Виды электронных платежных технологий и электронных денег

Электронные деньги юридически можно разделить на два вида:

1) электронные деньги, обращающиеся в рамках систем электронных денег, функционирующих на основе банковских карт;

2) электронные деньги, обращающиеся в рамках систем электронных денег, функционирующих на базе компьютерных сетей.

В первом случае — это микропроцессорные карты. Во втором —сетевые деньги. Они представляют собой различное программное обеспечение, осуществляющее перевод средств, но компьютерным сетям.[5] Рассмотрим австрийскую национальную систему электронных кошельков Quick. Предоплаченные микропроцессорные карты этой системы предназначены для оплаты мелких покупок в магазинах, сфере услуг и на предприятиях транспорта, включая такси, а также получения наличных денег в банкоматах без проведения авторизации в режиме реального времени. Лимит оплаты не превышает остатка предоплаченной на карте стоимости на момент совершения операции. Уменьшение остатка лимита электронного кошелька производится при каждой операции с кошельком путем записи на терминале торговца или банкомата нового остатка платежного лимита карты. Форма исполнения кошелька имеет два варианта:

- автономная, не эмбоссированная, не персонифицированная анонимная пластиковая карта со встроенным микропроцессором, на которой существует только выгравированный на пластике идентификационный номер карты и логотип системы электронных кошельков Quick;

- автономный (анонимный) микропроцессор, встроенный в стандартную персонифицированную банковскую карту с магнитной полосой.

Функционально электронный кошелек Quick, эмиссию которого осуществляет банк Europay Austria, представляет собой неоднократно загружаемую предоплаченную карту с платежным лимитом меньше 200 долл. Карта имеет конечный срок обращения (в целях безопасности). Распространителями карт являются только кредитные институты. Карта выдается с нулевой загруженной стоимостью (нулевой платежный лимит). Загрузка карты осуществляется только в специальных банкоматах, предназначенных для выдачи наличных денег по картам (карта-донор) любой из существующих международных или национальных платежных систем, процедура которой содержит следующие этапы без разрыва во времени:

- в банкомат вставляется банковская карта (карта-донор);

- вводится PIN-код держателя карты;

- производится авторизация. В случае одобрения выдаем и запрос на экран банкомата: «выдать наличные» или «про извести пополнение кошелька»;

- в случае если держатель выбрал пополнение кошелька, ю вставляется кошелек и производится запись в память микропроцессора суммы кассового аванса, полученной с использованием карты-донора.

Существующая технология загрузки кошелька позволяет осуществлять контроль за средствами, загружаемыми на электронные кошельки, и производить учет и контроль источника данных средств. Банк, банкомат которого производил загрузку кошелька, является эквайрером в той системе, банковская карта которой являлась донором для загрузки кошелька. После проведения данной операции средства, полученные банком-эквайрером от банка-эмитента, переводятся в банк Europay Austria и служат покрытием дли расчетов с предприятиями торговли и сервиса. После выполнения этих процедур кошелек может быть использован на других специальных терминалах для осуществления оплаты. Для контроля остатка средств в электронном кошельке его владелец имеет возможность вставить кошелек в специальное устройство такого же размера, как и сама карта, на индикаторе которого будет показан остаток.

Теперь рассмотрим систему Visa Cash. Visa International, крупнейшая в мире сервисная ассоциация по обслуживанию операций, совершаемых I использованием банковских карт, разработала и внедрила свою собственную предоплаченную загружаемую карту (Visa Cash) в 1995 г. Карта была выпущена по лицензии и с использованием технологии датской фирмы Danmont. Карта Visa Cash может быть перезагружена путем перевода на нее денег с личного банковского счета через сеть ATM посредством банковской карты данной платежной системы. Следует отметить, что технология расчетов отличается от технологии Mondex, поскольку последняя исключает использование Visa Cash для взаиморасчетов между двумя частными лицами. Система Visa Cash предполагает осуществление сделки через существующую финансовую сеть Visa, позволяющую оперировать крупными суммами. Поскольку технология Visa Cash базируется на централизованной обработке каждой операции, совершаемой с использованием указанных карт, то, как уже отмечалось выше, принцип анонимности при проведении данных операций может быть нарушен. Visa совместно с MasterCard International (далее — MasterCard), еще одной крупной компанией по выпуску банковских карт, и Europay International, компанией, распространяющей MasterCard в Европе, разработали для своих приложений на смарт-картах стандарт EMV (по первым буквам названий трех компаний). Начиная с 1997 г. производится замена существующих кредитных карт с магнитной полосой на смарт-карты, и таким образом стимулируется глобальное распространение Visa Cash.

Еще одна система — это система Mondex. Создание системы Mondex было инициировано сотрудниками National Westminster Bank в 1990 г. Целью ее создания был выпуск в обращение нового электронного платежного средства, реализованного посредством смарт-карт как для осуществления розничных платежей, так и для электронной коммерции, способного полностью имитировать обращение наличных денежных средств, но с некоторыми важными дополнениями:

- электронные наличные (электронные деньги) должны вести себя как обыкновенные наличные;

- электронные наличные должны позволять осуществлять дистанционные операции (по телефону или с использованием компьютерных сетей);

- все платежи и расчеты должны осуществляться моментально непосредственно между двумя картами Mondex;

- носитель электронных денег должен быть реализован на микропроцессоре, что предполагает обеспечение надежного хранения и безопасность при их передаче.

На распространение электронной стоимости Mondex, выраженной в одной из каких-либо валют, компания Mondex International продает только одну франшизу. Это значит, что ответственным за эмиссию электронной стоимости Mondex, выраженной в этой валюте, является только одно юридическое лицо — оригинатор валюты. Оригинатор электронной стоимости Mondex, выраженной в другой валюте, может приобрести у оригинатора первой валюты необходимую сумму на условиях, определяемых двусторонним соглашением, и уже затем продавать ее своим банкам, которые, в свою очередь, в системе Mondex выполняют функции распространителей электронных денег. Потребители, являющиеся владельцами карт Mondex, загружают электронные суммы на свои карты через банкоматы (ATM) или по телефону Mondex. Все платежи и переводы денежных средств в системе осуществляются непосредственно с карты на карту без централизованной обработки каждой операции. При продаже клиентам товаров или услуг предприятия торговли (услуг) сальдируют платежи клиентов и перечисляют их одной суммой в обслуживающий их банк, который, в свою очередь, зачисляет денежные средства в эквиваленте перечисленных электронных денег на банковский счет предприятия торговли (услуг). Каждый из участников расчетов, включая оригинатора, банки, предприятия торговли (услуг) и клиентов, является держателем карт соответствующего класса, максимально допустимая сумма на которых и перечень операций, которые можно совершать с использованием этих карт, определяются правилами оригинатора. Правила взаимодействия карт в зоне ответственности оригинатора каждой валюты устанавливаются управляющим органом оригинатора в соответствии с требованиями национального законодательства. Технологическая реализация обращения электронных денег Mondex базируется на концепции электронной наличности, описанной ранее, и преследует следующие основные цели:

- сокращение затрат на создание инфраструктуры по обслуживанию карт Mondex путем адаптации существующей сети банкоматов и торговых терминалов;

- снижение операционных затрат всех участников, связанных с осуществлением расчетов по операциям с использованием карт Mondex путем сальдирования платежей и предоставления возможности проведения платежей типа «карта-карта»;

- предоставление клиентам возможности осуществлять различного вида платежи, денежные переводы, расчеты друг с другом и операции по банковскому счету в режиме самообслуживания с обеспечением высокой степени безопасности при хранении и передаче электронной стоимости.[6]

Единые открытые протоколы обмена позволяют всем без исключения производителям участвовать в процессе доработки существующего торгового и банковского оборудования, а также в процессе создания новых технических средств, предоставляющих дополнительный сервис при обращении карт Mondex.

Техническими средствами, используемыми в настоящее время в процессе обращения электронной стоимости Mondex, являются:

- индивидуальный недорогой считыватель, который позволяет определить остаток средств на карте и валюту карты;

- электронный бумажник, оснащенный дисплеем и автономным питанием, который позволяет просмотреть журнал платежей, остатки всех валют, показать активную валюту карты, осуществить передачу электронной стоимости с карты на карту, блокировать/разблокировать карту, устанавливать и изменять личный код. Электронный бумажник может быть подключен к персональному компьютеру, модему, телефону. Электронный бумажник может быть использован как недорогой торговый терминал в любом пункте продажи товара или услуг. Стоимость бумажника — около 50 долл.;

- телефон Mondex — телефонный аппарат, реализующий все функции электронного бумажника и, кроме того, позволяющий осуществлять денежные переводы между банковским счетом держателя и картой, т.е. покупку/продажу электронной стоимости, оплату коммунальных услуг и т.п., расчеты в электронных магазинах. Телефон Mondex может также быть использован как универсальный платежный терминал;

- торговые терминалы, которые принимают к оплате карты Mondex наряду с классическими картами;

- банкоматы, которые работают в двух режимах. Комбинированный режим позволяет осуществлять продажу электронной стоимости за наличные, а также осуществлять денежные переводы между банковским счетом держателя и картой. Безналичный режим работы банкомата позволяет реализовывать те же функции, что и телефон.

Кроме перечисленного оборудования производители различных торговых автоматов, копировального оборудования и т.п. адаптируют свое оборудование к приему платежей по карте Mondex.

Теперь рассмотрим систему CyberCoin. Владельцем системы CyberCoin является компания CyberCash, которая была основана в августе 1994 г. и имеет штаб-квартиру в Вирджинии (США). Компания CyberCash предлагает систему услуг по осуществлению платежей через сеть Интернет — Secure Internet Payment System, которая включает следующие службы: Credit Card Service, CyberCheck и CyberCoin, служащие соответственно заменой кредитных карт, чеков и наличных денег. CyberCash приступила к оказанию услуг в сентябре 1996 года. Система CyberCoin предназначена для осуществления мелких платежей через сеть Интернет (например, при покупке книжных страниц), верхний предел которых установлен в размере 10 долл., и предполагается, что большинство сделок будет осуществляться на сумму менее 1 долл. В начале операции покупатель должен открыть условный счет под названием CyberCash Account и зачислить на него электронные деньги CyberCoin в размере, равном эквиваленту денежных средств, находящихся на его банковском сберегательном счете. Электронные деньги CyberCoin имеют характеристики платежного средства, сходные с характеристиками Visa Cash. Затем покупатель загружает на свой персональный компьютер программное обеспечение для покупателей (CyberCash Consumer Wallet), активизируя тем самым CyberCoin. При покупке товаров или услуг пользователь посылает электронные деньги CyberCoin через Интернет на приложение для продавцов (CyberCash Merchant Cash Register), инсталлированное на персональном компьютере предприятия торговли (услуг). Следует отметить, что в конечном итоге расчеты между участниками сделки осуществляются в безналичном порядке, путем перевода денежных средств с банковского счета покупателя на банковский счет предприятия торговли (услуг) через банковскую систему и автоматизированные клиринговые палаты.[7]

Для пользователей, хорошо знакомых с системой электронной оплаты, CyberCash уже предоставляет обслуживание по сделкам, совершаемым с использованием кредитных карт (Credit Card Service). Весной 1997 г. фирма начала оказывать услуги электронной системы чековой оплаты CyberCheck. Таким образом, компания CyberCash активно и широко внедряет услуги по осуществлению платежей через сеть Интернет.

Еще одна система — это система E-cash. Компания DigiCash, которая является владельцем системы E-cash, была основана в Нидерландах в 1989 г. В 1994 г. DigiCash объявила о создании системы E-cash, которая служит альтернативой наличным деньгам и доступна через Интернет.

По своей сути электронные деньги e-cash — это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

Механизм проведения операций с деньгами e-cash следующий. Пользователь электронных денег инсталлирует на своем персональном компьютере программное обеспечение компании DigiCash. Затем открывает банковский счет в кредитной организации, осуществляющей эмиссию электронных денег e-cash и одновременно виртуальный счет для электронных денег (MINT). После того как пользователь зачислит на банковский счет денежные средства, он запрашивает кредитную организацию на предоставление e-cash в обмен на денежные средства, находящиеся на его банковском счете. Банк, получив соответствующий запрос, перечисляет электронные деньги на виртуальный счет пользователя (MINT). В конечном итоге электронные деньги переводятся со счета MINT на персональный компьютер пользователя, который может осуществлять с ними различные операции: платежи своему контрагенту за предоставленные товары (работы, услуги), передачу их другим пользователям, обналичивание в банке и т.д. Фактически пользователь с ними может производить любые операции. Денежной единицей системы служит кибердоллар, и его номинал может быть связан с курсом американского доллара. Технический процесс генерации электронных денег e-cash таков:

- пользователь создает электронную банкноту, т.е. составляет ряд цифр и букв, представляющий собой серийный номер банкноты, и определяет ее номинал;

- пользователь подписывает созданную банкноту своей цифровой подписью, помещает ее серийный номер в «цифровой конверт» и передает банкноту в банк;

- банк определяет номинал банкноты, не имея доступа к ее серийному номеру, подписывает ее своей «слепой» цифровой подписью (закодированный номер) с целью предотвращения ее повторного использования, списывает безналичные средства с банковского счета пользователя (клиента) и передает пользователю банкноту, номинал которой равен эквиваленту списанных денежных средств;

- пользователь убирает «цифровой конверт» и получает банкноту с серийным номером, подписанную банком и готовую для проведения платежей.

Предприятие торговли (услуг), получив от пользователя банкноту, предъявляет их банку-эмитенту, в котором проверяется ее подлинность (здесь следует отметить, что банк-эмитент не имеет информации о пользователе банкноты и соответственно не сможет определить, кто совершил покупку). Банкнота с оригинальным серийным номером принимается банком лишь один раз, все дальнейшие попытки предъявить банкноту с подобным серийным номером игнорируются банком-эмитентом. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается. Если пользователь сразу же переправляет полученную электронную сумму в банк, ее подлинность может быть проверена. Как следует из вышеизложенного, основное отличие DigiCash от Mondex состоит в том, что если электронные деньги e-cash выпущены, то сумма денежного перевода не может быть разделена на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. В связи с этим во многих случаях предприятия торговли (услуг) вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в банк. Электронные деньги обладают огромным и мало изученным потенциалом, который в будущем может, получив трудно предсказуемые сейчас импульсы в виде передовых инновационных решений, превратить их в реально действующий инструмент экономической жизни.

Денежные переводы бывают почтовые и банковские. Почтовые удобны тогда, когда вы принимаете или отправляете наложенным платежом. Кроме того, так можно переводить деньги от частного лица юридическому. В остальных же случаях удобнее будут банковские переводы. Но тогда получатель должен будет прийти в ближайшее отделение банка, сотрудничающее с выбранной системой, и предъявить документ, удостоверяющий личность. Также часто практикуются защитные коды, которые требуется сообщить адресату.

Банковские переводы все чаще позволяют использовать Интернет, что превращает их в почти такой же удобный способ оплаты, как и с помощью электронных денег. Для вас разница, по сути, сводится лишь к тому, что вы с собственного банковского счета переводите реальные, а не электронные деньги. Но следует помнить, что переводы из-за рубежа, за исключением отправленных детьми и родителями, подлежат декларации как доход. Это актуально тогда, когда, например, вы продаете товар на аукционе зарубежному покупателю. В последние годы системы денежных переводов «размножаются» прямо на глазах. Там, где совсем недавно почти безраздельно властвовали Western Union и MoneyGram, сейчас появились отечественные системы Migom, Anelik, Contact, «STB-Экспресс», «Спринт» и Qiwi. Правда, с большинством стран мира полноценно работают по-прежнему только западные системы. Из отечественных для переводов заграницу подходят CONTACT и Anelik, по СНГ — Migom, Qiwi и ЮНИСТРИМ, а «STB-Экспресс» и «Спринт» функционируют только в России. Ниже приведены краткие характеристики каждой из систем.

Western Union — надежная и работающая практически во всех странах мира система с гибкими тарифами. Стоимость перевода в пределах СНГ составляет 2-3% (минимум 6 руб. или 2 долл.), для дальнего зарубежья — вплоть до 10%. Тарифы на срочные переводы (доступны получателю через 10 мин) немного выше, чем на те, которые поступят через 12 ч. Поддерживаются также банкоматы и терминалы самообслуживания.

MoneyGram имеет чуть меньший охват по странам и по большинству параметров проигрывает Western Union. Ее партнерами в нашей стране являются Сбербанк России, «Росбанк», «Росгосстрах Банк» и «Раффайзенбанк». Qiwi имеет много общего с электронными деньгами. Эта платежная система позволяет не только делать переводы между участниками, но и оплачивать самые разные сервисы и покупки. Она совместима с системами переводов CONTACT, ЮНИСТРИМ и Anelik (перевод осуществляется по тарифам этих систем). Кроме того, можно зачислять средства на карты Visa и MasterCard. Для переводов ЮНИСТРИМ в долларах действует особый тариф в 1, 5%, а скорость их осуществления — до 15 минут.

Эту систему можно привязать к уже существующей карте Visa или создать электронную банковскую карту. Пополнять кошелек Qiwi дозволяется в большинстве банков без комиссии, также без комиссии принимаются средства в терминалах и инфокиосках с логотипом Qiwi. По оценкам J’son & Partners Consulting (февраль 2017 г), в 2016 году оборот рынка электронных денег составил 281 млрд. рублей, увеличившись на 72% по сравнению с аналогичным показателем 2016 года. В 2016 году совокупная доля Visa QIWI Wallet, WebMoney и Яндекс.Деньги по обороту на рынке составила 90%. Ожидается, что к концу 2017 года рынок превысит 680 млн. рублей.

Весной 2016 года аналитическая компания TNS исследовала российскую аудиторию систем электронных денег. Выяснилось, что это второе по популярности средство платежей в Интернете, а самой ходовой электронной валютой оказались Яндекс.Деньги. В опросе участвовало 3, 5 тыс. российских интернет-пользователей от 18 до 45 лет, проживающих в городах с населением свыше 800 тыс. человек. За полгода с сентября 2016 г. по февраль 2017 г. хотя бы один платеж электронными деньгами совершили 3, 9 млн. пользователей, вошедших в очерченный TNS круг респондентов. В итоге электронные деньги оказались вторым по популярности платежным средством в Рунете: хотя бы раз за полгода ими воспользовалось 27% населения крупнейших городов России (внутри выборки TNS).

Самым популярным средством платежей в Интернете стали карты (35% респондентов), на 3-м месте – программы интернет-банкинга (17%). С точки зрения осведомленности респондентов о разных способах платежей картина получилась несколько иная: больше всего опрошенных (93%) первым делом вспомнили о платежных терминалах, а электронные деньги практически поделили 2-е место с картами (88% и 85% соответственно). С юридической точки зрения, «электронные деньги» — бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение «электронных денег» осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных «электронных денег». Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве. С точки зрения их материальной формы, «электронные деньги» представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации. В экономическом смысле, «электронные деньги» представляют собой платежный инструмент, обладающий свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами их объединяет возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежными инструментами — возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.

 

⇐ Предыдущая12345Следующая ⇒

Поделиться: