Вексель. Начальные сведения об основных положениях вексельного права

⇐ ПредыдущаяСтр 29 из 47Следующая ⇒

Становление. Виды. Множественность должников. Прямые и регрессные должники. Понятие векселя. Сроки платежа по векселю. Форма и составление векселя. Индоссаменты. Обращаемость векселя. Легитимация векселедержателя. Предъявление векселя к платежу. Предъявление к акцепту. Сроки предъявления исков о платеже по векселю.

1. В Гражданском кодексе векселю посвящена статья 815. Основное значение этой статьи - указать на существование вексельного законодательства, содержащего специальные нормы, имеющие приоритет перед нормами ГК. Вексель интересен тем, что он порождение торгового права Средних веков, поэтому вексельное право содержит существенные отличия от общегражданского права.

Правовой акт

Положение о переводном и простом векселе, утв. Постановлением Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров СССР от 7.08.1937 N 104/1341

Федеральный закон от 11.03.1997 N 48-ФЗ " О переводном и простом векселе"

Вексель - это ордерная ценная бумага, удостоверяющая право на получение определенной денежной (и только денежной! ) суммы. Вексель не является средством платежа (название " кредитные деньги" и др. - условно).

2. Виды векселей. Вексель бывает:

простым и

переводным.

Между ними существуют серьезные различия в определении обязанного по векселю лица, прежде всего, в момент выдачи векселя.

Простой вексель в момент выдачи содержит элементарное обязательство векселедателя перед векселедержателем.

┌ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┐ Обещание (обязательство) ┌ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┐

│ Векселедатель ├ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ► ┤ Векселедержатель │

└ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┘ уплатить └ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┘

Переводной вексель в момент выдачи никакого обязательства вообще не представляет - это попытка векселедателя перевести свой долг на третье лицо (плательщика), который сам должен векселедателю. Почему только " попытка"? Потому что плательщик сам решает, соглашаться ли ему платить по векселю (акцептовать ли вексель). Принудить плательщика к акцепту нельзя. Если плательщик акцептует вексель, он становится акцептантом, и тогда вексель начинает удостоверять обязательство акцептанта перед векселедержателем. Таким образом, акцептант - это тот же плательщик, принявший обязательство по векселю. Никто, кроме плательщика, акцептовать вексель не может.

3. Множественность вексельных должников. Важную роль в вексельном правоотношении играют индоссанты и авалисты. Поскольку вексель является ордерной бумагой, он передается в порядке индоссамента (п. 3 ст. 146 ГК РФ). Каждый индоссант (прежний векселедержатель, передавший вексель новому векселедержателю - индоссату) отвечает за платеж по векселю. Индоссант может освободить себя от ответственности за платеж, включив соответствующую оговорку в индоссамент (на практике применяется оговорка " без оборота на меня" ).

Авалист - это вексельный поручитель. Аваль может быть дан за векселедателя, акцептанта или индоссанта. Авалист отвечает за платеж так же, как тот, за кого он дал аваль.

Таким образом, индоссанты и авалисты становятся обязанными лицами перед конечным векселедержателем. Они отвечают солидарно. Следовательно, в векселе может существовать множественность должников.

4. Прямые и регрессные должники. У разных должников по векселю различные механизмы наступления ответственности за платеж. Различают прямых и регрессных вексельных должников. Регрессными условно называют тех должников, которые, уплатив по векселю, могут потребовать платежа по векселю от прямых должников (всегда) и от других регрессных должников (от тех, которые находятся выше в непрерывном ряду индоссаментов, - см. п. 10 настоящего параграфа). Но для векселедержателя главное - как " запустить" механизм ответственности должников.

Обязательства прямых должников оплатить вексель не зависят ни от каких условий. Регрессные должники отвечают за платеж только при условии принесения вексельного протеста. Протест приносится нотариусом по требованию векселедержателя и удостоверяет факт отказа от платежа, или факт невозможности получить платеж по векселю (это протест в неплатеже), или, для переводного векселя, - факт отказа от акцепта, или факт невозможности предъявить вексель к акцепту (это протест в неакцепте).

В простом векселе прямыми должниками являются векселедатель и его авалист; регрессными должниками - индоссанты и их авалисты.

В переводном векселе прямыми должниками являются акцептант и его авалисты, регрессными должниками - векселедатель (его авалист) и индоссанты (их авалисты).

В переводном векселе может вообще не оказаться обязанных лиц (переводной вексель так и не станет обязательством), если плательщик откажется акцептовать вексель, а протесты в неакцепте или в неплатеже не будут принесены. Но отсутствие протеста в простом векселе или в акцептованном переводном векселе не лишает векселедержателя возможности взыскать долг, ведь в этих векселях всегда есть прямые должники.

┌ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┐ ┌ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┐

│ Векселедатель │ │ Векселедержатель │

└ ─ ┬ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┘ └ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┬ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┘

▲

│ │

│

│ Предложение уплатить ┌ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┐ │

└ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ► ┤ Плательщик │ │

векселедержателю └ ─ ─ ─ ─ ─ ┬ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┴ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┐ Обязательство │

│ Акцептант ├ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┘

└ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┘ уплатить

5. Понятие векселя. Только после уяснения специфичного состава участников вексельного правоотношения и роли вексельных протестов можно дать следующее понятие векселя.

Вексель - это ордерная ценная бумага, удостоверяющая право векселедержателя требовать от прямых должников, а при принесении протеста - также от регрессных должников, исполнения вексельного обязательства.

Развернутые определения простого и переводного векселей:

Простой вексель - это ордерная ценная бумага, удостоверяющая право векселедержателя требовать от векселедателя (его авалиста), а при принесении протеста - также от индоссантов (их авалистов), уплаты по наступлении предусмотренного векселем срока определенной денежной суммы.

Переводной вексель - это ордерная ценная бумага, удостоверяющая право векселедержателя требовать от акцептанта, т.е. от указанного векселедателем плательщика, акцептовавшего вексель (его авалиста), а при принесении протеста - также от векселедателя (его авалиста) и от индоссантов (их авалистов), уплаты по наступлении предусмотренного векселем срока определенной денежной суммы.

6. Сроки платежа по векселю. Вексельное право предусматривает многовариантный, но закрытый перечень допустимых сроков платежа. Указание в векселе иных сроков влечет его ничтожность как ценной бумаги. Пять допустимых сроков можно представить в виде таблицы:

Характеристика срока	Срок платежа, указываемый в векселе	Когда наступает срок платежа
Сроки с определением конкретной даты	1) На определенный день	В указанный в векселе день (конкретная дата)
2) Во столько-то времени от составления	В высчитанный день (конкретная дата)
Сроки с определением периода времени	3) По предъявлении	В любой из дней в течение года со дня составления (со дня конкретной даты)
4) По предъявлении, но не ранее определенного срока	В любой из дней в течение года со дня определенного срока (со дня конкретной даты)
Гибридный срок: а) предъявляется для визирования в течение года от составления; б) срок платежа определяется конкретной датой	5) Во столько-то времени от предъявления	В высчитанный от даты визирования день (конкретная дата)

7. Форма векселя. Составление векселя. Форма векселя - простая письменная. Бланки векселя, изготовленные на фабриках Гознака, имеют рекомендательный характер (образец этого бланка приведен в I томе настоящего учебника в параграфе, посвященном ценным бумагам).

Вексель имеет строго определенные реквизиты, отсутствие любого из которых влечет ничтожность векселя, за исключением тех случаев, когда Положение о переводном и простом векселе позволяет восполнять отсутствующие реквизиты.

Для простого векселя предусмотрены следующие реквизиты (ст. 75, 76 Положения о переводном и простом векселе):

1) Вексельное обязательство: " простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму". Указание на основание выдачи векселя (в том числе, например, выражение " полученные взаймы суммы" ) влечет ничтожность векселя.

2) Вексельная метка: " наименование " вексель", включенное в самый текст и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен".

Авторитетное мнение

Положение в целях устранения возможности несанкционированной дописки этого реквизита требует включения наименования в текст обязательства таким образом и в таком месте, чтобы исключить возможность приписки этого реквизита недобросовестными лицами, желающими превратить в вексель простое долговое обязательство либо приказ о платеже.

(Л.А. Новоселова)

3) Имя (наименование) первого векселедержателя: " наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен".

4) Дата составления векселя: " указание даты... составления векселя".

5) Срок платежа по векселю: " указание срока платежа". См. таблицу " Сроки платежа по векселю". Отсутствие срока платежа восполнимо: вексель считается выданным сроком по предъявлении. Неправильное указание срока платежа влечет ничтожность векселя.

6) Место платежа по векселю: " указание места, в котором должен быть совершен платеж".

Судебная практика

Абз. 2 п. 23 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 4.12.2000 N 33/14.

Отсутствие места платежа восполнимо: им считается место составления векселя (см. следующий реквизит). Неверное указание места платежа (например, " Россия" ) или множественность обозначений мест влечет ничтожность векселя.

7) Место составления векселя: " указание... места составления векселя". Отсутствие места составления восполнимо: им считается место, обозначенное рядом с наименованием векселедателя.

8) Подпись векселедателя: " подпись того, кто выдает документ (векселедателя)". Подпись (в отличие от росписи) предполагает собственноручное начертание своего имени, поэтому в числе реквизитов векселя отсутствует такой, как " наименование векселедателя".

Пример простого векселя, составленного с минимальным количеством достаточных реквизитов:

┌ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┐

│ 2.01.2010 │

│ Уплачу Кузнецову Н.И. по настоящему векселю 5 000 рублей. │

│ │

│ Федоров А.А. │

│ г. Екатеринбург │

└ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┘

8. Индоссаменты. Помимо упомянутых в ст. 146 ГК РФ ордерного (с указанием индоссата), бланкового (без указания индоссата) и препоручительного индоссаментов, вексельному праву известен еще залоговый индоссамент.

Принятая форма ордерного индоссамента:

Приказ прямому Имя индоссата (нового

вексельному векселедержателя)

│ │

┌ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┼ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┼ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┐

│ │

│ ▼ ▼ │

│ Платите Иванову И.И. │

│ │

│ Федоров А.А. │

│ ▲ │

└ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┼ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┘

│

Подпись индоссанта

(прежнего векселедержателя)

Бланковый индоссамент должен быть расположен на оборотной стороне векселя. Другие индоссаменты могут быть помещены в любом месте векселя.

9. Обращаемость векселя. Вексель - удивительная ценная бумага. По умолчанию он относится к ордерным бумагам, поэтому в тексте векселя или в индоссаменте можно не ставить пометку " или его приказу". Но оговорка " не приказу", сделанная векселедателем (" уплачу такому-то, но не его приказу" ), или индоссантом (" платите такому-то, но не его приказу" ), означает превращение векселя в именную бумагу, которая после оговорки может передаваться только в порядке цессии. Соответственно лицо, передающее вексель, индоссантом не является, у него не возникнет обязанность отвечать за платеж.

Вексель всегда выдается на имя определенного лица, но совершение бланкового индоссамента позволяет передавать вексель по правилам предъявительской ценной бумаги. В этом случае лицо, получившее вексель по бланковому индоссаменту и передающее его путем простого вручения, также не является индоссантом. Но вексель с бланковым индоссаментом в любой момент можно снова превратить в ордерную бумагу (например, вписав свое имя в бланковый индоссамент).

10. Легитимация векселедержателя. Лицом, имеющим право требовать платежа, является векселедержатель. Если вексель передавался по индоссаменту, то векселедержателем признается лицо, на котором заканчивается непрерывный последовательный ряд индоссаментов (в том числе предъявитель, если последний индоссамент был бланковым). Последовательность ряда индоссаментов определяется тем, что каждый предыдущий индоссат является последующим индоссантом.

Права векселедержателя автономны, т.е. не зависят от действительности прав на вексель его предыдущих владельцев. Поэтому при установлении легитимации векселедержателя должник по векселю проверяет последовательность непрерывного ряда индоссаментов, но не подписи индоссантов - " проверка подписей" лишена смысла, поскольку поддельные индоссаменты не прерывают ряда индоссаментов, а только освобождают от платежа лицо, чья подпись подделана. То же относится к индоссаментам, которые признаны недействительными (индоссамент - это сделка).

Прерывает ряд только зачеркнутый индоссамент, который считается ненаписанным.

Рассмотрим примеры.

1) Векселедержатель - Сидоров: 2) Векселедержатель - Иванов:

┌ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┐ ┌ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┐

│ Платите Иванову И.И. │ │ Платите Иванову И.И. │

│ Федоров А.А. │ │ Федоров А.А. │

│ Платите Петрову П.П. │ │ Платите Петрову П.П. │

│ Иванов И.И. │ │ Иванов И.И. │

│ Платите Сидорову С.С. │ │ Платите Сидорову С.С. │

│ Петров П.П. │ │ Петров П.П. │

└ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┘ └ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ┘

С автономностью прав векселедержателя и с абстрактностью векселя связаны ограничения возражений вексельного должника: он освобождается от уплаты по векселю, только если докажет недобросовестность векселедержателя, который знал, например, о том, что он приобретает вексель, выданный без всяких оснований (безденежный, похищенный и т.п.).

11. Предъявление векселя к платежу (презентация). Протест в неплатеже. Как простой, так и переводной вексель презентуется прямому должнику. В адрес этого же должника осуществляется протест в неплатеже. Вексель должен быть презентован строго в месте платежа, указанном в векселе, или в месте, которое считается местом платежа (см. п. 7 настоящего параграфа). В этом же месте нотариус приносит протест в неплатеже. Так, например, если место платежа указано как конкретный адрес: " г. Екатеринбург, пр. Космонавтов, дом 10, офис 202", то не будет иметь правовых последствий протест, принесенный по этому адресу, но в офис 201 (даже если должник на самом деле находится в офисе 201). Однако если место платежа определено как указание на населенный пункт, то протест в неплатеже осуществляется в пределах этого населенного пункта по любому конкретному адресу, где фактически находится должник.

Сроки презентации векселя и принесения протеста в неплатеже увязаны со сроками платежа по векселю (см. п. 6 настоящего параграфа):

а) сроки платежа с определением конкретной даты и гибридный срок: презентация - в день платежа и в два рабочих дня, следующих за ним; принесение протеста - только в два рабочих дня, следующих за днем платежа;

б) сроки с определением периода времени: презентация - в любой из дней периода; принесение протеста - после презентации в любой из дней периода, а если презентация была в последний день периода, то протест может быть принесен в первый рабочий день после окончания периода.

Протесты, принесенные ранее или позднее указанных сроков, не имеют правового значения.

12. Предъявление к акцепту. Протест в неакцепте. Переводной вексель в любой момент до наступления срока платежа может быть предъявлен плательщику для акцепта. Если плательщик отказывается акцептовать вексель (акцептует его частично), в адрес плательщика приносится протест в неакцепте, что влечет досрочное наступление срока платежа по векселю. Такой протест по последствиям приравнивается к протесту в неплатеже, т.е. наступает ответственность регрессных должников.

13. Сроки предъявления исков о платеже по векселю. Это сроки пресекательные. В зависимости от статуса истца и ответчиков требования о платеже по векселю могут быть предъявлены в разные сроки:

- три года со дня срока платежа - для предъявления векселедержателем иска к прямым должникам по векселю;

- один год со дня принесения протеста - для предъявления векселедержателем иска к регрессным должникам;

- шесть месяцев со дня оплаты векселя индоссантом или со дня предъявления к нему иска - для предъявления индоссантом требований к другим регрессным должникам (если это другие индоссанты - то только те, что стоят выше него в ряду индоссаментов).

Литература

Блохина И.И. Институт инфраструктурных облигаций: цели введения и механизм реализации // Корпоративный юрист. Приложение. 2009. N 5. С. 32-34.

Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Том 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2006.

Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М., 1999.

Майфат А.В. Гражданско-правовые конструкции инвестирования: монография. М.: Волтерс Клувер, 2006.

Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд., испр. и доп. М., 2003.

Новоселова Л.А. Вексель в хозяйственном обороте. Комментарий практики рассмотрения споров. 4-е изд. М., 2003.

Семилютина Н.Г. Российский рынок финансовых услуг (формирование правовой модели). М.: Волтерс Клувер, 2005.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М., 1996. (Глава 42 " Заем и кредит", автор - С.А. Хохлов.)

Глава 61. Кредитный договор

Общие положения

Соотношение договора займа и кредитного договора. Экономическое значение. История становления.

1. С развитием заемных экономических отношений все отчетливей наблюдалась концентрация имущественного интереса займодавцев вокруг главной, с их точки зрения, финансовой " отправной точки" в займе - процентов за пользование деньгами. Денежное и высокодоходное заемное обязательство, совершенствуясь и конкретизируясь в особую (предпринимательскую) юридическую конструкцию, постепенно и логично вырастает в свое теперешнее состояние - кредитный договор. По действующему законодательству единственным предметом кредитного договора являются деньги (наличные и безналичные), а одной из его сторон выступают исключительно банки или иные кредитные организации.

Юридическая конструкция договора займа, веками вырабатываемая и равно подходящая как для товарищеской взаимовыручки, так и для " скромного" вознаграждения при дружеском одалживании денег, оказалась совершенно непригодной для регулирования перманентной, жесткой и безжалостной финансовой схемы кредитных отношений. И из заемных правоотношений отпочковалась и утвердилась в качестве самостоятельной группа гражданско-правовых норм, обслуживающих исключительно кредитные отношения.

Вместе с тем в цивилистической науке споры о родовой и видовой принадлежности кредитного договора и его соотношении с договором займа еще ведутся. Наиболее обоснованна точка зрения, в соответствии с которой кредитный договор - это особый вид договора займа.

Авторитетное мнение

Гражданский кодекс придает займу значение универсальной кредитной сделки, которая может совершаться как в бытовой, так и в предпринимательской областях деятельности. Правила займа распространяются, в частности, на краткосрочные и долгосрочные банковские ссуды, выдаваемые гражданам, коммерческим и некоммерческим организациям.

(С.А. Хохлов)

Таким образом, кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности. Экономический смысл кредитного договора состоит в том, что он представляет собой правовую форму деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.

(В.В. Витрянский)

2. С экономической точки зрения кредит и кредитные отношения - одни из ключевых понятий в современной теории финансов.

Авторитетное мнение

Кредит - это предоставление денег или товаров.

Кредит - это движение капитала.

Кредит - это сделка с деньгами или товарами.

Кредит - денежные средства, предоставляемые на основе договора.

Кредит - это деятельность.

Кредит - это отношения.

Кредит - это доверие.

(Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян)

Договор кредита охватывает лишь небольшую часть финансово-экономического явления (отношений), именуемого " кредитом".

3. " Уход" денег из наличных в безналичные, мгновенное интернет-перемещение значительных объемов денежных средств в любую точку земного шара, многочисленный и разнообразный набор финансового инструментария, экономический " отрыв" денежных средств как таковых от товара (вещей), биржевые и фондовые соблазны - все это требует очень внимательного, аккуратного и тонкого гражданско-правового регулирования, которое традиционно (это неизбежно и вытекает из сути права) отстает от разрастающихся отношений. Кредитные отношения - яркий пример тому. Мировые экономические трудности последних лет (2008-2009 гг.) обусловлены в том числе и недостаточностью эффективных правовых гарантий и обеспечений баланса интересов банков, вкладчиков и заемщиков.

4. Кредитный договор в современном виде проистекает с начала XVII в. в Европе и с середины XVIII в. в России. В этот период банковская деятельность развернулась от обслуживающих денежный оборот услуг (размен, хранение и т.д.) к самостоятельной предпринимательской деятельности: банки за вознаграждение привлекали деньги от одних лиц и передавали эти деньги в кредит другим. И изначально, и теперь на гражданско-правовое развитие кредитного договора оказывала и оказывает влияние специфика банковской деятельности и особое, банковское законодательство.

⇐ Предыдущая 24 25 26 27 282930 31 32 33 Следующая ⇒