Современные технологии в страховании

 

Международная научно-практическая конференция «Современные технологии в страховании: тарификация, урегулирование, сопровождение (на примере автоКАСКО и ДМС)», организованная Российским экономическим университетом им. Г.В. Плеханова (кафедра страхования) и компанией «Эрнст энд Янг» (группа страховых и актуарных решений), состоялась 18 марта 2011 г.

С научно-практической точки зрения конференция позволила выявить не только современные тенденции развития страхового рынка в России, но и реакцию на них и на законодательные изменения со стороны страховщиков-практиков.

Основной круг обсуждаемых на конференции вопросов был связан с урегулированием убытков, андеррайтингом в страховых организациях, ценообразованием на страховые услуги, актуальными проблемами перестрахования, а также обеспечением прав страхователей в России.

Проблемам развития страхового. рынка России в целом посвятил свой доклад руководитель Федеральной службы страхового надзора А.П. Коваль, отметивший, что в целом ситуация на российском страховом рынке налаживается, хотя он пока не достиг своего состояния в докризисный период 2008 г. Было отмечено медленное развитие рынка взаимного страхования по причине отсутствия достаточного профессионализма у потенциальных организаторов обществ взаимного страхования.

В докладе прозвучала мысль о целесообразности дальнейшего ужесточения требований к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций. С 1 января 2012 г. минимальный размер уставного капитала для страховщиков, осуществляющих имущественное страхование или страхование от несчастных случаев и заболеваний, составит 120 млн. руб., страхование жизни - 240 млн. и перестрахование - 480 млн. руб. В настоящее время лишь 25% общего числа страховых организаций соответствуют этим новым нормам.

А.П. Коваль подчеркнул, что совокупный дефицит уставного капитала составляет 54, 3 млрд. руб., из них: в перестраховании - 29, 8 млрд. руб., страховании жизни - 8, 8 млрд., страховании ином, чем жизнь - 13, 5 млрд., в ОМС и ДМС - 2, 2 млрд. руб.

К концу 2011 г. число страховых компаний сократится за счет тех, которые не смогут отвечать новыми требованиям.

Из доклада следовало, что лидерами на рынке страхования остаются такие отрасли, как ОСАГО, ОМС и ДМС.

А.П. Коваль предложил следующие направления повышения эффективности деятельности государственных контролирующих органов: усиление контроля за страховыми организациями «на входе»; повышение минимального размера уставного капитала страховщиков; применение на практике ряда норм ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», системы оценки рисков, требований к активам и резервам страховщиков; совершенствование ежегодной актуарной оценки принятых страховых обязательств, разработка и использование методологии стресс-тестирования.

А.А. Цыганов, зав. кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием ГУУ, доктор экономических наук, профессор, представил доклад «Обеспечение прав страхователей в России: современное состояние и перспективы развития».

Анализ деятельности немногочисленных организаций по защите прав страхователей в конце 1990-х - начале 2000-х гг. показал, что существует необходимость в создании механизма, гарантирующего права страхователей. При этом следует разделять функции защиты прав страхователей и гарантирования их взносов (выплат). Поданным социологических опросов, население со значительно большим доверием отнесется к государственным структурам, уполномоченным на защиту прав страхователей. Это усиливает важность государственной поддержки обществ защиты прав страхователей и жесткого, гласного государственного контроля над фондом финансовых гарантий. Несомненной является обязательность участия в создании данных институтов союзов и ассоциаций страховщиков, что должно обеспечить баланс интересов страхователей, государства и страховщиков.

Важные аспекты развития рынка ДМС были рассмотрены в выступлении А.Е. Янина, рейтинговое агентство «Эксперт РА», который попытался ответить на вопрос о том, нужно ли вообще развивать рынок ДМС в России. Были обозначены следующие проблемы: государство не желает развивать рынок ДМС, который оказался на обочине реформы ОМС; рост отчислений на ОМС создает давление на бюджеты ДМС и происходит замедление темпов роста рынка ДМС; значительная часть полисов ДМС - нерисковая (т.е. не полностью работающая по страховым принципам), поэтому высока стоимость услуг и растет убыточность страховых компаний. В частности, убыточность страховых компаний по ДМС, по оценкам за 2010 г., превышает 100%.

Докладчик предложил следующие подходы к решению проблем.

.Сделать стратегию развития рынка ДМС составной частью концепции развития здравоохранения в России до 2020 г. Создать дополнительную по отношению к ОМС систему страховой защиты населения, что будет способствовать как повышению эффективности работы системы здравоохранения, так и усилению социальной защищенности населения.

.Осуществлять четкое разделение систем медицинского страхования. Сейчас программы ОМС и ДМС частично дублируют друг друга, но оплачиваются по отдельности, что завышает стоимость полиса ДМС. Определение минимального гарантированного набора услуг по ОМС и автоматизация учета услуг в медицинских учреждениях будут способствовать снижению стоимости полиса ДМС.

.Добровольное медицинское страхование должно стать рисковым, а продуктовая линейка по договорам ДМС требует обновления в соответствии с новыми реалиями.

. Рассмотреть варианты упрощенного применения налоговых льгот в отношении приобретаемых гражданами продуктов ДМС для стимулирования спроса на них.

Генеральный директор компании «Ингосстрах-М», доктор экономических наук, профессор А.П. Архипов поставил вопрос о том, является ли ОМС страхованием. С одной стороны - да, поскольку в системе ОМС используются страховые термины, действует один из страховых принципов - урегулирование возникающих страховых случаев за счет средств страхового фонда. Но с другой - ФФОМС выступает одновременно страховщиком и плательщиком страховых взносов. Следовательно, не работает основной страховой принцип - передача риска, поскольку страховые медицинские организации в системе ОМС не формируют страховые резервы.

Неопределенность порождает проблемы, начиная с проблем тарификации и заканчивая проблемами сопровождения договоров и урегулирования убытков.

Проблемы развития ДМС связаны с тем, что большая часть ДМС проводится в депозитной форме и по сути является сервисным дополнением ОМС. Застрахованный ограничен в выборе ЛПУ и врача, а в правилах ДМС сервисная составляющая превалирует над страховой.

Государство должно определиться с объемом своих финансово обеспеченных обязательств по медицинской помощи населению и перейти к её софинансированию для постепенного формирования сбалансированной системы оказания медпомощи гражданам в рамках обязательной и добровольной систем медицинского страхования.

В.В. Щербаков, директор Федерального агентства по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства Минсельхоза России, в докладе «Модернизация системы сельскохозяйственного страхования - путь дальнейшего развития сельского хозяйства в России на основе современных технологий и инноваций» охарактеризовал состояние рынка сельхозстрахования в РФ, отметив дефицит охвата страхованием посевных площадей.

Перечислив проблемы, докладчик сформулировал направления совершенствования системы сельхозстрахования с господдержкой:

страхование должно проводиться по риску утраты (гибели) урожая сельхозкультур, урожая и посадок многолетних насаждений, а также по риску утраты (гибели) сельскохозяйственных животных;

государственная поддержка страхования сельхозтоваропроизводителей осуществляется в форме субсидий на компенсацию 50% начисленной страховой премии, которые перечисляются по его заявлению на расчетный счет страховщика;

Правительство Российской Федерации вправе установить наличие договора сельхозстрахования в качестве обязательного условия предоставления сельхозтоваропроизводителям государственной поддержки по другим направлениям в сфере сельхозпроизводства;

вводится план сельхозстрахования, в котором определяется необходимый расчетный размер средств федерального бюджета, выделяемых на финансирование расходов уполномоченного органа по оплате части начисленной страховой премии по договорам сельхозстрахования;

страхование сельскохозяйственных рисков осуществляется в рамках объединения страховщиков, которое выполняет функции поддержания платежеспособности всей системы в случае банкротства одного из страховщиков за счет формирования Фонда компенсационных выплат;

расширяется перечень объектов страхования с господдержкой, в частности страхованию подлежат также сельскохозяйственные животные. Зав. кафедрой страхования РЭУим. Г.В. Плеханова, доктор экономических наук, профессор И.П. Хоминич рассказала об инициативах РЭУ им. Г.В. Плеханова в развитии страхового образования, представив доклад «Новации в страховом образовании». На страховом рынке наблюдается острая нехватка специалистов с профильным страховым образованием. Причем с этой проблемой сталкиваются не только страховые организации, но и госкорпорации, не имеющие комплексных программ страховой защиты от рисков, предприятия всех отраслей национального хозяйства, ведомства, которые уже приступили к формированию внутренних структур по управлению рисками и страхованию, а также федеральные и субфедеральные внебюджетные фонды социального назначения. В ближайшее время потребности национальной экономики в специалистах по страхованию будут возрастать пропорционально росту самого страхового рынка. С учетом этих обстоятельств, а также требований новых Федеральных государственных образовательных стандартов третьего поколения в рамках УМО по направлению «Экономика», действующего на базе РЭУ им. Г.В. Плеханова, открыт самостоятельный профиль «Страхование» по подготовке бакалавров. И.П. Хоминич обратилась к присутствующим с предложением активно включиться в работу по формированию всеми заинтересованными сторонами учебных программ подготовки бакалавров страхования в соответствии с требованиями современной экономической и страховой науки, практики страхования и перспектив развития международного и российского страховых рынков.

Операционным проблемам развития страхового бизнеса были посвящены следующие доклады..M. Конурбаев. руководитель департамента, вице-президент «Росгосстраха», рассмотрел проблему развития новых каналов продаж и взаимодействия с клиентами страховой компании. Сначала докладчик привел доводы против распространенных «мифов», что: а) канал прямого страхования развивается интенсивнее других, б) он дешевле традиционных каналов продаж страховых продуктов, в) в продажах через прямой канал превалирует автомобильное страхование.

Под прямым страхованием в компании «Росгосстрах» подразумеваются не классический канал продаж со своим отчетом о прибылях и убытках. Прямое страхование связано с привлечением клиентов и обработкой их заявок через федеральный контакт-центр и Интернет-сайт с последующим заключением договоров региональными подразделениями розничного канала продаж и использованием возможностей онлайн-оплаты и курьерской доставки полисов клиентам.

Страхование, таким образом, проводится по модели: продажи + урегулирование + сопровождение. Причем весьма важна вторая часть процесса взаимодействия клиента со страховой компанией - система урегулирования убытков.

Эффективно функционирует модель прямого страхования. Это связано с рядом особенностей функциональной структуры «Росгосстраха»: наличием офисного и агентского каналов продаж; наличием централизованной системы урегулирования убытков (400 пунктов урегулирования по всей стране) и единого диспетчерского центра, обслуживающего 25 тыс. звонков ежедневно.

В заключение P.M. Конурбаев отметил, что страховая индустрия движется в сторону все большей персонификации взаимодействия с клиентами. В результате исследования, проведенного «Росгосстрахом», было установлено, что основным источником информации о страховании для потребителя являются рекомендации друзей и знакомых, на втором месте - Интернет. Следовательно, страховым компаниям просто необходимо уделять больше внимания интернету не только как каналу продаж, но и как каналу привлечения и качественного обслуживания клиентов.

Заместитель генерального директора ОСАО «Россия» И.С. Фатьянов в докладе «Тарификация и андеррайтинг в автостраховании» подчеркнул, что андеррайтинг в современной страховой компании является комплексной дисциплиной, используется не только в процессе разработки и осуществления тарифной политики, но и управляет смежными бизнес-процессами. Принятие риска на страхование должно проходить по жестким стандартам. Отсутствие жестких регламентных процедур не позволяет в достаточной мере осуществлять корректировку тарифов. При этом ослабление стандартов приема рисков возможно при установлении независимых от страхователя критериев их принятия на страхование. Необходимо проводить детальное описание полномочий по установлению тарифов/скидок для клиентов. Эффективные же IT-решения позволяют правильнее оценивать риски.

Выводы И.С. Фатьянова касались того, что андеррайтинг и построение тарифов - это наука, а не искусство и эффективность работы андеррайтера увеличивает размер рынка для продавцов. Поэтому участие андеррайтеров в смежных бизнес-процессах является насущной необходимостью.

Г-н Алекс Корогодски, партнер, руководитель группы страховых и актуарных решений компании «Эрнст энд Янг», рассмотрел перспективы формирования современной, эффективной операционной модели страховой компании в российских условиях. В выступлении было отмечено, что после выхода из кризиса российские страховщики столкнулись с рядом проблем, среди которых проблемы с доходностью, незначительный рост премий, неэффективные меры по сокращению затрат, проблемы реструктуризации. В ответ на вызовы рынка страховщикам необходимо реализовывать следующий подход.

«Аккуратный» рост премий возможен при внедрении системы сегментирования клиентов и расширении географии присутствия, осуществлении продуманной политики в отношении выбора каналов продаж и их взаимодействия, а также через гибкий андеррайтинг и политику ценообразования, предложение новых страховых продуктов.

Сокращение затрат возможно через пересмотр расходов по урегулированию убытков, оптимизации персонала и «привязки» мотивации к результату для всех сотрудников и, наконец, проведение политики «консерватизма» в расходах.

Переход к экономичной операционной модели требует централизации (в отношении функций урегулирования убытков, администрирования договоров страхования, финансирования). Помимо этого важно рассмотреть возможности создания «операционных центров» наподобие тех, что уже сформированы в компаниях «Росгосстрах», «Альфастрахование», «РОСНО», «Цюрих» и «Оранта».

Председатель Комитета ВСС по перестрахованию, генеральный директор «Москва Ре», кандидат экономических наук А.П. Артамонов в докладе «Перестрахование как фактор усиления надежности страховой защиты и расширения рыночных возможностей страховщиков» перечислил ряд специфических для российского страхового рынка факторов: на разных уровнях отмечается пренебрежние вопросами перестрахования; многие страховые компании часто оставляют на собственном удержании объемы ответственности, которые в десятки раз превышают их финансовые возможности. Такая ситуация сложилась из-за снятия ограничения на собственное удержание по единичному риску страховщиком (ранее он составлял не более 10% от размера собственных средств).

В Госдуму уже внесен законопроект, который устанавливает ограничение собственного удержания страховщика по единичному риску в пределах 10%, а совокупная страховая сумма по любым пяти договорам страхования (сострахования) не должна превышать 30% размера собственных средств страховщика. Тем не менее размер собственного удержания риска должен устанавливаться каждым страховщиком самостоятельно с отражением в учетной политике и внутренних документах, но не выше фактического размера маржи его платежеспособности.

В рамках конференции силами профессиональных бизнес-консультантов и аналитиков из компании «Эрнст энд Янг» под руководством г-на А. Корогодски (С. Иевенко, В. Свистунов, Б. Пескин, С. Цыбышев и др.) был проведён ряд круглых столов: «Эффективность функции урегулирования убытков: баланс управляемости и клиентского сервиса», где обсуждались проблемы удаленного урегулирования, вопросы централизации урегулирования убытков, а также возможности прогнозного моделирования и анализа выплатных дел; «Проблемы тарификации массовых видов страхования» на примере методологии тарификации авто КАСКО и особенностей априорной и апостериорная тарификации в ДМС и «Контакт-центр в страховой компании: основные задачи и составляющие успеха», где обсуждались вопросы взаимодействия подразделений и контакт-центра страховщика, а также структура подчинения.

На «Инновационном круге» с привлечением студентов РЭУ обсуждался доклад Ю.Ю. Финогеновой, доцента кафедры страхования РЭУ им. Г.В. Плеханова, «Инновационные подходы к прогнозированию потребительского поведения страхователей». Проведение круглых столов было направлено на получение синергетического эффекта от взаимодействия практических и теоретических аспектов рассматриваемых проблем.

Особенностью конференции стала ярмарка IT-решений, где у участников была возможность поближе познакомиться с новациями для страховщиков в этой области. Были представлены контакт-центр Инкап - Капелла, решения-платформы 1Т-приложений (Diasoft, Guidewire, FADATA, Автоинжиниринг, Areplan, Oracle, ADV).

⇐ Предыдущая123456Следующая ⇒

Поделиться: