Актуальные проблемы банковской системы.

На сегодняшний день в России существуют ряд проблем, связанных с кризисом в экономике, основными факторами которого являются санкции, касающиеся в области ограничения импорта некоторых товаров, а также падение цен на нефть, преобладающая инфляция в стране, интенсивный рост курса доллара и снижение рубля на международном рынке. В ходе всех событий пострадала российская банковская система. Она была практически отрезана от западных рынков капитала, а доступные источники заимствований стали дороже.

В условиях рыночной инфраструктуры банки занимают важное место, так как управляют кредитно-денежными отношениями и финансами в целом, за счёт чего поддерживают активность и стабильность экономики в целом.

Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает в себя Центральный Банк и коммерческие организации.

Основные проблемы банковской системы и возможные пути их решения в России.

1. Главной проблемой для российских банков является наличие высокой конкуренции с другими банками, обладающие большой долей иностранного капитала и имеющие вполне стабильное положение и репутацию на мировом рынке банковских услуг, тем самым, это позволяет им диктовать свои условия и предложения в изменение банковской деятельности в своих интересах.

Для того чтобы решить данную проблему нашему государству необходимо повлиять на создание новых банков или усовершенствовать уже имеющиеся для выгодных условий нашей страны, а также ограничить деятельность иностранных конкурентов, которые мешают развиваться российской банковской системе, диктуя свои условия не на пользу нашим.

2. Проблема отечественных банков связана со всевозможными банковскими рисками. Сюда вошли в первую очередь кредитные риски, по которым происходит снижение платежеспособности, так как заёмщики не справляются с высокой ставкой по кредитам и средства возвращаются в виде имущества, с взысканием которого тоже является проблематичной. Это связано со временем, так как для изъятия имущества необходимо получить решение суда, а потом его надо ещё и реализовать. И, опять же, возникают трудности, связанные со судебными издержками, а также на оплату услуг коллекторских компаний и реализацию.

3. проблемы, связанные со снижением возможности оплачивать кредиты и это касается как населения, так и компаний, так как инфляция растет намного быстрее, чем номинальные доходы. Преобладает, так сказать, долларизация экономики, связанная со снижением уровня доверия к национальному финансовому сектору и сокращением сбережений. В этом случае уменьшение доходов экономических агентов приведут к замедлению притока денежных средств юридических лиц и физических лиц страны во вклады и банковские счета. Со стороны государства сокращается бюджет страны и параллельно повышается «запрос» на бюджетные денежные средства со стороны различных сфер экономики.

4. К наиболее общим проблемам банков в России относится низкая капитализация банковской системы. В решении данной проблемы нужно, чтобы государство уделило внимание на проведение новых реформ в области управления банков или модифицировало уже имеющихся. Законодательное регулирование должно быть направлено на упрощении выпуска банком ценных бумаг, предоставление льгот в налогооблагаемой сфере и высвобождении части прибыли для роста собственного банковского капитала. Так же немаловажным источником денежных средств банков являются вклады физических и юридических лиц, поэтому необходимо реформировать условия и для этой ситуации, делая их как можно более выгодными, чтобы привлечь внимание на доступность вкладов на выгодных условиях для обеих сторон.

5. Остаётся проблема и по краткосрочности финансовых ресурсов. Для решения этой проблемы нужно уделить внимание рефинансированию, а именно ставок рефинансирования, то есть уменьшение процентов по кредитам, которые коммерческие банки выплачивают Центральному Банку за предоставленные им кредиты. На данный момент ставка рефинансирования в России составляет 11% и за период 2013–2015 гг. колебания процентной ставки были незначительными.

Для нахождения путей решения различного рода проблем в банковской системе нужно опираться как на государственную помощь, так и на внутренние ресурсы по борьбе самих банков. Нужно научиться оценивать ситуации в России и оказываемое давление на отечественную экономику другими странами, чтобы вовремя предотвратить разлад в различных сферах общественной деятельности путем реформирования, изменения нормативно-правовых актов. А для того, чтобы наша экономика была на «плову» нужно ещё повышать значимость отечественных кредитных учреждений на мировом рынке банковских услуг и не поддаваться влиянию извне.

В международном рейтинговом агентстве Fitch сформулировали основные проблемы банковской системы России.

1. Недостаточная развитость и высокорискованность розничного кредитования. В Fitch отмечают сконцентрированность банков РФ на кредитных продуктах, характеризующихся не только высокой доходностью, но и высокой степенью риска.При этом другие сегменты развиты слабо.
Например, доля ипотеки составляет всего 8% от общих объемов кредитного портфеля.
А ее развитие сдерживается высокими ставками и низкой доступностью жилья.Справедливости ради следует отметить, что преобладание потребительского кредитования присуще не только отечественным, но также и банкам государств Ближнего Зарубежья.

2. Наличие большого числа маленьких банков, имеющих слабый финансовый профиль. Роль таких кредитных учреждений ограниченна и не всегда ясна.
На подобные банки (не входящие в Топ-200) приходится не более 3% активов всего сектора.

3. Эффективность банковской поддержки. По оценке агентства Fitch, в 2013-15г.г. объемы «чистки» и поддержки отечественного банковского сектора достигли 3, 36 триллионов рублей.
Это – около 4% ВВП России в 2015 году. Почти половина указанной суммы была направлена на рекапитализацию действующих банков, остальные средства – на спасение обанкротившихся кредитных организаций, а также на выплаты вкладчикам.

4. Проблемы, возникающие при осуществлении банковского надзора.Они во многом связаны с искажением информации, раскрываемой и предоставляемой конкретными финансовыми учреждениями банковской системы РФ.

5. Отсутствие у российских банков достаточных источников т.н. «длинных» денег.

6. Высокие процентные ставки.

7. Ограниченность возможностей для роста.

Основными препятствиями здесь являются (по мнению экспертов Fitch) – капитал и низкий уровень спроса со стороны качественных платежеспособных заемщиков.

Но главное – проблемы банковской системы России не носят критического характера.

36. Развитие негосударсвенной системы пенсионного страхования в россии.

Вопросы пенсионного обеспечения касаются каждого человека. Но, в настоящее время, подавляющее большинство населения до сих пор не имеет четкого представления о негосударственных пенсионных фондах, не знает об их существовании и тех услугах, которые они предлагают.

При существующей системе государственного пенсионного обеспечения большинство граждан получат пенсию, которая существенно ниже их дохода. Сегодня российская пенсия чуть больше 20% от средней заработной платы. Поэтому государство и стимулирует граждан самим откладывать денежные средства на пенсию. Достижение нормального уровня замещения пенсией утерянного заработка и, следовательно, обеспечение достойной жизни на пенсии возможно только за счет личного участия, ведь каждый гражданин имеет возможность формирования дополнительной пенсии за счет регулярных добровольных отчислений в негосударственные пенсионные фонды.

Негосударственные пенсионные фонды в РФ являются необходимым инструментом финансового рынка. Поскольку действующая система Пенсионного фонда РФ не способна удовлетворить потребности населения в достойном пенсионном обеспечении, актуальным вопросом становится развитие негосударственных пенсионных фондов, которые могут стать оптимальным вариантом решения проблемы в нашей стране.

Важная роль негосударственных пенсионных фондов в развитии экономики заключается не только в предоставлении услуг в сфере дополнительного пенсионного обеспечения, но и в обеспечении инвестиционных потребностей реального сектора экономики путем перераспределения свободных финансовых ресурсов субъектов хозяйствования и населения.

Предназначение негосударственных пенсионных фондов заключается в предоставлении возможностей для более полного удовлетворения инициатив работодателей, работников, неработающих граждан и государства в формировании финансовых ресурсов для пенсионного обеспечения застрахованных лиц. При этом сильная сторона негосударственных пенсионных фондов — гибкость пенсионных схем, базирующихся на договорной природе их экономических и правовых механизмов. В отличие от системы негосударственного пенсионного обеспечения, перечисление пенсионных взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации не подкрепляется никакими договорными обязательствами, у будущего пенсионера нет договоров ни с ПФР, ни с управляющими компаниями, результатом чего является невозможность оценки гражданином ни эффективности хранения, ни эффективности размещения своих пенсионных накоплений.

За время, прошедшее с начала формирования системы негосударственного пенсионного обеспечения, значимость российских НПФ как в системе негосударственного пенсионного обеспечения, так и обязательного пенсионного страхования существенно возросла и продолжает возрастать, что выражается в увеличении собственного имущества фондов, количества участников и застрахованных лиц, а также иных показателях.

В связи с проводимой модернизацией российской пенсионной системы необходим пересмотр значительного числа существующих положений, касающихся ее функционирования. Часть из них непосредственно связана с деятельностью НПФ. Среди таких положений: стимулирование участия самих граждан, а также работодателей в системе негосударственного пенсионного обеспечения более широкое привлечение НПФ к участию в обязательном пенсионном страховании.

Основные преимущества негосударственного пенсионного фонда по сравнению с другими вариантами инвестирования пенсионных накоплений состоят в том, что можно откладывать средства на старость постепенно, малыми порциями в течение длительного времени, и гарантии надежности накопленных пенсионных средств и их рост, так как НПФ наиболее подконтрольны застрахованным лицам.

Перспективы развития негосударственных пенсионных фондов в России основываются на внедрении следующих положений:

* Разработка комплекса мероприятий по информированию граждан о развитии негосударственного пенсионного обеспечения;

* Негосударственные пенсионные фонды в дальнейшем будут усиливать свои позиции на фондовом рынке;

* Негосударственные пенсионные фонды будут занимать место наиболее стабильных и надежных институтов в рыночной экономике, создавая механизмы защиты вкладов на основе использования существующего международного опыта разграничения полномочий различных поставщиков услуг НПФ и доступа к информации об их деятельности (с помощью системы отчетности и раскрытия информации);

* Государство будет стимулировать развитие негосударственных пенсионных фондов в системе обязательного пенсионного страхования.

Реализация поставленных задач будет способствовать развитию рынка негосударственного пенсионного обеспечения.

37. Актуальные проблемы и перспективы развития страхового рынка России.

В России за последние несколько лет страховой бизнес получил существенное развитие. Об этом свидетельствует то, что все больше появляются новые виды страхования, которые не были ранее известны в отечественной экономике, развитие получили, и страховые организации.

Страхование — это система отношений, направленных на защиту имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет формирования специальных денежных фондов из уплачиваемых страховых взносов. «Страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным (в силу договора)»

Основной задачей страхования является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России, которая бы обеспечивала реальную компенсацию убытков, причиненных в результате различных видов деятельности, катастроф, природных явлений, негативных социальных обстоятельств и происшествий. Основными причинами, сдерживающими полноценное развитие страхового рынка в России, являются:

· нехватка квалифицированной рабочей силы. Большинство сотрудников страховой сферы пришли с других отраслей экономики;

· неэффективная система государственного управления в сфере страхования;

· особенности менталитета у российских граждан;

· мошенничество, махинации в страховой сфере;

· ненадежность страховых компаний;

· низкая платежеспособность населения.

С учетом сложившихся в России условий, основными решениями проблем страхового рынка могут быть:

1. Разработка и реализация программ обучения персонала;

2. Совершенствование государственного управления;

3. Пропаганда страховых знаний в обществе, формирование у граждан РФ страховой культуры;

4. Усиление государственного регулирования по отношению к деятельности страховых компаний;

5. Повышение размеров уставных капиталов страховых организаций для обеспечения надежности и финансовой устойчивости страхового рынка.

Проблемы, которые стоят перед Российским страховым рынком могут быть решены при соответствующим уровне мышления, как страхователей, так и страховщиков, а так же при наличии высококвалифицированных кадров. Перспективы развития страхового рынка в России зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Основным документом, определяющим развитие страхования в России, призвана стать Федеральная программа развития отечественного страхового рынка Программа разработана Министерством финансов РФ с учетом замечаний Всероссийского союза страховщиков и Торгово-промышленной палаты РФ. Правительство РФ утвердило указанную программу. Этот документ содержит ряд тезисов, которыми намерено руководствоваться правите-льство при развитии отечественного страхового рынка. Концептуальная часть программы определяет, что страхование не только освобождает государственный бюджет от расходов, вызываемых чрезвычайными событиями, но и является одним из наиболее стабильных источников инвестиций. Институт страхования признается государством как стратегически важной и нуждающийся в поддержке и развитии.

38. Характеристики и структура глобального финансового рынка.

Необходимым условием обеспечения благоприятной финансовой среды деятельности для развитых и развивающихся стран в условиях финансовой глобализации является эффективное функционирование мирового (глобального) финансового рынка, т.е. механизма, посредством которого обеспечиваются, с одной стороны, возможности привлекать финансовые ресурсы на множество национальных и офшорных рынков, а с другой — создаются благоприятные ценовые, регулятивные и другие факторы для инвестирования в активы в соответствии с изменениями в их доходности и других факторов реализации в различных регионах мирового экономического пространства.

В настоящее время сложились следующие основные характеристики глобального финансового рынка:

• универсальный характер рынка, на котором осуществляются международные валютные, кредитные, расчетно-финансовые, гарантийные, страховые операции, операции с ценными бумагами;

• огромные масштабы финансовых ресурсов в обращении, учитывая совокупную емкость национальных и международного рынков капитала;

• размытость пространственных и временных границ, поскольку операции мирового финансового рынка осуществляются круглосуточно на всех континентах во всех частях света;

• распространение информационно-сетевых технологий и средств коммуникаций;

• процессы стандартизации функционирования механизмов международных рынков и отчетности.

В качестве одной из своих основных функций структура глобального финансового рынка обеспечивает аккумуляцию и перераспределение финансовых ресурсов в соответствии со складывающимися спросом и предложением на мировом рынке капиталов и движением нормы прибыли. Структура глобального финансового рынка в значительной мере отвечает структуре национальных финансовых рынков стран, которые имеют развитый рынок, обеспечивающий движение капитала и денежных ресурсов в национальных границах. В соответствии со стандартной международной методологией он состоит из следующих основных частей (рис. 21.2):

• международный валютный рынок;

• международный рынок капиталов (включает в себя рынок ссудных капиталов и фондовый рынок);

• международный денежный рынок (евровалюты и рынок межбанковских расчетов);

• международный рынок производных инструментов;

• международный рынок драгоценных металлов.

Состав участников также самым непосредственным образом зависит и от сегмента рынка. Так, на глобальном финансовом рынке к ним можно отнести:

• участников бирж, депозитариев и клиринговых систем;

• брокеров и дилеров;

• инвестиционные банки;

• институты коллективного инвестирования (инвестиционные фонды, пенсионные фонды и др.).

Глобальный финансовый рынок является той частью национальных финансовых рынков, где сделки заключаются между резидентами разных стран, а также с финансовыми инструментами или валютой, происходящими из других стран. Исходя из транзакционного подхода, он выступает совокупностью всех капитальных и денежных ресурсов в их движении между различными странами. С точки зрения гражданского права на национальных финансовых рынках субъектами финансовых сделок являются юридические и физические лица данной страны, а на глобальном финансовом рынке — различных стран. Это обстоятельство имеет большое значение, так как сделки, заключенные между резидентами различных стран, могут реализоваться в значительной степени только при конверсии денежно-кредитных ресурсов из одной валюты в другую.

⇐ Предыдущая12345Следующая ⇒

Поделиться: