Расчет стоимости кредита и всех сопутствующих платежей

ПРЕДИСЛОВИЕ

 

Эта брошюра продолжает серию изданий, выпускаемых в рамках реализации программы мероприятий Банка России по повышению финансовой грамотности населения. Сборник подготовлен специалистами Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу г.Москва. Для работы над брошюрой были использованы материалы сайта Банка России, федеральные законодательные акты, нормативные документы Банка России, иные открытые источники. Кроме того, значительная часть представленных в издании вопросов содержится в письменных обращениях граждан в Банк России, а также в сообщениях, поступивших на «горячую линию» ГУ Банка России.

Большинство таких обращений посвящено теме задолженности граждан перед кредитными организациями, однако в издании нашли отражение и вопросы страхования, а также противодействия финансовым мошенничествам в интернете.

В брошюре сохранена форма подачи материала в виде вопросов и ответов как наиболее удобная для читателей.

Потребительские кредиты, обязательное страхование автогражданской ответственности и онлайн-банкинг давно стали реалиями современной жизни. Однако пользование этими услугами требует определенной финансовой грамотности, знания законодательства России и его последних изменений, а также правил защиты персональных данных. Финансово грамотный заемщик обязательно рассчитает всю сумму кредита до подписания договора с банком – теперь формулу расчета полной стоимости кредита можно найти в тексте закона «О потребительском кредите («займе»). Финансово грамотный страхователь обязательно изучит закон и правила ОСАГО, чтобы своевременно и в полном объеме получить все причитающиеся ему выплаты в случае ДТП.

Кроме того, финансовая грамотность – непременное условие успешных и безопасных электронных платежей. Рост их объема привлекает мошенников, стремящихся завладеть персональными данными плательщиков. Далеко не всегда граждане заявляют в правоохранительные органы об утрате своих денег, а зачастую не сразу ее обнаруживают, особенно если речь идет о небольших суммах. Соблюдение несложных рекомендаций сделает средства граждан недоступными для киберпреступников, а знание правовой базы позволит обоснованно требовать у банка возмещения доверенных ему и похищенных преступниками средств.

Издание подготовлено с учетом актуальных законодательных и нормативных новаций в сферах организации потребительского кредитования, кредитных историй, ОСАГО и национальной платежной системы.

Для удобства читателей в брошюру включены извлечения из основных федеральных законов и нормативных правовых актов, регулирующих правоотношения в перечисленных сферах.

Надеемся, что материалы издания помогут читателю существенно повысить свой уровень знаний в области финансов.

 

I. Жизнь под кредитом

Стремительный рост беззалогового розничного кредитования по высоким ставкам привел к тому, что объем просроченных кредитов физическим лицам превысил, по данным Банка России на 1 сентября 2014 года, 607 млрд. руб. Только за один год – с 1 сентября прошлого по 1 сентября текущего года – объем просроченной задолженности физических лиц увеличился на 198 млрд. руб.

С 1 июля 2014 вступил в действие Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Закон регламентирует

· порядок предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), включая требования к условиям договора;

· порядок расчета полной стоимости кредита;

· виды и суммы иных платежей заемщика;

· порядок досрочного погашения потребительского кредита и пр.

Теперь заемщик сможет более детально ознакомиться с условиями предоставления кредита, делая сознательный выбор в пользу того или иного банковского предложения. Недобросовестные кредиторы лишаются возможности скрывать от заемщика дополнительные расходы на обслуживание кредита в момент заключения кредитного договора. На каждого заемщика будет в обязательном порядке формироваться кредитная история. С ноября 2014 года Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения полной стоимости кредита (ПСК) по различным категориям потребительских кредитов. ПСК не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть. Новый закон дает регулятору возможность влиять на объем кредитной задолженности населения, быстрый и бесконтрольный рост которой представляет угрозу в том числе и для устойчивости банковской системы в целом.

Кроме того, в 2014 году в Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» был внесен ряд важных системных изменений, направленных на регламентацию работы банков и заемщиков с кредитными историями. Теперь кредитные истории заводятся без специального согласия заемщика, и их наличие позволяет кредитным организациям собрать более полную информацию о своем клиенте и спрогнозировать его дальнейшее поведение в части исполнения кредитных обязательств. Со своей стороны, заемщик благодаря Центральному каталогу кредитных историй может оперативно запрашивать данные из бюро кредитных историй, оспаривать их или вносить необходимые уточнения. Это существенным образом упрощает заемщику процесс получения кредитов.

 

У заемщика накопились перед банком задолженности по процентам, основному долгу, пени и неустойки, а также долги за банковские комиссии, и выплатой очередного платежа по кредиту он не может погасить всю сумму. В каком порядке следует погашать издержки кредитора? Может ли заемщик договориться с банком о произвольном порядке погашения задолженностей?

Статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству, применяемый в случае, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью. Часть 20 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)» содержит специальную норму, применяемую при потребительском кредитовании (займе) в случае недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, к данным отношениям статья 319 ГК РФ неприменима.

При этом часть 20 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)» не предусматривает возможность изменения соглашением сторон очередности погашения задолженности заемщика, установленной в пунктах 1-6 части 20 статьи 5. Напомним, что закон установил следующую очередность погашения: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня); 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей.

В соответствии с пунктом 6 части 20 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)», в рамках шестой очереди должны погашаться все иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа), то есть любая задолженность, которая не указана в пунктах 1-5 части 20 статьи 5 этого закона.

В рамках шестой очереди стороны вправе устанавливать в договоре потребительского кредита (займа) очередность погашения обязательств заемщика по своему усмотрению, в том числе определять очередность погашения издержек кредитора.

Ответы Юридического департамента Банка России на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

 

Если заемщик решил досрочно погасить кредит, какие проценты по кредиту он заплатит? Вправе ли банк в договоре потребительского кредита (займа) предусмотреть, что уплата процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) осуществляется не на дату досрочного погашения, а в более поздний срок?

Порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе частичном погашении потребительского кредита (займа), может быть определен в общих условиях договора, как это предусмотрено частью 3 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 5 статьи 11 этого закона в договоре потребительского кредита (займа) на случай частичного досрочного возврата кредита может быть установлено требование о досрочном возврате части кредита только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей, предусмотренным кредитным договором, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно части 6 статьи 11 закона в случае досрочного возврата части потребительского кредита (займа) заемщик обязан уплатить кредитору проценты по кредитному договору только на возвращаемую сумму вплоть до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита (займа) включительно.

Все изложенное выше не запрещает заемщику и кредитору установить в договоре более поздний срок уплаты процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа).

Ответы Юридического департамента Банка России на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Закон обязывает кредитора предупреждать заемщика о риске невозврата крупных кредитов (свыше 100 тыс . рублей) и применении к нему штрафных санкций, если в течение года общий размер всех его платежей по всем взятым кредитам будет превышать 50% годового дохода заемщика. Может ли кредитор включить это предупреждение в общи е условия договора потребительского кредита (займа)?

В соответствии с частью 8 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан сообщить заемщику о риске неисполнения им обязательства по кредитному договору и применения к нему штрафных санкций в момент обращения заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа), то есть до заключения договора.

Закон не устанавливает форму сообщения кредитора заемщику о возможном риске неисполнения им обязательств по кредитному договору и применения к нему штрафных санкций. Соответствующая обязанность кредитора может быть исполнена, например, путем включения сообщения об уведомлении заемщика в текст его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) или иным способом, который обеспечивал бы кредитору подтверждение исполнения им предусмотренной законом обязанности.

Ответы Юридического департамента Банка России на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Допустимо ли размещение в местах приема заявлений о предоставлении кредита и в сети «Интернет» информации об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) – при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих обязательств заемщика?

Согласно части 14 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)» изменение общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных этим законом.

Частью 16 статьи 5 закона установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан, во-первых, направить заемщику уведомление об изменении условий договора, а в случае изменения размера предстоящих платежей – также и информацию о предстоящих платежах; во-вторых, обеспечить доступ к информации об изменении условий кредитного договора.

Порядок направления извещения, а также порядок информационного обмена между кредитором и заемщиком устанавливаются договором потребительского кредита (займа). Стороны вправе согласовать в нем любой способ уведомления кредитором заемщика.

В уведомлении об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) может содержаться информация об изменениях общих условий кредитного договора либо сообщение об изменении общих условий договора и информация о месте, где заемщик в порядке общего доступа может ознакомиться с такими изменениями, в том числе в сети «Интернет».

Ответы Юридического департамента Банка России на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Кредитные истории:
порядок формирования, структура, задачи

 

Если в период выплаты кредита заемщик потерял работу, возможно ли отсрочить выплату? Как действовать заемщику, если его финансовое положение не дает ему возможностей исполнять взятые на себя обязательства?

Заемщик вправе письменно обратиться к руководству кредитных организаций, предоставивших кредиты, с просьбой о реструктуризации задолженности с приложением документов, свидетельствующих о временном ухудшении финансового положения, а также – в эти или другие кредитные организации с просьбой о рефинансировании взятых кредитов. При этом следует учитывать, что принятие решения о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов является правом, а не обязанностью кредитора.

При этом Банк России как орган банковского регулирования и надзора осуществляет постоянный контроль за соблюдением кредитными организациями законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России, не затрагивая их отношений с заемщиками, в том числе касающихся рефинансирования и реструктуризации кредитов.

Ознакомиться с информацией об условиях кредитования физических лиц можно непосредственно в кредитных организациях, а также на их сайтах в сети «Интернет». Список web-сайтов кредитных организаций Российской Федерации размещен на официальном сайте Банка России по адресу: www.cbr.ru.

В настоящее время в Российской Федерации создается институт защиты интересов граждан в отношениях с кредитными и страховыми организациями. 1 июля 2014 года Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации одобрила в первом чтении законопроект №517191-6 «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций». Ожидается, что до конца 2014 года закон будет принят в окончательном чтении.

Для оказания содействия гражданам, попавшим по уважительным причинам в сложное финансовое положение, российским банковским сообществом образован Институт общественного примирителя на финансовом рынке – финансового омбудсмена. Его офис работает с 1 октября 2010 года по адресу: Скатертный пер., д. 20, стр. 1, Москва, 121069. Финансовый омбудсмен и сотрудники его Секретариата разъясняют гражданам их права и обязанности, дают рекомендации о способах разрешения проблем, возникших между заявителем и кредитной организацией. Обратиться в офис омбудсмена за бесплатной консультацией можно по телефонам: 8 (495) 691-64-19; 8 (916) 226-41-48; 8 (916) 226-41-43.

 

Что предпринять, если страховщик не принял документы и заявление о возмещении по ОСАГО, сославшись на неполноту представленного страхователем комплекта документов? Кто определяет перечень этих документов?

Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению документы, установленные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Правила ОСАГО). Это справка о ДТП, выданная подразделением полиции, и извещение о ДТП.

Кроме того, потерпевший в зависимости от вида причиненного вреда представляет страховщику документы, предусмотренные Правилами ОСАГО, то есть заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности, документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения, оплату лекарств и прочее.

При поступлении от потерпевшего заявления страховщик должен проверить наличие и надлежащее оформление всех документов, представляемых вместе с заявлением. В случае отсутствия либо ненадлежащего оформления какого-либо из указанных документов страховщик отказывает потерпевшему в приеме заявления. По требованию потерпевшего отказ в приеме заявления выдается в письменной форме.

Наконец, потерпевший вправе обратиться с жалобой на соответствующие ненадлежащие действия страховщика в Банк России. В этом случае регулятор направляет запрос страховщику о представлении информации по фактам, изложенным в обращении, о чем сообщает письмом заявителю.

Если ответ страховщика подтверждает нарушение им страхового законодательства в виде неправомерного отказа в приеме заявления о страховой выплате, Банк России направляет предписание по факту нарушения страхового законодательства с целью его устранения. О принятых мерах регулятор сообщает письмом заявителю [П. 6 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

 

Страхователь подтвердил страховщику несколько лет безаварийной езды, однако на стоимости ОСАГО для него это не отразилось, поскольку информация по коэффициенту «бонус-малус» в автоматизированной системе ОСАГО оказалась неточной. Как действовать в подобной ситуации?

Коэффициент «бонус-малус» применяется при расчете стоимости страховки ОСАГО. Он отражает степень опытности водителя и исчисляется исходя из количества (или отсутствия) ДТП с участием страхователя, в которых последний был признан виновным (в том числе и в случае обоюдной вины участников ДТП).

При заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства присваивается класс в зависимости от количества произведенных Страховщиком страховых выплат при наступлении страховых случаев.

В соответствии с пунктом 10 статьи 15 Федерального закона от 25.04.2002 № 40ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора ОСАГО (далее – сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – АИС ОСАГО).

В соответствии с законодательством об ОСАГО оператором АИС ОСАГО, организующим и осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, выступает Российский союз автостраховщиков (РСА). В его полномочия входят организация и обработка персональных данных, формируемых в АИС ОСАГО.

Соответственно, Банк России, получив обращение страхователя касательно размера коэффициента «бонус-малус», перенаправляет обращение в адрес РСА – с тем чтобы эта саморегулируемая организация обеспечила актуальное отражение данных этого коэффициента в АИС ОСАГО, о чем регулятор сообщает заявителю письмом [П.7 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева].

 

Обязана ли кредитная организация информировать клиентов о совершении операций с использованием электронного средства платежа, в том числе платежных карт? Возможно ли взимание с клиентов платы за подобное информирование?

В соответствии с частью 4 статьи 9 закона «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа (далее – ЭСП) путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Исполнение кредитной организацией законодательно установленной обязанности не может быть обусловлено уплатой клиентом вознаграждения за предоставление информации, в связи с чем в договоре должен быть предусмотрен способ бесплатного информирования клиента в соответствии со статьей 9 закона «О национальной платежной системе». Дополнительно кредитной организацией могут оказываться клиенту (при его согласии) платные услуги по его информированию о совершении операций с использованием ЭСП. Это значит, что банк вправе взимать плату за sms-информирование клиента, а бесплатно информировать его об совершенных операциях по электронной почте. [Официальный сайт Банка России, раздел «Национальная платежная система»–«Регулирование в национальной платежной системе»–«Вопросы и ответы»–«Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (часть 1)]

Вправе ли кредитная организация – оператор по переводу денежных средств при возникновении подозрения о совершении мошеннических операций с использованием принадлежащего клиенту пластиковой карты по собственной инициативе приостановить или прекратить использование электронного средства платежа, если соответствующая возможность предусмотрена договором?

В соответствии с частью 1 статьи 9 закона «О национальной платежной системе» использование электронного средства платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом.

Таким образом, в силу части 9 статьи 9 указанного закона возможность приостановления или прекращения использования электронного средства платежа по инициативе оператора по переводу денежных средств при осуществлении мошеннических действий третьих лиц может быть предусмотрена в таком договоре в качестве элемента порядка использования электронного средства платежа. [Официальный сайт Банка России, раздел «Национальная платежная система»–»Регулирование в национальной платежной системе»–»Вопросы и ответы»–»Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (часть 1)]

Обязана ли кредитная организация – оператор по переводу денежных средств компенсировать клиенту потери, если операции с картой были совершены после ее фактической утраты клиентом и без его согласия? Или банк несет ответственность за списание денежных средств с карты только с момента, как клиент заявил об утрате карты в банк?

Требование о безусловном возмещении оператором по переводу денежных средств клиенту суммы операции, совершенной без его согласия после направления оператору по переводу денежных средств уведомления, предусмотренного частью 11 статьи 9 закона «О Национальной платежной системе», установлено частью 12 указанной статьи.

Порядок уведомления клиентом кредитной организации, предусмотренный пунктом 11 статьи 9 закона «О национальной платежной системе», может быть конкретизирован в заключаемом между ними договоре в зависимости от используемого электронного средства платежа и сроков уведомления кредитной организацией клиента о совершенных операциях.

Частью 15 статьи 9 указанного закона установлено, что если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента- физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 указанной статьи и клиент – физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 данной статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом-физическим лицом уведомления. При этом в указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица. [Официальный сайт Банка России, раздел «Национальная платежная система»–»Регулирование в национальной платежной системе»–»Вопросы и ответы»–»Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (часть 1)]

От 06.04.2011 №65-ФЗ, от 01.07.2011 №169-ФЗ, от 11.07.2011 №200-ФЗ,

От 03.12.2011 №389-ФЗ, от 23.07.2013 №251-ФЗ, от 21.12.2013 №363-ФЗ,

От 28.06.2014 №189-ФЗ)

«(…) Статья 4. Содержание кредитной истории

1. Кредитная история субъекта кредитной истории – физического лица состоит из:

1) титульной части;

2) основной части;

3) дополнительной (закрытой) части;

4) информационной части.

(часть 1 в ред. Федерального закона от 21.12.2013 №363-ФЗ)

2. В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

Примечание.

В соответствии с Федеральным законом от 28.06.2014 №189-ФЗ с 1 марта 2015 года пункт 1 части 2 статьи 4 после слов «(если последнее имеется)» будет дополнен словами «(фамилия, имя, отчество в случае их изменения)».

1) фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;

(в ред. Федерального закона от 21.07.2005 №110-ФЗ)

Примечание.

В соответствии с Федеральным законом от 28.06.2014 №189-ФЗ с 1 марта 2015 года пункт 2 части 2 статьи 4 после слов «данные паспорта гражданина Российской Федерации» будет дополнен словами «(данные ранее выданных паспортов гражданина Российской Федерации при наличии сведений)».

2) данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

(п. 2 в ред. Федерального закона от 21.07.2005 № 110-ФЗ)

3) идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);

Примечание.

В соответствии с Федеральным законом от 28.06.2014 №189-ФЗ с 1 января 2017 года в пункте 4 части 2 статьи 4 слова «(если лицо его указало)» будут исключены.

Указание в титульной части кредитной истории страхового номера индивидуального лицевого счета гражданина Российской Федерации обязательно для источников формирования кредитной истории с 1 января 2017 года (Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ).

4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

3. В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной истории:

а) указание места регистрации и фактического места жительства;

б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

Примечание.

В соответствии с Федеральным законом от 28.06.2014 №189-ФЗ с 1 марта 2015 года пункт 1 части 3 статьи 4 будет дополнен подпунктом «в» следующего содержания:

«в) информация о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным (в случае его наличия);».

Примечание.

В соответствии с Федеральным законом от 28.06.2014 №189-ФЗ с 1 марта 2015 года пункт 2 части 3 статьи 4 будет изложен в новой редакции.

2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):

(в ред. Федерального закона от 21.07.2005 № 110-ФЗ)

а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

з) иная информация, официально полученная из государственных органов. Примечание.

В соответствии с Федеральным законом от 28.06.2014 №189-ФЗ с 1 марта 2015 года часть 3 статьи 4 будет дополнена пунктом 3 следующего содержания:

«3) в отношении должника - информация из резолютивной части вступившего в силу и не исполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также направленная федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.»

4. В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:

1) в отношении источника формирования кредитной истории:

а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

в) идентификационный номер налогоплательщика;

г) код основного классификатора предприятий и организаций (далее - ОКПО);

2) в отношении пользователей кредитной истории:

а) в отношении пользователя кредитной истории - юридического лица:

полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

единый государственный регистрационный номер;

идентификационный номер налогоплательщика;

код ОКПО;

дата запроса;

б) в отношении пользователя кредитной истории - индивидуального предпринимателя:

сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации);

(в ред. Федерального закона от 21.07.2005 №110-ФЗ)

идентификационный номер налогоплательщика;

данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

(в ред. Федерального закона от 21.07.2005 №110-ФЗ)

дата запроса.

Примечание.

Источники формирования кредитной истории передают информационную часть кредитной истории, формирование которой предусмотрено в соответствии с частью 4.1 статьи 4, начиная с 1 марта 2015 года (Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ).

4.1. Информационная часть кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указываются:

1) сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении;

2) основания отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) с указанием причины отказа;

3) дата отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) или предоставлении займа (кредита).

(часть 4.1 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ)

Примечание.

Источники формирования кредитной истории передают информационную часть кредитной истории, формирование которой предусмотрено в соответствии с частью 4.2 статьи 4, начиная с 1 марта 2015 года (Федеральный закон от 28.06.2014 №189-ФЗ).

Примечание.

Пункт 4.2 статьи 4 вступил в силу с 30 июня 2014 года (часть 2 статьи 8 Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ).

4.2. Информация об одобренном кредитором, но не полученном заемщиком займе (кредите) в информационной части не отражается.

(часть 4.2 введена Федеральным законом от 28.06.2014 № 189-ФЗ)

Примечание.

Источники формирования кредитной истории передают информационную часть кредитной истории, формирование которой предусмотрено в соответствии с частью 4.3 статьи 4, начиная с 1 марта 2015 года (Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ).

Примечание.

Пункт 4.3 статьи 4 вступил в силу с 30 июня 2014 года (часть 2 статьи 8 Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ).

4.3. В случае отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) в отношении субъекта кредитной истории - физического лица формируется кредитная история, состоящая из титульной, дополнительной (закрытой) и информационной частей.

(часть 4.3 введена Федеральным законом от 28.06.2014 № 189-ФЗ)

Примечание.

Источники формирования кредитной истории передают информационную часть кредитной истории, формирование которой предусмотрено в соответствии с частью 4.4 статьи 4, начиная с 1 марта 2015 года (Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ).

Примечание.

Пункт 4.4 статьи 4 вступил в силу с 30 июня 2014 года (часть 2 статьи 8 Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ).

4.4. Порядок формирования информационной части кредитной истории и ее состав устанавливаются Банком России с учетом требований настоящей статьи.

(часть 4.4 введена Федеральным законом от 28.06.2014 № 189-ФЗ)

 

Извлечения из текста Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ

«О национальной платежной системе»

«(…) Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа

 1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

 2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

 3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

 4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

 5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

 6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.

 7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

 8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

 9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

 10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

 11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

 12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

 13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

 14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

 15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

 16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом - физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

 

Правила ОСАГО

 

Положение Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступило в силу на основании Постановления Правительства Российской Федерации от 2 октября 2014 г. № 1007 «О признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации», в т.ч. постановления Правительства Российской Федерации № 263 от 7 мая 2003 года «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

«(…) Глава 1. Порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования

 

1.5. Владелец транспортного средства в целях заключения договора обязательного страхования вправе выбрать любого страховщика, осуществляющего обязательное страхование.

Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

1.7. При заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства, в том числе по месту жительства страхователя - физического лица (по месту нахождения страхователя - юридического лица), если иное не предусмотрено соглашением сторон.

1.13. Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:

смерть гражданина - страхователя или собственника;

ликвидация юридического лица - страхователя;

ликвидация страховщика;

гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

1.14. Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

замена собственника транспортного средства;

иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

1.15. Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

 

Регион