Особенности организации страхового надзора в США.

⇐ ПредыдущаяСтр 2 из 2

Законодательство США в области страхования очень специфично, оно в значительной степени отличается от западноевропейского и азиатского. В частности, в США отсутствует Единый федеральный Закон о страховании, отсутствует и единый федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор), выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензий брокерам, агентам и самим страховым фирмам. Органы страхового надзора в США акцентируют свое внимание на финансовой устойчивости страховых компаний. В частности, в практике органов страхового контроля и аудиторских служб используется особая система показателей для финансового анализа страховых операций. К показателям такого рода относятся коэффициенты и их динамика. Каждому показателю присущи максимально и минимально допустимые пределы, определяемы законодательством. на основе многолетних наблюдений за деятельностью финансово устойчивых компаний, а также компаний, которые когда-либо испытывали финансовые трудности, но не были признаны банкротами. Всего основных коэффициентов одиннадцать. К основным коэффициентам относятся: соотношение премии и чистой прибыли, движение премии, отношение чистой прибыли перестрахования к общей чистой прибыли, двухгодичный общий операционный коэффициент. Если значение трех из одиннадцати коэффициентов выходят за рамки допустимого, то компания должна быть взята под особый контроль страхового надзора штата. Ежегодно 5% страховщиков подвергаются тщательному контролю со стороны соответствующих департаментов штата. Наряду с «плановыми» проверками со стороны надзорных органов, страховые компании каждый год добровольно предоставляют в их распоряжение специальные отчеты, в которых содержатся абсолютно все показатели, характеризующие деятельность страховщиков, включая расчеты одиннадцати тестовых коэффициентов. Органы страхового надзора проводят компьютерное тестирование данных и индивидуальное собеседование с руководством компании. Следует заметить, что участие в системе подобного надзора полностью добровольно, то есть если высшим органом управления компанией принято решение о неучастии в системе финансового контроля, то страховому надзору остается лишь опубликовать особые списки таких компаний с указанием причин их отказа от участия в системе государственного контроля.

Характеристика рынка страховых услуг США.

Самым развитым страховым рынком мира является рынок страховых услуг США. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран и при этом они постоянно расширяют сферу своих услуг, так как только таким образом могут выстоять в жестокой конкурентной борьбе. Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование - вклад. Страхование на случай смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится три четверти всех договоров страхования жизни. Страхование - вклад заключается на определенный срок и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста. Вторым по значению видом страхования в США стало страхование кредитно - финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг. В последнее время в США особенно вырос спрос на страхование вкладов. Организационная структура этого вида страхования сочетает в себе функции как страхования, так и банковского регулирования, проводится и частными страховщиками и правительством. Вкладчикам гарантируется возмещение их убытков в случае банкротства банков и других кредитных и сберегательных институтов (депозитариев). Целью этого страхования является предотвращение массового изъятия вкладов из банков, и тем самым укрепление стабильности банковской и финансовой системы, необходимой для нормального развития экономики. В США действует свыше 8 тысяч компаний имущественного страхования и около 2 тысяч компаний по страхованию жизни. Законодательно предусмотрена специализация страховых фирм на проведение операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1, 6 триллиона долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 миллионов долларов, а на 12 крупнейших фирм приходится 45 миллиардов долларов. Однако следует отметить, что страховая индустрия США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство. По организационному принципу все страховые фирмы США подразделяются на две группы: акционерные общества и общества взаимного страхования (мьючуелз). Причем, несмотря на то, что общества взаимного страхования по размерам значительно меньше акционерных обществ, они исторически занимают доминирующее положение на страховом рынке. В США существует институт андеррайтеров и страховых брокеров - страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни - общество «Пруденшл» имеет 22 тысячи страховых брокеров.

Характеристика рынков страховых услуг ведущих европейских стран.

Страховой рынок Великобритании наряду с рынками США и Германии входит в тройку ведущих страховых рынков мира. Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования, дружественными обществами, отделениями и представительствами иностранных компаний. Личное страхование сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях, осуществляющих продажу недвижимости населению. Наряду, с перечисленными выше страховщиками данный вид услуг оказывают в Великобритании также страховые посредники (агенты, брокеры), андеррайтинговые агентства.

Одним из наиболее динамично развивающихся современных страховых рынков является рынок Германии. Ежегодный прирост объёма поступления страховых платежей составляет здесь 10%. Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование включает в себя страхование по старости, на случай безработицы, временной утраты трудоспособности и является обязательным для всех наёмных работников. Частный сектор страховых услуг Германии представлен следующими видами страховщиков- акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, государственные страховые корпорации. Следует отметить, что специфика германского страхового рынка заключается в функционировании значительного количества (2200 единиц) местных региональных страховщиков, на долю которых приходится около 5% общего объёма страховых премий.

Французский страховой рынок в настоящее время является одним из крупнейших в мире. По данным 1998 г. Франция занимает пятое место в мире по объёмам премиальных поступлений. К середине 90-х годов на французском рынке работало 599 страховых компаний (из них 132 - иностранные), 145 компаний специализировались на личном страховании, 454 на имущественном. В страховом секторе экономики занято 211 тысяч человек, что составляет 1% трудоспособного населения страны. В институциональном разрезе структура страхового рынка Франции может быть представлена следующим образом: 55, 2% составляют акционерные компании, 43, 3%- смешанные (государственные и частные), 1, 5% - государственные. Несмотря на малое количество государственных страховых компаний (7ед.) и их незначительный удельный вес в структуре страхового рынка страны, на их долю приходится почти треть объёма страховых поступлений, как в личном, так и в имущественном страховании.

Характеристика Лондонского страхового рынка. Страховой рынок Великобритании традиционно делится на две самостоятельные части: Лондонский и все остальное. Лондонский рынок в основном страхует зарубежных клиентов – морские суда, нефтяные компании, транснациональные корпорации. Крупнейшим представителем Лондонского рынка является старейшая страховая компания Ллойд (Lloyd` s of London).

Корпорация «Ллойд» характеристика, особенности функционирования. Ллойд представляет собой объединение индивидуальных страховщиков и страховых брокеров, зародившееся в кофейне Эдварда Ллойда на улице Таверни в лондонском Сити в 1689 году. Ллойдз как корпорация действует с 1971 года, после оформления статуса парламентским актом. Корпорация не занимается непосредственно страхованием, вся ее деятельность обеспечивается примерно 260 брокерами и 350 синдикатами андеррайтеров Ллойд, которые получают предложения о страховании и перестраховании только через брокеров.

Андеррайтеры Ллойд прежде чем стать членами корпорации должны внести в корпорацию довольно значительную сумму. Андеррайтеры сгруппированы в синдикаты, которыми управляет руководитель синдиката, но большинство членов синдиката – это индивидуальные члены или самостоятельные «имена» («names»), независимо осуществляющие операции по приему рисков на страхование. Функции Ллойд заключаются лишь в контроле за деятельностью членов, обеспечении проведения страховых операций членов и регулировании страхового рынка в соответствии с актами Ллойд. Деятельность страховых синдикатов корпорации Ллойд не подлежит контролю со стороны Департамента торговли и промышленности. В соответствии с Законом о страховой корпорации Ллойд 1982 года (Lloyd`s Act, 1982) функции надзора за синдикатами, а также их лицензирование переданы Совету Ллойда (Council of Lloyd`s). В результате в гражданско-правовом декрете страховая корпорация Ллойд рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.

Условия (факторы) глобализации страхового рынка. Основными факторами, обусловившими процесс глобализации страхового рынка, массового слияния и поглощения страховых компаний на рубеже веков являются: противостояние жесткой конкуренции на национальных и мировых страховых рынках, которая обусловлена появлением большого количества страховых компаний; необходимость увеличения объемов страховой премии путем захвата в результате слияния дополнительной части рынка; сокращение расходов на ведение дела; необходимость увеличения собственной капитализации для принятия на страхование крупных рисков, а также возможности обеспечения надежной страховой защитой интересов (рисков) собственных транснациональных финансовых и промышленных компаний без участия независимых национальных страховщиков; возможность расширения географии деятельности компании и проникновение на новые страховые рынки, что в свою очередь, способствует диверсификации рисков и стабилизации страхового портфеля; потребность в улучшениипоказателей финансовой устойчивости, которые характеризуются присвоением рейтингов. Присвоение рейтингов страховым компаниям является неотъемлемой частью бизнес-процессов в странах с развитой рыночной экономикой. Целью присвоения рейтинга является оценка финансового положения страховой компании, как в настоящем, так и на перспективу. Он может выступать, с одной стороны инструментом в конкурентной борьбе за страхователей, а с другой стороны, определенным ориентиром для самих страховщиков, желающих передать те или иные риски в перестрахование надежным страховщикам и перестраховщикам; желание перестраховщиков приобрести бизнес по прямому страхованию с целью упрочения своих позиций на страховом рынке. Аналогичные тенденции наблюдаются и на брокерском рынке, тесно связанном с прямыми страховщиками. Здесь также происходят серьезные изменения состава участников за счет укрупнения брокерских компаний.

Международные объединения ОВС.

Наиболее значимыми международными организациями, представляющими сегодня интересы обществ взаимного страхования являются: 1. AISAM (International Association of Mutual Insurance Companies) – международная ассоциация взаимных страховых компаний, представляющая интересы ОВС, которые занимаются всеми видами страхования; 2. AIM (Association of International Health Mutuals) – международная взаимная ассоциация, представляющая интересы ОВС, специализирующихся преимущественно на страховании здоровья; 3. ICMIF (International Cooperative and Mutual Insurance Federation) – международная взаимная федерация кооперативов и обществ взаимного страхования, представляющая интересы сельскохозяйственного сектора; 4. International Group of P& I Glubs – международная группа P& I Клубов, представляющая интересы Морских клубов взаимного страхования, которые оказывают полный перечень страховых услуг судовладельцам.

«Утверждаю» СПО 3 курс

Зав. Кафедры «Финансы и кредит» форма обучения очная

________ группы 31ф, 35о

«____» ____________ 2016г.

Дисциплина «Страховые услуги»

Семинарское занятие № 5

⇐ Предыдущая 12