СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ, ЕГО СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ В СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ.

Г.М. Корженевская

Страховое дело

КРАТКИЙ КОНСПЕКТ ЛЕКЦИЙ

для студентов по специальностям 1-25 01 13 «Экономика и управление туристской индустрией», 1-25 01 03 «Мировая экономика», 1-26 01 01 «Государственное управление», 1-31 03 06 «Экономическая кибернетика»

МИНСК

СОДЕРЖАНИЕ

СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ, ЕГО СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ В СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ.

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ СТРАХОВАНИЯ. МЕЖДУНАРОДНЫЕ СТРАХОВЫЕ ТЕРМИНЫ.

ОБЩИЕ ОСНОВЫ И ПРИНЦИПЫ КЛАССИФИКАЦИИ СТРАХОВАНИЯ. ФОРМЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАОВАНИЯ.

СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ. ФРАНШИЗЫ, ИХ СОДЕРЖАНИЕ И НАЗНАЧЕНИЕ.

СТРАХОВЫЕ РИСКИ, ИХ ВИДЫ, МЕТОДЫ ОЦЕНКИ И УПРАВЛЕНИЯ ИМИ.

СТРАХОВОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО И ЕГО ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ, ЕГО ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ.

СТРАХОВОЙ РЫНОК, ЕГО СТРУКТУРА И ФУНКЦИИ. СТРАХОВОЙ МАРКЕТИНГ.

ПРОДАВЦЫ И ПОКУПАТЕЛИ СТРАХОВЫХ УСЛУГ. ПОСРЕДНИЧЕСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ, ПЕРЕСТРАХОВОЧНОЙ И ПОСРЕДНИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РБ.

ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ: ИХ СОДЕРЖАНИЕ, НАЗНАЧЕНИЕ.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА РБ, ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ.

ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ ФИНАНСОВ СТРАХОВЩИКА. ОСН ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИИИ

ДОХОДЫ И РАСХОДЫ СТРАХОВЩИКА, ИХ СОСТАВ И СТРУКТУРА.

СЕБЕСТОИМОСТЬ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ.

ФОНДЫ И РЕЗЕРВЫ СТРАХОВЩИКА, ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ.

ИНВЕСТИЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ.

ФИНАНСОВАЯ УСТОЙЧИВОСТЬ И ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ СТРАХОВЩИКА, ОСНОВНЫЕ КРИТЕРИИ.

ОРГАНИЗАЦИЯ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ, ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА Ю ЛИЦ.

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН, ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ЕГО ПРОВЕДЕНИЯ.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ПЕНСИИ, ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ И ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ.

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ, ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ.

АВТОТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ. ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ

СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ, ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ЕГО ПРОВЕДЕНИЯ.

СУЩНОСТЬ И НАЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ.

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ, ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ, КЛАССИФИКАЦИЯ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ.

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКА И ЭКСПЕДИТОРОВ, ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ.

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ, ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ И УСЛОВИЯ ПРОВЕДЕНИЯ.

ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РБ.

СТРАХОВАНИЕ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЙ СФЕРЫ: ДЕЙСТВУЮЩАЯ ПРАКТИКА И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ.

СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ.

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ ЗАБОЛЕВАНИЙ НА ПРОИЗВОДСТВЕ, УСЛОВИЯ ЕГО ПРОВЕДЕНИЯ

СОСТАВ И СТРУКТУРА СТРАХОВОГО ТАРИФА.

ФИНАНСОВЫЙ ПОТЕНЦИАЛ СТРАХОВЩИКА, ЕГО ХАРАКТЕРИСТИКА

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАН, ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ.

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ ИНОСТРАННЫХ ГРАЖДАН, ВРЕМЕННО ПРЕБЫВАЮЩИХ В РБ.

СТРАХОВЫЕ ТЕХНИЧЕСКИЕ РЕЗЕРВЫ, ИХ СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ.

ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РБ (2005-2010), ЕЕ ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

СФЕРА СТРАХОВАНИЯ ВЭ РИСКОВ, ИХ СПЕЦИФИКА. УСЛОВИЯ ТРАНСПОРТИРОВКИ И ТЕРМИНЫ «INCOTERMS»

СТРАХОВАНИЕ ТЕХНИЧЕСКИХ РИСКОВ, ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ПРОВЕДЕНИЯ

ВИДЫ И ФОРМА ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫХ ДОГОВОРОВ. РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ.

ПОКАЗАТЕЛИ СТРАХОВОЙ СТАТИСТИКИ, ИХ ХАРАКТЕРИСТИКА.

МЕТОДИКА ПОСТРОЕНИЯ ТАРИФОВ ПО СТРАХОВАНИЮ ИМУЩЕСТВА И ДРУГИХ РИСКОВ. ОСОБЕННОСТИ ПОСТРОЕНИЯ ТАРИФОВ В СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ.

МЕЖДУНАРОДНАЯ ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ.

СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ЕГО ПРОВЕДЕНИЯ.

ЛИТЕРАТУРА

СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ, ЕГО СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ В СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ.

Страхование – представляет собой отношения по защите имущественных интересов граждан РБ, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, в т.ч. иностранных и международных, а также РБ, ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, сформированных страховщиком из уплаченных страховых взносов (страховых премий).

Страхование – это эконом. отношения по формированию и использованию страхового фонда (резерва) для покрытия ущерба или оказания страховой защиты при возникновении рисковых обстоятельств.

Признаки, определяющие специфику страхования:

1. при страх-и возникают денеж-е перераспределительные отношения, обуслов-е наличием страхового риска, как вероятности наступления страх. случая, кот. способен нести материальный или иной ущерб и необх-ю возместить этот ущерб;

2. для страхования хар-ны замкнутые перераспределительные отношения м/у участниками по поводу раскладки суммы ущерба за счет средств страх. фонда. Подобные перераспр-е отношения основаны на том, что кол-во пострадавших субъектов всегда меньше кол-ва участников страхования;

3. страхование предусматривает перерапспр-е ущерба как в пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспр-х отношений предполаг-т создание системы спец. страх. резервов;

4. страховые взносы, мобилиз-е страховщиками имеют возвратный характер.

Страхование включается в эконом. категорию «финансов», вместе с тем сущ. и ряд отличий:

1. финансы всегда связаны с денежными отношениями, а страхование м.б.и натуральным;

2. доходы госбюджета формир-ся за счет Ф. и Ю. лиц, а использование этих средств выходит далеко за рамки интересов плательщиков взносов. Страхование в свою очередь предусмат-т замкнутое перераспред-е ущерба, только м/у участниками процесса страх-я;

3. страх. отношения носят только вероятностный характер использования средств страх. фонда, связано с последующим наступлением страх. случая.

Содержание страх. отношений наиболее полно выражают его функции:

ü ОБЩИЕ (формирование спец. фонда ден. средств как в обязательном п., так и добров.; возмещение ущерба и личное мат. обеспечение граждан; предупреждение страх. случаев и мин-я ущерба через широкий комплекс мер по финансир-ю предупред-х мероприятий);

ü СПЕЦИФИЧЕСКИЕ (рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная)

В международной практике общеприн. явл. 5 базисных принципов страхования, кот. закреплены в англ. страх. праве. К ним относятся:

ü наличие имущественного интереса;

ü наивысшая степень доверия сторон;

ü наличие причинно-следственной связи м/у убытками и событиями их вызвавшими;

ü в страховании производится выплата страх. возмещения в пределах реального убытка (страх. сумма по договору);

ü принцип суброгации.

Суброгация – передача страховщику, выплатившему страх. возмещение право требования к лицу, ответственному за причинение ущерба.

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ СТРАХОВАНИЯ. МЕЖДУНАРОДНЫЕ СТРАХОВЫЕ ТЕРМИНЫ.

В страх. обязательно наличие 2-х сторон. С 1-й стороны страховщик – спец. ком. организация, созданная для осуществления страх. деятельности и имеющая лицензию. Со 2-й стороны – страхователи, гр. РБ. иностранные гр., лица без гражданства, организации, в т.ч. иностранные и международные, а также РБ и ее администр-терр. единица, иностранные государства, заключившие договор со страховщиками договоры страхования, либо явл. таковыми в силу закона или акта презика РБ. Участниками м.б. также 3-е лица (выгодоприобритатели), назначенные для получения страховой выплаты по договору.

Объект страхования – это не противореча-е зак-ву имущественные интересы, связанные:

1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая - личное страхование;

2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам - имущественное страхование;

3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору - страхование ответственности.

Страховая сумма (лимит ответственности ) – это установленная в законе, акте презика РБ или договоре страх-я денежная сумма, в пределах кот. страховщик обязан произвести выплату страх. возмещения или страх. обеспечения при наступлении страх. случая.

Страховая стоимость – это действит-я стоимость имущества или предпринимат-го риска. Страх. стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в день заключения договора по страхованию, для предпринимательского риска – это убытки от ПД, кот. страхователь понес бы при наступлении страх. случая.

Страх. взнос (страх. премия ) – сумма ден. средств подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование.

Страховой тариф – это ставка страхового взноса с 1 единицы страх. суммы.

Срок страхования – период времени в теч. кот. действует данный договор и период времени в теч. кот. страх. компания должна выплатить страх. возмещение или обеспечение.

Страх. ущерб – страх. возмещение, подлежащее выплате части или полной сумме ущерба.

Страховой портфель - это фактическое кол-во застрахованных объектов илидействующих договоров страхования на данной территории.

Страховой полис – это документ, удостовер-й факт заключения договора страхования и оформленный в установленном порядке.

Страхование каско - это страхование средств транспорта без страх-я перевозимых грузов.

Страхование карго - страх-е грузов, перевозимых воздушным, морским или наземным транспортом, без страх-я самого средства транспорта.

Зеленая карта – это одноименная система международных договоров об обязательном страх-и гражданской ответственности владельцев средств автотран-та.

Страх. рента - регламент-й доход страхователя, связанный с получение пожизненной или временной пенсии за счет расход-я внесенных в страх. фонд ден. средств.

Страх. агент - Ф лицо или организация, осуществ-я от имени страх-ка посред-ю деятельность по страх-ю.

Брокер – это коммерческая организ-я осущ-я посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании получения страх-ка или страх-ля либо одновременно каждого из них на основании спец. разрешения, лицензии на осущ-е страх. деят-ти, выд Мин.Фином.

Страховая деятельность – это деятельность по страхованию, в т.ч. по сострахованию и перестрахованию.

Сострахование – это страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страхования.

Перестрахование – это страхование одним страхователем на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у др. страховщика.

Страховой риск – это предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления к-го проводится страхование.

Страховой случай - предусмотренное в договоре страхования или в зак-ве событие, при наступлении кот. у страх-ка возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю и выгодоп-лю.

Бонус – это скидка от суммы страх-й премии в абсолют. велич., % или промилях, кот. предост-т страховщик за оформление договора на особовыгодных для него условиях, величина обязат-но отраж. в страх полюсе.

Бонус-малус – этосистема скидок к базовому стр-му тарифу с пом. кот. страховщик снижает премию (на срок не менее 1 года) если в отношении объекта страх-я не наблюдалась реализация страх. риска или это система надбавок к базовому страх. тарифу, если в отнош. объекта страх-я обнаружена реализация страз. риска.

Сюрвейер – инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. Он выполняет функцию риска менеджмента, по его заключению страховщик принимает решения о размере страхового тарифа.

Аджастер — физ или юр лицо, представляющее интересы страх компании в решении вопросов по урег-ию заявленных претензий страх-ля в связи со страх случаем; в зарубеж практике носит название асессор

Актуарий — специалист, занимающийся разр-кой метод-ии и исчис-ем страх тарифов, расчетами, связ-ми с образо-ем страх рез-ов, опред-ем размеров выкупных сумм и сумм страх обеспеч-я, а также ссуд по дог-ам страх жизни и пенсий;

Цедент — страховщик, осущ-щий вторич размещение риска, т.е. передающий риск в перестр-е;

СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ. ФРАНШИЗЫ, ИХ СОДЕРЖАНИЕ И НАЗНАЧЕНИЕ.

В имущественном страховании ущерб может покрыв. полн-ю или част-о в завис. от усл-й действ. договора и выбранной системы страх. обеспеч-я. На практике использ. множ-во разл. систем.

Основные из них:

1)страх-е по действующ.стоимости-предполаг., что дог-р страх-я заключ. по факт.стоим-ти имущ-ва на день заключ.дог за минусом износа.

2)страх-е по сист. восстановит-й стоимости: страховое возмещение за объект=цене нового имущ соответствующего вида и износ не учитывается.

3)страхование по системе 1-го риска-предполаг выплату страх возмещ. в разм-ре убытка, но в пределах лишь страх.суммы по договору, и т.о., убыток в пределах стах суммы(1-й риск) покрыв. страховщ-м полн-ю, а убыток сверх страх суммы(2-й риск) не покрыв. вообще.4)стах-е по сист. пропорцион-й страх-й ответственности – предполаг., что страх. возмещ.сост.такую часть ущерба, какую страх сумма сост. по отнош. к стоимостной оценке объектов страх-я.5) страх-е по заявленной стоимости

Q = T * S / W, где (пропорциональная система)

Q – страховое возмещение;

T – часть ущерба;

S - страх. сумма;

W – оценка объекта страхования.

Страхфраншиза- неоплач. страховщиком часть ущерба, причиненного страхователю в результате страх случая. Она определяется в % от страх суммы или в твердой денеж сумме и в согласованной сторонами величине указывается а дог страх-я. Страх франшиза может быть условной и безусловной.

При усл франшизе не возмещается страховщиком ущерб, величина кот меньше установленной суммы франшизы, и возмещается весь ущерб, если он превышает франшизу.

При безусл франшизе обяз-ть страховщика возместить ущерб от страх случая наступает всегда, когда величина убытков превышает франшизу. Для определения размера страх выплаты из величины ущерба вычитается сумма безусл франшизы.

Вместе с тем должен учитываться ур страх покрытия при расчете суммы страх возмещения. Применение усл и безусл франшизы позволяет:

-страховщику регулир-ть V страх обязательств, учитывая свои фин. возможности и необходимость обеспечивать фин. устойчивость, платежесп-ть;

-уменьшать кол-во расчетов по страх выплатам при незначительных величинах ущербов по страх случаям;

-стимулировать страхователя в принятии мер по сохранению имущества, предотвращению страх случаев;

-уменьшать размер уплачиваемой страхователем страх премии, приходящейся на часть страх суммы, равной величине франшизы.

АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ: ИХ СОДЕРЖАНИЕ, НАЗНАЧЕНИЕ.

Актуарные расчеты - в широком смысле - расчет тарифов по любому виду страхования, методами математической статистики. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда.

Актуарные расчеты – система математических и статистических закономерностей, позволяющих рассчитать стоимость страхового продукта. Их методолог-я основана на исп теории вероятностей, методов математ и демограф статистики, теории %-ых ставок. Теор вер-ей прим-ся в связи с тем, что размеры страх тарифов в первую очередь зависят от вероятности наступл страх случая. Вер-ть – математич, числовая хар-ка возмож-ти наступления страх события. Прин-т знач-я от 0 (соб-е невозможно) до 1(наступит наверняка).В имущ страх этот пок-ль отраж частоту страх случаев за предшествующий период. В страх жизни и доп пенсий для опред вероятности исп-ся пок-ли смертности и продолж жизни, исчисляем на осн-ии таблиц смертности. С пом-ю актуар расчетов уст-ся вероятн число выплат по сл-м смерти застрахов-ых или по дожитию ими до оконч-я срока стр-я, а при известн стр суммах опр-ся размер необх для выплат стр резерва Демограф данные нужны для дифференциации тарифов в соотв-ии с возрастом застрахованного. При помощи теор % ставок в тарифах учит-ся тот доход, кот получает страх-к от исп-я в инвестиц процессе аккумулированных взносов страх-лей. Актуар расчеты использ-ся при опред велечины страх резервов. В риск видах стр-я из-за значит колебания вер-ти наступл-я стр случая во времени опр-ся спец надбавка за риск – рисковая надбавка. При пров-ии актуар расч-в в стр-ии жизни и доп пенсий риск надбавка, как прав, не исчисл-ся.

Задачи актуар расчетов:

1)исслед и группировка рисков в рамках данной страх совок-ти, исчисл-е мат вер-ти наст-я стр случая, опр-е частоты и степени тяжести последствий причен-я ущерба в отд риск группах и в целом по совок-ти

2)матем обоснование расходов на ведение дела,

3)опр-е оптимальных размеров страх резервов и выработка методов их формир-я.

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ, ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ, КЛАССИФИКАЦИЯ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ.

Перестрах-ем явл страх-ие одним страх-ком (перестрах-ком) на опред дог-ом перестрах-ия усл-х части страх риска, принятого им на себя по дог страх-я, у др страх-ка (перестрах-ка).

Эк сущностью перестрах-я явл прераспр-ие между страх орг-ми созданного первичного страх фонда. Перестрах-ие явл основным способом распр-я ответств-ти по принятым рискам. Основной страховщик (цедент, перестрах-ль) оставляет на своей ответств-ти от кажд крупного риска опред, соотв-ую его фин возможностям долю, кот наз-ся собств удержанием. Все, что по величине страх суммы превышает лимит собств удерж-я (эксцендент), передается в перестр-е. Цедент удерживает вознаграждение (оригинальная или перестрах комиссия) из передаваемой перестр-ям доли страх премии по этим рискам. Кроме того, по благоприятным рискам цедент требует от перестрах-ков участия в их будущ. прибыли по данным рискам (тантьема).Перестр-е чужих рисков явл вполне рентаб делом, т к перестр-ки, кроме комиссии, а иногда тантьемы, не несут др расходов по приобр-ю страх-ий (содерж-е аппарата, помещ-я, оплата агентов, брокеров). Принятые в перестр-е риски м.б. переданы во вторичн перестр-е (ретроцессию), перестр-ик, передающ риск – ретроцессионер.Перестрах-ые операции делятся на факультативные и облигаторные (договорные).

При факультативном перестрах-ии вопрос о перестрах-ии рассматр-ся по каждому страх риску отдельно. В перестрах-ие может быть предложен риск полностью или частично, в опред доле. Перестрах-к не имеет никаких обяз-в перед передающей комп-ей по приему предлагаемых в перестрах-ие рисков. Недостаток: т.к. перестрах-ки имеют свободу в выборе принять или отклонить предлагаемый в перестрах-е риск, то риск может оказаться неперестрах-ым к моменту наступл-я стр случая.

При облигаторном перестрах-ии страх-к (перестрах-к) передает опред часть от всех страх рисков, принятых на страхование, т.е. дог престрах-я носит обязательный хар-р. В РБ перестр-е рег-ся инструкцией о порядке заключ-я договоров перестр-я. Перестр-е возм-но как у страховщиков РБ, так и у иностранных.При передаче страх рисков ин страх-кам на пропорц основе применяются след соотнош размера обязательств: по добр страх-ию воздуш судов, гражд отв-ти перевозчика и экспедитора, Добров стр-ю экспортн кредитов размер обяз-в, размещаемсреди перестрах-ков РБ, и размер собств удержания страх-ка не должен быть менее 10 %; по добр страх-ию строительно-монтажных рисков, гражд отв-ти перевозчика перед тамож органами, гражд отв-ти орг-ий, создающих повышенную опасность для окружающих -не менее 30 %; по добр страх-ию грузов - не менее 5 %; . по др видам страх-я если у страх-ка РБ не превышается норматив ответ-ти - не менее 60 %; по обязат страх-ию гражд ответ-ти владельцев трансп ср-в, выезжающих за пределы РБ - не менее 70 %. Расчеты по дог-м перестр-я - только в денежн форме. Передача рисков по видам стр-я, отн-ся к стр-ю жизни запрещена. Бел страх-к не вправе закл-ть договоры перестр-я с иностр перестр-м, наход-ся в оффшорной зоне.

СФЕРА СТРАХОВАНИЯ ВЭ РИСКОВ, ИХ СПЕЦИФИКА. УСЛОВИЯ ТРАНСПОРТИРОВКИ И ТЕРМИНЫ «INCOTERMS»

Страх-е во ВЭД-комплекс видов страх-я, обеспеч-их защиту от рисковых интересов уч-ков межд сотр-ва. ВЭ риски связаны с опер-ми во внешней торговле, трансп-ой эк-им-ых грузов, внеш кредитами, проведением межд выставок, отеч-ми имущ-ми интересами за рубежом, а также с интересами иностр фл и юл в нашей стране, с деят-ю СП, с туризмом и автотуризмом. В сферу страх-я ВЭ рисков включено страх-е строит-х и монт-х работ, осущ-ых ин фирмами в нашей стране, имущ-ва и персонала иностр посольств и консульств, вал интересов гос-ва. Спец-ой орг-ей в сфере страх-я во ВЭД на бел страх рынке явл ЗСАО " Белнпгосстрах". Осн долю его страх портфеля сост-т страх-е грузов, ср-в тран-та, гражд отв-ти перев-ов, гражд отв-ти владельцев ср-в тр-та, авиац рисков, кредитов и банк опер-ий, страх-е от несч случаев, мед страх-е и тд. Страх-ся также риски, касающиеся деят-ти ин посольств, консульств, торг представит-в и миссий, тур орг-ий. Условия страх-я " Белингосстрах" ориентируются на действующие в странах ЕЭС. Помимо Белингосстрах" на внешнем страх рынке успешно функ-ют: Белгосстрах, ОАСО " Багач", ЗСАО " Бролли" и " ТАСК". АО " СК Альвена". СООО " Белкооп-страх", ЗСАО " Белвнешстрах" и т.д.

На отеч страх рынке до сих пор не сущ единого подхода к понятию ВЭ рисков. В этой проблеме мнения разделились по 2 напр-ям: 1. риски предпр, осущ-их ВЭД; 2. риски нац э-ров и и-ров, связ с кредитами, выданными под гарантии правит-ва. Защита рисков первого напр-я соот-ет условиям традиц страх-я. Риски второго напр-я до сих пор не включались в сферу деят-ти страховщиков. Особ-ю страх-я эксп кредитов явл так наз срок ожидания платежа, согл кот отв-ть страх-ка наступает через опред период (обычно60—90 дней) после осущ-я платежа в оговоренное время. Тарифы по страх-ю эксп кредитов в каждом конк случае рассч-ся индив-но, с учетом срока и суммы кредита, объекта поставок в кредит, размеров первонач страх взносов и сроков частичного погашения кредита на опред даты, фин положения и платеж-ти эк-им фирм.

Стр-я явл непрем-ым условием соврем внеш торговли и трансп-ки тов. Торг условия осущ-ся на базисных услов-ях поставки. Это условия регламент-ны Межд правилами интерпрет коммерч терминов, подгот Межд торг палатой (ИНКОТЕРМС). Она включ 13 терминов, сгруппир-х в 4 категории: Е, F, C, D- исходя из различия в объеме обязат-в контрактов по дост-ке товаров. По условиям гр. Е (отправление) покупатель получает готовый к отправке товар на складе продавца. В сделках на условиях F выбор видов тр-та и конкрет перевозчика относ к компетенции покуп-ля, те осн фрахт не оплачен. При поставке на условиях С продавец должен заключить дог-р перевозки за свой счет (осн фрахт оплачен), на условиях D – доставить товра в пункт назнач-я (самые выгодные для покуп-ля условия). В правилах ИНКОТЕРМС оговорено примен-е терминов в завис-ти от способов транс-ки и видов трансп средств.

Название терминов получено от сочетания нач букв англ слов, опред-х условия поставки. В каждом термине имеется 10 позиций, в кот зафиксир обяз-ва сторон: поставка тов в соотв с контрактом; лицензии и разрешения, договор перевозки и страх-я; доставка тов; переход риска. Эти обяз-ва предназнач для продавца и покуп-ля. Поставка на условиях EXW (франко завод) предусм-ет миним условия для продавца, кот необх только подгот товар к отгрузке. Все ост входит в обяз-ти покупателя. Поставка на услов DDI (без оплаты пошлины) и DDP (с оплатой) предусм максим обяз-ти продавца по доставке тов до места назнач. Остальные термины делят обяз-ти по трансп-ке м продавцом и пок-лем. По условиям CIP и CIF продавец обяз застрах-ть тов на время перевозки до места назнач, DAF-до границы и оплатить страх премию. Страх покрытие обеспеч на миним условиях «оговорок Лондон страх-в»-свободно от частной аварии, включ-х риски, связ с перевозкой грузов. В страх док-те это конкретно оговаривается. Прочие риски-по доп договорам. До нач перевозки отв-ть за груз несет продавец, после оконч-я-пок-ль.

Г.М. Корженевская

Страховое дело

КРАТКИЙ КОНСПЕКТ ЛЕКЦИЙ

МИНСК

СОДЕРЖАНИЕ

СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ, ЕГО СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ В СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ.

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ СТРАХОВАНИЯ. МЕЖДУНАРОДНЫЕ СТРАХОВЫЕ ТЕРМИНЫ.

12 3 4 Следующая ⇒