Понятие и стороны кредитного договора

 

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.771 ГК, ст.137 Банковского Кодекса).

 

К отношениям по кредитному договору применяются правила настоящей главы с учетом особенностей, установленных законодательством (п.2 ст.771 ГК).

 

Особенности кредитного договора:

· Консенсуальный;

· Двусторонний;

· Возмездный;

· Публичный;

· Кредитодателем может быть только:

Ø Банк или;

Ø Небанковская кредитно-финансовая организация.

 

Кредитный договор является банковской операцией (ст.14 Банковского кодекса).

Это активная банковская операция (ст.15 БК).

 

См. Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30.12.2003 года № 226.

 

Кредит – привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

 

Кредитование – предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физическим лицом) кредитного договора.

 

Овердрафтное кредитование (есть 100 нужно 200) – предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете, карт-счете или корреспондентском счете кредитополучателя, в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя посредством использования платежных инструментов (чека, дебетовой банковской пластиковой карточки, других инструментов) или путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

 

Овердрафт (осталось – -100) – дебетовое сальдо по текущему (расчетному) счету, карт-счету или корреспондентскому счету кредитополучателя, возникающее в течение банковского дня в результате овердрафтного кредитования.

 

Виды кредитов:

1. Краткосрочные. Со сроком полного погашения до 1 года;

2. Долгосрочные. Со сроком погашения более 1 года;

3. Кредиты ФЛ:

a. На приобретение и финансирование недвижимости;

b. На потребительские нужды.

4. Микрокредиты. На сумму не превышающую 15.000 БВ. Упрощенная процедура принятия решения для выдачи решения;

5. Кредитная линия (ст.151 БК). При открытии кредитной линии кредитополучатель в соответствии с кредитным договором имеет право на получение и использование кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему.

6. Межбанковские кредиты (ст.152 БК). Обе стороны банки:

a. Кредиты которые предоставляются Нацбанком другим банкам (рефинансироване банков) – ст.131 БК.

Инструкция о порядке предоставления Национальным банком Республики Беларусь банкам кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг от 14.09.2006 года № 239 (только под залог ценных бумаг):

ü Кредит-овернайт. Однодневный расчетный кредит для обеспечения бесперебойности расчетов. Можно вернуть на следующий день. Заключается изначально генеральный договор. В течение дня можно кредитоваться несколько раз;

ü Ломбардный кредит. Другие кредиты, которые Национальный банк предоставляет банкам.

 

Что такое ломбардный кредит, отличие от ломбардной операции?

7. Экспортные кредиты. СмотриУказ 25.08.06. № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)». Кредит, предоставляемый покупателям или их банку с целью финансирования продаж, как средство поощрения экспорта. Фирменный экспортный кредит предоставляется от лица экспортера, но не финансируется банком.

Стороны кредитного договора:

Ø Кредитодатель (банк и небанковская кредитно-финансовая организация) Банк – ст.8 БК;

Банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

► Привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

► Размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

► Открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

Ø Кредитополучатель. ЮЛ, в том числе банк, ФЛ. Они должны быть не только правоспособны, но и кредитоспособны.

 

Может ли государство получить кредит в Белорусбанке?

Государство не может быть кредитополучателем (Инструкция)!!

 

 

Кредитоспособность – способность юридического лица, в том числе банка, или физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями такого договора и требованиями законодательства.

 

Смотри Закон «О кредитных историях» от 10.11.2008 года.

Кредитная история – это хранящиеся в Национальном банке сведения, состав которых определен статьями законом и которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнение им принятых на себя обязательств по кредитным сделкам.

 

Дополнительно смотри:

Указ от 06.01.2012 года № 13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений»;

Указ от 17.12.2002 № 616 «О предоставлении гражданам Республики Беларусь кредита на льготных условиях для оплаты первого высшего образования, получаемого в государственных учреждениях высшего образования, учреждениях высшего образования потребительской кооперации и учреждениях высшего образования Федерации профсоюзов Беларуси на платной основе».

 

 

Содержание и форма кредитного договора

 

Существенные условия кредитного договора (ст.140 БК):

Ø Предмет кредитного договора (действия по предоставлению и возврату кредита);

Ø Сумма кредита с указанием валюты. Постановление 14.07.09 № 105 п.2. ФЛ не может взять кредит в иностранной валюте!

Ø Срок и порядок предоставления и возврата кредита. Ст.138 БК

Статья 138 БК. Определение дня предоставления кредита

Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

 

Ø Размер процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. В льготном кредите не обязательно. Ст.145 БК. Банки перед заключением кредитного договора обязаны ознакомить получателя с 5 ставками. Они могут быть фиксированными или переменными (может привязываться к ставке рефинансирования). Проценты за пользование кредитом начисляются на следующий день предоставления кредита по день возврата, погашения кредита.

Статья 145 БК. Проценты и плата за пользование кредитом

Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения).

Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь - основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременное внесение процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

 

Ø Цель (ч.2 ст.11 БК) – под гарантию Правительства или местных органов

Ø Ответственность кредитодателя/кредитополучателя

Ø иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

 

Ст.137 БК с 22.01.13!!

 

Несущественные условия:

Ø Цель;

Статья 144 БК. Целевое использование кредита

Кредитный договор может быть заключен с условием о целевом использовании кредита.

Кредитный договор, предусматривающий предоставление кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа, должен содержать условие о его целевом использовании.

Если кредитный договор заключен с условием о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита.

При неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора о целевом использовании кредита и (или) обязанности, предусмотренной частью третьей настоящей статьи, кредитодатель, если иное не предусмотрено кредитным договором, вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов и платы за пользование им, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

Ø Обеспечение возврата кредита и процентов по нему (общие способы по ГК), но есть и специальные.

 

 

⇐ Предыдущая6789101112131415Следующая ⇒

Поделиться: