Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии |
Банки как центры управления финансово-кредитными процессами в условиях рынка.
Выражения «кредитная организация», «банк», «небанковская кредитная организация», «банковская система» и производные от них словосочетания известны всем. Между тем, дать хорошие определения названным явлениям — дело не простое. Как правило, используются определения, главный недостаток которых состоит в том, что их нельзя понять однозначно, в чем заключается коренная специфика деятельности кредитных организаций и банков, т.е. чем банки Товарно-денежные отношения при ближайшем рассмотрении состоят из отношений 3-х типов: — товар меняется непосредственно на другой товар (Т — Т); — товар меняется на другой товар посредством денег (Т — Д — Т ); — деньги непосредственно меняют владельца (Д — Д). Из этого видно, что во втором случае товар и деньги совершают Из практики известно, что в состав денежных отношений включаются: · формирование бюджетов и расходование средств из них; · уплата (получение) налогов и сборов; · передача денег в кредит и их возвращение. Соответственно существуют 3 сферы экономики, в которых реализуются главные формы денежных отношений: бюджет, налоги, кредит. Итак, денежные отношения в бюджетной, налоговой и кредитной сферах имеют общий внешний признак, состоящий в относительно самостоятельном движении денежных средств (денежных фондов) по формуле Д — Д. В то же время по своему экономическому содержанию эти группы денежных отношений резко различаются и развиваются по особым закономерностям, данное обстоятельство служит основанием для возникновения и функционирования особых хозяйственных структур, специализирующихся на выполнении той или иной группы денежных отношений. Денежные отношения могут быть рыночными (стоимостными не только по форме, но и по существу, по внутреннему содержанию) и нерыночными (не отражающими ни куплю-продажу, ни какое-либо иное отношение, подчиняющееся законам товарно-денежных отношений, законам, рынка). Денежные отношения в бюджетной и налоговых сферах — отношения нерыночные, Их реализация в ходе исторического развития обществ стала прерогативой органов государственной исполнительной власти. В отличие от этого в кредитной сфере всегда действует рынок, весьма специфический, но тем не менее рынок, на котором: • предметом «купли-продажи» («товаром») выступает право временного пользования чужими деньгами (как бы «аренда денег»). О том, что здесь не происходит торговля (купля-продажа) в обще - принятом смысле слова, говорит принцип возвратности, которому подчиняются ссужаемые деньги, т.е. на этом рынке деньги совершают не только прямое, но и обратное движение; • ценой «товара» является процент (как бы «рента»), т.е. движение денег происходит на платной основе; •сама «торговля» названным «товаром» имеет 3 варианта: 1) покупка (привлечение) на обусловленный срок или до востребования права воспользоваться чужими деньгами; 2) продажа (размещение) заемщику на определенный срок права пользования собственными средствами продавца; 3) перепродажа (размещение) заёмщику на определенный срок права пользования средствами, привлечёнными продавцом. В этой последней сфере и только в нёй денежные отношения являются рыночными. И именно указанная часть денежных отношений представляет собой область деятельности кредитных организаций, которую называют по-разному: денежный рынок, рынок ссудных капиталов, финансовый рынок. Бюджетом и налогами занимаются исключительно государственные органы. Что касается рыночных денежных отношений, то они составляют традиционную сферу деятельности рыночных субъектов экономики — банков и небанковских кредитных организаций (иных кредитных организаций, не являющихся банками). Банки — логически первичное, исходное звено в сфере финансового рынка, тогда как иные кредитные организации — звено вторичное, производное. Чтобы быть первичными по отношению к прочим кредитным организациям, банки должны взаимодействовать с ними, вступать с ними в определенные экономические и иные связи. Что же это за связи, ставящие банки в положение первичного звена? Во-первых, способность банков и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объемом платежных средств и тем самым регулировать массу денег в обращении (образование платежных средств, их выпуск и изъятие из оборота); во-вторых, первичный характер денег по отношению ко всему финансовому инструментарию, включая ценные бумаги, с которым преимущественно работают и предприятия, и небанковские кредитные организации; в-третьих, обслуживание небанковских кредитных организаций в банках наравне с прочими клиентами —юридическими и физическими лицами. Банки — основное звено финансового рынка; единственные организации, способные реализовать в своей деятельности ПОЛНЫЙ набор рыночных денежных отношений (операций). По определению банки являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере. В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узко специализированными, т.е. каждая такая организация действует на крайне ограниченном числе сегментов финансового рынка. Сказанное выше не значит, что любой банк в каждый данный момент времени реально проводит всю гамму присущих финансовому рынку операций. Речь о другом — он вправе делать это (в отличие от небанковских кредитных организаций), если условия рынка будут благоприятными и/или если будет нужно клиентам. Вреальности банки обычно находят компромиссное решение: одними операциями занимаются как предметом своей специализации, т.е. постоянно и по возможности широко (при этом перечень операций не остается неизменным), другими — меньше (чтобы не уйти с данного рынка или только по требованиям клиентов), третьими не занимаются вовсе, но готовы подключиться к их проведению при необходимости или возникновении благоприятных условий. При этом учитываются как экономическая целесообразность и мера собственной готовности банков к проведению тех или иных операций, так и конкурентные возможности небанковских кредитных организаций, работающих на соответствующих рынках. Итак, банки являются финансовыми институтами универсального характера. Но ни одна небанковская кредитная организация не обладает качеством универсальности.
Типы банковских систем В истории известно несколько типов банковских систем различных стран: —двухуровневая банковская система (центральный банк и система коммерческих банков); —централизованная монобанковская система; —уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США. Банковскую систему можно определить как включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности. В структурном плане банковская система охватывает все экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный, и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных, организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.). Сказанное схематически можно представить следующим образом.
Схема 1. Структура банковской системы
Один уровень (ярус), первый, верхний — центральный банк, который выполняет следующие функции: * осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей; * проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и контролирует исполнение банковского законодательства; * управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные расчетные и кредитные операции; * реализует государственную денежно-кредитную политику с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки. Это — проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков. Другой уровень (ярус), второй, нижний, базовый - коммерческие банки ипрочие кредитные организации (небанковские). Иных принципиальных вариантов не существует. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двух- уровневой. Тем не менее в России время от времени появляются предложения конструировать банковскую систему, которая бы включала в себя больше 2-х уровней. Указанные предложения ошибочны, однако они своеобразно отражают некую объективную реальность, а именно — достаточно сложную структурную организацию каждого из названных уровней, особенно второго, нижнего. Таким образом, банковская система состоит из 4х элементов (из 3-х элементов - без вспомогательных организаций), которые группируются в 2 уровня. Каждый уровень, каждый базовый элемент системы имеет сложную внутреннюю структуру. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой направления деятельности центральных банков в основном совпадают, но есть, разумеется, и отличия. Резервная система (в США) состоит в следующем. Центральный банк США — Федеральная резервная система (ФРС) — включает совет управляющих (7 человек с 14-летним периодом полномочий) и 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны. Задачей членов совета является контроль за деятельностью банков— членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США.
Функции банков в экономике Банковский сектор — это элемент (подсистема) экономической системы страны. Какие особые функции он выполняет или должен выполнять? Однозначный ответ на этот вопрос пока не получен. В то же время ясно, что, во-первых, фундаментальные движущие силы экономического развития общества лежат вне банковской системы, во-вторых, господствующий в стране тип банков может значительно ускорять либо задерживать экономическое развитие, в-третьих, функции или роли центрального и коммерческих банков в экономике страны должны быть разными. Не акцентируя внимание на неизбежных различиях между центральным и коммерческими банками, можно считать, что у них 2 комплексные функции. а) текущих расчетов (деньги как средства предоплаты, средства обращения, средства платежа, средства для выполнения налоговых и иных обязательств); б) развития экономики (денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих субъектов включая государственные, а также их облигаций и иных ценных бумаг). С данной точки зрения аккумулирование банками временно свободных денежных ресурсов предстает не как функция (цель, задача), а лишь как необходимый (а для коммерческих банков — единственно возможный) способ ее выполнения.
Популярное:
|
Последнее изменение этой страницы: 2016-09-01; Просмотров: 1659; Нарушение авторского права страницы