Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии |
РАЗВИТИЕ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯСтр 1 из 6Следующая ⇒
ВВЕДЕНИЕ Ипотечное кредитование - один из самых эффективных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения - в улучшении жилищных условий, банков - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения. Ипотека – это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.[1, с.64] Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты: 1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства. 2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны. 3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала). Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования. Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом: • функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства; • функция обеспечения возврата заемных средств; • функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны; • функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др. [1, с.99] Актуальность темы дипломной работы обусловлено тем, что развитие ипотечного кредитования оказывает существенное влияние на экономику и социальную сферу страны, т.к. ипотека для государства - это удобный и простой способ обеспечить народ жилплощадью, для финансовых институтов это выгодная эксплуатация средств, для строительных компаний - способ обогащения, как и для множества сопутствующих мелких организаций (риэлторов, нотариусов, оценщиков, подрядчиков). Человек или семья, собравшиеся брать квартиру в кредит, - это главный элемент всей системы, а ипотека для них - прежде всего возможность приобрести недвижимость. Но для гражданина важнее всего сам факт ее получения, чем все нюансы вкупе, сопровождающие покупку посредством кредита, и в этом многие допускают ошибку - не всякий даже крупный и респектабельный банк может предоставить условия, удовлетворяющие клиента. Даже такая развитая банковская сфера, как ипотечное кредитование, настолько разнится у отдельно взятых банков, что сравнить их по основным условиям порой просто невозможно. А задача клиента - по сути, минимизировать собственные расходы. Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи. Традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики. Целью дипломной работы - дать оценку современного состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи: 1. Изучить зарождение и развития ипотеки; 3. Рассмотреть возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран; 4. Рассмотреть основные проблемы и кризисные явления кредитования в экономике страны; 5. Проанализировать ипотечное кредитование в АО «БТА Ипотека»; 6. Рассмотреть роль АО «Народный банк» на рынке услуг ипотечного кредитования; 7. Сделать сравнительный анализ банковских услуг и перспективы развития ипотеки в РК Теоретическая значимость данной работы в том, что в ней подробно рассмотрен процесс становления и развития ипотечного кредитования в Казахстане. Данная дипломная работа состоит из введения, теоретической части, практической части, заключения, библиографического списка, приложений. Объектом исследования данной работы послужила изучение системы ипотечного кредитования на примере АО «БТА Ипотека» и АО «Народный банк Казахстана». ФИНАНСОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН В СФЕРЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ АО «НАРОДНЫЙ БАНК» И АО «БТА ИПОТЕКА»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Формирование системы ипотечного кредитования является характерным признаком не только развитых банковских систем. Известно, что формирование институтов ипотечного кредитования в Германии, Нидерландах и других странах начиналось не в условиях высокоразвитой экономики. Ипотечные банки получили развитие и в странах, где наблюдаются экономические процессы, схожие с Казахстаном. Ряд экономических условий в Мексике и в Казахстане совпадают – инфляция, спад производства, дефицит жилья. Тем не менее с середины 1994 г. рынок ипотечных кредитов в Мексике активно развивается. Коммерческие банки увеличивают объемы ипотечного кредитования, участниками системы ипотечного кредитования становятся пенсионные и другие фонды, некоторые государственные институты. Так же, как и в других странах, формирование системы ипотечного кредитования в Мексике проходит при активном участии государства. Правительство за последнее время сильно увеличило инвестиции в жилищное строительство, одновременно с этим принимаются шаги по упрощению бюрократизированных процедур в сфере строительства и финансирования жилья, регистрации сделок с недвижимостью. Система ипотечного кредитования развивается довольно успешно. Инфляция не является тормозом для развития. [31, с. 64] Существует еще одна важная сторона влияния системы ипотечного кредитования на стабильность банковской системы, связанная с функционированием вторичного рынка ссуд, обеспеченных закладными. Наличие вторичного рынка ссуд под недвижимое имущество предоставляет коммерческим банкам большие возможности. Банк в случае необходимости может продать свои закладные, что приведет к повышению его ликвидности и платежеспособности. Для ипотечных банков продажа закладных служит источником средств для последующего кредитования. Потенциал вторичного рынка закладных велик. Этот рынок способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), а также уменьшает разницу между процентными ставками в различных географических районах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабах всей страны. [32, с.169] Все это еще раз свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования положительно влияет на стабильность и устойчивость банковской системы страны в целом. Без представительной сети ипотечных банков и других ипотечных институтов банковскую систему нельзя признать современной, эффективной и удовлетворяющей разнообразные потребности экономики. Сегодня, в условиях банковского кризиса именно ипотека может стать «спасательным кругом» для многих банков. Создание и развитие эффективной системы ипотечного кредитования будет способствовать формированию более цивилизованной, более устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и месте банков в экономической жизни страны. Формирование рынка ипотек и механизма ипотечного кредитования, связанного с землей, недвижимостью, жильем, потребует достаточно длительного периода в несколько лет. Таким образом, перед банками стоит задача создания вторичного рынка ипотек путем образования региональных рынков и постепенной их интеграции. На рынке наблюдается просто небывалая активность предложения. В первом квартале нынешнего года ипотечные кредиты абсолютно лидировали среди прочих финансовых продуктов по рекламе. Банки самыми разными путями стремятся заинтересовать потенциальных клиентов ипотечных программ. Одни снижают размер первоначального взноса при покупке квартиры, как это сделал, например, Казкоммерцбанк в конце прошлого года. Другие готовы дать ипотечный кредит вообще без первоначального взноса, правда, с дополнительным залогом («БанкЦентрКредит»). Невзирая на собственные риски, финансисты упрощают процедуру рассмотрения заявок и делают разные другие шаги навстречу клиенту. О чем говорит активизация ипотеки, что стоит за происходящими на этом рынке процессами? Прежде всего, они – сигнал нового качественного состояния экономики. Доходы среднего казахстанца увеличились и стали более стабильными, поэтому в стране быстро развился потребительский рынок. Главным его «двигателем» стала растущая прослойка отечественного среднего класса, то есть тех, чьи ежемесячные доходы находятся в пределах между 100 и 1000 долларами. По оценкам московского банка «Русский стандарт», в России сейчас порядка 40 миллионов таких граждан. В Казахстане, исходя из демографических пропорций и нашей региональной специфики, их должно быть не менее 3 миллионов. Этот растущий класс не может не привлекать внимания финансистов, тем более сейчас, когда банкам стало тесно на давно «распаханном» ими поле корпоративного банкинга. Из-за насыщения экономики деньгами и возникшего уже к 2000 году кризиса привычных краткосрочных инструментов оборота банки начали переключаться на более долгосрочные проекты. А это, помимо финансирования промышленности, – потребительское кредитование, и ипотека в частности.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Ивасенко А.Г. «Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития». – Новосибирская государственная академия экономики и управления. – Новосибирск, 1996. 2. Ипотечно-инвестиционный анализ: Учебное пособие / Есипов В.Е., Попов А.В., Маховикова Т.А., и др. – СПб., 1998. – 207с. 3. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л., «Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций.» Изд - Экономистъ, 2004г, 399с. 4. Деньги, кредит, банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. и др. – М.: ЮНИТИ, 2000. – 622с. 5. Тарасова Г.М «Банковское дело: конспект лекций» -, Изд - Феникс, 2007г, 221с., 6. Смирнов В.В. «Менеджер по ипотечным операциям». – М.: Издательский дом «Аудитор», Алматы 2000. 7. Страна и мир. Казахстанский общественно-политический еженедельник. №40, 7 октября 2005 г. 8. Поморина М.А «Планирование как основа управления деятельностью банка.» -., Изд - Финансы и статистика, 2002г, 384с. 9. Континент №12(74) 12 - 25 июня 2002 г. Это никогда не будет доступно для всех /Интервью Михаила Бражникова 10. Балабанов И.Т. и др. Деньги и финансовые институты: Учебное пособие – СПб.; М.: Харьков, Минск, Питер. 2000 – 224с. 11. Балабанов И.Т. Операции с недвижимостью в Казахстане – М.; Финансы и статистика, 2003. – 192с. 12. Разумова И.А., «Ипотечное кредитование.» - Изд - Питер, 2006г, 207с. 13. Государственная программа развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы 14. Л.Т. Грудцына, М.С. Козлова «Ипотечное кредитование. Вопросы и ответы» Издательство: Эксмо 2005 – 364с 15. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Маркова О.М., и др. – М.; Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997. – 471с. 16. Ермасова Н.Б., «Как получить банковский кредит? Настольная книга заемщика.» Изд - Гросс Медиа, 2007г, 320с. 17. Боровиков В.И. Денежное обращение, кредит и финансы: Учебное пособие для студентов экон. спец. вузов. – Воронеж: изд – во ун – та, 1996. – 192с. 18. Деньги, кредит, банки: Учебник / Лаврушина О.И., Ямпольский М.М., Савинский Ю.П., и др. – СПб., 1998. – 207с. 19. Ольшаный А.Н. «Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт». – М.: Русская Деловая Литература, 1997. 20. Смирнов К.А. «Основы банковского дела». – М.: Международный Славянский Университет им. Г.Р. Державина, 2000. 21. Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”, 1996 г 22. Данные с официального сайта АО «БТА Ипотека» www.ipoteka.kz 23. Данные официального сайта АО «Народный банк Казахстана» www.halykbank.kz 24. Банковское дело. (под ред. Проф. Лаврушина О.И.). «Финансы и Статистика», 2003. 25. Государственная программа развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2008-2010 годы 26. Ветрова А.В., Кредитные бюро: проблемы и решения, в сборнике «INTERNATIONAL FUND FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS», http: //www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3. 27. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика «Финансы и Статистика», 2005г. 28. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2004. 29. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов. M КредитЕКСПО, 2005. 30. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита, М., «Финансы и Статистика», 1991 г. 31. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л., «Банковское дело: современная система кредитования.» Изд - КноРус, 2008г, 256с. 32. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, М.: Элит, 2000. 33. Багаев А.Н «Ипотечное кредитование в вопросах и ответах.», Изд - Феникс, 2006г, 141с. 34. Данные официального сайта Министерства Финансов Республики Казахстан www.afn.kz
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1 Карта оценки рисков для финансовой стабильности
Примечание: Значение группы индикаторов, расположенное ближе к центру означает меньший уровень риска, либо ослабление факторов уязвимости, и наоборот. Значения, расположенные в отрицательной зоне говорят о незначительном или несущественном уровне риска.
Приложение 3
Кредитные рейтинги Народного банка по состоянию на 11 декабря 2007
Приложение 2
Отчет по мониторингу цен за 1кв.м. недвижимости по регионам Казахстана и динамикой роста цен за 2007г (долл. США) АО «БТА Ипотека»
Приложение 4
Бухгалтерский баланс ипотечных организаций Республики Казахстан по состоянию на 1 января 2008 года
Приложение 5
Содержание источников, оказывающих благоприятное воздействие на развертывание в стране ипотечного жилищного кредитования
Приложение 6
Основные варианты предоставления ипотечных кредитов
ВВЕДЕНИЕ Ипотечное кредитование - один из самых эффективных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения - в улучшении жилищных условий, банков - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения. Ипотека – это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.[1, с.64] Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты: 1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства. 2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны. 3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала). Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования. Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом: • функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства; • функция обеспечения возврата заемных средств; • функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны; • функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др. [1, с.99] Актуальность темы дипломной работы обусловлено тем, что развитие ипотечного кредитования оказывает существенное влияние на экономику и социальную сферу страны, т.к. ипотека для государства - это удобный и простой способ обеспечить народ жилплощадью, для финансовых институтов это выгодная эксплуатация средств, для строительных компаний - способ обогащения, как и для множества сопутствующих мелких организаций (риэлторов, нотариусов, оценщиков, подрядчиков). Человек или семья, собравшиеся брать квартиру в кредит, - это главный элемент всей системы, а ипотека для них - прежде всего возможность приобрести недвижимость. Но для гражданина важнее всего сам факт ее получения, чем все нюансы вкупе, сопровождающие покупку посредством кредита, и в этом многие допускают ошибку - не всякий даже крупный и респектабельный банк может предоставить условия, удовлетворяющие клиента. Даже такая развитая банковская сфера, как ипотечное кредитование, настолько разнится у отдельно взятых банков, что сравнить их по основным условиям порой просто невозможно. А задача клиента - по сути, минимизировать собственные расходы. Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи. Традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики. Целью дипломной работы - дать оценку современного состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи: 1. Изучить зарождение и развития ипотеки; 3. Рассмотреть возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран; 4. Рассмотреть основные проблемы и кризисные явления кредитования в экономике страны; 5. Проанализировать ипотечное кредитование в АО «БТА Ипотека»; 6. Рассмотреть роль АО «Народный банк» на рынке услуг ипотечного кредитования; 7. Сделать сравнительный анализ банковских услуг и перспективы развития ипотеки в РК Теоретическая значимость данной работы в том, что в ней подробно рассмотрен процесс становления и развития ипотечного кредитования в Казахстане. Данная дипломная работа состоит из введения, теоретической части, практической части, заключения, библиографического списка, приложений. Объектом исследования данной работы послужила изучение системы ипотечного кредитования на примере АО «БТА Ипотека» и АО «Народный банк Казахстана». |
Последнее изменение этой страницы: 2019-10-03; Просмотров: 211; Нарушение авторского права страницы