Андеррайтинг потенциального заемщика

Приняв решение об обращении в банк за потребительским кредитом и подав соответствующую заявку вместе с необходимыми документами, необходимо подождать несколько дней, т. к. будет проходить андеррайтинг – предварительная квалификация потенциального заемщика. В соответствии со сложившейся практикой банки всегда оповещают потенциальных заемщиков о принятом положительном решении, но далеко не всегда – об отказе в предоставлении кредита.

Сначала банк оценивает платежеспособность клиента. Продолжительность этой процедуры во многом определяется размером запрашиваемого заемщиком кредита и сроком его предоставления. Например, при продаже в кредит сравнительно недорогих товаров торговая организация (как посредник кредитора) может ограничиться получением от клиента паспортных данных и устного заявления о размере заработной платы – весь андеррайтинг в этом случае сведется к звонку в банковский офис, и после моментальной проверки сообщенных клиентом сведений ему уже через несколько минут сообщат, получит он кредит или нет.

Иначе обстоит дело с получением крупного потребительского кредита – например, на приобретение недвижимости. Здесь риск банка существенно возрастает, и процедура андеррайтинга проводится более тщательно, что отражается на ее сроках – в подобных случаях они могут исчисляться неделями.

Определяющее значение для принятия банком решения о предоставлении потребительского кредита имеет наличие у потенциального заемщика надежного – т. е. стабильного и вместе с тем достаточного (для беспроблемного погашения кредита) – источника доходов, под которым подразумевается заработная плата по основному месту работы. Кроме того, при проведении андеррайтинга банк принимает в расчет (дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы) иные виды имеющихся в распоряжении последнего легальных доходов. К числу последних относятся:

· доходы, получаемые по другому месту работы (например, по совместительству), если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает один год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;

· доходы, получаемые от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные декларацией (ф. 3-НДФЛ) с отметкой налогового органа;

· доход супруги(а) потенциального заемщика по одному (основному) месту работы;

· получаемая потенциальным заемщиком пенсия, назначенная ему по возрасту или за выслугу лет.

Важным обстоятельством является наличие у потенциального заемщика недвижимости или дорогостоящего имущества, которые не только косвенно указывают на требуемый уровень его платежеспособности, но и могут быть приняты банком в качестве одного из видов обеспечения обязательств по кредиту. Помимо платежеспособности потенциального заемщика соответствующему изучению подлежат и иные обстоятельства, влияющие на принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита.

При наличии соответствующих оснований банк может обратиться в организацию, предоставившую потенциальному заемщику тот или иной документ, с запросом для того, чтобы прояснить обстоятельства, по тем или иным причинам представляющиеся неясными. Подобные запросы чаще всего касаются проверки достоверности указанных потенциальным заемщиком источников дохода. Особое внимание при проверке в этом случае обращается на:

· легальность источника дохода;

· соответствие сведений о размерах (суммах) денежных поступлений, указанных потенциальным заемщиком, сведениям, полученным на этот счет банком самостоятельно;

· регулярность денежных поступлений.

На основе результатов проверки банк:

· уточняет у потенциального заемщика отдельные сведения (например, по телефону или электронной почте);

· в необходимых случаях – обращается к потенциальному заемщику с просьбой о предоставлении дополнительных документов

· производит комплексный анализ имеющихся в распоряжении потенциального заемщика денежных и иных материальных активов (сбережений, акций, недвижимости, дорогостоящего имущества и т. п.);

· выполняет расчет условного коэффициента платежеспособности потенциального заемщика;

· анализирует кредитную историю потенциального заемщика (т. е. обстоятельства погашения им ранее полученных кредитов, в том числе в других банках);

· исследует предмет кредита – если к этому времени потенциальный заемщик уже определился с его выбором, а кредит имеет целевой характер.

Непосредственно перед принятием решения банком производятся:

· комплексный анализ факторов риска, связанных с предоставлением на предварительно определенных условиях потребительского кредита данному заемщику;

· комплексный анализ компенсирующих факторов (т. е. факторов, нейтрализующих или существенно снижающих влияние факторов риска).

На основании полученных по итогам процедуры андеррайтинга результатов банк принимает решение о выдаче (отказе в выдаче) потребительского кредита. О принятом решении безотлагательно сообщается потенциальному заемщику – например, в форме телефонного звонка, а если требуется, то и письменным уведомлением. В подобном уведомлении указываются:

· максимальный размер потребительского кредита, который может быть предоставлен заемщику (с учетом размера его среднемесячного дохода и иных обстоятельств, выявленных в ходе андеррайтинга);

· размер годовой процентной ставки по кредиту;

· срок погашения кредита;

· способ погашения кредита – аннуитетный (т. е. предусматривающий возврат кредита и процентов по нему равными долями), регрессивный (т. е. предусматривающий постепенное снижение общего размера платежей в счет погашения кредита), с плавающей (т. е. изменяемой по усмотрению банка) ставкой и т. п.

· перечень документов, требуемых для заключения кредитного договора, и порядок их представления;

· предполагаемая дата заключения кредитного договора.

При информировании потенциального заемщика по телефону сотрудник банка ограничивается только сообщением о том, что решение о предоставлении кредита принято, а для обсуждения деталей (и последующего заключения кредитного договора) приглашает заемщика в офис (дата и время такой встречи устанавливаются сторонами по взаимному согласию. Кроме того, заемщику могут быть сообщены те или иные краткие рекомендации по подготовке к этой встрече. В случае отказа в предоставлении потребительского кредита потенциальному заемщику возвращаются ранее переданные им документы, Наиболее распространенной причиной отказа является признание потенциального заемщика недостаточно платежеспособным.

На решение банка влияет кредитныя история потенциального заемщика – совокупность сведений о том, насколько благополучно рассчитался он с ранее предоставленными ему кредитами. Банки имеют возможность для получения такой информации у специально учрежденного органа – Национального бюро кредитных историй.

Заключение кредитного договора

Если процедура андеррайтинга прошла успешно, то далее заключается кредитный договор (см. Приложение 5).

Основные функции кредитного договора:

· Фиксация (документирование) в установленной форме договоренностей между заемщиком и банком;

· Служит основой для урегулирования разногласий (при возниконовении таковых) между сторонами по договору;

· После подписания придание принимаемым на себя сторонами по договору обязательствам юридической силы;

· В необходимых случаях используется для разрешения споров между сторонами по договору (в досудебном и судебном порядке).

Как правило, заключение кредитного договора происходит в офисе банка, предоставляющего кредит, либо в офисе посреднической организации. в некоторых случаях первоначальное заключение кредитного договора может быть осуществлено в онлайн-режиме, т. е. через Интернет, с последующим обязательным подписанием документа в бумажном варианте.

В соответствии со стандартной процедурой заемщик в согласованное с банком время прибывает в офис и:

· получает у уполномоченных сотрудников банка детальные консультации о порядке заключения кредитного договора;

· уточняет у уполномоченных представителей банка условия предоставления потребительского кредита;

· изучает содержание проекта кредитного договора и по согласованию с уполномоченным сотрудником банка вносит в документ уточнения;

· знакомится с приложениями к кредитному договору.

Консультации по вопросам заключения кредитного договора, как правило, касаются порядка дальнейших действий заемщика и банка, а также документов, которые заемщику требуется предоставить банку до заключения договора. При уточнении условий предоставления потребительского кредита заемщику следует обратить особое внимание на окончательный вариант важнейших показателей кредита:

· размер предоставляемого кредита;

· величину годовой процентной ставки по кредиту;

· размер единовременного платежа (комиссии) за выдачу кредита;

· размер ежемесячных платежей (комиссий) за обслуживание ссудного чета;

· срок погашения кредита;

· способ погашения кредита;

· конкретные условия (обстоятельства), влекущие за собой применение санкций к заемщику, а также последствия применения таковых – например, размер пеней (в процентах) и др.;

· порядок пересмотра условий кредитования.

В ходе изучения проекта кредитного договора особое внимание следует обратить и на конкретное описание обязательств сторон по договору – не только заемщика, но и банка.

Кроме того, в документе должны содержаться положения, определяющие порядок пересмотра условий кредитования, условия досрочного расторжения договора, а также квалификацию понятия «форс-мажорные обстоятельства».

Уточнения, носимые в проект кредитного договора по согласованию между сторонами, целесообразно зафиксировать подписями. Уточненный проект кредитного договора рекомендуется иметь под руками при подписании окончательного варианта кредитного договора.

При подписании сторонами кредитного договора большое значение имеет и его надлежащее оформление, т. е. оформление, обеспечивающее законную (юридическую) силу данного документа. Так, помимо положений, определяющих предмет договора и его условия, документ в обязательном порядке должен содержать сведения о сторонах договора, дату подписания, регистрационный номер, подписи сторон, а также печать кредитора.

   Кредитный договор оформляется не менее чем в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу, предназначенных для каждой из сторон – кредитора и заемщика. Приложениями к кредитному договору выступают:

· график погашения потребительского кредита;

· сочное обязательство заемщика;

· договор поручительства.

Кредитный договор вступает в силу с даты его подписания обеими сторонами. Кредитный договор часто вступает в силу на следующий день после подписания договора сторонами. Это может обусловлено тем, что заемщик должен выполнить ряд установленных банком предварительных условий. Иногда кредитный договор может вступать в силу и с более существенной отсрочкой, например, вследствие наступления определенных обстоятельств.

Изменение условий кредитного договора в общем случае допускается только на основании соглашения, заключенного между сторонами в письменной форме. Однако банк, как правило, изначально оговаривает в тексте документа свое право на одностороннее изменение некоторых условий договора. Досрочное прекращение действия договора допускается в следующих условиях:

· по основаниям, прямо предусмотренным законодательством или договором;

· по соглашению сторон;

· в связи с досрочным исполнением сторонами обязательств по договору;

· по инициативе одной из сторон договора – в случае нарушения другой стороной условий договора.

Во всех перечисленных случаях должны быть документально подтверждены обстоятельства, делающие возможным досрочное прекращение действия договора.

Предоставление кредитных средств производится в наличной (посредством выдачи через кассу банка) либо безналичной форме. Последнее в настоящее время стало нормой, при этом перечисление кредитных средств в зависимости от условий договора может производиться по одной из нижеследующих схем:

а) на текущий (открытый ранее) банковский счет заемщика, обычно привязанный к дебетовой карте заемщика;

б) на вновь открытый (в связи с обращением в банк за потребительским кредитом) банковский счет заемщика, обычно привязанный к кредитной карте заемщика (оформляется при открытии счета);

в) на расчетный счет посреднической организации, предоставляющий заемщику в соответствии с заключенным между ней и банком договором товар или услугу с отсрочкой платежа.

Предоставлению кредитных средств может предшествовать выполнение заемщиком одного или нескольких предварительных условий банка. Например, заемщик должен представить доказательства целевого использования кредитных средств, заключить со страховой компанией, рекомендуемой банком, соответствующее соглашение, предоставить в обеспечение своих обязательств залог или поручительство. Конкретный порядок предоставления кредита указывается в соответствующем разделе договора. По соглашению между банком и заемщиком этот порядок впоследствии может быть пересмотрен.

Стороны кредитного договора обязаны соблюдать конфиденциальность его условий. Как правило, при заключении кредитного договора банк принимает на себя обязательство о неразглашении персональных данных и иной информации, сообщенных ему заемщиком в связи с заключением кредитного договора. Банк также вправе потребовать от заемщика письменных гарантий (обязательств) о неразглашении содержания условий заключенного с ним кредитного договора.

При заключении кредитного договора, предусматривающего предоставление заемщику крупных средств на более или менее продолжительный период и с учетом личных обстоятельств заемщика, банк может настоять на заключении заемщиком договора о страховании его жизни и трудоспособности в период действия кредитного договора. Такой договор заключается заемщиком с одной из страховых компаний – партнеров банка.

 

⇐ Предыдущая12345678Следующая ⇒

Поделиться: