Договор займа. Кредитный договор.

Договор займа — это соглашение, в соответствии с которым, заимодавец передает заемщику в собственность денежные средства либо предметы с родовыми признаками (заменимые вещи), а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму займа денег либо такое же количество и качество вещей родового признака.

Данное определение договора займа позволяет отграничить его от других договоров.
По договору мены одна вещь передается взамен другой вещи, которые должны между собой отличаться по роду либо качеству (бартер), иначе это было бы лишено смысла.
По договору аренды, пользования в качестве предмета выступает индивидуально-определенная вещь, в силу чего арендодатель получает от арендатора ту же вещь, которую передавал с учетом износа.
По договору купли-продажи, вещь предоставляется покупателю в собственность, который в свою очередь выплачивает продавцу определенную сумму денежных средств.
Указанные обстоятельства следует учитывать для того, чтобы при оформлении отношений между сторонами по договору его условия соответствовали намерениям сторон заключить договор займа, а не какой-либо иной договор (сделку): купли-продажи с рассрочкой, залога, обмена, возмещения морального вреда и материального ущерба и т.д.

Договор займа по белорусскому законодательству является реальным договором.
Это значит, что договор займа считается заключенным с момента фактической передачи и на сумму переданных денежных средств (вещей). В качестве примере можно привести две ситуации.
А) Стороны оформили письменный договор займа денежных средств, согласно которому А. обязался передать денежные средства в размере 100 долларов США, а Б. обязуется их вернуть до 11 февраля 2016 года.
Б) Стороны оформили письменный договор займа денежных средств, по которому О. передал 12 июня 2016 года 400 Евро, а К. обязуется вернуть полученные денежные средства в течение месяца после заявления соответствующего требования.
Если внимательно проанализировать данные два примера, то можно сделать вывод, что в первом случае А. еще не передавал денежных средств Б. и, следовательно, между ними договор займа не заключен, хотя соответствующий документ и был подписан. Во втором примере, в подписанном документе закреплен факт передачи денежных средств заимодавцем О. заемщику К., что письменно подтверждает факт заключения договора займа. Следовательно, у заемщика К. возникла обязанность денежные средства вернуть.
В судебной практике встречаются случаи, когда между сторонами подписан договор либо составлена расписка, в которой отражен факт передачи денег по договору займа, однако в действительности денежные средства не передавались. В таких случаях заемщик может оспорить договор займа по безденежности в порядке и на условиях, предусмотренных в статье 765 ГК РБ.

Кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

 К кредитному договору применяются правила о договоре займа с учетом особенностей, установленных специальным законодательством (основной нормативный документ – Банковский кодекс Республики Беларусь).

По своей правовой природе кредитный договор является консенсуальным, двусторонним, возмездным. Возмездность выражается в том, что за полученные по кредитному договору денежные средства кредитополучатель выплачивает проценты.

Предметом кредитного договора являются денежные средства. Кредит является целевым, т.е. его цели определяются кредитным договором. Законодательством устанавливаются определенные ограничения по использованию кредита: он не может быть использован для покрытия убытков, уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц, погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя, уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей и др. Кредитный договор заключается в письменной форме, несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Существенными условиями кредитного договора являются: •сумма кредита с указанием валюты; •проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты; •целевое использование кредита; •сроки и порядок предоставления и погашения кредита; •способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; •ответственность кредитополучателя за невыполнение условий договора; •иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторонами кредитного договора являются кредитополучатель и кредитодатель. Кредитодателями могут быть банки либо небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии Национального банка Республики Беларусь. Кредитополучателями могут быть физические и юридические лица. Договор займа и кредитный договор имеют много общего, так как основным предметом данных договоров являются денежные средства.

Несмотря на существующее сходство, договор займа и кредитный договор имеют и существенные различия. Отличия и особенности указанных договоров проявляются: •в субъектном составе: в качестве заимодавца могут выступать любые лица, а кредитодателями по кредитным договорам выступают только банки и небанковские кредитно- финансовые организации; •в предмете договора: предметом договора займа могут быть деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, предметом кредитного договора – только денежные средства; •по своей правовой природе: договор займа является реальным договором, а кредитный договор – консенсуальным. Договор займа односторонний и может быть возмездным или безвозмездным. Кредитный договор – двусторонний и только возмездный.

Основная обязанность кредитодателя: предоставить кредит в сумме и в срок, оговоренный сторонами.

Существует 2 способа выдачи кредита: · в безналичном порядке; · путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

Основная обязанность кредитополучателя: · предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору. Способы обеспечения предусмотрены (ст. 147 Банковского кодекса Республики Беларусь «Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором»); · использовать кредит по целевому назначению, если договор содержит такое условие; · погасить кредит и проценты по нему в порядке и сроки, определенные договором. Физические лица и индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, могут погашать кредит, уплачивать проценты и плату за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу банка. Юридические лица – в безналичном порядке. В соответствии со ст. 143 Банковского кодекса Республики Беларусь досрочное погашение возможно в случаях: 1) предусмотренных договором; 2) с согласия кредитодателя, если такое условие не указано в договоре. Кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредит.

 

Удачи

52. Договор банковского вклада (депозита). Договор текущего (расчётного) банковского счёта.

Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) (ст. 179 БК).

Договор банковского вклада (депозита), способствует формированию денежных средств банка. Вклады могут приниматься банками в соответствии с действующим законодательством. В свою очередь, вкладчики свободны в выборе банка для хранения своих сбережений и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Возникающие отношения между банком и вкладчиком строятся на основе договора банковского вклада (депозита).

Договор банковского вклада (депозита) - это соглашение, по которому вкладополучатель принимает от вкладчика денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте — вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором (п. 1 ст. 773 ГК).

Соглашение по договору банковского вклада сходно с договором займа и в то же время имеет свои особенности.

Так, договор банковского вклада (депозита), как и договор займа, является односторонним, возмездным и реальным.

Сторонами по осуществлению депозитной деятельности являются вкладополучатель и вкладчик. Однако, если в качестве заемщика может выступать любое лицо, то в качестве вкладополучателя по договору банковского вклада (депозита) в соответствии с действующим законодательством может выступать только коммерческая организация в лице банка или небанковской кредитно-финансовой организации, имеющими лицензию Национального банка Республики Беларусь на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты).

Вкладчиком по данному договору может быть любое лицо, которое не несет перед вкладополучателем никаких обязательств, что и подчеркивает его односторонний характер.

Как известно, по общему правилу, договор займа является возмездным. Однако законодательством или договором может предусматриваться и его безвозмездный характер. Данное правило неприменимо договору банковского вклада (депозита). Он всегда является возмездным, поскольку вкладчик всегда должен получить начисленные проценты на вложенный вклад.

Предметом договора банковского вклада (депозита) могут быть деньги (валюта), а также драгоценные металлы и (или) драгоценные камни (ч. 2 ст. 773 ГК).

Моментом, устанавливающим вступление рассматриваемого договора в силу, является передача денежных средств вкладополучателю, а не время его подписания, что указывает на его реальный характер.

Срок исполнения депозитного вклада зависит от того, какой это вклад - срочный или без указания срока (до востребования).

Само название срочного вклада говорит о том, что он вносится на определенный срок. Пополнение его деньгами в течение установленного соглашением (банка и вкладчика) срока не производится.

Вклады до востребования (бессрочные) являются в настоящее время распространенной и удобной формой хранения денежных средств. С этого вида вклада можно в любое время получать деньги (частями или полностью), пополнять любой суммой, а также производить безналичные платежи.

Договор банковского вклада (депозита) в соответствии со ст. 183 БК под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма предполагает не только подписание, как следует из закона, одного документа, но и выдачу банком при приеме денег на вклады документа, удостоверяющего прием денег (вклада). В качестве таких подтверждающих документов могут быть сберегательный и депозитный сертификаты, депозитный договор, сберегательная книжка и т.п.

При рассмотрении договора текущего банковского счета речь идет о том, что предметом его регулирования являются лишь отношения, связанные с текущим банковским счетом. Законодательство же в зависимости от возможности клиента совершать различные операции с денежными средствами, зачисленными на его счет, указывает на наличие и иных счетов, в частности, принято выделять такие виды счетов, по которым заключаются договоры, как:

— временный счет - открывается строящемуся предприятию для его финансирования на срок до ввода его в действие (ст. 208 БК);

— корреспондентский счет - открывается одним банком другому банку (небанковской кредитно-финансовой организации), на котором отражаются операции, производимые одним банком по поручению и за счет другого банка на основании межбанковского корреспондентского соглашения, т.е. это счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков (ст. 209 БК);

— контокоррентный счет (счет контокоррент) - представляет собой сочетание текущего (расчетного) счета клиента банка со ссудным счетом, посредством которого обеспечивается использование собственных и заемных средств при осуществлении расчетов по всем видам платежей, т.е. когда банк открывает клиенту ссудную линию;

— субсчет - открывается для зачисления поступающих денежных средств субъектов хозяйствования на отдельный счет при необходимости выделения определенного вида деятельности (например, для аккумуляции выручки);

— специальный счет - открывается для хранения купленной на внутреннем валютном рынке иностранной валюты;

— депозитный счет - открывается в банках юридическими лицами индивидуальными предпринимателями, гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, для хранения свободных денежных средств на условиях срочности (до востребования), возмездности, возвратности;

— карт-счет (банковский счет) - открывается физическому или юридическому лицу, для отражения операций, осуществляемых ими с использованием банковских пластиковых карточек (ст. 211БК);

— благотворительный счет - открывается в банке юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих в виде безвозмездной помощи или пожертвований с целью проведения благотворительных акций (ст. 210 БК).

Перечень указанных счетов этим не исчерпывается. Имеются и другие счета, открытие которых осуществляется банками самостоятельно на основании действующего законодательства.

 

 

Удачи удачи удачи

 

 

53. Расчетные правоотношения. Способы и формы расчётов. Расчетные правоотношения – это правоотношения, которые складываются между субъектами гражданско-правового обязательства и кредитным учреждением по поводу осуществления платежей за переданное имущество, выполненные работы, оказанные услуги.

Формы расчетов.

Платежное поручение – платежная инструкция, согласно которой банк-отправитель по поручению плательщика осуществляет перевод денежных средств в банк-получатель лицу, указанному в поручении (бенефициару). Расчеты платежными поручениями могут производиться за полученные товары, оказанные услуги, выполненные работы. Может производиться также предоплата товаров, работ и услуг, а также могут выдаваться авансовые платежи, если это предусмотрено законодательством или соглашением сторон. Под исполнением банком- отправителем платежного поручения понимается выдача платежного поручения банку-получателю с одновременным предоставлением ему денежных средств, необходимых для исполнения этого поручения (ст. 246 Банковского кодекса).

Платежное требование-поручение является платежной инструкцией, содержащей требование бенефициара (банк или клиент, в пользу которого осуществляется банковский перевод) к плательщику оплатить стоимость поставленного по договору товара, провести платежи по другим операциям на основании направленных ему (минуя обслуживающий банк) расчетных, отгрузочных и иных документов, предусмотренных договором.

Платежное требование является платежной инструкцией, содержащей требование получателя денежных средств к плательщику об уплате определенной суммы через банк (ст. 259 Банковского кодекса). Платежное требование оплачивается с предварительным акцептом. Платежные требования используются для расчетов за отгруженные товары (работы, услуги) по соглашению сторон основного обязательства. Правила проведения безналичных расчетов посредством платежного требования устанавливаются Национальным банком.

Аккредитив – основанное на требовании банка плательщика (банк-эмитент) поручение банку, обслуживающему получателя средств (исполняющий банк), производить оплату счетов поставщика (получатель средств) непосредственно после выполнения поставщиком своего обязательства из средств, заранее выделенных плательщиком (покупателем или приказодателем аккредитива). В аккредитивном обязательстве имеются четыре участника: плательщик (покупатель или приказодатель аккредитива), банк плательщика (банк-эмитент), банк получателя (исполняющий банк) и получатель средств (продавец или иной бенефициар). Выделяют следующие виды аккредитивов: •отзывной и безотзывной аккредитив; •подтвержденный; •переводной; •резервный; •покрытый или непокрытый (ст. 262 Банковского кодекса). Расчеты посредством аккредитива могут применяться в случаях установления данной формы расчетов в договоре между плательщиком и получателем средств (в частности, в договоре купли-продажи). Отношения по аккредитиву независимы от лежащих в их основе гражданско- правовых договоров. Распространенной формой расчетов является чек. Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Участниками чекового обязательства являются: •чекодатель – лицо, за счет которого осуществляется выплата средств по чеку (должник); •чекодержатель – лицо, в пользу которого производится выплата средств по чеку (кредитор); •плательщик (банк). В качестве плательщика может выступать только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Осуществление расчетов чеками возможно при наличии чекового договора между банком- плательщиком и будущим чекодателем. Существуют два вида чеков: расчетные (используются для ведения безналичных расчетов) и кассовые (используются для получения наличных денег).

Банковская пластиковая карточка представляет собой средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. С использованием банковских карточек осуществляются такие виды операций, как безналичные платежи за приобретенные товары и услуги и получение наличных денежных средств. Карточка выдается держателю на основании заключенного банком-эмитентом и клиентом договора, предусматривающего осуществление операций с использованием банковской пластиковой карточки. К числу существенных условий данного договора законодательством отнесены: вид карточки и срок ее действия, порядок пользования карточкой, права и обязанности клиента и банка, ответственность сторон в случае нарушения условий договора, порядок аннулирования и изъятия карточки. Порядок осуществления расчетов с помощью банковских пластиковых карточек определен в Инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка.

Безналичный расчет - это платежи, осуществляемые посредством перечисления средств со счетов плательщика на счет получателя средств в кредитном учреждении путем совершения банковских операций. При этом наличные деньги при проведении этих операций участия не принимают.

Одной из форм безналичных расчетов является акцепт. Это такая форма расчетов, при которой платежи за товары, выполненные работы и оказанные услуги производятся в учреждении банка, обслуживающем должника, если последний согласен оплатить требование кредитора, т.е. акцептирует платежное требование. Акцепт платежного требования плательщиком и означает его согласие на уплату соответствующей суммы. Получатель средств (поставщик, подрядчик) после выполнения обусловленных обязательств выписывает счет - платежное требование на имя должника (покупателя, заказчика) и сдает его на инкассо обслуживающего его учреждения банка, т.е. получатель средств поручает банку получить соответствующую сумму от должника и зачислить его на его счет (поставщика, подрядчика). Банк поставщика пересылает это требование банку покупателя. Таким образом, в данном случае вначале отправляется товар, а потом требуется оплата. При наличии акцепта платежного требования банком списывается соответствующая сумма со счета плательщика и сообщается об этом банку, обслуживающему получателя средств, который зачисляет ее на счет получателя средств.

Расчетные операции осуществляются банками различными способами. Ст. 231 Банковского кодекса определено, что расчеты в безналичной форме проводятся в виде банковского перевода, аккредитива, инкассо.

Банковский перевод, составляя основу большинства безналичных расчетных операций, осуществляется на основании платежных инструкций, которые могут быть выданы посредством:

- представления расчетных документов (платежного поручения, платежного требования, платежного требования-поручения);

- использования платежных инструментов при осуществлении соответствующих операций (чека, банковской пластиковой карточки, других инструментов);

- представления и использования иных документов и инструментов в случаях, предусмотренных Национальным банком.

Расчеты в безналичной форме в виде банковского перевода могут быть проведены также на основании договора между банком и клиентом, содержащего сведения, необходимые для осуществления банковского перевода.

 

 

Удачи

 

 

⇐ Предыдущая27282930313233343536Следующая ⇒

Поделиться: