Пути развития электронных денег

Продукты в области электронных денег предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства и предназначены для выполнения малых встречных розничных платежей, предлагая замену монетам и банкнотам. Они дополняют традиционные инструменты розничных платежей как чеки, кредитные и расчетные карты. Большинство программ работает с пополняемыми картами, позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону или через интернет. Во всех случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте. Практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента. В тоже время в некоторых странах электронные деньги объединены с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, удостоверением личности держателя, в нескольких странах карточные программы адаптированы к сетевым платежам. Проблемы рынка «электронных денег» вполне могут решаться длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платёжных карт). Но также не стоит забывать, что кроме проблем существуют также и такие положительные моменты, как перспективы. В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. Однако, по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или скорее полностью вытеснить при расчётах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надёжности и безопасности использования такого платёжного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров этот лимит будет увеличиваться или совсем отменён. После принятия Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ " О национальной платежной системе" существует надежда, что в скором времени электронные деньги полностью узаконят и возьмут под контроль. По расчетам экспертов, уже давно назрела необходимость регулирования рынка электронных платежей. В особенности электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчётах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро. Электронные деньги правильнее всего сравнивать с наличными деньгами, а не с безналичными, потому что при обращении безналичных денег известны реквизиты обеих сторон, а когда расчеты производятся электронными деньгами, то достаточно знать лишь реквизиты получателя. Если сравнивать электронные деньги с наличными, то можно отметить ряд преимуществ электронных денег:

- превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

- высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

- очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не нужно чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;

- функция пересчета денег переносится на инструмент хранения или платёжный инструмент;

- простота организации физической охраны электронных денег;

- момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

- при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

- электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и создавать специальные хранилища;

- идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

- идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (например, царапины на монетах);

- безопасность — защита от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

- отсутствие необходимости выплаты сдачи при проведении платежа;

- идеальную сохраняемость - электронные деньги идеально сохраняются с течением времени, т.е. не теряют своих качеств; [14]

Но у электронных денег существуют и недостатки:

- отсутствует устоявшееся правовое регулирование, многие государства до сих не определили своего однозначного отношения к электронным деньгам;

- нужда электронных денег в специальных инструментах хранения, обращения;

- при физическом уничтожении носителя электронных денег владельцу невозможно будет восстановить их денежную стоимость;

- отсутствие узнаваемости;

- невозможно прямо передать часть денег от одного плательщика другому;

- теоретически возможны хищения электронных денег с помощью каких-либо новейших методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

При решении проблемы перехода на использование электронных денег, к сожалению, возникает больше вопросов, чем ответов. Но бессмысленно оспаривать то, что электронные деньги имеют очень богатый нереализованный потенциал.

Разрабатываются и принимаются законы о регулировании и статусе электронных денег; Центральный банк намеревается ввести электронные деньги в правое пространство России и сделать их платежным средством, обязательным к приему всеми российскими структурами включая даже государственные органы; Банк России может разрешить эмиссию и небанковским кредитным организациям.

В России самыми популярными платежными системами являются «WebMoney», «Яндекс.Деньги» и «QIWI». По прогнозам в перспективах развития охватывание электронными деньгами все большей аудитории, вполне возможно вытеснение наличных денег и увеличение объемов рынка платежных систем. Если говорить о недостатках и преимуществах электронных денег, то вполне можно сказать, что преимущества - достаточно значимые для того, чтобы более полно ввести и использовать электронные деньги, однако банки пока еще боятся и не хотят идти на риск, развивая подобные проекты. А население еще не очень хорошо знакомо с понятием " электронные деньги" и практически не имеет представления о предназначении электронных денег, да и государство еще не до конца определилось в своем отношении к ним. В конечном итоге судьба электронных денег – это всего лишь вопрос времени.

 

Заключение

В данной работе были рассмотрены как теоретические аспекты электронного бизнеса и электронных платежных систем, так и были проанализированы электронные платежные системы. В ходе исследования нашей проблемы можно выявить следующее: электронные деньги все более явно начинают становиться нашей повседневной реальностью, с которой, уже необходимо считаться. Конечно, никто в ближайшие годы скорее всего не отменит наличные деньги. Но не уметь управляться с электронными деньгами и упускать те возможности, которые они с собой несут, - значит добровольно возводить вокруг себя «железный занавес», который с таким трудом раздвигался за долгие годы. Многие крупные фирмы предлагают оплату своих услуг и товаров через электронные расчеты. Потребителю же это значительно экономит время. Бесплатное программное обеспечение для открытия своего электронного кошелька и для всей работы с деньгами максимально адаптировано для массовых компьютеров, и после небольшой практики не вызывает у рядового пользователя никаких проблем. Наше время – время компьютеров, Интернет и электронной коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими средствами, добиваются колоссальных успехов. Электронные деньги – деньги, получающие все более широкое распространение с каждым днем, открывающие все больше возможностей для человека, имеющего доступ в Сеть. В настоящий момент в РФ электронные деньги занимают лишь небольшую позицию расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В тоже время доля их использования имеет тенденцию к увеличению, вместе с ростом числа пользователей Интернета. В будущем в ряде отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков электронные деньги займут доминирующее положение. Развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионным центром. При этом может измениться роль центральных эмиссионных банков. Электронные деньги играют важную роль, как в современных денежных системах, так и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных денег сущность денег не меняется; изменяется только их форма.

 

Библиографический список

1. Гражданский Кодекс РФ;

2. Налоговый Кодекс РФ;

3. ФЗ от 27.06.2011 N 162-ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.4, п.9;

4. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) " О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015);

5. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М: Финансы и статистика, Иванов А. Н. 2014;

6. Интернет-деньги. Реальность. Машкина Н.Д., 2016;

7. Основы электронного бизнеса E-Business Essentials, Мэт Хейг, Москва, 2016;

8. Планета Web-денег - Генкин А. М. 2015;

9. Проблемы развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг Финансист. Инджикян Р. – 2015;

10. Проектирование информационных систем в Internet. Руководство для менеджера, Михайлов А.Г., Москва, 2016;

11. Проектирование экономических информационных систем: Учебник для вузов. М: Финансы и статистика Смирнова Г.Н., Сорокин А.А., Тельнов Ю.Ф., 2014;

12. Современные тенденции развития платежной системы России, Банковское дело, №8 Березина М. П., 2015;

13. Теория экономических информационных систем: Учебник для вузов. Мишенин А.И. М.: 2014;

14. Электронные деньги. Кочергин Д. А., 2016;

15. Электронные деньги в России: восприятие современных способов платежей». Халина Н.В. – 12.09.2014;

16. Электронные деньги и платежные системы, Проблемы современной экономики. Мусалаева С.А., 2014;

17. Электронные деньги. Спиваков П.Р., Абрамова С.М., 2015;

18. Электронные деньги в российской платежной системе, Банковское Дело №10 О.М. Иванов, М.В. Мамута 2014;

19. Электронные деньги. Интернет-платежи. Сборник, 2015;

20. Журнал Forbes;

21. Виды электронных денег http: //vsemproblemam.net/webmoney/vidy-elektronnyh-deneg.html;

22. Как платить электронными деньгами. http: //web.rambler.ru/post/emoney/;

23. Краткий обзор электронных денег http: //www.mybiz.su/e-money.html;

24. Кредитный помощник http: //kreditp.ru/kreditniy-pomoshnik/71-elektronnye-dengi-pravo.html;

25. Кто и как пользуется электронными деньгами в России http: //slon.ru/money/kto_i_kak_polzuetsya_elektronnymi_dengami_v_rossii-775623.xhtml;

26. О системе webmoney http: //www.webmoney.ru/rus/about/ 28;

27. Официальный сайт ЭПС «ПС Яндекс.деньги» - http: //money.yandex.ru;

28. Официальный сайт Qiwi - http: //qiwi.ru;

29. Официальный русскоязычный сайт ЭПС «WebMoney» http: //webmoney.ru;

30. Электронные деньги – Википедия http: //ru.wikipedia.org/wiki/Электронные_деньги.

 

[1] Электронные деньги. Кочергин Д. А., 2016

[2] Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) " О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015)

[3] Электронные деньги – Википедия http: //ru.wikipedia.org/wiki/Электронные_деньги

[4] Основы электронного бизнеса E-Business Essentials, Мэт Хейг, Москва, 2016

[5] Планета Web-денег - Генкин А. М. 2015

[6] Виды электронных денег http: //vsemproblemam.net/webmoney/vidy-elektronnyh-deneg.html

[7] Интернет-деньги. Реальность. Машкина Н.Д., 2016

[8] ФЗ О Национальной Платежной Системе

[9] Интернет-сайт Сбербанка России. // http: //www.sberbank.ru/

 

[10] статья из журнала Forbes

 

[11] Официальный сайт ЭПС «ПС Яндекс.деньги» - http: //money.yandex.ru

[12] Источник: http: //futurebanking.ru/post/2413

[13] Кто и как пользуется электронными деньгами в России http: //slon.ru/money/kto_i_kak_polzuetsya_elektronnymi_dengami_v_rossii-775623.xhtml

[14] Электронные деньги. Кочергин Д. А., 2016

⇐ Предыдущая12345

Поделиться: