Особенности объектов и субъектов потребительского кредитования

Для населения потребительский кредит ускоряет получение определенных благ, товаров (услуг), которые можно было бы приобрести только в будущем при условии накопления денежных средств. С другой стороны, потребительский кредит ускоряет реализацию товаров и услуг и способствует расширению фондов предприятий.

Субъектами кредитования. с одной стороны, выступает население в качестве кредитополучателя. А с другой стороны – кредитодатели, ими могут быть коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия. Традиционно кредитование физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.

В силу специфики сферы конечного потребления возникает необходимость вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, которые осуществляют посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлению услуг. Потребительский кредит выступает формой помощи торговым учреждениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация может найти оптимальное объединение прямой продажи товаров за деньги (денежной наличностью или безналично) и продажи в рассрочку.

Объекты потребительского кредитования ( строго определенные цели):

1. На неотложные нужды (лечение, обучение, ремонт квартир, туризм)

2. На приобретение товаров длительного пользования ( бытовая техника, автокредит, компьютеры, мебель)

3. На строительство и приобретение жилья

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъекты потребительского кредитования:

1. Заемщики в потребительском кредитовании – только физические лица ( т.е. население)

2. В качестве кредитора могут выступать различные лица, участие которых определяет вид потребительского кредитования:

Ø Банковский потребительский кредит

Ø Потребительский кредит, предоставляемый со стороны некоммерческой кредитной организации (ломбарды, кредитные союзы, кооперативы)

Ø Ссуды, предоставляемые работодателями заемщиков

Ø Товарный кредит, предоставляемый торговыми организациями (рассрочка платежа за приобретаемые товары)

Ø Частные займы

 

Классификация потребительского кредитования по различным классификационным признакам

Специфика потребительского кредита проявляется в его классификационных признаках. Среди существенных признаков потребительского кредита выделяют:

По виду кредитора различают:

1) Банковские потребительские ссуды;

2) Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

3) Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.)

4) Личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);

5) Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

 

По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:

1) Всем слоям населения;

2) Различным социальным группам

3) Группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности;

По целевому направлению различают ссуды целевые (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время в российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать залог, поручительство, гарантии и вклад (депозит). При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, почему банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды, банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

По способу предоставление ссуды подразделяются на разовые и возобновляемые. К возобновляемым (револьверным) относятся кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

1) краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

2) среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

3) долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

 

В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок, и банк может потребовать ее погашение в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

 

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому ее сумма списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуды погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По основным видам заемщиков

Потребительский

Прямые потребительские кредиты

По характеру обеспечения

Бланковые

Регрессивный способ

С прогрессивным начислением процентов

Комбинированный способ

По плавающей процентной ставке

Равномерными долями

В конце срока

Обеспеченные

Залоговые

Застрахованные

Гарантированные

Классификация потребительских кредитов

По срокам

По размерам

Онкольные

Срочные

Среднесрочные

Долгосрочные

Краткосрочные

Крупные

Мелкие

Средние

Косвенные потребительские кредиты

Торговый

Инвестиционный

Бюджетный

Сельскохозяйственный

Промышленный

По способу взимания процентов и основной суммы долга

Особенности кредитного процесса потребительского кредитования

Стандартные этапы процесса кредитования:

Формирование кредитной политики банка. (Разработка стратегии банка в области кредитования)

Знакомство с потенциальным заемщиком

Оценка уровня кредитоспособности заемщика; установление параметров возможности кредита; определение уровня банковского кредитного риска

4. Подготовка и заключение кредитного договор и договора обеспечительных обязательств. Выдача кредита.

Кредитный мониторинг ( постоянный контроль со стороны банка за соблюдением заемщиком условий кредитного договора.

Определяющим является третий этап, который связан с определением возможности предоставления кредита заемщику, установлением параметров кредита и оценкой вероятности полного т своевременного погашения, оплаты процентов по нему.

⇐ Предыдущая12345Следующая ⇒

Поделиться: