Раскрыть сущность депозитной политики коммерческого банка. Дать определение понятию депозитный процент, описать виды депозитных процентов.
Банки выдают кредиты прежде всего за счёт привлечённых средств – депозитов. Следовательно депозитные проценты компенсируют тот риск, который имеют вкладчики по средствам передаваемым в банк. Депозитная процентная политика призвана прежде всего обеспечивать максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных денежных средств, а также возможность использования банками хранящихся у них ресурсов для проведения разного рода финансовых операций, при условии минимальных расходов. Она предполагает объективность при установлении процентов по всем видам депозитов и обоснованность соответствующих процентных ставок, а также обеспечение увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям, при этих условиях поддерживается ликвидность банка.
Повышение уровня процентных ставок имеют не только экономическое значение, но и социальное. В условии инфляции трудно обеспечить защиту интересов вкладчика. А следовательно они не заинтересованы в помещении средств на длительный срок, поэтому депозитная, процентная политика банков должна увязываться с комплексным обслуживанием клиента.
Факторы влияющие на депозитную политику: экономическую стабильность гос-ва; вид депозита; состояние спроса на кредит; ставки рефинансирования; размер процентной ставки по кредиту.
Депозитный процент – это плата банком за хранение денежных средств, ценных бумаг и др. материальных ценностей на счетах, депозитариях и хранилищах.
Депозитный процент выражает отношение 2-х участников. Первый участник – это банк-кредитополучатель, второй участник – клиент-кредитор.
Виды депозитных процентов:
Твёрдые проценты (фиксирование); не изменяется в течении всего срока действия депозитного договора.
Переменные проценты; изменяются, используются при нестабильных экономических условиях, достаточно высоких темпах инфляции, значительной динамике, ставке рефинансирования.
34. Дать определение понятию договор банковского вклада. Описать виды договоров банковского вклада, назвать существенные условия договора.
По договору банковского вклада(депозита) одна сторона(вкладополучаетль) принимает от другой стороны(вкладчика) денежные средства - вклад и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводит безналичные расчёты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а так же выплатить начисление по вкладу проценты на условиях и в порядке, определённых этим договором.
Вклад возвращается вкладчику по его требованию в порядке, установленном настоящим кодексом и соответствующем договором.
Видами договора банковского вклада являются:
- договор банковского вклада до востребования;
- договор срочного банковского вклада;
- договор словного банковского вклад.
Договор банковского вклада должен быть заключён в письменной форм. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюдённой, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счёта и тд.). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечёт за собой его недействительность со дня заключения этого договора.
К существенным условиям договора банковского вклада относятся:
- валюта вклада и сумма первоначального взноса во вклад;
- размер процентов по вкладу;
- вид договора банковского вклада;
- срок возврата вклада – для договора срочного банковского вклад;
- обстоятельства (события) при наступлении (не наступлении), которого вкаладополучатель обязуется возвратить вклад для договора условного банковского вклада;
- фамилия, собственное имя, отчество (при его наличии), данные документы удостоверяющие личность физ. лица, наименование и место нахождения юр. лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад - для договора банковского вклада на имя другого лица.
- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор банковского вклада заключается с вкладчиком – физ.лицом (за исключением вкладчика – ИП), кроме условий, определённой частью первой настоящей статьи или иным законодательством РБ, должен содержать следующие существующие условия:
- порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад;
- порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения вкладополучателем обязательства или досрочного расторжения этого договора;
-ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства.
