Инструменты управления привлеченными ресурсами коммерческого банка

 

Инструментами управления депозитным ресурсами являются: различного рода ограничения (на остаток средств, на срок размещения депозита, на первый или последующие взносы, на суммарные обороты счету), блокировки (остатков или на списание средств), комиссии, плата за обслуживание, а также процентные ставки.

В качестве ограничения на остаток может служить минимальная сумма на счете, на которую начисляются проценты. При наличии у клиента нескольких счетов(например, в разных валютах) возможно установление единого ограничения на остаток по всем счетам в рублевом эквиваленте. Если ограничения на первый взнос и на минимальный остаток средств на счете не совпадают, то минимальный остаток устанавливается в меньшей сумме, чем первоначальный взнос. Ограничения на суммарный оборот по счету могут быть установлены в виде лимитов на величину разового списания либо на число движений по депозиту. Кроме того, они могут дифференцироваться в зависимости от способа списания (наличного или безналичного) либо от вида платежа (платежи в другой банк или клиенту данного банка).

Ограничения обычно устанавливаются сразу для большого количества счетов на неопределенные сроки, они не всегда связаны с прекращением операций по счетам.

Блокировки в отличие от ограничений относятся к конкретным счетам и устанавливаются на определенное время. Так, при аресте имущества обычно применятся блокировка всех операций по счету, при использовании накопительного счета – блокировка на списание, может применяться блокировка остатков, когда часть средств на расчетном счете используется как срочный депозит без перевода на депозитный счет (условия должны быть оговорены).

Комиссии, взимаемые банком за расчетное обслуживание, начисляются за ведение каждой операции по счету, при небольшом количестве операций по счету они обычно составляют относительно небольшие суммы, равномерно распределенные во времени. Поэтому их использование целесообразно при обслуживании мелких клиентов.

Плата за обслуживание, которую банки могут взимать с клиентов, обычно включает расходы банка по расчетно-кассовому обслуживанию, но в отличие от комиссии начисляется за период, обычно за месяц либо квартал. Размер платы может быть дифференцирован в зависимости от принадлежности клиента к той или иной группе либо в зависимости от остатка средств на счете, что позволяет воздействовать на формирование ресурсов.

Начисление процентов на остатки средств на счетах и во вкладах представляет собой один из наиболее действенных инструментов управления пассивами коммерческого банка.

Теоретически увеличение процентных ставок по сравнению со ставками конкурентов приводит к увеличению вкладов, а снижение – к оттоку. Однако на практике, как за рубежом, так и в России, ставки на рынке обычно выравниваются. На современном этапе резкое увеличение процентных ставок банком можетбыть расценено вкладчиками как негативный сигнал, свидетельствующий о тяжелом финансовом состоянии банка и недоступности для него дешевых ресурсов.

В то же время банку необходимо дифференцировать процентные ставки по видам вкладов в зависимости от спроса на кредитные ресурсы, сроков хранения средств, категорий вкладчиков. Кроме того, процентная политика банка должна строиться с учетом процентного риска.

Процентные ставки по счетам и вкладам дифференцируются по категориям клиентов и банков-кредиторов, видам депозитов, срокам действия договора вклада или межбанковского кредита, сумм и других факторов.

Обычно процентная ставка тем выше, чем длительней срок действия договора или срок предварительного уведомления об изъятии вклада, вследствие влияния на стоимость денег доходов будущего периода и частых скачков кривой доходов. В большинстве случаев процентная ставка тем выше, чем больше вклад.Наиболее крупные и надежные банки могут предлагать довольно низкие процентные ставки, в то время как ставки по депозитам и межбанковским кредитам, привлекаемым другими банками, обычно выше этого уровня. Банки, которые ведут агрессивную маркетинговую политику за привлечение вкладов, обычно предлагают более высокие ставки, чтобы переманить клиентов у конкурентов.

На уровень процентной ставки воздействуют как общие факторы (соотношение спроса и предложения на деньги, цели и направления денежно-кредитной политики Банка России в данный период времени, уровень инфляции), так и частые факторы. Для банка уровень процента определяется:

- уровнем процента по активным операциям банка;

- сроком и размером привлекаемого депозита;

- надежностью банка.

Необходимо учитывать, что российское банковское законодательство накладывает ряд ограничений на процентную политику коммерческих банков: публичный характер договоров банковского вклада с гражданами, запрет на предоставление льгот акционерам банка.

Заключение

 

Управление пассивами на макроуровне в целях поддержания ликвидности банковской системы в целом осуществляет Банк России, а на
микроуровне – коммерческие банки в целях получения максимальной прибыли и обеспечения ликвидности банка.

Процесс управления пассивами коммерческого банка предполагает их
эффективное использование в соответствии с возможностями формирования ресурсной базы и, наоборот, формирование ресурсной базы в соответствии с возможностями ее использования. Управление пассивами коммерческого банка включает управление собственным капиталом и управление привлеченными ресурсами.

На формирование ресурсной базы банка оказывают влияние общая экономическая ситуация в стране и регионе, состояние денежного рынка, уровень развития банковской системы, а также денежно-кредитная политика Банка России.

В банковской практике капиталом обычно называют средства, внесенные
владельцами и состоящие главным образом из уставного капитала, эмиссионного дохода, резервов на непредвиденные доходы и остатка нераспределенной прибыли.

Основными формами банковского капитала, используемыми в настоящее время, являются: обыкновенные акции, привилегированные акции, эмиссионный доход, нераспределенная прибыль, резервы, субординированные обязательства или займы, неконтрольный пакет акций консолидированных дочерних компаний, а также ценные бумаги, погашаемые за счет продажи акций.

Величина капитала и его структура определяется как регулирующими
органами в лице Банка России, так и рынком. Минимальный стандарт величины капитала (но отношению к совокупному размеру активов, взвешенных по риску) применяется в настоящее время ко всем банкам.

Основным внутренним источником роста капитала выступает нераспределенная прибыль. Преобладающими внешними источниками капитала являются: продажа обыкновенных и привилегированных акций; продажа активов банка; выпуск капитальных долговых обязательств; обмен акций на долговые обязательства.

При выборе источников финансирования капитала банк должен принимать во внимание относительные издержки и риск, возникающий при использовании каждого из источников, общую подверженность банка риску, влияние
способа наращивания капитала на доходы акционеров, а также применяемые способы государственного регулирования.

Управление привлеченными ресурсами включает планирование пассивных операций, анализ ресурсной базы банка, организацию и регулирование деятельности по привлечению ресурсов, а также контроль над осуществлением пассивных операции и состоянием ресурсной базы.

Депозитная политика коммерческого банка представляет собой банковскую политику по привлечению денежных средств, она включает стратегию и тактику банка по привлечению банковских ресурсов.

Депозитная политика коммерческого банка должна быть зафиксирована документально.

Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка включают: анализ привлеченных ресурсов и на его основе улучшение структуры привлеченных средств, диверсификацию ресурсов, а также привлечение новых клиентов.

Инструментами управления привлеченными ресурсами являются:
различного рода ограничения по счетам и вкладам, блокировки, комиссии, плата за обслуживание, а также процентные ставки.

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (часть первая).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 № 51-ФЗ (часть вторая)

3. Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395-1 “О банках и банковской деятельности”.

4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

5. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ " О несостоятельности (банкротстве)".

6. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ " О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

7. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И " Об обязательных нормативах банков".

8. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

9. Положение ЦБ РФ от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».

10. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2009. - № 3.

11. Байдин Е.В. Некоторые аспекты регулирования кредитного риска / Е.В.Байдин, О.С.Байдина // Деньги и кредит. - 2008.

12. Банковское дело: Учебник для ВУЗов, 7-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2008.

13. Дудка А.Б. Риск-менеджмент и оптимизационное планирование в кредитных организациях // Деньги и кредит. - 2008. - № 11.

14. Основы банковского дела. Учеб. пособие для студ. сред. проф. учеб. заведений Г. Э. Ходачник. Серия: Среднее профессиональное образование. Экономика и управление. - М.: Издательский центр " Академия", 2008.

15. Пешехонов Ю.В. Взаимоотношения населения с кредитной системой в условиях становления рыночной экономики. Финансы. – 2004. - №3.

16. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты (пластиковые карты).-М.: Гелиос АРВ, 2006.

17. Рябикин В.И. Банковские риски сегодня / В.И.Рябикин, Е.В.Гладких // Финансы. - 2010. - N 7. - С.48-50.

18. Сухов М.И. Повышение качества банковской деятельности: резервы совершенствования стандартов регулирования // Деньги и кредит. - 2008. - N 2.

19. Ушанов П.В. К вопросу о развитии и антикризисном управлении платежной системой Банка России // Деньги и кредит. - 2008. - № 11.

Приложение 1

Ставка рефинансирования

[1] Вестник Банка России. 2010. № 32. С. 7.

[2] Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 “О банках и банковской деятельности” (ред. от 23.07.2010).

[3] Роуз П.С. Банковский менеджмент. М.: Дело. 1997. С. 33.

[4] Источник: Бюллетень банковской статистики. 2010. № 10 (209). С. 60.

[5] Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ " О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (ред. от 25.11.2009).

⇐ Предыдущая123456

Поделиться: