Позволяет ли закон «О потребительском кредите (займе)» заемщику отказаться от ссуды?

⇐ ПредыдущаяСтр 3 из 21Следующая ⇒

Закон предусматривает право заемщика отказаться от ссуды на начальных этапах обслуживания кредита. Если до вступления этого закона в силу банки были вправе устанавливать мораторий на досрочное погашение кредитов, а также могли требовать от заемщика предварительного уведомления о намерении вернуть ссуду, то с 1 июля 2014 года заемщик вправе, в соответствии с частями 1 и 2 статьи 11 Закона, отказаться от него полностью или частично до истечения установленного договором срока предоставления кредита, уведомив об этом кредитора.

Кроме того, заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Банк, со своей стороны, обязан в любой из 14 дней после оформления кредита осуществить его досрочное погашение по желанию клиента.

Таким образом, закон «О потребительском кредите (займе)» дает возможность заемщику отказаться от кредита на начальном этапе его обслуживания без существенных затрат.

Однако закон наделяет правом требовать досрочного погашения кредита также и кредитора – в случае, если заемщик допустил существенную просрочку, то есть нарушил платежную дисциплину на срок, превышающий установленные законом параметры. К примеру, если кредитный договор заключен на срок менее 60 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочно возвратить ссуду при задержке платежей более чем на десять календарных дней. Для прочих договоров существенная просрочка начинается от 60 календарных дней в течение последних 180 дней платежей по кредиту. При этом законом устанавливается обязательный досудебный порядок разрешения споров между банком и заемщиком при досрочном возврате займа.

Ст. 11 и ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Как закон регламентирует объем штрафных санкций, налагаемых банком на заемщика в случае просрочки платежей?

Согласно закону «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки по ссудам, выданным начиная с 1 июля 2014 года, не может превышать 20% годовых, если на сумму потребительского кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств. Если же проценты не начисляются, сумма неустойки не может превышать 0,1% за каждый день нарушения обязательств.

П.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

У заемщика накопились перед банком задолженности по процентам, основному долгу, пени и неустойки, а также долги за банковские комиссии, и выплатой очередного платежа по кредиту он не может погасить всю сумму. В каком порядке следует погашать издержки кредитора? Может ли заемщик договориться с банком о произвольном порядке погашения задолженностей?

Статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству, применяемый в случае, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью. Часть 20 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)» содержит специальную норму, применяемую при потребительском кредитовании (займе) в случае недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, к данным отношениям статья 319 ГК РФ неприменима.

При этом часть 20 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)» не предусматривает возможность изменения соглашением сторон очередности погашения задолженности заемщика, установленной в пунктах 1-6 части 20 статьи 5. Напомним, что закон установил следующую очередность погашения: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня); 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей.

В соответствии с пунктом 6 части 20 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)», в рамках шестой очереди должны погашаться все иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа), то есть любая задолженность, которая не указана в пунктах 1-5 части 20 статьи 5 этого закона.

В рамках шестой очереди стороны вправе устанавливать в договоре потребительского кредита (займа) очередность погашения обязательств заемщика по своему усмотрению, в том числе определять очередность погашения издержек кредитора.

Ответы Юридического департамента Банка России на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Если заемщик решил досрочно погасить кредит, какие проценты по кредиту он заплатит? Вправе ли банк в договоре потребительского кредита (займа) предусмотреть, что уплата процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) осуществляется не на дату досрочного погашения, а в более поздний срок?

Порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе частичном погашении потребительского кредита (займа), может быть определен в общих условиях договора, как это предусмотрено частью 3 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 5 статьи 11 этого закона в договоре потребительского кредита (займа) на случай частичного досрочного возврата кредита может быть установлено требование о досрочном возврате части кредита только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей, предусмотренным кредитным договором, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно части 6 статьи 11 закона в случае досрочного возврата части потребительского кредита (займа) заемщик обязан уплатить кредитору проценты по кредитному договору только на возвращаемую сумму вплоть до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита (займа) включительно.

Все изложенное выше не запрещает заемщику и кредитору установить в договоре более поздний срок уплаты процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа).

Закон обязывает кредитора предупреждать заемщика о риске невозврата крупных кредитов (свыше 100 тыс . рублей) и применении к нему штрафных санкций, если в течение года общий размер всех его платежей по всем взятым кредитам будет превышать 50% годового дохода заемщика. Может ли кредитор включить это предупреждение в общи е условия договора потребительского кредита (займа)?

В соответствии с частью 8 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан сообщить заемщику о риске неисполнения им обязательства по кредитному договору и применения к нему штрафных санкций в момент обращения заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа), то есть до заключения договора.

Закон не устанавливает форму сообщения кредитора заемщику о возможном риске неисполнения им обязательств по кредитному договору и применения к нему штрафных санкций. Соответствующая обязанность кредитора может быть исполнена, например, путем включения сообщения об уведомлении заемщика в текст его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) или иным способом, который обеспечивал бы кредитору подтверждение исполнения им предусмотренной законом обязанности.

Допустимо ли размещение в местах приема заявлений о предоставлении кредита и в сети «Интернет» информации об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) – при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих обязательств заемщика?

Согласно части 14 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)» изменение общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных этим законом.

Частью 16 статьи 5 закона установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан, во-первых, направить заемщику уведомление об изменении условий договора, а в случае изменения размера предстоящих платежей – также и информацию о предстоящих платежах; во-вторых, обеспечить доступ к информации об изменении условий кредитного договора.

Порядок направления извещения, а также порядок информационного обмена между кредитором и заемщиком устанавливаются договором потребительского кредита (займа). Стороны вправе согласовать в нем любой способ уведомления кредитором заемщика.

В уведомлении об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) может содержаться информация об изменениях общих условий кредитного договора либо сообщение об изменении общих условий договора и информация о месте, где заемщик в порядке общего доступа может ознакомиться с такими изменениями, в том числе в сети «Интернет».

Кредитные истории:
порядок формирования, структура, задачи

⇐ Предыдущая 1 234 5 6 7 8 9 10 Следующая ⇒

Последнее изменение этой страницы: 2019-03-31; Просмотров: 208; Нарушение авторского права страницы