Как рассчитать полную стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) включает в себя не только выплату процентов, но и другие обусловленные договором платежи заемщика в пользу кредитора и третьих лиц по получению и обслуживанию ссуды, что отражено в Федеральном законе от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Например, различные платежи страховщикам, оценщикам, нотариусам и другим компаниям, плату банку за выпуск и обслуживание кредитных карт и пр.

Платежи по кредиту, включаемые и не включаемые в расчет его полной стоимости, перечислены в пунктах 4 и 5 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

  Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК=i×ЧБП×100, где ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП – число базовых периодов в календарном году (продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням); i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме. Процентная ставка базового периода определяется по отдельной формуле. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, помимо суммы основного долга и процентов, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа), а также платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа).

  Формула расчета ПСК, предусмотренная статьей 6 закона «О потребительском кредите (займе)» позволяет сравнить условия, предлагаемые банками. Расчет могут и должны сделать в кредитных организациях, а заемщику останется только сравнить итоговые значения ПСК, чтобы выбрать подходящий банк или кредитный продукт.

Ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

 

Есть ли у Банка России инструменты, позволяющие влиять на величину ПСК?

С ноября 2014 года Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения полной стоимости кредита по различным категориям потребительских кредитов. При этом будут учитываться суммы кредитов, сроки возврата, наличие обеспечения, вид кредитора, наличие электронного средства платежа и лимита кредитования. Среднерыночное значение ПСК Банк России будет определять как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам. Для расчетов будут браться ссуды, выданные не позднее чем за 45 дней до начала квартала. Как уже было отмечено выше, ПСК согласно новому закону не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть.

Закон «О потребительском кредите (займе)» обязывает кредиторов размещать значение полной стоимости кредита на самом заметном месте кредитного договора. Оно должно быть напечатано в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита – перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита. Для написания должны применяться прописные буквы черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора потребительского кредита.

Такая мера вызвана тем, что ранее банки предпочитали указывать ПСК мелким шрифтом в самом низу договора, что вызывало обоснованное возмущение заемщиков. Обязательная фиксация ПСК в кредитном договоре позволит заемщику оценить свои финансовые возможности и не брать на себя непомерные обязательства.

Ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ

«О потребительском кредите (займе),

Указание Банка России от 29.04.2014 №3249-У

 

⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒

Поделиться: