Внедрение в ОАО «Сбербанк» платежей с помощью электронных денег

В июле 2013 года ОАО «Сбербанк» подписал соглашение с «Яндексом» о покупке 75% минус 1 рубль компании «Яндекс.Деньги», сообщил глава кредитной организации Герман Греф. Сумма сделки, которая была закрыта в 1 квартале 2013 года, составила $60 млн. По условиям соглашения, два места из пяти в совете директоров «Яндекс.Денег» останутся за представителями «Яндекса». Сохранится и привычное название кошелька.

Выставить актив на продажу компанию подтолкнул новый закон, который обязал системы электронных денег с конца сентября 2012 года работать через партнерские кредитные организации. Однако быстро найти покупателя не удалось: в начале 2012 года член правления Сбербанка рассказывал корреспонденту Forbes, что переговоры о покупке идут, но у банка к системе спокойный интерес и значимость рынка продавцами преувеличена. Чтобы подготовиться к новым требованиям, в начале лета платежная система подала документы на получение лицензии небанковской кредитной организации (НКО) и в сентябре ее получила.

Герман Греф, комментируя сделку, пообещал двукратный рост стоимости бизнеса за счет синергии с банком. Вице-президент Сбербанка Денис Бугров уточнил, что имеется в виду: «У «Яндекс.Денег» 12 млн пользователей, у нас по последним подсчетам — 107 млн. Почти 9 млн из них активно пользуются мобильным приложением. Естественно, мы предоставим возможность пользователям «Яндекс.Денег», которые еще не являются клиентами банка, легкую возможность к нам прийти».

Рынок электронных денег динамично растет. По данным ассоциации «Электронные деньги», объем рынка электронных кошельков за 2011 год достиг 125 млрд рублей. Он давно привлекает банки, хотя комиссионный доход от этих операций сравнительно небольшой.

Совладелец платежного сервиса Qiwi, член национальной ассоциации участников электронной торговли Борис Ким считает сделку выгодной для обоих участников и с приходом Сбербанка видит усиление конкуренции на рынке. «Яндекс» избавился от непрофильного для себя актива, а банк сэкономил время на разработку своей собственной платформы и приобрел уже немаленькую клиентскую базу», — отметил Ким.

Другие банки, например, Альфа-Банк и «Русский Стандарт», уже начали развивать собственные системы электронных денег. Благодаря этому сервису пользователи получают возможность проведения безналичных платежей по упрощенной схеме. Владельцу электронного кошелька не нужно открывать счет в банке, он также может сохранять анонимность при остатке на счете до 15 000 рублей и общей сумме переводимых средств до 40 000 рублей в месяц. Через электронный кошелек удобнее рассчитываться за покупки в интернете, и это безопаснее, так как пользователю не придется «светить» банковскую карту. «Мы предоставим возможность платежей тем, кому не хочется или слишком сложно пользоваться системой интернет-платежей самого Сбербанка», — объясняет глава «Яндекс.Деньги» Евгения Завалишина. В партнерстве со Сбербанком она собирается развивать и совершенствовать систему платежей за ЖКХ, переводов между физическими лицами, выводить на рынок новые услуги в этих сферах и в области электронной коммерции.

Греф на вопрос об отношении к финансированию оппозиции через «Яндекс.Денег» ответил, что не видит в этом ничего дурного, пока такая деятельность остается в рамках закона.^[10]

 

ООО НКО «Яндекс.Деньги»

ООО «ПС Яндекс.Деньги»

ОАО «Сбербанк России» (контроль)

Публичная компания с ограниченной ответственностью «Яндекс Н.В.» (акции находятся в публичном обращении)

 

 

Рисунок 1 - взаимосвязь небанковской кредитной организации и лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находится небанковская кредитная организация.

«Яндекс.Деньги» является сервисом электронных платежей в сети интернет. Он позволяет принимать оплату электронными деньгами, наличными, с банковских карт. Пользоваться некоторыми возможностями можно также через мобильные приложения для Android, IOS, Windows Phone, а также приложением для Windows 8 и Windows RT. Валюта расчётов — российский рубль. Незарегистрированные пользователи могут платить по счетам и квитанциям на сервисе Городские платежи от Яндекс.Денег. У владельцев электронных кошельков есть дополнительные возможности — выпустить к счету банковскую карту, настроить напоминания.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут принимать оплату через Яндекс.Кассу – сервис Яндекс.Денег, в котором собраны популярные способы приема платежей. Согласно пользовательскому соглашению, которое каждый участник сервиса формально заключает с Яндекс.Деньги, юридические лица не имеют возможность открывать корреспондентские счета (кошельки) и пользоваться данным сервисом для переводов, оплат и прочих услуг внутри системы. Равно как и физические лица, не имеют право использовать сервис и свой кошелек в коммерческих целях. Но, теперь, любое юридическое лицо может стать равноправным партнером компании Яндекс.Деньги и работать не с Яндекс.Кошельком, а как все организации и ЧП с расчетным счетом в банке. Продавцам товаров и услуг в сети, компания предлагает подключить и интегрировать предлагаемый участникам системы сервис платежной системы Яндекс.Деньги. Для этого необходимо заполнить заявку, выслать все необходимые правоустанавливающие документы своей организации, подписать с Яндекс.Деньги договор и пройти техническую интеграцию. После завершения всех операций, система будет сообщать своим клиентам о деньгах, поступивших на их банковский счет в удобной для них форме. А юридическое лицо будет иметь возможность отправлять клиентам счета на оплату и доставлять уведомления о получении платежа. Все операции совершаются по закону и через бухгалтерию.

К апрелю 2015 года в Яндекс.Деньгах было зарегистрировано 18 млн кошельков, ежедневно открывается около 12 тыс. новых. Рассмотрим исследование по сервису «Яндекс.Деньги», компании TNS.

По данным исследовательской компании TNS Россия на 2016 год, Яндекс.Деньги являются самой популярной и самой известной системой электронных денег в России: 22 % россиян в возрасте 12—55 лет хотя бы раз в полгода совершают оплату Яндекс.Деньгами, а бренд хорошо известен 87 % жителей российских городов. Главный офис компании находится в Москве, дополнительные – в Санкт-Петербурге и Нижнем Новгороде. Генеральным директором компании с 18 марта 2014 года является Мария Грачева. 24 июля 2002 года система «Яндекс.Деньги» была запущена как партнерский проект Яндекса с компанией РауСash. 14 ноября 2002 года «Яндекс.Деньги» получили первое в истории России специализированное банковское свидетельство для системы интернет-платежей.

Изначально команда РауСash отвечала за техническую поддержку платежного сервиса, а Яндекс — за инструменты работы с массовой аудиторией. При этом платить Яндекс.Деньгами можно было только через клиентскую программу. Простой и удобный пользовательский веб-интерфейс появился в 2005 году. Тогда пользователи получили возможность управлять счетом с любого компьютера. Это привлекло внимание крупных игроков на рынке электронной торговли: Яндекс.Деньги стали первым сервисом электронных денег, который подключил оплату Skype для России.

Компания — первой на российском рынке электронных платежей — начала сотрудничать с основными банками страны (Сбербанк, ВТБ 24 и другие). Так появились онлайн-сервисы для моментального пополнения электронного счета с банковских счетов. Первый проект был запущен в 2008 году вместе с банком «Открытие». Популярность получил аналогичный совместный сервис Альфа-Банка и Яндекс.Денег. Одновременно с этим появлялись и другие способы пополнения счета в Яндекс.Деньгах — через интернет-банкинг, банкоматы, терминалы и кассы. К 2011 году наличные для пополнения принимали уже более 150 компаний-партнеров. Среди них — «Евросеть», «Связной», «Почта России» и другие. В феврале 2011 года компания объявила о запуске нового сервиса — привязке банковских карт. Суть: пользователь привязывает к счету свою банковскую карту, а затем платит электронными деньгами прямо с нее. Комиссии за такие платежи нет (на момент запуска это было беспрецедентно для интернета). Сервис решил сразу две задачи. Во-первых, исчезла необходимость пополнять счет. Во-вторых, больше не нужно было указывать реквизиты карты в интернет-магазинах. В этом же году Яндекс.Деньги вывели на рынок еще несколько новых продуктов и услуг. Появилась возможность оплачивать с электронного кошелька налоги, штрафы и любые квитанции. Вышло мобильное приложение для смартфонов на базе Android и iOS (а чуть позже — и для Windows Phone). Компания начинает подключать новые регионы. Открыть счет в Яндекс.Деньгах могут не только российские граждане, но и жители других стран.[11]

Существует еще один важный тренд последних лет — развитие краудфандинга (коллективное сотрудничество людей, которые добровольно объединяют свои деньги или другие ресурсы вместе, как правило через Интернет, чтобы поддержать усилия других людей или организаций). Яндекс.Деньги и раньше использовались в интернете для сбора пожертвований. Так, в 2008 году Петр Налич разместил свой альбом на Яндексе, и любой желающий мог перечислить ему какую-то сумму Яндекс.Деньгами. Позже электронные деньги собирали Алексей Навальный и Ольга Романова — на социальные и политические инициативы. А в 2011 году Яндекс.Деньги создали специальное краудфандинговое приложение — «Собирайте деньги» — для социальной сети Facebook. В 2012 году такое же приложение появилось в сети «ВКонтакте». Ключевым событием стал выпуск банковской карты Яндекс.Денег. У каждого пользователя появилась возможность бесплатно получить карту Gold MasterCard и платить с нее не только в интернете, но и в обычных магазинах. При этом средства списываются со счета в Яндекс.Деньгах. В конце 2012 года компания получила лицензию Центробанка и приобрела статус НКО — небанковской кредитной организации. В 2013 году Яндекс.Деньги представили универсальное платёжное решение — Яндекс.Кассу. С его помощью пользователи и организации — например, интернет-магазины или благотворительные фонды — могут подключить своим сайтам сразу все популярные способы онлайн-оплаты: не только из электронного кошелька Яндекс.Денег, но и с банковской карты, со счёта мобильного телефона или наличными через терминалы и салоны сотовой связи (более 170 тыс. точек в России). В середине декабря 2013 года «Яндекс.Деньги» запускают новый сервис — «Городские платежи». В новом сервисе можно оплачивать услуги государственных и муниципальных компаний без регистрации в системе. Также есть возможность проведения платежа в компанию, которой нет в предлагаемом списке: для этого достаточно ввести данные для проведения платежа. Таким образом, Яндекс.Деньги начали развиваться как мультиплатёжный сервис, а не только «кошелек». Объем рынка электронных платежей в России в 2013 году вышел на рубеж в $70 млрд. Наибольшая часть этого объема (приблизительно 60%) обрабатывается терминалами, число которых в России приближается к 500 тысячам. Однако ожидается, что уже в течении ближайших трех лет их доля может уменьшится примерно до 30%. Это связано прежде всего с увеличением доли платежей через интернет (электронные кошельки, переводы с карты на карту, с карты на счет и т.д. Средний чек через терминалы вышел на уровень примерно в $230, что связано ростом доверия клиентов и увеличением объемов операций по денежным переводам без открытия банковского счета. Порядка 30% платежей происходит через сети ритейлеров, средний чек здесь очень сильно зависит от самой сети, однако стоит отметить, что его рост по всем сетям составляет примерно 60% за год. В дальнейшем доля этого канала также будет только падать, уступая место интернет-платежам.^[12]

В 2014 году «Яндекс.Деньги» начали продажу мобильных терминалов — специальных устройств, которые позволяют принимать оплату с любых банковских карт Visa и MasterCard. Затем был запущен сервис переводов с карты на карту, с помощью которого пользователи Яндекс.Денег могут переводить деньги между картами российских банков без открытия кошелька. Платежная система Яндекс.Деньги проста и удобна в использовании, позволяет оплачивать огромный перечень товаров и услуг, при этом не предназначена для ведения предпринимательской деятельности. Все денежные ресурсы, которые находятся в системе Яндекс.Деньги, подтверждены реальными банковскими счетами в следующих банках: Сбербанк, Росбанк, Внешторгбанк. Регистрация в системе Яндекс.Деньги является бесплатной, а работа в ней может осуществляться двумя способами: через Веб-интерфейс (необходимо зарегистрироваться в Яндексе и для работы используется браузер) или при помощи программы «Интернет.Кошелек» (небольшое программное обеспечение, которое устанавливается на компьютер пользователя). При регистрации кошелька система запрашивает ввод ФИО и паспортных данных.

Пополнение кошельков в системе Яндекс.Деньги осуществляется через терминалы, обменные сервисы, другие платежные системы, с банковских счетов и карт, при помощи предоплаченных карт. Проводимые исследования показали, что об электронных способах оплаты в России знают 95% (14.5 млн.) жителей городов РФ с численностью населения не менее 800 000 человек в возрасте 18-45 лет знают о таком способе оплаты товаров и услуг, как электронные деньги. Пользуются электронными способами оплаты 39% (5.7 млн.) жителей России в возрасте 18-45 лет использовали какой-либо электронный кошелек не менее 1 раза за последние 6 месяцев. Электронными деньгами пользуются независимо от пола, возраста, социального статуса и опыта в интернете. Наиболее типичные пользователи – юноши и девушки 18-24 лет и самые продвинутые интернет-пользователи. В Москве использование электронных способов оплаты несколько выше, чем в регионах: в столице активнее используют электронные кошельки, банковские карты и интернет-банкинг. Тем не менее, порядок показателей и основные тенденции одинаковы и для Москвы, и для регионов. «Яндекс.Деньгами» пользуются люди из разных социальных и демографических групп. При этом, наиболее типичные клиенты:

- Пользователи 18-24 лет;

- Руководители;

- Студенты;

- Люди с достатком выше среднего.

 

⇐ Предыдущая12345Следующая ⇒

Поделиться: