Лекція 8. Страховий ринок України

5) страхування вантажу і багажу;

6) страхування майна;

7) інші.

Останнім часом страховий ринок України стрімко розвивається, зростає імідж страхування, попит на страхові послуги серед суб'єктів господарювання та населення.

На жаль, за останні роки в страховій сфері практично було припинено страхування життя, страхування ризиків сільськогосподарських підприємств. Серед інших негативних тенденцій можна підкреслити монополізацію сегментів страхового ринку відомчими страховими компаніями.

Крім того, негативний вплив на розвиток страхового ринку України справляють:

^ відсутність економічної стабільності, сталого зростання виробництва, низька платоспроможність населення та дефіцит фінансових ресурсів;

^ накопичення неплатежів та збитковість багатьох підприємств;

■ / прояв монополізму та неефективний державний контроль;

^ неналежний рівень інформаційного забезпечення; відсутність єдиної комплексної інформаційної бази.

8.4. Співстрахування та перестрахування.

Вартість деяких об'єктів, які страхуються, надзвичайно велика, що є причиною значних сум відшкодувань після настання страхового випадку (наприклад, загибель російського судна " 60-летие СССР" призвела до необхідності виплати 12, 5 млн. дол. США для відшкодування завданих збитків). Забезпечити страхування таких об'єктів у повному обсязі здатні небагато страхових компаній. У таких випадках вони намагаються розподіляти між собою цей ризик за допомогою співстрахування та перестрахування, які є методами розподілу ризику в страхуванні.

Співстрахування - прийняття первинних зобов'язань відносно страхового ризику декількома страховиками. При цьому співвідношення відповідальності страхових компаній-учасниць може бути непропорційним. Наприклад, фірма страхує літак у трьох страхових компаніях: 50 % - у першої компанії, 25 % - у другої, 25 % - у третьої (див. рис. 8.3).

8²

173

Основи бізнесу

Договір страхування!

Страховик 50 % суми

відшк. [ Страховик 25 % суми вщшк.

Рис. 8.3. Ствстрахування

При співстрахуванні відповідальність за ризик беруть на себе декілька страхових компаній. Мета співстрахування полягає в зниженні ризику кожного окремого страховика до бажаної ним межі. Документом, який засвідчує факт укладання договору співстрахування, є страховий поліс. На практиці прийнято, що страховик, який бере участь у страхуванні в меншій частці, підкоряється умовам страхування, що прийняті страховиком, який має найбільшу частку.

Якщо майно застраховане у декількох страховиків і загальна страхова сума перевищує дійсну вартість цього майна, то страхове відшкодування, що виплачується всіма страховиками, не може перевищувати дійсної вартості майна. При цьому кожний страховик здійснює виплату пропорційно до розміру страхової суми за укладеним договором страхування.

Перестрахування - це вторинне страхування, тобто передача частини ризику від одного страховика іншому страховику - перестраховику (рис. 8.4).

Договір перестрахування

Рис. 8.4. Перестрахування

Наприклад, страхова компанія " Софт" застрахувала пасажирський пароплав фірми " Вальтер", але, не будучи впевненою у своїх можливостях щодо відшкодування значної суми можливого збитку, вирішила перестрахувати частину цього об'єкта в іншій страховій компанії " Парус". В результаті такої операції всю суму збитків буде сплачувати страхова компанія " Софт" одночасно з виплатою їй частини збитків від страхової компанії " Парус".

174

Лекція 8. Страховий ринок України

Відносини між сторонами по перестрахуванню регулюються відповідним договором. Основною функцією перестрахування є вторинний розподіл ризику. Головне в перестрахуванні - подріблення великих ризиків для зменшення частки збитку при настанні страхового випадку. Розвиток перестрахування пояснюється, передусім, збільшенням ризиків, коли об'єктами страхування стають майно корпорацій, великі промислові підприємства, океанічні кораблі тощо.

У договорі перестрахування бере участь страховик, який прийняв ризик від страхування у всій сумі, здійснивши його первинне розміщення. Якщо цей ризик виявляється для нього дуже великим, він виступає в ролі першого страховика і звертається до іншого страховика або до спеціалізованого товариства перестрахування з пропозицією прийняти частину ризику на свою відповідальність у повторне розміщення.

У СОІті         Голівудсью кінопродюсери іноді зіштовхуються з незвичайними

видами ризику. Для зйомок фільму " Індіана Джонс і останній хрестовий похід" (студія " Лукас-фільм" ) були спеціально вирощені 2 тис. пацюків, що призначалися для епізоду, в якому Джонс і його друг пробираються напівзатопленим підземним ходом. Студія просила " Файєрменз Фанд" застрахувати гризунів і будь-які збитки від затримок в зйомках, якщо компанія втратить значну кількість тварин. Однак, страховик поставив умову: " 1000 пацюків - незастрахований залишок", тобто відмовився відшкодовувати збитки від втрати першої тисячі пацюків. Тому студія " Лукас-фільм " забезпечила себе на будь-який випадок ще тисячею пацюків.

Цікавого

ПРАКТИЧНЕ ЗАНЯТТЯ

Теми рефератів:

1. Основні принципи страхування та їх характеристика.

2. Внутрішня система та зовнішнє середовище страхового ринку.

Теоретичні питання:

1. Що таке страхування? Які причини його виникнення?

2. Які найбільш суттєві ознаки страхування?

3. В чому полягає сутність правових відносин страховика та страхувальника?

4. Які існують види страхових послуг в Україні?

8**

175

Основи бізнесу

5. Які об'єкти страхування Вам відомі?

6. Охарактеризуйте функції страхування.

7. Хто такі страхові агенти і страхові брокери? Чим вони відрізняються?

8. Охарактеризуйте основні галузі страхування.

9. Які існують методи перерозподілу ризику?

Завдання 8.1

Необхідно:

•/ за наведеними даними визначити характерні ознаки добровільного та обов 'язкового страхування; ■ ^ заповнити таблицю:

Добровільне страхування	Обов 'язкове страхування

Дані для виконання:

1. Встановлюється та регулюється законом, не залежить від волевиявлення фізичної або юридичної особи.

2. Термін дії страхування необмежений, характерна безстроковість страхування.

3. Договір страхування вступає в силу після внесення страхових платежів.

4. Діє в межах закону та встановлених загальних правил страхування, прете його застосування, вибір страховика, встановлення конкретних умов страхування залежить від волевиявлення фізичних та юридичних осіб.

5. Суцільне охоплення визначених в законі об'єктів та осіб, що дозволяє застосувати мінімальні тарифи.

6. Розмір страхового тарифу та страхового платежу встановлюється на основі правил страхування та за власним бажанням особи.

7. Вступає в силу незалежно від факту здійснення страхових платежів.

8. Вибіркове охоплення страхових об'єктів та ризиків, обмежена кількість страхувальників.

9. Термін дії страхування обмежений, є початок та кінець дії договору страхування.

10. Діє в силу закону та, як правило, не вимагає укладання договору страхування.

11. Розмір страхового тарифу встановлюється законодавчо та є однаковим для всіх страхувальників.

12. Діє на основі укладеного договору страхування.

176

⇐ Предыдущая1234567Следующая ⇒

Поделиться: