Ломбардный и потребительский кредит

Ломбардный кредит

Ломбардное кредитование в России развивается на протяжении последних лет и является востребованным среди населения.

Суть «ломбарда» заключается в кредитовании под залог существующей в собственности Заемщика недвижимости на любые цели без подтверждения его платежеспособности. Это означает, что Вы можете взять кредит наличными на абсолютно любые цели без подтверждения целевого использования кредита. При этом, в залог может оформляться как жилая недвижимость, находящаяся в Вашей собственности, так и нежилая. Для оформления такого кредита требуется минимальное количество документов. Но необходимо учитывать, что процентная ставка по таким кредитам, как правило, выше на 3-5% по сравнению с ипотечными кредитами.

Наибольшим спросом ломбардное кредитование пользуется среди владельцев бизнеса, которым необходимо срочно взять деньги на развитие бизнеса.

Потребительский кредит предоставляется непосредственно домашним хозяйствам. Его объектами являются товары длительного пользования ( квартиры, мебель, автомобили и т.п.). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. При этом взимается довольно высокий реальный процент.

Потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита ( эффективной процентной ставки ). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссией. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнерами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счет скидки, предоставляемой торговой компанией.

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

 

Лизинговый кредит

 

Лизинг — это кредит, предоставляемый лизингодателем лизингополучателю в форме передаваемого имущества на условиях срочности, возвратности и платности. При проведении лизинговой операции участвуют три экономических субъекта:

1) лизингодатель — банк или любое кредитное

учреждение;

2) лизингополучатель—любое юридическое лицо;

3) поставщик — продавец предмета лизинга.

Функции лизинга

Внутренние (внутрипроизводственные)	Внешние (народнохозяйственные)
· производственная - лизинга заключается в оперативном и гибком решении лизингополучателем своих производственных задач посредством временного использования, а не приобретения машин и оборудования в собственность	· финансовая (инвестиционная) - лизинг как особая форма инвестирования, делающая этот процесс привлекательным для всех его участников, безусловно стимулирует инвестиционную деятельность не только на микроуровне
· финансовая - лизингополучатель, обращаясь к лизингу по финансовым мотивам, получает возможность пользоваться необходимым ему имуществом без единовременной мобилизации собственных средств или банковского кредита	· воспроизводственная - во всей цепи взаимоотношений участников лизингового бизнеса формируются новые взаимосвязи в отношениях собственности, и обеспечивается эффективное сочетание экономических интересов на отдельных стадиях воспроизводства, всех хозяйственных субъектов, участвующих в общем цикле воспроизводства вообще и воспроизводства данного товара (объекта лизинга) в частности
· сбытовая - расширение круга потребителей и завоевание новых рынков сбыта; вовлечение в сферу лизинга тех, кто не может сразу купить то или иное имущество
· ресурсосберегающая - рациональное распределение ресурсов на предприятии
· функция получения налоговых и амортизационных льгот

 

Согласно [9, ст. 3] предметом лизинга могут быть любые не потребляемые вещи, используемые для предпринимательской деятельности, кроме земельных участков и других природных объектов.

 

Банковская система

Банковская система — это совокупность кредитных отношений и кредитно-финансовых учреждений, реализующих эти отношения. Банковские системы различаются в зависимости от организации, степени контроля со стороны государства, степени вхождения в мировую банковскую систему, состава банковских операций и от многих других признаков. Банковская система Российской Федерации начала формироваться в 1990 г. В настоящее время функционирует двухуровневая банковская система.

Первый уровень — Центральный банк РФ.

Второй уровень включает в себя три звена:

1) Сберегательный банк РФ, Внешторгбанк и Внешэкономбанк, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству, т.е. они по статусу полугосударственные. В результате этого деятельность данных банков гораздо теснее связана с деятельностью Банка России;

2) различные коммерческие банки;

3) прочие кредитные учреждения (специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием, информацией, специалистами, иные банки и кредитные учреждения в разнообразных формах регулярно взаимодействующих со своими клиентами — с ЦБ, другими

органами государственной власти и управления и др.). Банковская система входит в экономическую систему страны. Деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. Банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, политикой цен и доходов, условиями внешнеэкономической деятельности. Банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант возможен, если в с- тране еще нет ЦБ РФ, либо только одни ЦБ РФ. Банковская система как элемент рыночной экономики может быть только двухуровневой. При этом ЦБ РФ — главное звено денежно-кредитной системы практически всех стран, имеющих банковские системы. Особое место и роль Цб РФ в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.

 

 

Задачи и функции ЦБ

Центральный банк в большинстве стран выполняет пять функций: денежно-кредитного регулирования, монопольной эмиссии банкнот, банка банков, банка и внешнеэкономическую.

Функция денежно-кредитного регулирования, или проведения денежно-кредитной политики. Функция монопольной эмиссии банкнот (за ЦБ РФ закрепленаэмиссионная монополия только в отношениибанкнот). Банкноты составляют незначительнуючасть денежной массы промышленно развитыхстран, однако необходимы для платежейи обеспечения ликвидности кредитной системы.Центральный банк — эмиссионно-кассо-вый центр банковской системы.Регулирование экономики путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения, главными целями которого являютсядостижение стабильного экономическогороста, низкого уровня безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса. Общее состояниеэкономики во многом зависит от состоянияденежно-кредитной сферы. Для воздействия наденежно-кредитную сферу центральный банкиспользует прежде всего способность коммерческихбанков увеличивать или уменьшать депозиты, а следовательно, денежную массу.

Функция банка банков.

Главной клиентурой ЦБ являются коммерческие банки. В отличие от коммерческих банков, которые работают с предпринимателями и населением, ЦБ РФ хранит свободную денежную наличность коммерческих банков и устанавливает минимальную норму обязательных резервов. Центральный банк выполняет функции главного регулирующего органа платежной системы страны. Он организует межбанковские расчеты и служит расчетным центром банковской

системы. Центральный банк осуществляет надзор и контроль над банками.

Функция банка. В качестве банкира ЦБ РФ выступает как его кассир, кредитор, финансовый

консультант. В ЦБ РФ открыты счета правительства и правительственных ведомств. ЦБ РФ осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в ЦБ РФ, все правительственные расходы покрываются с этого счета.

Внешнеэкономическая функция центрального банка. Центральный банк определяетрежим обменного курса национальной валютыи осуществляет его регулирование, проводитоперации по управлению официальными золото-валютными резервами, регулирует международныерасчеты, платежный баланс, контролируетдвижение валютных ценностей как внутристраны, так и за границей, принимает участиев разработке прогноза и организует составлениеплатежного баланса.

 

 

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться: