Маркетинг страховщика: понятие, принципы, функции, специфика.

Страховой маркетинг – комплекс мер, направленных на формирование и постоянное усовершенствование деятельности страховой компании, а именно:

· разработка конкурентоспособных страховых продуктов (услуг) для конкретных категорий потребителей (страхователей);

· внедрение рациональных форм реализации этих продуктов при должном сервисе и рекламе;

· сбор и анализ информации насчет эффективности деятельности страховщика.

Хотя страховой маркетинг является частью общей маркетинговой науки, но все же у него есть определенные отличия, обусловленные спецификой страховой деятельности:

· долгосрочный характер взаимоотношений между страховщиком и страхователем, который обуславливает ситуацию, когда качество и рентабельность продукта можно оценить только несколько лет (страхование жизни);

· неделимость страховщика и страховой услуги. Качество страхового продукта прямо связано с репутацией и финансовым состоянием страховой компании;

· существенное государственное регулирование рынка страховых услуг и отсутствие патентирования страховых продуктов, что предусматривает беспрепятственное копирование удачных продуктов конкурентами.

Сущность страхового маркетинга можно проиллюстрировать с помощью его функций. Итак, маркетинг ставит перед собой цели:

· исследование рынков и клиентской базы страховщика – это исследование настоящих и потенциальных клиентов с целью выявления таких групп потребителей, привлечение которых принесет страховщику высокую прибыль;

· исследование собственного страхового портфеля страховой компании – это анализ вероятности наступления страховых случаев от таких характеристик клиентуры, как ее географическое положение, пол, профессия;

· разработку требований к страховым продуктам – процесс выявления ее свойств, которые наиболее отвечают потребностям потребителей;

· продвижение страховых услуг на рынок.

 

14. Методы борьбы со страховым мошенничеством

Под страховым мошенничеством понимается противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу.

Объект страхового мошенничества - это общественные отношения, связанные с заключением договоров страхования и исполнением обязательств по ним (выплатой страхового возмещения или обеспечения).

Страховые мошенничества можно разделить на внешние и внутренние: в первом случае мошенничают страхователи, во втором — сотрудники компаний (штатные или внештатные).

Основные методы борьбы со страховыми мошенничествами можно разделить на две группы - применяемые в сфере внешнего страхового мошенничества и внутреннего. По внешнему страховому мошенничеству, совершаемому страхователями, проводится предстраховая проверка объектов страхования и проверка выплатных материалов по заявленным страховым событиям. По внутреннему страховому мошенничеству, совершаемому сотрудниками самих страховых компаний, агентами и другими их партнерами, проводятся проверки отчетных документов, а также совместные с ОВД контрольные мероприятия по выявлению и документированию фактов преступной деятельности.

Методы перестрахования.

Методы перестрахования отражают технические особенности распределения взаимных обязательств цедента и цессионера. Выделяют два основных метода: пропорциональное и непропорциональное перестрахование.

Пропорциональное П - исторически первый метод перестрахования и до сих пор наиболее распространенный. При нем обязательства сторон в части уплаты перестраховочной премии и определения доли участия перестраховщика в убытке (выплате цедента) определяются в пропорции (процентах). Так как ответственность страховщика по договору страхования определяется страховой суммой, то распределяя между собой страховую сумму стороны распределяют и риск. ПП включает в себя два основных вида: квотное и эксцедентное (эксцедент суммы). Термин «эксцедент» означает превышение.

При квотном стороны определяют долю участия перестраховщика в любом и каждом риске, переданном в перестрахование, независимо от размера страховой суммы по договору прямого страхования. Эта доля выражается в процентах от страховой суммы и называется квотой. Обязательно в договоре устанавливается лимит перестрахования, в пределах которого применяется пропорциональное деление риска. Недостаток квотного перестрахования в том, что несмотря на уменьшение объема обязательств, остающегося на собственной ответственности цедента, не происходит их выравнивания и страховой портфель остается еще не сбалансированным.

При эксцедентном перестраховании до определения пропорций распределения обязательств, согласовывается размер «линии» как часть страховой суммы, отражающей собственное удержание цедента. В перестрахование передаются только риски, превышающие «линию» в части превышения. Перестраховочная емкость, т.е. максимальный объем ответственности, который может быть передан цессионеру, определяется кратно линии (н-р, 10 линий). При эксцедентном перестраховании процент перестрахования определяется в каждом конкретном случае как отношение переданной ответственности ко всей страховой сумме по договору страхования. Этот процент тем выше, чем выше страховая сумма по договору страхования. Преимущества перестрахования на базе эксцедента суммы заключаются в обеспечении выравнивания оставшейся у цедента ответственности. Мелкие договоры, не превышающие страховой суммой размер линии полностью остаются у цедента, что приводит к меньшим затратам на перестрахование. Рассмотрим пример взаимоотношений цедента и цессионера при линии в 1млн. руб.

 

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться: