Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология
Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии


Электронные платежные системы



Наличие развитого платежного сервиса, осуществляемого на базе инфраструктуры Internet, может служить показателем зрелости электронного бизнеса. Одна из наиболее важных проблем развития электронного бизнеса — обеспечение киберпространства эффективными платежными системами. Основными требованиями к системам, обеспечивающим электронные платежи по сделкам, являются безопасность и надежность их использования. В силу накопленного в традиционной экономике предшествующего опыта большинства участников бизнес-деятельности сегодня наибольшее распространение получили системы, появившиеся в результате развития существующих платежных систем в новых условиях ведения бизнеса.

Традиционные платежные системы предусматривают следующие сценарии осуществления платежа:

· оплата наличными;

· банковский перевод;

· оплата наложенным платежом;

· почтовый или телеграфный перевод.

В настоящее время российский рынок платежных систем находится на этапе становления. Реально работает несколько различных решений — от традиционных платежных карт до цифровой наличности. В зависимости от используемого механизма выполнения платежа обеспечивается определенная степень уверенности продавца в получении оплаты за товар или услугу и, соответственно, рассчитывается стоимость выполнения операции.

Исторически большинство платежных инструментов, в том числе и ориентированных на дистанционное использование, связано с неким банковским счетом. И различные типы пластиковых карт, и система SWIFT, и многие системы, используемые в Internet, базируются на наличии некоторого счета в банке. Платеж представляет собой, по сути, команду перевода определенной суммы на конкретный счет. Поэтому банковские структуры, участвующие в создании и поддержке платежной системы, являются ее важной частью.

Эмитент — организация, которая выпускает карты и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной ей пластиковой карты как платежного средства. Карты эмитируются банком (например, Visa) или кредитной платежной системой (например, American Express). Эмитент не обязательно занимается деятельностью, обеспечивающей прием карт предприятиями торговли и сферы услуг.

Эквайрер — это организация, которая ведет необходимые операции по обеспечению взаимодействия участников обслуживания средствами платежной системы. Эквайрер обеспечивает выполнение следующих операций в точках обслуживания карточных платежей:

· обработка запросов на авторизацию;

· перечисление денежных средств за товары и услуги на расчетные счета продавцов;

· прием, сортировка и пересылка документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карт;

· распространение стоп-листов — перечней карт, операции по которым в силу определенных причин приостановлены.

Выполнение функций эквайрера и эмитента может совмещаться одним банком. Главная функция банка-эквайрера заключается в финансовой деятельности, основанной на выполнении расчетов с продавцами. Кроме того, банк-эквайрер может осуществлять выдачу наличных по картам в своих отделениях или через принадлежащие ему банкоматы. Определенные технические функции могут быть переданы банком-эквайрером специализированным сервисным организациям — процессинговым центрам. Каждый банк-эквайрер осуществляет перечисление средств продавцам по платежам держателей карт банков-эмитентов, входящих в конкретную платежную систему. Соответствующие средства, затраченные эквайрером, должны быть перечислены ему эмитентами в оговоренные сроки. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайрерами и эмитентами может обеспечиваться еще одним элементом платежной системы — расчетным банком. Для выполнения взаиморасчетов банки — участники платежной системы открывают в расчетном банке корреспондентские счета.

Платежная система — это совокупность технологических методов и поддерживающих их организаций и частных лиц, которые обеспечивают условия для использования банковских пластиковых карт определенного стандарта в качестве платежного средства.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карт входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей.

Эти правила охватывают как технологические вопросы операций с картами — стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование, — так и финансовые вопросы, связанные с обслуживанием карт: процедуры расчетов с торговыми организациями, входящими в состав сети обслуживания, правила взаиморасчетов между банками, тарифы.

Ядро платежной системы составляет основанная на договорных обязательствах совокупность банков. Также в платежную систему входят торговые организации и предприятия сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для нормального функционирования платежной системы необходимы специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые центры и центры технического обслуживания.

Необходимая предпосылка выполнения аудиторских функций — ведение протоколов транзакций. Протокол транзакций — это автоматически фиксируемые данные, характеризующие произведенные посредством карты платежи или выдачи наличных денег.

Процессинговый центр — специализированная сервисная организация, которая обеспечивает обработку поступающих от эквайреров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или осуществляет протоколы транзакций.

Процессинговый центр ведет базу данных, которая содержит необходимые данные о банках — участниках платежной системы и информацию о держателях карт. Центр хранит сведения об ограничениях на объемы платежей для конкретных держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы данных (off-line банк). При оперативной авторизации в базе данных эмитента процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты. Процессинговый центр обеспечивает пересылку сведений, полученных от эмитента карты, эквайреру.

С технологической точки зрения процессинговый центр — это специализированный вычислительный центр, надежно подключенный к достаточно производительным каналам связи. Он функционирует в довольно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Использование дебетовой карты приводит к необходимости онлайновой авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной картой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.

На основании накопленных за день (или иной период времени, сформулированный в соответствующем договоре) протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы.

По запросам эмитента процессинговый центр формирует и рассылает эквайрерам (а иногда и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

Подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня также предъявляет высокие требования к вычислительным возможностям процессингового центра. Автоматизированной обработке подлежат протоколы подавляющей части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов — обычно не больше нескольких часов.

Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых картах, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Если центр осуществляет весь спектр сервисных функций, он должен быть оснащен оборудованием для персонализации пластиковых карт (включая, возможно, и интеллектуальные карты), а кроме того иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.

С технической точки зрения поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре и развитой коммуникационной инфраструктуры. Дополнительным источником загрузки процессингового центра служат электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком при проведении взаиморасчетов. Следует отметить, что разветвленная платежная система имеет несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайреры.

Для эффективного функционирования процессингового центра необходимо использовать высокопроизводительные сети передачи данных. С архитектурной точки зрения сеть передачи данных становится неотъемлемым элементом электронной платежной системы.


Поделиться:



Популярное:

Последнее изменение этой страницы: 2016-04-10; Просмотров: 791; Нарушение авторского права страницы


lektsia.com 2007 - 2024 год. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав! (0.016 с.)
Главная | Случайная страница | Обратная связь