При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.

При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка – проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая критерии оценки и условия предоставления ипотечных кредитов.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики.

Среди количественных характеристик – отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание).

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.

Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.

Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.

Итак, операции потребительского кредитования являются одними из самых доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника может формироваться значительная часть чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.

Операции потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению уровня кредитного риска и управлению им. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения уровня риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовых потерь коммерческого банка в случае невозврата кредита.

 

Таблица 1 - Методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица

Показатели	Скоринг	Методика определения платежеспособности	Андеррайтинг
Виды кредита	Экспресс-кредитование, кредитные карты	Кредит на неотложные нужны	Ипотечный кредит
Документы, предоставляемые заемщиком для оценки	Паспорт, заявление, анкета	Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места работы, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка
Время рассмотрения	15-30 минут	1-14 дней	15-30 дней
Подразделения банка, участвующие в анализе клиента	Кредитный инспектор	Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент	Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент, отдел ценных бумаг, отдел оценки, отдел жилищного строительства
Показатели, характеристики	Качественные характеристики	Количественные показатели	Качественные и количественные показатели, оценка недвижимости
Степень автоматизации

 

 

Таблица 2 - Оценка кредитоспособности физического лица (скоринг)

 

Оценка кредитоспособности физического лица.
Социальное положение	Параметры кредитной сделки	Экономическое положение	Оценка деловой репутации	Имущественное положение

 

 

Социальное положение

Пол

Иждивенцы

Состав семьи

Семейное положение

Образование

Возраст

 

Рисунок 1 - Оценка социального положения заемщика – физического лица

 

 

Имущественное положение

Ценные бумаги

Недвижимость

Загран. паспорт

Автотранспорт

 

Рисунок 2 - Оценка имущественного положения заемщика – физического лица

Склонность к алкоголизму, наркомании и др.

Призывной возраст

Кредит берется для погашения действующих долгов ( в т.ч. и др. кредитов)

Наличие фактов неисполнения обязательств перед прочими кредиторами

Есть кредит в др. банке

Фиктивные данные

Наличие задолженности по оплате коммунальных услуг, электроэнергии и за телефон

Кредитная история

Оценка деловой репутации

 

 

Рисунок 3 - Оценка деловой репутации заемщика – физического лица

 

 

Параметры кредитной сделки

Вид кредита

Сумма кредита

Процентная ставка

Срок кредита

Поручительство ФЛ

Залог

Совокупное обеспечение

Заемщик и поручители работают на одном месте

 

 

Рисунок 4 - Параметры кредитной сделки с заемщиком – физическим лицом

 

Экономическое положение

Сфера деятельности

Стаж на последнем месте работы

Общий трудовой стаж

Уровень доходности

ОПФ работодателя

 

Чистый среднемесячный доход

Способ найма жилья

Срок проживания по месту регистрации

Тип населенного пункта

Среднемесячный доход

 

 

Рисунок 5 - Оценка экономического положения заемщика – Физического лица

⇐ Предыдущая12345

Поделиться: