Кредит как эк. категория. Необходимость кр. Сущность кр.

Кредит – эк. категория, основан. на аккумуляции временно-своб. ден. ср-в предприят, орг-ций, бюджета насел. и их использован. на услов. возвратности, срочности, платности, обеспеч.Кредитован. – предоставлен. кред. рес-сов, выражен. в ден./товарн. формах, имеет ден. основу. Кред.рес-с – ден. ср-ва, находящиеся в распоряж. банка и используем. им для проведен. актив. и др. видов операций.Активы – виды вложен. ден. ср-в, кот. отлич. высок. ур-нем ликвидности.Ликвидность – спос-сть банка быстро погашать платежи по обязат-вам. На ликвид-сть оказ-т влиян. кредитоспособ-ть и платёжеспос-ть. Кредитоспособность – возможность клиента банка своеврем-но выполн-ть и нести платежи по обяхзат-вам.Консорциальн. кредит-ние – объединен. кред. рес-сов неск-ких банков для поддержан. ликвидности 1-го банка.Банки с больш. объёмом привлечён. ден. ср-в выбираются для консорц. кредит-ния.Виды: банковск., коммерч, лизингов, междунар, потребит, ипотечн, гос.

 

Функции кредита. Принципы кредитования.

Кредит – эк. категория, основан. на аккумуляции временно-своб. ден. ср-в предприят, орг-ций, бюджета насел. и их использован. на услов. возвратности, срочности, платности, обеспеч. Ф-ции: 1. замещение наличн. денег кред. операциями/акциями, облигац, векселями.2.перерраспределен. 3 вида: Межтерритор. кред.рес-сы, находящиеся в распоряж. банка и принадлежащ. предприятиям 1-й отрасли перераспред-ся предприятиям этой же отрасли, но находящимся на разн. террит-х.Межотраслев.ден. ср-ва, аккумулирован. в банке и принадлеж. субъектам хоз-ния 1-х отраслей, перераспред-ся субъектам хоз-ния 2-х отрасл.Внутриотраслевое.кред. рес-сы, находящ-ся в распоряж. банка и принадлежащ. предприятиям 1-й конкретн. отрасли могут предоставл-ся предприятиям этой же отр.Принц.: 1)обеспечен-сть. Обеспеч (вносится залог)/необеспечен. (те, кот. выдаются под гарантию/поручит-во).2)возвратность.кажд. кредит должен возвращ-ся в предусмотрен. договором сроки.Кажд. кредит 6-8 оборотов, а сред. продолжит-ть краткосроч. кред. 55 дн.3)срочность.Крудиты выдаются кратко- и долгосрочн.Срок зависит от: категории заёмщика, наличия кред.рес-сов, целев.исп-ния, состоян.спроса на кредит, ставки рефинанс-ния, ур-ня инфляц.4)платность.Связана с дифференцирован.режимом кредит-ния, индивид. подходом к разн. категориям заёмщиков. Плата завис-т от: категории заёмщ., срока пользован, ставки рефинансир-ния, ур-ня инфляц.

 

Политика минимальных резервов.

Ден-кред пол-ка – совок-ть мероприятий, направлен. на огрничен. избытка ден. массы, увеличен. объёмов выдаваемых кред, устанавлен. ур-ня %-х ставок за выдаваем. кред.рес-сы и привлекаем. ден.ср-ва, регулирован. ур-ня валют. курса, снижен. ур-ня инфляц. Мин.резервы – обязат. норма вкладов коммерч. банков, кот. размещ-ся на счетах в Нац. банке и явл-тся гарантом обязат-ств коммерческ. банков и др.кред.учрежден.Норма мин. резервн.требован.: вид банка, состав клиентов, виды совершаем.банковск. операц, месторасполож, ставки рефинансир-ния.Если банк увелич-ет норму обязат. резервов в отнош. коммерч. банка, то в его распоряжен. остаётся меньше своб. кред.рес-сов и он сниж-т масштабы кред-ния. И наоборот. Норма мин.рез.требований устанавл-ся в законодат. порядке и опред-ся, как % от общ.суммы вкладов коммерч. банков и др. кред.учреждений.Значение: 1)осн.инструмент ДКП РБ. 2)способств-ют поддержан. ур-ня ликвидности коммерч.банков, что благоприятно влияет на банковск. сис-му гос-ва.

 

 

22. Роль кредита.

Кредит – эк. категория, основан. на аккумуляции временно-своб. ден. ср-в предприят, орг-ций, бюджета насел. и их использован. на услов. возвратности, срочности, платности, обеспеч.Кредитован. – предоставлен. кред. рес-сов, выражен. в ден./товарн. формах, имеет ден. основу. Кред.рес-с – ден. ср-ва, находящиеся в распоряж. банка и используем. им для проведен. актив. и др. видов операций.Активы – виды вложен. ден. ср-в, кот. отлич. высок. ур-нем ликвидности.Ликвидность – спос-сть банка быстро погашать платежи по обязат-вам. На ликвид-сть оказ-т влиян. кредитоспособ-ть и платёжеспос-ть. Кредитоспособность – возможность клиента банка своеврем-но выполн-ть и нести платежи по обяхзат-вам.Консорциальн. кредит-ние – объединен. кред. рес-сов неск-ких банков для поддержан. ликвидности 1-го банка.Банки с больш. объёмом привлечён. ден. ср-в выбираются для консорц. кредит-ния.Виды: банковск., коммерч, лизингов, междунар, потребит, ипотечн, гос. Роль кредита измер-тся активностью его воздействия на хоз. жизнь РБ, также способностью стимулировать все конечн.звенья эк-ки с учётом прогрессивн.направлений.

 

 

Банковский кредит.

Движен. ссудн.капитала предприятий, орг-ций, предоставляемого банками взаймы за опред. плату на услов. возвратн-ти, плат-ти, сроч-ти, обеспеч-ти.Кредитор – банки. Кредитополуч. – ЮЛ, Физ.Л.Кредит в ден.форме кратко-/долгосрочно. Банковс. кредиты регул-ся Нац.банком, размер % ставки завис. от ставки рефинанс-ния. Снижен. ставки рефинанс. влечёт удешевлен. кред.рес-сов банков и свидетельствует об улучшен. эк.состоян. РБ. Цели: 1)на незавершён.произв-во, 2)на обеспечен.экспортн. потенциала РБ, 3)на потребит. нужды, 4)на выкуп гос.имущес тва, 5)на учёт и переучёт векселей. Банк.кред. имеет особ-ти, т.к. активы коммерч.банков формир-ся за счёт пассивн.операц. с учётом ден-кред. пол-ки Нац.банка в области установления % ставок ЮЛ-ом со стороны коммерч. банков, деят-ть кот-х опред-ся размером учётн. ставки/ставки рефинанс. Классификац: 1) от сроков погашен. кред. рес-сов: срочные(срок погашен. наступил/ наступит скоро); отсрочен.(срок погашен. относ-ся на коротк. срок); просрочен.(срок погашен. переносился по просьбе кредитополуч.).2)от степени риска: стандартн(когда: кред.договор и договор залога оформл-ы верно, на счёт кредитополуч. регулярно поступ-т ср-ва, имеется гарантия/поручит-во, финн. положен.заёмщика устойчивое, залог предоставлен в достаточн.объёме и может быть реализован в буд, если ухудшится платёжесп-сть кредитополуч-ля.), просрочен (когда банк рассматрив-т их, как рискован.), пролонгирован(отсрочка платежа по просьбе кредитополуч.Если банк разреш-т пролонгац., то он увелич-ет размер % ставки за пользован. кредитом), безнадёжн. к погашен. (сохранение кредитов на балансе банка в кач-ве активов не имеет смысла. Конъюнктура рынка – соотношен. спроса и предложен.

Государственный кредит.

Кред. отнош. по поводу аккумуляции гос-вом ден.ср-тв на началах возврат-ти для финансирования гос. расходов. Кредитор – ЮЛ, Физ.Л, заемщик – гос-во (Мин-тво финансов, местн. органы власти). Гос.кред.–бюджетн. кред., выдаваем. субъектам хозя-ния/кред. 1-го госу-ва 2-му. Гос.кред. – гос. займы – внутр. и внеш., выпуск облигаций, казначейск. обяз-ств, заимствование ср-тв и центробанков. Цели: 1) на покрытие дефицита госбюджета (выпуск гос. краткосроч. облигаций); 2) на финанс-ние отд. статей госбюджета сверх текущих возможностей гос-ва (выпуск гос.долгосроч.облигаций).Для кредиторов гос.кред. – форма сбережения, инвестирования ср-тв в цен. бумаги, приносящ. дополн. доход. Классификац.: 1) от хар-ки заемщика: централизован.(заемщик–правительство); децентрализован.(заемщик– местн. органы власти). 2)отместа получения кред.: внутрен.займы, внеш.займы.3)от срока: краткосроч. (до 1 г.), долгосроч. (свыше 1 г.). 4)от формы и порядка оформл.кред.отнош.: гос. облигационные и безоблигацион. займы (векселя, казначейск. обяз-тва). Облигация – цен. бумага, удостоверяющая внесение её владельцем ден. ср-тв и подтверждающая обяз-тво ЮЛ, её выпустившего, возместить ему номинальн. стоимость цен.бумаги с выплатой фиксирован. %.

 

Потребительский кредит.

Потребительский кредит - экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Дает возможность населению приобретать относительно дорогостоящие товары, для полной оплаты которых, у покупателей не хватает средств. Процесс накопления средств на покупку товаров растягивался бы на длительное время. Одновременно ускоряет реализацию продукции, кругооборот капитала. Субъектами кредитных отношений здесь являются физические лица (заемщики), в роли кредиторов выступают банки и внебанковские кредитные учреждения. При выдаче потребительских ссуд между заемщиком и кредитором заключается договор, где определяются такие условия, как: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантия погашения, ответственность сторон.В качестве гарантии возврата ссуд заемщиком выступают: получаемые им заработная плата и другие доходы, залог имущества, страховые полисы, поручительства третьих лиц и др. Величина и сроки кредита определяются таким образом, чтобы платежи за кредит и проценты не превышали 50% среднемесячного дохода заемщика.Классификация потребительских кредитов по следующим признакам: по целевому назначению; формам выдачи – товарные или денежные; срокам выдачи – краткосрочные и долгосрочные; по способу погашения – погашаемые постепенно, согласно графику, или разовым платежом.

В зависимости от целевого назначения различаются следующие виды потребительских кредитов: инвестиционные – ссуды на кооперативное жилищное строительство, строительство индивидуальных жилых домов, строительство дач, гаражей; для покупки товаров (длительного пользования) – телевизоров, пылесосов и др; на развитие личных хозяйств – ссуды на покупку сельхозтехники, транспортных средств, скота, плодовых деревьев, удобрений; целевые кредиты отдельным социальным группам – молодым семьям, студентам; на нецелевые потребительские нужды – без указания цели использования (лечение, восполнение урона от стихийного бедствия, получения образования).

Коммерческий кредит.

Коммерческий кредит - товарная форма кредита, предоставляемого на краткосрочной основе.Здесь кредиторами выступают предприятия-поставщики, а заемщиками являются предприятия-покупатели. Роль банка, как кредитора здесь полностью исключена, а предприятия напрямую контактируют друг с другом, минуя банк. При этом кредите в кредитную сделку вступают только ресурсы поставщика, который реализует свою продукцию или оказывает услуги.

На объем коммерческого кредита оказывает влияние: Развитие кредитного рынка в РБ; Развитие других форм кредита; Система налогообложения; Ставка рефинансирования; Уровень инфляции.Коммерческая форма кредита имеет свои черты.Положительные: оперативность, техническая простота оформления

Отрицательные: его размер ограничен, имеется характер отсрочки платежа, риск для поставщика и сильное влияние со стороны банковское сверы при учете и переучете векселей.Отличия банковского кредита от коммерческого кредита:

1)по характеру кредиторов и заемщиков. При банковском кредите – кредиторы всегда банки. При коммерческом – и предприятие-поставщик, и предприятие-покупатель; 2)по способу предоставления кредита. Банковский – денежная форма, коммерческий – товарная; 3)по срокам предоставления кредитных ресурсов. Банковский – краткосрочная и долгосрочная форма кредита, коммерческий – только краткосрочная.

 

Лизинговый кредит.

Лизинговый кредит – отношения между юридическими лицами по поводу передачи в долгосрочную аренду основных фондов, а также финансирования, приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества. Объектом лизинга может выступать любое движимое и недвижимое имущество, относящееся к основным фондам. Субъектами лизинга выступают лизингодатель (арендодатель), пользователь (арендатор), производитель.Пользователь – сторона, договаривающаяся с лизингодателем на аренду основных фондов, которая затем наделяется правом владения, пользования и распоряжения объектом лизинга. В качестве производителя выступают предприятия, осуществляющие производство и реализацию объектов лизинга. В качестве лизингодателя выступают либо специализированные лизинговые компании (фирмы), либо коммерческие банки или их дочерние лизинговые фирмы.Он дает возможность производителям продать свою продукцию лизингодателям, а предприятиям-пользователям – приобретать основные фонды у них в рассрочку. Разнообразие форм лизинга базируется на трех наиболее распространенных типах операций: оперативный лизинг; финансовый лизинг; возвратный лизинг.Оперативный лизинг это арендные отношения, при которых расходы лизингодателя, связанные с приобретением и содержанием сдаваемого в аренду имущества, не покрываются лизинговыми платежами в течение одного лизингового контракта. Характерными особенностями этого лизинга являются: договор лизинга заключается на срок меньше амортизационного периода объекта лизинга; после истечения срока контракта объект лизинга возвращается арендодателю, или контракт перезаключается; лизингодатель обычно сам страхует объект лизинга, обеспечивает его техническое обслуживание.Финансовый лизинг – арендные отношения, предусматривающие в течение периода своего действия выплату лизинговых платежей, покрывающих полную стоимость амортизации объекта лизинга (или большую его часть), дополнительные издержки и прибыль лизингодателя. Главные особенности финансового лизинга: наличие более продолжительного периода лизингового соглашения, обычно близкого к сроку службы объекта сделки; высокая стоимость объекта; обычно предусматривается выкуп объекта лизинга; арендатор несет риск капиталовложения.Возвратный лизинг — это финансовая операция, в которой одна сторона (Продавец) продает активы другой стороне (Покупателю) при условии, что Покупатель впоследствии сдаст эти активы в аренду Продавцу. Продавец лизингового имущества одновременно является лизингополучателем. Договор возвратного лизинга. После покупки актива, собственник заключает долгосрочное соглашение, по которому актив сдается в возвратный лизинг продавцу, по оговоренной ставке аренды.

 

 

Факторинговый кредит.

Одной из форм прогрессивного банковского обслужив. явл.факторинг - кредитование оборот ного капитала предприятия-поставщика, связан ное с переуступкой банку (фактор-фирме) неоплаченных покупателем долговых требо ваний (платежных требований, счетов фактур) и передачей банку права получения платежей по ним. По сути, это может назвать инкассирова нием дебиторской задолженности.Целью факторингового обслуживания явл.: своевременное инкассирование долгов для минимизации потерь от просрочки платежей и предотвращения появления безнадежных долгов; помощь клиентам в управлении их дебитор.задолжен-ью, в выборе покупателей.

Факторинговый кредит – один из высокоопл.кредитов, т.к. банк принимает на себя повышенный риск, связанный с неоплатой покупателями клиента своих долговых обязат. Банк становится собственником неоплач.требов, возмещая предприятию-поставщику единовр.до 80 % долговых обязательств его покупателей. Остальная сумма выплачив.после окончат. расчета с банком должников клиента. Факторинговый кредит может осуществляться как разовая сделка или заключ.на долговрем. основе как постоянное обслуживание. В последнем случае факторинговый отдел банка ведет постоянную работу по подбору наиболее надежных потенц.покупателей продукции клиента, по управлению его дебиторской задолженностью.При открытом факторинге дебиторы уведомляют о переуступке их должников банку, при закрытом – должники не становятся в известность о наличии факторингового договора. Договор факторинга также определяет, предусматривается ли право регресса к поставщику или нет. При заключении договора с правом регресса и выявлении недействительных платежных требований со стороны поставщика банк в паве требовать у клиента возврата выплаченных по ним сумм. При соглашении без права регресса банк берет на себя все риски неплатежей со стороны покупателей.Регресс – оборотное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявляемое одним физическим и юридическим лицом другому обязательному лицу, применяется при протесте векселя или чека.

Международный кредит.

Международный кредит - движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на принципах банковского кредитования.Субъектами кредитных отношений-государства, банки, международные валютно-кредитные и финансовые организации, отдельные юридические лица.Представление кредита означает, что часть созданного прибавочного продукта, образующего фонд накопления, изымается из экономики страны-кредитора и поступает в страну-заемщика. С одной стороны, международный кредит ускоряет развитие производительных сил путем обеспечения непрерывности процесса расширенного воспроизводства, стимулирует внешнеэкономическую деятельность страны, с другой – формирует диспропорции общественного воспроизводства, укрепляет позиции стран-кредиторов на мировых рынках, позволяет им воздействовать на экономику и политику стран-должников.

Классификация форм международного кредита: В зависимости от кредитора: государственные (правительственные); межгосударственные, в том числе кредиты международных финансовых институтов; банковские; фирменные (частные); смешанные, с участием частных предприятий, банков и государства.По назначению: коммерческие или торговые; финансовые (приобретение ценных бумаг, погашение внешней задолженности); промежуточные – для обслуживания смешанных форм экспорта капитала, товаров, услуг. По форме: товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа); валютные (денежные).

⇐ Предыдущая123Следующая ⇒

Поделиться: