Светлана Шевченко Александр Сергеевич Белановский Александр Николаевич Евстегнеев

Светлана Шевченко Александр Сергеевич Белановский Александр Николаевич Евстегнеев

Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах

 

Справочник для населения –

 

 

Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=9312493

«Все о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах/ Cост. А. Белановский, С. Шевченко, А. Евстегнеев»: АСТ, Кладезь; Москва; 2015

ISBN 978-5-17-088164-2

Аннотация

 

Как работают современные банки и что они делают с нашими деньгами? Почему мы платим такие большие комиссии и как разобраться в платежах по кредиту? Какие виды пластиковых карт бывают и как ими пользоваться? В этой книге вы найдете все ответы, а также узнаете 30 проверенных способов, как взять кредит и легко его выплатить.

Книга будет полезна людям, которые уже взяли кредит, но не имеют возможности его платить. Готовые образцы заявлений помогут вам общаться с представителями банков на равных и отстаивать свои права в не зависимости от сложившейся ситуации.

 

Все о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах

Cоставители А. Белановский, С. Шевченко, А. Евстегнеев

 

Справочник для населения

• Все о незаконных платежах и комиссиях

• Как правильно взять и быстро отдать кредит

• Готовые образцы заявлений в банк

 

Введение

 

Роберту Кийосаки повезло: ему с 8 лет уроки финансовой грамотности давал отец одноклассника – тот самый знаменитый богатый папа.

К сожалению, у большинства из нас таких знакомых нет, и многие успели наделать ошибок в обращении с деньгами. А некоторые оказались в долгах по самые уши.

Цель данной книги – помочь вам решить проблемы с кредитами, а также сделать отношение банков к заемщикам (то есть нам с вами) более законным и цивилизованным.

Александр Белановский – не просто тренер, он один из лучших мотиваторов на русскоязычном пространстве, что позволяет его ученикам быстро достигать свои финансовые цели. Общая сумма заработанных, дополнительно к основным доходам, учениками Александра средств сегодня превышает 115 000 000 рублей. Только за последние 2 года материалы тренинингов по увеличению личных доходов, которые разрабатывает и ведет Александр, изучили более 15 000 человек. Автор бестселлеров «Персонал от А до Я» и «Миллион на диване».

Светлана Шевченко – специалист с 9-летним опытом работы в таких банках, как ВТБ Банк, Альфа-Банк и международной финансовой группе BNP Paribas Group, где она прошла путь от рядового сотрудника до руководителя отделения.

Ее опыт и знания – это проверенные реальной практикой инструменты, которые уже помогли десяткам людей вырваться из долгового рабства и начать строить свою жизнь на здоровой финансовой основе.

Александр Евстегнеев:

• основатель и автор образовательного портала «Азбука Денег» (www.evstegneev.com), крупнейшего на русскоговорящем пространстве по личным финансам;

• предприниматель, писатель, инвестор;

• автор двадцати книг, сотен статей и нескольких десятков тренингов по увеличению доходов и управлению личными финансами;

• автор книги «Семь шагов к финансовой свободе», которая в 2013 году вошла в десятку лучших российских книг в области финансово-экономической литературы (номинация литературной премии «Сапфир»);

• организатор четырех московских Кийосаки-клубов, более семи лет проводящих образовательные игры «Денежный поток» Роберта Кийосаки;

• прошел обучение у Бодо Шефера, Робина Шарма, Александра Элдера, Роберта Кийосаки, Кейта Феррацци, Владимира Довганя и др.;

• по итогам конкурса, проведенного в 2007 году крупнейшими российскими управляющими компаниями «Альфа-Капитал», «ОФГ Инвест» и «КИТ Фортис Инвест-ментс», вошел в «десятку» лучших финансовых консультантов ЗАО «Финансовые эксперты».

 

От автора-составителя

 

Недавно на одном из своих тренингов я спросил людей: «Скажите, у кого есть кредит?» Поднялось очень много рук, и мне был задан встречный вопрос: «А что, у кого-то нет кредита? Разве так бывает?»

Эта ситуация очень наглядно показывает, что кредиты стали неотъемлемой частью нашей жизни, чем-то обыденным и само собой разумеющимся.

Скажу честно, меня пугает такая тенденция в нашем обществе.

Одно дело, когда опытный предприниматель берет кредит на расширение своего бизнеса, и совсем другое дело, когда люди берут потребительские кредиты, зачастую не понимая – каким образом они будут их отдавать.

Кредиты превратились для наших людей в своеобразные финансовые наркотики, и без посторонней помощи слезть с кредитной иглы многие люди уже не в состоянии.

Эта книга посвящена кредитам: как их правильно взять, как их быстро отдать, и самое главное – как жить со взятым кредитом.

 

Александр Евстегнеев,

образовательный портал «Азбука Денег»

www.evstegneev.com

 

Гражданский кодекс (ГК РФ)

 

Статья 820 ГК РФ гласит: кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Но, как мы уже выяснили, такого вида деятельности, как кредитование, юридически просто не существует!

Что делают банки, чтобы выкрутиться из этой ситуации? Часто банки просто не выдают договоры на руки. Либо называют их другими словами: оферта, согласие на получение кредита и т. п.

Еще один интересный факт: до 1 июля 2014 года, когда был принят Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в российском законодательстве не было понятия «годовой процентной ставки». Это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую за год платит заемщик за пользование кредитом.

Была только одна формулировка: в ст. 819 ГК РФ прописано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства, то есть кредит, в размере и на условиях, предусмотренны договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Исходя из этого, если банк насчитает вам огромные штрафы и пени и дело дойдет до суда, вы вправе предъявить в суде собственный расчет по договору . Напомним, что российское законодательство стоит на стороне заемщика и у вас есть все шансы выиграть суд.

В статье 820 того же Гражданского кодекса РФ говорится о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а если этого нет, то и сам договор, и его последствия являются недействительными .

Статья 428 ГК РФ рассказывает о договорах присоединения, к которым относятся любые кредитные договоры.

Договор присоединения – это договор, условия которого нельзя изменить. Вы можете заключить его, только подписав в том виде, в котором банк вам его предоставил.

Как вы понимаете, договоры присоединения очень часто ущемляют права заемщика. Поэтому, даже если в вашем договоре есть фраза, что «данный договор не является договором присоединения», суд не примет ее во внимание, потому что это просто не соответствует действительности.

 

Как общаться с банком?

 

К сожалению, далеко не все банковские сотрудники обладают достаточной компетентностью и хорошо знают законы. Особенно низкая квалификация у тех сотрудников, которые выдают потребительские кредиты в торговых центрах. Часто они сами не могут объяснить те или иные пункты договора, который дают на подпись заемщику.

Поэтому не стоит рассчитывать, что в банке вы сможете получить грамотную консультацию. Как всегда, лучше рассчитывать только на себя и свою финансовую грамотность.

 

Несколько рекомендаций:  

1. Внимательно читайте ВСЕ документы, которые дают вам на подпись. Бывает, что в предварительных документах прописаны одни условия, а на подпись вам дают абсолютно другие. Был случай, когда предварительная ставка была 20 %, а в окончательном варианте она оказалось 70 %! А человек, прочитав предварительные условия, был готов подписать договор, что называется, не глядя.

2. Не бойтесь занимать время у сотрудника банка. Помните: он сидит здесь именно для того, чтобы все вам разъяснить, и получает за это зарплату. Если вам нужно время прочитать – читайте. Если этот специалист не смог вам ответить, пусть пригласит того, кто сможет вам все объяснить.

3. Даже если вы сильно возмущены, не стоит ругаться: поскольку все, с кем вы будете общаться, – простые исполнители и решений не принимают.

4. Постарайтесь подружиться с кем-то из сотрудников банка. Тогда что-то вам могут рассказать за чашкой кофе – предупредить о неприятных условиях и просто будут относиться по-человечески.

 

Приложение 1

 

 

Приложение 2

 

Правила переписки с банком

Чтобы отстоять свои права, надо грамотно вести переписку с банком.

1. Очень важное правило: обо всем банк уведомлять в письменном виде, регистрируя каждое письмо. Все письма в банк пишутся в 2-х экземплярах.

2. Все письма (в банк или в Роспотребнадзор), вы пишите в распорядительном порядке: заявление, уведомление, распоряжение и т. д.

3. Если есть возможность, письма в банк лучше относить лично. Просто потому, что это быстрее.

4. Заведите тетрадь по переписке, в которой записывайте номер исходящего письма, а также его дату, тему письма и краткое содержание. Так вы всегда будете понимать о чем идет речь и не запутаетесь.

5. Обратите внимание: на все ваши запросы Банк также должен обязательно отвечать вам письменно.

 

Приложение 3

 

Приложение 4

 

Страхи и реальность

 

Мы столкнулись с проблемой: часто люди боятся вообще что-либо спрашивать. Например, человек сделал письменный запрос на выписку и ждет чуть-ли не репрессий со стороны банка.

Этот страх понятен (он сидит у нас в генах и объясняется столетиями крепостного права и десятилетиями произвола в прошлом веке), но не обоснован . За прошедшие 60 лет очень многое изменилось.

Вы действуете строго в рамках закона, и закон на вашей стороне. Думайте самостоятельно – вникните в те документы, на которые мы ссылаемся в шаблонах и тексте этой книги. Прежде всего речь идет о Конституции РФ, Гражданском кодексе РФ, Законе РФ «О банках и банковской деятельности» и Законе РФ «О защите прав потребителей».

Вы не поверите, сколько полезных открытий вас ждет, если вы потратите время, чтобы изучить собственные права!

 

Кому адресовать письма?

 

Еще одно уточнение, связанное с проблемой страха: адресат в ваших письмах банку. Многим психологически дискомфортно писать на «самый верх» – им было бы проще написать своему инспектору.

Обращаем ваше внимание: писать надо именно председателю правления банка — чем выше человек по должности, тем больше у него полномочий принимать какие-либо решения, и наоборот.

У сотрудницы, которая выдавала вам договор, полномочий нет никаких ! К тому же, чем выше вы направляете свой запрос, тем больше шансов, что он будет рассмотрен, а его исполнение будет находиться под контролем сотрудников банка.

Иногда само имя председателя правления банка оказывает на рядовых сотрудников прямо-таки магическое действие: одному из наших клиентов в тот же день снизили ставку с 18 до 5 %, просто увидев «шапку» письма.

 

* * *

 

Как мы уже знаем – банк такой же предприниматель, как все остальные коммерческие организации, и его цель – получение прибыли.

 

Незаконные комиссии банков

 

Напомним, к ним относятся любые комиссии: за выдачу кредита, открытие ссудного счета, рассмотрение кредитной заявки, за выдачу наличных (кроме случая, когда деньги выдаются по кредитной карте), за досрочное погашение и т. д.

Важный факт : срок исковой давности по кредитным договорам составляет 3 года.

То есть в течение 3-х лет с момента совершения сделки потребитель может оспорить эту сделку и отстоять свои права. Сделка в данном случае – это не момент заключения договора, а момент нарушения ваших прав.

Например, вы взяли кредит 5 лет назад, а погасили его 2 года назад, причем банк снял с вас проценты за досрочное погашение. В этом случае трех лет не прошло, вы можете подать на банк в суд и вернуть свои деньги.

НО! Если были нарушены ваши права, то вы можете подать в суд и по истечении 3-х лет – по таким делам срок исковой давности не применяется (см. ст. 199 ГК РФ).

Банк может не пойти на это сразу , но его юристы отлично понимают, что в данном случае закон на вашей стороне. И если банк заботится о своей репутации, то, скорее всего, он вернет вам деньги в досудебном порядке.

Если же банк не идет на встречу – решаем этот вопрос в суде.

 

Как банк возвращает деньги?

 

Так, как вы укажете в своем заявлении – либо наличными, либо в счет погашения задолженности.

Если во время выплаты кредита банк вводит новую комиссию, например за снятие денег в банкомате банка, это условие, которое ухудшает для вас условия договора, вы вправе требовать его отмены и возврата незаконно начисленных процентов.

 

В статье 983 «Последствия неодобрения заинтересованным лицом действий в его интересе» Гражданского кодекса РФ сказано, что «Действия в чужом интересе, совершенные после того, как тому, кто их совершает, стало известно, что они не одобряются заинтересованным лицом, не влекут для последнего обязанностей ни в отношении совершившего эти действия, ни в отношении третьих лиц».

Прошу учесть, что Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда № 7171/09 от 02.03.2010 г. и решение Арбитражного суда Красноярского края 23.11.2010 г. по делу № А33-15173/2010 указывают на ст. 199 Гражданского кодекса РФ – «Применение исковой давности: «требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности».

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» расходы, понесенные гражданином на оплату подобных услуг, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме, а с учетом большого периода задержки – в двойном размере.

Уведомляю кредитора о том, что до предоставления ответа я приостанавливаю выплату платежей, основание – п. 1 ст. 12 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Прошу предоставить ответ в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Все необходимые документы у вас имеются.

Ф.И.О. _______________ подпись _____________

 

Комментарий к шаблону 2.4

 

Страхование заемщика

Как правило, этот пункт указывается в Предмете договора. Первым выгодоприобретателем будет являться кредитор, т. е. банк. То есть, если вы оплачиваете ипотеку и, не дай Бог, умираете, страховку получает банк, а наследникам, если они захотят сохранить квартиру, придется дальше погашать ипотеку.

Как мы уже говорили, определенная страховая компания – это навязывание услуг и противоречит ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Оформление закладной

В соответствии с условиями настоящего договора и договора купли-продажи квартиры, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, составить при участии кредитора и надлежащим образом оформить закладную.

1. Залогодатель.

2. Правильность написания Ф.И.О., паспортные данные, каждую букву.

3. Должник.

4. Первоначальный залогодержатель (открываете сайт банка и проверяете все от № лицензии).

5. Обязательство, обеспеченное ипотекой (номер договора, дата, сумма, срок, проценты, размер платежа; цель использования денежных средств).

6. Предмет ипотеки – описание квартиры. Денежную оценку, всю информацию берете из заключения оценочного бюро, которое у вас должно быть на руках, в т. ч. информация об оценщике (физическое/юридическое лицо, номер отчета, дата).

7. Сведения о государственной регистрации права, в силу которого предмет ипотеки принадлежит залогодателю и ипотеки:

а) наименование права – частная собственность;

б) номер государственной регистрации на квартиру – кадастровый/условный номер, дата регистрации – из свидетельства ЕГРП, номер государственной регистрации ипотеки квартиры;

в) если были какие-то изменения в закладной, то они должны быть отражены в соглашении об изменении содержания закладной; подписаны с двух сторон; далее на отдельном листе прописано от руки, что соглашение об изменении содержания закладной от такого-то числа является неотъемлемой частью закладной, зарегистрировано такого-то числа, номер (№) такой-то.

Этот текст должен быть прописан государственным регистратором от руки, собственник должен написать Ф.И.О. (полностью) и подписаться. Документ должен быть прошит и пронумерован вместе с закладной, должно быть проставлено количество листов.

Проверка предмета ипотеки

«Предоставлять возможность кредитору или его представителям периодически не менее одного раз в год производить проверку фактического наличия, состояния и условий содержания квартиры, а также состава лиц, постоянно или временно проживающих в квартире, и основания для их проживания».

То есть к вам в любой момент может прийти работник банка, а вы обязаны отчитаться. Таким образом, нарушается ст. 23 Конституции РФ – вмешательство в частную жизнь.

Взыскание предмета ипотеки

«В случае обращения взыскания на квартиру заемщик обязан сняться с регистрационного учета и освободить квартиру вместе со всеми проживающими в ней лицами в точение 30 дней, считая от даты предъявления кредитором требований о ее освобождении».

Таким образом, если вы не платежеспособны, то идете «на улицу». Этот пункт противоречит ст. 7, 15, 17, 18, 40, 55 и Конституции РФ – вопрос должен решаться только в судебном порядке!

Требование досрочного погашения

«Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек…»

Пункт противоречит ст. 310 Гражданского кодекса РФ «Недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства». Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Одностороннее расторжение договора с требованием полного погашения займа, процентов, пени не соответствует нормам закона, поскольку нарушает принцип соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в рассматриваемых правоотношениях (согласно Постановлению Президиума ВАС от 02.03.2010 г. № 7171/09 и неоднократными указаниями Европейского суда по правам человека) нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для банков.

Ответственность заемщика

«Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом».

Договор ипотеки распространяется только на заложенное имущество. А если вы соглашаетесь с этим пунктом, у вас могут забрать и другое имущество.

При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору штрафную неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Этот пункт незаконный, банк должен обосновать, что это такое пени. И чем они отличаются от «сложного процента». И сумма 0,2 % – это огромная сумма, не надо с ней соглашаться.

Подсудность

«При возникновении разногласия споры рассматриваются в суде по месту нахождения кредитора».

По закону есть подсудность, подведомственность, т. е. там наверняка присутствует коррупционный сговор. Меняем пункт на «по месту регистрации/проживания заемщика».

Кредитные платежные карты

 

Виды счетов

 

На всякий случай: деньги хранятся не на кусочке пластика, банк создает отдельный карточный счет, а уже к нему привязывает пластиковую карту.

От обычного потребительского кредита, кредит по карте отличается тем, что он возобновляемый.

Еще раз о разных видах счетов:

Ссудный счет – это не счет клиента, а банковский счет, который открывается по требованию ЦБ и предназначен только для погашения кредита. В РФ ссудные счета начинаются на 455.

Лицевой счет – личный счет клиента, в РФ такие счета начинаются на 408. Карточные счета – тоже личные и начинаются также на 408.

На карточные счета можно вносить личные деньги, снимать их и т. п.

Пластиковые карты выпускаются банком и являются его собственностью. Поэтому вы не владелец, а держатель карты. Об этом вы можете прочесть на обратной стороне любой платежной карты.

Если по карте прошли незаконные списания, банк потребует ее сдать, так как банк, а не вы является владельцем карты.

Выпуск карты называется эмиссией , а банк, соответственно, – эмитентом .

 

Какая карта выгоднее?

 

В мире есть несколько платежных систем. Самые популярные из них, в том числе – в России – VISA и MasterCard .

Расчетной валютой системы VISA является доллар США, у MasterCard – евро.

Что это означает? И те, и другие карты работают как с евро, так и с долларом США и с национальной валютой той страны, в которой они выпущены, но при этом расчетной валютой является либо доллар, либо – евро.

Поэтому, если вы чаще бываете в еврозоне, вам выгоднее MasterCard, так как система не будет взимать с вас дополнительную комиссию за конвертацию из доллара США в евро.

Если же вы едете в Штаты, то, наоборот, выгоднее расплачиваться картой VISA.

Для стран, которые не входят в Евросоюз (и США), вид карты не имеет значения.

Как мы уже говорили, сами деньги хранятся не на карте, а на карточном счете, к которому мы имеем доступ с помощью карты.

Перевезти деньги с помощью карты из одной страны в другую – самый простой, но и самый дорогой способ: с вас снимут комиссию и за конвертацию, и за то, что вы снимаете деньги в другой стране (т. е. с через кассу или банкомат «чужого» банка).

Но если платить картой (а не снимать наличные) – этот способ вполне удобен и выгоден. И, конечно, потерять карту не так критично, как кошелек: вы просто ее блокируете.

 

Дебетовые и кредитные карты

 

Дебетовые карты – это карты, на которых находятся только ваши собственные деньги. То есть, сколько денег вы туда внесли (или перевел ваш работодатель), столько вы и можете потратить.

На кредитные карты банк перечисляет свои деньги в рамках одобренного вам лимита.

ВАЖНО: по обоим видам карт может возникнуть несанкционированный перерасход (овердрафт) – вещь крайне неприятная.

Как это происходит?

Допустим, у вас есть дебетовая карта и на ней – 10 000 руб. Некоторые торговые точки списывают деньги не сразу, а через какое-то время. Таким образом, вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.

Банк даст списать эти деньги (это его обязанность как партнера кредитной системы), а с вас будет взимать большие проценты. Поэтому если вы выезжаете за рубеж и там расплачиваетесь по карте, то, вернувшись, обязательно сделайте выписку – какие суммы и комиссии с вас списали.

Был случай, когда, например, деньги за аренду машины в Греции списали с карты только через 40 дней – клиент ушел в минус и не подозревал об этом.

Ограничения на снятие наличных зависят от страны, в которую вы едете: 15 000 $ в месяц для ВИП-карт и 10 000 $ – для остальных. Эти ограничения можно снять, позвонив в банк на горячую линию.

У MasterCard таких ограничений нет.

 

Виды карт

 

Карты низшего уровня:

VISA electron, MasterCard maestro — как правило, дебетовые карты, имеющие слабую степень защиты. Они неименные, выдаются сразу же и просто по номеру привязываются к банковской программе.

Многие банки не позволяют рассчитываться такими картами в Интернете из-за низкой степени их защиты.

Часто на них выплачиваются социальные выплаты (по уходу за ребенком, стипендии); они могут не приниматься к оплате за рубежом.

Теоретически, на них может быть установлен кредитный лимит – но очень незначительный.

Карты среднего уровня:

VISA classic, MasterCard standart — карты среднего уровня с неплохой степенью защиты. Их можно использовать для расчетов в интернете; они принимаются по всему миру. У них есть 3-или 4-значная электронная подпись на оборотной стороне карты.

По этим картам уже есть бонусы от банков, но их очень немного.

Карты премиального уровня (gold и выше): В Америке эти карты очень популярны. У нас пока меньше, так как пока разработано меньше программ для их держателей. Но ситуация меняется.

Эти карты банки предлагают далеко не каждому. Например, для выпуска карты platinum во многих банках необходимо иметь долгосрочный депозит с неснижаемым остатком на определенную сумму. Эти карты часто берут для имиджа.

Самый главный недостаток данного вида карт – это стоимость годового обслуживания (несколько тысяч рублей в год).

Каковы же преимущества этих карт?

Эти карты являются кредитными по умолчанию, и даже если банк об этом не говорит, вы может узнать сумму лимита на сайте банка (как правило – от 200 000 руб. и выше).

Там же можно увидеть список партнеров (магазины, рестораны, турагентства, отели и т. д.) и размер скидок, которые дает эта карта. Даже если скидка небольшая, экономия в деньгах на крупные покупки получается существенной.

 

Бонусы по картам

 

Есть карты кобрендинговые (партнерские программы, например, с аэрофлотом или другим авиаперевозчиком), вы рассчитываетесь картой в торгово-сервисной сети (это все, кроме online ) и накапливаете мили. А мили можете обменять на авиабилеты.

Естественно, важно понимать, окупается у вас такая карта или нет.

 

Кэшбэк

Вы рассчитываетесь по карте, а спустя какое-то время вам на карту начисляется от 0,5 до 7 % суммы ваших покупок.

Возможны варианты: 1–2 % на все покупки, либо 5–7 % от суммы товаров в каких-то определенных специализированных магазинах (например, магазинах спорттоваров).

Выбирайте то, что вам интересно: например, 5 % скидки на бензин за год превратятся в очень приятную сумму.

 

Преимущества кредитных карт

 

1. Удобнее и безопаснее наличных денег.

2. Легко заблокировать в случае потери.

3. Автоматическая конвертация в иностранную валюту (не надо обменивать).

4. Наличие льготного периода: если вы вовремя вносите деньги – проценты не начисляются.

5. Возможность контроля расходов – как и льготный период помогает выработать привычку к финансовой дисциплине.

6. Возможность выпустить дополнительную карту.

7. Возможность перебросить деньги с карты на карту.

8. Интернет-банкинг.

9. Возможность рассчитаться везде, где есть терминал.

10. Начисление небольших процентов на собственные средства.

11. Возможность бронирования отелей за счет кредитного лимита.

Отели блокируют (а часто – списывают) деньги за весь срок проживания +1–2 дня. То есть если это ваши личные деньги, то вы не можете ими воспользоваться и потратить на отдых. Когда вы выезжаете из отеля (если оплачивали, например, номер наличными), отель возвращает сумму брони, как правило, в национальной валюте, что не очень удобно.

А если это кредитный лимит, то вы за него ничего не платите (так как действует льготный период), ваши личные деньги при вас, и отель тоже спокоен.

12. Кобрендинговые и партнерские программы, о которых мы уже упоминали.

13. Услуга консьерж-сервис – удаленный секретарь. Удобна, когда вам требуется забронировать куда-то билеты, столик в ресторане, найти ветеринарный пункт или заказать доставку цветов. Саму услугу оплачиваете вы, но искать, кто это сделает, вам не надо.

14. Часто при выдаче карт оформляется страховка при выездах за границу (либо в своей стране), причем на весь срок действия карты.

15. Priority Pass – эта услуга дает вам возможность бесплатно посещать ВИП-залы аэропортов (с напитками, закусками и Интернетом) по всему миру. Некоторые банки дают возможность проводить с собой по такой карте до 10 человек.

16. Возможность получения юридических и медицинских консультаций за рубежом (в т. ч. предоставление русского переводчика).

 

Недостатки кредитных карт

 

1. Возможность мошенничества через ввод пин-кода и через «пустую» карту.

2. Возможность расплатиться в Интернете с чужой карты (sms для подтверждения шлют далеко не все и не всегда).

3. Если ваша карта побывала у кого-то в руках, лучше ее аннулировать и получить новую (к тому же карточному счету).

4. Ограничение на снятие наличных – как по сумме, так и по количеству банкнот. Стандартный купюроприемник терминала рассчитан на 40 банкнот. И если есть процент за снятие наличных, он будет сниматься каждый раз.

5. Деньги с карты тратятся быстрее.

 

Кредитный лимит

 

Получить карту довольно просто – у всех банков есть планы по продажам карт и обязательства перед платежными системами.

Почему банкам выгодны кредитные карты?

1. Клиент «привязан» к банку, так как кредит возобновляемый.

2. Многие клиенты не успевают внести деньги до конца льготного периода и начинают платить весьма высокие проценты, что банку очень выгодно.

3. Если вы закрываете кредитную карту, банк должен порезать ее в вашем присутствии  и закрыть карточный счет . Карточный счет закрывается не сразу, а в течение 40–45 дней после аннулирования карты. Это требование платежных систем – чтобы успели «упасть» какие-то списания или, наоборот, прошел возврат платежей. Важно:  обязательно попросите у банка справку о закрытии счета .

Любимая банками фишка – повысить лимит в одностороннем порядке. Это может быть сделано как законно, так и нет:

• если вы подписали договор, где лимит по карте не превышает 500 000 руб., и банк, повышая лимит, не выходит за эту сумму – все правильно;

• если же лимит был 10 000 руб., а его несколько раз повышали, это незаконно, и суды уже много раз выносили по таким искам решение в пользу заемщика.

 

Льготный отчетный период

 

Льготный отчетный период – период, в течение которого проценты не начисляются (0,01–0,001 % за год).

Минимальный период – 21 день.

Максимальный – 200 дней.

Минимальный платеж – 5 % от потраченной суммы; максимальный – 10 %. Очень часто минимальный платеж по карте целиком уходит на проценты . Для банка это хорошо, учитывая, что ставки по картам составляют около 40 % годовых, для вас, естественно, нет.

Льготный период может начинаться либо со дня выдачи, либо после проведения первой операции по карте.

Важно! В 95 % случаях льготный (беспроцентный) период действует только при безналичном расчете. Если вы снимаете с карты наличные – он тут же заканчивается.

Переброс денег с карты на карту не считается безналичным расчетом – за него взимается комиссия.

Если по первой покупке льготный период составляет 55 дней, то по второй он намного короче. Чтобы льготный период возобновился, вам надо внести на карту ВСЮ СУММУ , которую вы снимали до окончания льготного периода.

Обратите внимание: банк присылает sms на минимальный платеж , а полную сумму присылают далеко не все!

В результате многие уверены, что у них возобновился льготный период, что, к сожалению, не соответствует действительности.

Допустим, у вас сегодня последний день льготного периода и вам надо обязательно внести деньги. Причем снять их вы можете только на следующий день : если вы снимите их в тот же день, банк не засчитает погашение и не возобновит льготный период.

 

Убираем комиссии

 

Когда будете подписывать договор по карте, обратите внимание на периодические платежи: страховки, sms-информирование и т. д. – в сумме набегает немало. По возможности их надо сразу отключить (если этого нельзя сделать при выпуске, то на следующий день – уже можно).

Обратите внимание на даты погашения задолженности – это дата не ВНЕСЕНИЯ, а ЗАЧИСЛЕНИЯ денег на счет.

Обратите внимание, если вы погашаете через киви-кошелек и другие подобные системы – деньги, внесенные вовремя, зачисляются позже и вы выходите на просрочку.

Доказать в суде вашу правоту – можно, но проще – учесть этот момент и отправлять деньги на пару дней раньше.

 

При этом сотрудник банка по телефону не только не произвел идентификацию меня как клиента банка, не убедился в том, что разговаривает именно с держателем карты, а по сути, сообщил информацию о кредитной задолженности «третьему лицу».

Данное поведение сотрудника банка является разглашением банковской тайны в понимании ст. 857 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». То есть произошло разглашение тайны счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Согласно ст. 857 Гражданского кодекса РФ:

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Таким образом, сообщаю Вам, что до настоящего времени я в письменном виде не ознакомлен с документами, на основании которых мне была выслана карта и установлен кредитный лимит.

На основании этого, а также учитывая тот факт, что в настоящее время я не имею возможности лично посетить отделение банка «________________», прошу вас выслать мне подписанную лично мной копию договора № ___________ по карте, для ознакомления, и предоставить мне письменное разъяснение, почему я должен выплачивать банку сумму более _______________ рублей вместо ____________ %. Если у ОАО «__________________» отсутствует подписанная лично мной копия договора, прошу предоставить письменные объяснения о действиях банка.

Прошу предоставить документы в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Ф.И.О. _______________ подпись______________

 

Комментарий к шаблону 4.4

 

1. Карты, которые банк присылает по почте, первоначально заблокированы: мало ли кто вскроет почтовый ящик. Как правило, карта активируется звонком в колл-центр.

2. С такой картой обычно присылается минимум документов. Как правило, это оферта, может быть рекламный буклетик и т. д. Банк Тинькофф присылает курьеров, которые двух слов связать не могут – все равно, что по почте.

3. Если вы не знаете условий по своей карте, их надо запросить.

4. Помните, что обещания из буклетов, где крупно пишут минимальный  платеж, имеют мало общего с реальными платежами , которые вам нужно будет вносить.

 

Шаблон 4.5. Карта по почте

 

Исх. № ___

от «___» ______ 20__ г.

 

Председателю Правления

ОАО «____________________»

г-ну Ф.И.О. __________________

Место нахождения: ___________________,

от Ф.И.О. _________________,

Место нахождения: ___________________.

 

ЗАЯВЛЕНИЕ

«___»_________20____г., как утверждают сотрудники вашего банка, между мною и ОАО «_______________» был заключен договор на потребительский кредит № ______________ путем акцепта моей оферты.

Относительно договора о карте, заявление-оферта не содержит существенных условий договора кредитования:

• проценты по кредиту (цена услуги);

• комиссии;

• ежемесячные платежи;

• штрафы, пени, неустойка;

• срок действия договора;

• срок для акцепта оферты;

• номер договора, счета, кредитной карты. Вместо конкретных условий заявление-оферта отсылает к неким моментам:

• Условия предоставления карт ОАО «____________» (далее – «условия по картам» / «условия»).

• Тарифы по картам ОАО «___________________» (далее – «тарифы по картам» / «тарифы»).

С тарифами на обслуживание карт меня никто не знакомил.

Тарифы и условия на обслуживание карты не были включены письменно в договор, не подписывались ни мной, ни представителем банка, и не являлись письменными приложениями к договору.

Ввиду того, что заявление-оферта не указывает на конкретные тарифы (условия), банк может ссылаться на несколько десятков тарифных планов, разработанных банком на данный момент. Таким образом, не исключена следующая ситуация: в момент подписания заявления-оферты (____________20___г.) с пунктом «ознакомлен, понимаю и согласен» действуют одни тарифы/условия, а в момент активации карты (_________20___г.) – уже другие. Из этого можно сделать вывод: раз заявление-оферта не оговаривает конкретно тарифного плана, а следовательно, и процентов по кредиту, поэтому запись в части договора кредитования (Договора о карте) не содержит ни одного существенного условия и считаться офертой не может.

Даже подпись клиента в заявлении-оферте (Приложение 1) под фразой «ознакомлен, понимаю и полностью согласен » вовсе не означает, что те самые «условия» и «тарифы» не должны быть письменным приложением к договору с подписями обеих сторон. Более того, данная подпись может означать, что меня ознакомили с тарифными планами и условиями, я их понимаю, но с чем я «полностью согласен »? В Заявлении нет формулировки: «Прошу предоставить мне кредит в соответствии с Тарифным планом № ____».

Сущность тарифов и условий в заявлении-оферте не определено:

• Кем должны быть выпущены условия/тарифы?

• Когда тарифы/условия вступили в силу?

• Где и кем «условия/тарифы» должны быть опубликованы/воспроизведены?

• В какой форме выражены (устно/письменно) условия/тарифы?

• Конкретный типовой вариант условий/тарифов?

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Следовательно, заявление-оферта ссылается на любой акт, воспроизведенный кем угодно и где угодно, выраженный в любой форме и названный «Условия предоставления карт ОАО «__________________» и «Тарифы по картам ОАО «__________________».

Следовательно, «условия» и «тарифы» не являются неотъемлемой частью «Договора о карте» и документом, имеющим юридическую силу, в целом.

Получив карту по почте, я не имел возможности исключить из бланка «Заявления-оферты» элементы «Договора о карте». Иной формы договора (Заявление-оферта) банк не предусмотрел.

Договор о карте (оферта) не содержит существенного условия – письменных сведений о процентной ставке (существенного условия). Следовательно, оферта не соответствует положениям ст. 435, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, из чего вытекает, что Договор о карте является недействительным (ч. 1 ст. 422, ст. 168 Гражданского кодекса РФ).

Карта мне пришла по почте с рекламным буклетом. Никакого номера счета или договора. Ни слова об акцепте моей оферты. Это даже не может считаться акцептом. Никаким образом я не могу связать рекламный буклет и карту в конверте с написанным мной заявлением, поэтому рассматривал данное предложение, как некое новое предложение, исходящее от банка.

А если за период между написанием заявления и приходом карты изменились «условия» и «тарифы», то это акцепт на иных условиях, что согласно Гражданского кодекса РФ, акцептом не является.

А значит, что никакого договора ни путем подписания двустороннего документа, ни путем обмена оными я с банком не заключал.

За взятый кредит

 

Кредиты сегодня есть фактически у каждого второго взрослого россиянина.

Многие из них не знают как правильно получить кредит в банке, как быстро с ним расплатиться и что делать после того, как погашен взятый кредит.

Здесь собраны 33 простых совета, которые помогут вам избежать типичных ошибок и максимально быстро расплатиться с имеющимися у вас кредитами.

 

Не больше 30 процентов

Наиболее комфортным для вашего семейного бюджета будет уровень долговой нагрузки, когда ежемесячные выплаты по взятому кредиту не превышают 20–30 процентов от ваших доходов.

Обратитесь в свой банк

Первым делом выясните условия кредитования в своем банке – в том, в котором у вас открыта «зарплатная» карта (на которую вам перечисляется заработная плата) или же открыт депозит. Зачастую банки готовы предложить особые, льготные условия для своих постоянных клиентов.

Остерегайтесь мошенников

Компании-брокеры, гарантирующие вам получение кредита или предлагающие сделать «липовые» (фальшивые) документы для предоставления их в банк, делают это отнюдь не из-за заботы о вас. Держитесь от них подальше.

Береги честь смолоду

Ваша кредитная история может быть испорчена не только неплатежами за взятый кредит. Есть еще ряд негативных факторов: например, против вас были вынесены судебные решения (заведено уголовное дело, направлен иск и т. п.).

А оно мне надо?

Еще раз хорошенько подумайте над вопросом: «Действительно ли нам нужна эта вещь, для приобретения которой я беру кредит? Или это просто сиюминутная прихоть (слабость)»?

Что важно сделать во время пользования кредитом

Создайте резервный фонд

Сформируйте запас денег, достаточный на 2–4 месяца обязательных платежей по кредиту. Держите их на депозитном счете в том же банке, где у вас взят кредит.

Какой кредит гасить первым?

Если у вас взято одновременно несколько кредитов, старайтесь вначале погасить кредит с самой большой процентной ставкой. Обычно самыми дорогими в обслуживании являются потребительские кредиты и кредиты по банковским картам.

Чем быстрее, тем лучше

Чем раньше вы расплатитесь за кредит – тем больше денег из своего семейного бюджета вы сэкономите!

Платите больше

Ежемесячно вносите в 1,5–2 раза большую сумму, чем обязательный платеж по кредиту. Так вы значительно сократите время погашения кредита. Дело в том, что минимальный платеж специально рассчитан таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным (и выгодным для банка).

Сократите свои расходы

Оптимизируйте свои повседневные расходы. Подумайте – от каких трат вы сможете легко отказаться (например, покупайте более доступный по цене аналог, а не дорогостоящий бренд). Переведите часть своих розничных покупок в мелкооптовые (например, при приобретении продуктов питания).

Реструктуризируйте кредиты

Постоянно отслеживайте банковские предложения по процентным ставкам (по кредитам). Если они идут на понижение, то переоформите (реструктуризируйте) свои кредиты под более выгодные проценты. Для этого можно перекредитоваться в другом банке.

Будьте на связи

Ни в коем случае не скрывайтесь от банка, если у вас возникли сложности с деньгами.

29. Инвестируйте!

Одновременно с погашением кредита обязательно инвестируйте, создавайте свой капитал. Иначе через некоторое время вы полностью погасите взятый кредит, но будете совсем без денег.

 

Наличные или кредит?

Перед совершением следующей крупной покупки остановитесь и хорошенько подумайте – может быть, есть смысл подождать и накопить деньги, чтобы купить нужную вам вещь потом за наличные, без кредита? Зачем переплачивать банку за пользование кредитом?

 

Ищите аналоги

Покупайте вместо известных брендов товары менее раскрученных торговых марок. При соизмеримом качестве самого товара разница в цене бренда и его аналога очень существенна.

Не увлекайтесь скидками

Акции, распродажи и листовки со скидками – это не повод для совершения покупки! Остерегайтесь рекламных ловушек продавцов. Они заботятся отнюдь не о вашем кошельке, а о повышении своих продаж.

Изучайте рынок

Раз в несколько лет переходите на более свежие и более экономичные тарифы (мобильная связь, доступ в Интернет, доступ к платному телевидению и т. п.).

А оно мне надо?

Прежде, чем оплатить покупку, задайте себе вопрос: «Действительно ли я нуждаюсь в этом?»

Готовьте наличные заранее

Решили снять деньги с карты в банкомате чужого банка? Будьте готовы потерять деньги – вы заплатите повышенный процент за эту услугу.

Обменивайтесь вещами

Берите у своих знакомых (или арендуйте в прокате) вещи, которые понадобятся вам только раз в жизни. Не

тратьте на это свои деньги! Зачем забивать свой гараж (балкон, шкаф) ненужными вещами?

Бартер вместо денег

Расплачивайтесь за приобретение чего-либо бартером (ответными услугами и т. п.). Деньги отдавайте в самую последнюю очередь. Обменивайтесь вещами и услугами. Эта хорошая привычка существенно укрепит ваш семейный бюджет.

16. Торгуйтесь!

Всегда просите скидки. В половине случаев вам их запросто дадут. Помните, что деньги – это часть вашей жизни, которую вы потратили, чтобы их заработать. Уважайте результаты своего труда.

Ставьте цели

Почаще напоминайте себе о своих финансовых целях, особенно делая очередные покупки в магазинах – «мне нужно погасить кредит», «мне нужно сделать ремонт дома» и т. п.

Экономьте электроэнергию

Выключайте свет и электроприборы, когда они вам не нужны. Используйте энергосберегающие режимы на вашей домашней технике.

Сравнивайте цены

Прежде чем сделать покупку, просмотрите цены в Интернете на этот товар в разных магазинах вашего города. Существует множество сайтов, предоставляющих такую возможность.

Берегите свои деньги

По статистике, зарплата мгновенно исчезает в первые 2–3 дня после ее получения. Не спешите тратить деньги.

Сохраняйте свои деньги

Сэкономленные вышеописанными способами деньги складывайте на специальный накопительный счет в банке (депозит). За год накапливается вполне ощутимая сумма, которую можно вложить в дело, направить на пополнение «финансовой подушки» или новые инвестиции.

Балуйте себя

Позволяйте себе делать приятные траты, ведь живем мы один раз. Выделите 10 % от своих доходов на статью «удовольствия и развлечения».

 

Продайте себя дорого

Освойте навыки самопрезентации, научитесь продавать. И тогда повышение дохода вам обеспечено. Деньги приходят к нам через других людей. Учитесь правильно общаться и договариваться.

Новые источники дохода

Чтобы стать финансово обеспеченным человеком, мало просто «где-то работать». Ищите дополнительные источники дохода, развивайте свою способность зарабатывать деньги. Стремитесь к тому, чтобы работать не больше, а эффективнее и продуктивнее.

Доход из интернета

Научитесь зарабатывать в Интернете. Продайте ненужные вещи через доски бесплатных объявлений. Зарегистрируйтесь на бирже фриланса. Изучите партнерские программы.

Продайте свои навыки

Подумайте, что вы умеете делать хорошо (как вариант, репетиторство, массаж, шитье, ремонт и т. п.). Продайте это. Сделайте это снова и снова. Поставьте на поток, наймите сотрудников.

Семейный бюджет

 

Финансы в одни руки

Соберите семейный совет и выберите одного ответственного за управление вашими семейными финансами.

Живите по средствам

Научитесь обходиться без излишеств, «беспроцентных кредитов» и «рассрочек», ведь именно за их счет и обогащаются банкиры. Помните: вы берете чужие деньги и на время, а отдаете свои и навсегда.

Друзья или долг?

Не давайте деньги в долг – потеряете друзей. Проверено многократно. Лучше просто дайте им некоторое количество денег (без необходимости возвращать их вам).

Трутни должны работать

Перестаньте потакать взрослым трудоспособным бездельникам в вашей семье. Их запросы должны быть уменьшены «до поесть». Курение, алкоголь и прочие излишества не финансируются. Это будет их мотивировать к более быстрому поиску работы.

6. Все лучшее – детям!

Лучшим подарком для ваших детей будет ваша собственная финансовая независимость в старости и отсутствие необходимости содержать вас. Будьте примером правильного обращения с деньгами и ваши дети научатся этому у вас.

 

Инвестиции

 

Инвестируйте в себя

Знания в любом случае окупятся сторицей.

2. Начните с малого Откройте депозит в банке и регулярно пополняйте его комфортными для вас суммами. Вырабатывайте в себе привычку откладывать и сохранять свои деньги. Не ждите, пока вы станете зарабатывать миллионы. Начинать нужно уже сейчас даже с минимальных сумм!

Инвестируйте в акции

Начните с индексных ПИФов (паевых инвестиционных фондов). Если вы будете вкладывать в индексный фонд небольшие суммы денег на протяжении 10 лет, то будете в более выгодной ситуации, чем те, кто проинвестировал всю сумму целиком.

Инвестируйте в свое будущее

Подумайте о пенсии, об образовании для своего ребенка и других дальних целях. Помните правило Джона Рокфеллера – «1 сэкономленный и вложенный доллар сегодня, завтра принесет 5 долларов чистой прибыли».

6. Осторожно – мошенники!

Держитесь подальше от финансовых пирамид и лохотронов. Держитесь подальше от тех, кто предлагает вам огромную доходность, высокие проценты и быстрые способы сказочно разбогатеть.

 

Новое мышление

 

1. Задавайте себе правильные вопросы

«Кем мне надо стать?», «Каким человеком мне надо стать, чтобы я смог больше зарабатывать?», «Что мне надо изменить в своей голове?», «Чему мне надо научиться, чтобы я мог получить все, что я хочу?» – почаще задавайте себе эти вопросы и ваша жизнь удивительным образом изменится.

Честный или богатый?

Избавляйтесь от финансовых тараканов в своей голове – типа «деньги – это зло», «нельзя честно заработать большие деньги» и т. п. Такие внутренние убеждения сильно мешают вам увеличить ваш доход, ведь ваше подсознание блокирует все ваши благие побуждения.

Ставьте приоритеты

Занимайтесь той деятельностью, которая приносит вам наибольший доход. Есть дела важные, а есть дела срочные. Научитесь различать их. Не позволяйте повседневной рутине отвлекать вас от реализации хороших идей.

Новые привычки

Привыкайте тратить деньги только после того, как вы их заработали. Расходы из расчета будущих доходов сыграют с вами злую шутку.

Думать или делать?

Меньше раздумывайте и больше делайте! Привыкайте быстро принимать решения и помните: «не ошибается только тот, кто ничего не делает».

Хвалите себя

Каждый день записывайте ваши успехи и победы. Это повышает вашу веру в себя, а высокая самооценка – это отличный фундамент для вашего финансового благополучия.

Делайте остановки

Больше отдыхайте, восстанавливайте силы и энергию. Хроническая усталость – бич нашего времени. Выделите 10 % вашего дохода на развлечение. Живем один раз!

Развивайте силу воли

Ограничивайте бездумную трату денег. Наши желания всегда будут опережать наши возможности. Наши расходы растут вместе с нашими доходами. Пополняйте свой резервный фонд при каждом повышении своих доходов (или при получении незапланированного дохода).

Команда

Найдите единомышленников, которые разделяют ваши ценности и стремление к повышению дохода. И тогда взаимная поддержка и обмен опытом вам гарантированы.

Марафон, а не стометровка

Развивайте стратегическое мышление (как в шахматах). Просчитывайте свои шаги наперед. Это сильно ускорит ваше движение к обеспеченной жизни, так как вы перестанете блуждать в потемках.

Аффирмации

Программируйте свое подсознание. Учитесь концентрироваться на хорошем. Например, вы идете по улице, и вас обливает автомобиль водой из лужи. Говорите себе:

«Это к деньгам». Попали в неприятную ситуацию или сделали досадную ошибку – говорите себе: «Это к деньгам».

12. Ошибки – это хорошо!

Учитесь на своих финансовых ошибках. Не позволяйте им преграждать ваш путь к финансовой свободе.

Выходите за рамки

Время от времени покидайте свою зону комфорта и делайте то, чего боитесь. Как вариант, воплотите в жизнь хотя бы часть из этих советов.

 

И напоследок

 

Постоянно изучайте тему денег! Почаще напоминайте себе знаменитую поговорку: «Если я такой умный, то почему же я такой бедный?»

Каждый человек сам выбирает – быть ему богатым или бедным. Что выбираете вы?

 

 

Заключение

 

Мы старались дать вам целостную картину: как работают банки и проверенные практикой инструменты, позволяющие вернуть незаконно начисленные комиссии, уменьшить выплаты по кредиту.

Надеемся, что эта информация была для вас полезной.

Будем благодарны, если вы пришлете отзыв с результатами, которых вам удалось добиться, на адрес: [email protected]

Мы уверены, что вы сможете исправить свою финансовую ситуацию, если будете следовать простому принципу: «Не думай! – Делай!».

 

[1] Список банков составлен на основе интернет-опросов и предоставлен авторами-составителями. Издательство не несет ответственности за содержание и достоверность данной информации.

 

[2] Договор цессии – договор, по которому банк переуступает другому лицу (коллектору) право требовать долг от заемщика. При этом коллектор работает от своего имени и представляет свои интересы.

 

Светлана Шевченко Александр Сергеевич Белановский Александр Николаевич Евстегнеев

12345678910Следующая ⇒

Поделиться: