Сущность, виды и формы страхования.

Само появление страхования предопределено тем, что в любом обществе независимо от уровня развития экономических отношений, возникает потребность устранить те обстоятельства, которые мешают нормальному развитию этого общества. Однако подавляющее большинство этих обстоятельств носит внешний характер, и устранить возможность их появления человек принципиально не способен. Вот возникает идея, если человек не способен повлиять на саму возможность возникновения этого обстоятельства, то нужно предпринять меры, чтобы уменьшить имущественные негативные последствия от этого обстоятельства. Вот при осознании этого посыла возникает вполне естественная реакция – как уменьшить имущественные негативные последствия того, что может произойти, и на появление чего мы не можем повлиять? Самая простейшая реакция - откладывать денежные средства, делать резерв на черный день с тем, чтобы, когда он наступит мы открыли закрома и не чувствовали негативных имущественных последствий. И эта идея – отложить на черный день – явилась предпосылкой для возникновения отношений по страхованию. Это не было подлинно страхованием, более того очень быстро пришли к осознанию основного недостатка этой идеи – самострахования. Основной недостаток в том, что погашать возникающие негативные имущественные последствия приходится пусть отложенным, но все равно собственным имуществом. И в результате риск не минимизируется. Как это последствие, если б ты не откладывал, принесло -50, так и в итоге принесло это -50, просто ты не очень чувствует эти -50 за счет того, что аккумулировал денежные средства ранее. Но риск все равно не уменьшается, количество потерь все равно остается тем же самым. Т.е. погашать их все равно нужно собственным имуществом. После осознания этого недостатка возникает подлинная идея страхования, которая базируется на двух моментах – создание некого фонда, т.е. объединения ресурсов нескольких лиц, и второе – идея перераспределения, состоящая в том, что из аккумулированного централизованного фонда будут выделяться средства тому, с кем указанные имущественные последствия произошли. Получится, что участвовать в создании фонда будут многие, а выплаты будут только нуждающимся и за счет этого риски будут перераспределены. Это уже было подлинно страхованием, первой исторической фазой которого стало страхование взаимное. В древние времена купцы собирались в плавание, аккумулировали некий фонд денежных средств с тем, чтобы из этого фонда предоставить возмещение тому, с кем произойдет несчастье. Вот взаимное страхование, которое является настоящим страхованием, потому что оба принципа – фонд и перераспределение рисков присутствуют. Взаимное страхование было первой исторически формой страховых отношений, но потом взаимное страхование отошло на второй план. Оно и сегодня возможно. Нынешний ГК в ст.968 прямо предусматривает возможность взаимного страхования. Помимо этой статьи действует закон «О взаимном страховании» 2007 года и там предусмотрено создание обществ взаимного страхования, и осуществления страхования на основе членства. Так вот это взаимное страхование, которое возникло первым, со временем уступило место страхованию коммерческому. Потому что при всем при том, что взаимное страхование перераспределяет риски, у него есть один недостаток. Во взаимном страховании участвует ограниченное количество субъектов, аккумулировать большое количество средств оно не способно. И сама идея перераспределения рисков может в плане реализации подвергаться серьезной опасности. Поэтому на смену приходит исторически коммерческое страхование, которое занимает сегодня 95% рынка страхования. Коммерческое, как и взаимное страхование базируется на двух постулатах – создание централизованного фонда и перераспределение рисков. Но при этом коммерческое страхование характеризуется тем, что обязанность по аккумулированию денежных средств и дальнейшему возмещению возникающих имущественных потерь принимает на себя специализированный субъект - страховая организация, страхОвщик. Вот этот страховщик, являясь профессиональным субъектом деятельности, призван собрать необходимый фонд, а в случае наступления негативных имущественных последствий осуществлять выплаты. За счет того, что аккумулирование находится в руках профессионального участника, объем ресурсов, которые могут поступить в такой фонд, ничем не ограничен. Раз он ничем не ограничен, то за счет этого лучше распределяются риски, они становятся меньше для каждого и само страхование становится выгоднее, потому что гарантируется выплата соответствующих возмещений в случае этих самых негативных имущественных последствий. Вот это коммерческое страхование с участием профессионального участника – страховщика, явилось последней и актуальной фазой развития страховых отношений.

Виды

Объективное число факторов, которые могут быть подвергнуты воздействию случайных негативных обстоятельств предопределяет возможность дифференциации страхования на различные виды. Основной классификацией видов страхования является деление на:

1. имущественное страхование

2. личное страхование

Это деление поддерживается законодательством и положено в основу построения Главы 48. Имущественное страхование против личного страхования. Критерием для разграничения данных видов является то, на защиту каких интересов направлено страхование.

⇐ Предыдущая9596979899100101102103104Следующая ⇒

Поделиться: