховому ринку.

Страховий збиток (англ. іпзигапсе йатаде) - збиток, завданий страхувальнику в результаті виникнення страхового випадку.

Співстрахування (англ. соіпзшапсе) - це прийняття первинних зобов'язань щодо страхового ризику декількома страховиками, при цьому співвідношення їх відповідальності може бути непропорційним.

Перестрахування, (англ. геіпзигапсе) - вторинне страхування, тобто передача частини ризику від першого страховика (цедента) іншому страховику -перестраховику (цессіонарію).

8.1. Сутність страхування, як виду підприємницької діяльності

Ми щоденно зустрічаємося з ризиком. На побутовому рівні та при здійсненні господарської діяльності. Як правило, ризик пов'язаний з невпевненістю в можливому результаті.

Без ризику немає бізнесу. Ризик - це ймовірність загибелі або пошкодження певного об'єкта і, як наслідок, збитку. Сьогодні нам добре відомі такі розповсюджені ризики, як стихійне лихо, пожежа, аварія, вибух, крадіжка. В останній час до них додались " новинки": фінансова незаможність спонсорів, вплив кримінальних структур, соціально-політичні конфлікти, екологічна небезпека.

У господарській діяльності під ризиком розуміють усвідомлену можливість виникнення непередбаченого недоотримання очікуваного прибутку, майна, грошей у зв'язку з випадковими змінами умов економічної діяльності, несприятливими обставинами.

Кожна фірма намагається захистити себе від ризику, зокрема від загрози збитків. І хоча менеджери роблять все, що від них залежить, щоб забезпечити успішність бізнесу, вони не можуть захистити підприємство від усіх видів ризику.

160

Лекція 8. Страховий ринок України

Ще у давні часи власники майна, вступаючи між собою у виробничі відносини, відчували страх за його збереженість, за можливість втрати майна внаслідок стихійного лиха, пожежі або інших непередбачених обставин.

Страхування є однією з найдавніших суспільно-економічних категорій, невід'ємною частиною виробничих відносин. На побутовому рівні слово " страхування" вживається у значенні " підтримка", " гарантія успіху" тощо.

Новий тлумачний словник української мови визначає поняття " страхування" як " оберігати кого (що)-небудь від чогось небажаного, неприємного". В економіці цей термін найчастіше використовується для позначення інструменту захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб, способу відшкодування матеріальних втрат, а також як різновид підприємницької діяльності.

Відповідно до законодавства України, страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян і юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.

У сучасних умовах страхування є універсальним засобом страхового захисту доходів та інтересів громадян і підприємств усіх форм власності.

Значення страхування полягає в підвищенні інвестиційного потенціалу держави, зростання добробуту населення країни, вирішення проблем соціального та пенсійного забезпечення.

У ринковій економіці страхування виступає, з одного боку, засобом захисту бізнесу та забезпечення добробуту людей, а з іншого - прибутковою комерційною діяльністю.

161

Основи бізнесу

З історії

Страхування існувало з давніх часів, задовго бо виникнення ринкових відносин і полягало у страховій взаємодопомозі. Спочатку вона існувала у формі угод у торгівлі, як сухопутній, так і морській. Страхові угоди стосувалися операцій із придбання-продажу товарів і засобів транспортування, якими були морські судна та в'ючні тварини. Так. за дві тисячі років до нашої ери в, законах вавілонського царя Хаммурапі передбачалося укладання угод між учасниками торгового каравану про спільне відшкодування збитків, яких, може зазнати у дорозі будь-хто з них, внаслідок нападу розбійників, пограбування, крадіжки тощо.

Про страхування у Київській Русі згадується у законодавстві Х-ХІ століття. Уже в цей час общини проводили матеріальне відшкодовування певних збитків окремим своїм членам, зокрема у випадку вбивства княжих людей, У пам'ятці древнього права Київської Русі " Руській правді" зазначалося: " Якщо хто вбє княжого мужа, напавши на нього, і вбивця не буде пійманий, то платить ^гза вбитого ЗО гривень та округа, де знайдено небіжчика. Якщо вбита проста людина, то округа платить 40 гривень. Якщо вбивство скоєно ненавмисно, у сварці або на бенкеті при людях, то вбивця сплачує виру (грошове стягнення) також за допомогою громади". Отже, норми " Руської правди" вже також фіксували страхові відносини.

Своїм, виникненням страхування зобов'язане великій лондонській пожежі 1666 року. Перше товариство по страхуванню від вогню заснував лікар Ніколос Варбон.

Прототипом сучасного страхового договору виступав спочатку звичайний договір позики. Потім з'явився страховий договір, який оформлювався у формі особливого документу - полісу морського страхування.

Збереглося дуже мало страхових договорів того часу, так як після закінчення морських подорожей вони розривалися у прямому значенні цього слова. Найдавнішим документом, що дійшов до наших днів, є договір, укладений у 1347 р. в Генуї (Італія). Про швидке розповсюдження морського страхування свідчить запис, який дійшов з хронік того часу, про те, що тільки одним нотаріусолі в Генуї в 1393 р. протягом одного тижня було укладено вісімдесят страхових договорів. Згодом морське страхування з'явилося в Іспанії Португалії, Голландії, Німеччині.

В епоху пізнього Середньовіччя з'явилося страхування від пограбувань на великих дорогах, з якого почало розвиватися страхування транспорту та перевезень.

Близькі до сучасного страхування життя установи виникли порівняно пізно - у 1762 р. в Англії було створено КаиііаЬіе Зосіеіу, що вперше почало використовувати придатні до теперішнього часу математико-статистичні     принципи      ( таблиці

смертності, розрахунок ймовірностей      досягнення певного віку тощо).

 

^

162

Лекція 8. Страховий ринок України

З історії

За часів Російської імперії, не дивлячись на те, що більшість страхових товариств було зосереджено в Петербурзі, на території України теж функціонували страхові установи. Найбільшого розповсюдження у царській Роси набупо взаємне страхування промисловців. Так. у 1909 році набрав чинності Статут Товариства взаємного страхування від вогню майна гірничих і гірничозаводських підприємств, керівництво якого знаходилося у Харкові

У Києві в цей час функціонувало товариство взаємного страхування, завданням якого був захист від вогню майна поміщиків на території Київської, Волинської і Подільської губернії.

Перший письмовий договір страхування життя, який дійшов до наших днів, був укладений в Англії у XVII ^ столітті.

У 1765 році в Німеччині за правління імператора Фрідріха Великого була створена перша установа зі страхування худоби від вимирання.. У 1787 році в США запропоновано страхування від крадіжки (але реалізовано набагато пізніше}. У 1845 році в Європі почали страхувати від нещасних випадків, а в США в 1898-му -від автомобільних наїздів. Самі ж транспортні засоби від крадіжки та вогню почали страхувати пізніше - у 1907 році Хоч і повільніше, ніж у Західній Європі та Америці, але розвивалася страхова справа і в Росії. Першим офіційним досвідом страхування життя для певних категорій населення став Закон " Про вдовью казну" 1771 року.

Після заснування в 1776 році Державного Позикового банку йому було надано право страхування будинків і фабрик з каміння, у тому ж році при ньому була заснована страхова експедиція.

В 1927 році барон Штиглій разом, з іншими засновниками відкрив на акціонерних засадах " Перше Російське страхове товариство від вогню", операції якого до 1918 року приносили стабільний дохід акціонерам.

Страхування в Україні активно почало розвиватися з середини 30-х років ХЖ століття. Воно здійснювалося, в основному, через ощадні каси, а також: товариствами взаємного страхування, одне з яких знаходилося в Києві

163

Основи бізнесу

В Україні здійснення страхування регулюється Законом України " Про страхування", який регламентує відносини у сфері страхування і спрямований на створення ринку страхових послуг, посилення страхового захисту майнових інтересів підприємств, установ, організацій та громадян.

Страхування покликано виконувати наступні функції:

■ ґ ризикову;

^ превентивну;

< ґ заощадження коштів;

^ створення та використання страхових фондів і резервів;

^ компенсаційну.

Ризикова функція полягає у переданні страховику відповідальності за наслідки ризику за певну плату.

Превентивна функція страхування забезпечує фінансування заходів для попередження настання страхового випадку, сприяє запобіганню великих втрат як страхувальника, так і страховика.

Функція заощадження коштів дозволяє страхувальнику за рахунок страхових внесків накопичити певну суму коштів за умови відсутності страхового випадку.

Функція створення і використання страхових фондів і резервів вирішує завдання накопичення страховиком певних економічних ресурсів, які є достатніми для забезпечення покриття збитків страхувальника у разі настання страхового випадку.

Компенсаційна функція передбачає відшкодування збитків страхувальнику при настанні страхового випадку.

Страхування як вид економічних відносин має свій предмет, об'єкт і суб'єктів.

Предметом страхування виступає не сам страховий випадок, а ризик того, що певна подія може відбутися, а може й не відбутись.

Об'єктами страхування є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України та пов'язані з:

^ життям, здоров'ям, працездатністю та додатковою пенсією страхувальника або застрахованої особи;

^ володінням, користуванням і розпорядженням майном;

164

Лекція 8. Страховий ринок України

^ відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.

Суб'єктами страхування виступають страховики, страхувальники та посередники (див. п. 8.2).

Отже, у ринковій економіці страхування виступає, з одного боку, як фактор стабілізації економіки, як регулятор процесів соціально-економічного розвитку суспільства, а також як засіб захисту господарської діяльності та добробуту членів суспільства. З іншого боку, страхування є прибутковим видом діяльності.

У СВІТЛІ       На засіданні прес-клубу представник однієї зі страхових

компаній розповів журналістам про створену в Україні базу несумлінних страховиків. Дебати з питання створення такого " чорного списку", в якому б акумулювалася вся Цікавого  інформація про страхових  шахраїв, ведуться вже не перший рік. Поки що ідею втілили в життя тільки 10 страхових компаній.

8.2. Страховий ринок: поняття і структура

Функціонування страхового ринку покликано забезпечити страховий захист фізичних і юридичних осіб в умовах ринкових відносин в Україні.

Страховий ринок - це специфічна сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу є страховий захист. Страховий ринок покликаний забезпечити страховий захист фізичних і юридичних осіб у випадку виникнення непередбачених несприятливих обставин.

Страховий ринок є складною багатофакторною динамічною системою, складовими якої є продавець (страховик), покупець (страхувальник), товар (страхова послуга) і реальна свобода покупця у виборі товару.

Структуру страхового ринку відображено на рис. 8.1.

165

Основи бізнесу

1 І           іжекий орган нагляду за страховою діяльністю     ]
	-----        Страховики	^	^ державні страхові компанії                       ' •/ акціонерні та господарські товариства
	___     Страхувальники	і)	•/ юридичні особи                                           і «■ фізичні особи                                              1 ■ / фізичні   особи,    які   займаються 1
			підприємницькою діяльністю                          1
	Посередники на страховому ринку	с	•/ страхові брокери                                         1 ^ страхової агенти                                          1 •/ аварійні комісари                                        ' •/ професійні оцінювачі страхового ризику та страхового збитку                                        ,
	____ Об'єднання страховиків	і)	^ Ліга страхових компаній України ^ Товариства взаємного страхування              ■
і Межа страхового ринк		У

Рис. 8.1. Структура страхового ринку

Страховиками, згідно з чинним законодавством України, визнаються фінансові установи, які створені у відповідних формах та у встановленому порядку" отримали ліцензію на здійснення страхової діяльності. На кожний конкретний вид страхування страхова компанія повинна одержати ліцензію. В страховій компанії повинно бути не менше трьох учасників. Страховик організовує формування і використання страхового фонду, відпрацьовує умови страхування, бере на себе зобов'язання відшкодувати збиток або виплатити страхову суму страхувальнику при настанні страхового випадку.

Також страховик повинен ознайомити страхувальника з умовами та правилами страхування.

Запам 'ятайте!

Слова " страховик", " страхова компанія", " страхова організація" та похідні від них дозволяється використовувати у назві лише тим юридичним особам, які мають ліцензію на здійснення страхової діяльності.

Страхову діяльність можуть здійснювати юридичні особи у формі акціонерного, повного, командитного товариств та товариства з додатковою відповідальністю. Отже, страховиком (страховою компанією) може бути підприємство, створене у формі господарського товариства, крім товариства з обмеженою відповідальністю.

166

1234567Следующая ⇒

Поделиться: