Мероприятия по повышению эффективности деятельности ЗАО «Райффайзенбанк»

 

По данным проведенного анализа можно сказать, что основную долю доходов банку приносят крупные компании и кредитные организации. В основном Банк предоставлял услуги по проектному финансирование в корпоративном секторе и обслуживал крупные компании и абсолютно не работал с малым и микробизнесом. Для повышения эффективности работы можно посоветовать внедрить продуктовую линейку предназначенную, для индивидуальных предпринимателей и обществ с ограниченной ответственностью (оборот которых менее 280 млн. руб. в год).

На сегодняшний день кредитование является наиболее прибыльным банковским продуктом. В ЗАО «Райффайзенбанк» на начало 2013 года чистая ссудная задолженность составляла 79, 6% от общей суммы активов. В связи с этим основной упор после объединения был сделан именно на внедрение такого важного сегмента как малый и микробизнес, активно поддерживаемый федеральными программами с 2008 года, и «мелкое» кредитование населения с высокими процентными ставками.

Далее Банку необходимо будет усовершенствовать и увеличить продажи по уже имеющимся продуктам:

1) Ипотечное кредитование;

2) Автомобильное кредитование;

)   Негосударственное пенсионное страхование и негосударственное пенсионное обеспечение;

)   Паевые инвестиционные программы;

)   Кредитные карты;

)   Потребительское кредитование.

Рассмотрим суть рекомендованных предложений:

1) Перед банками, реализующими ипотечное кредитование стоит проблема некачественного рынка застройщиков. Большинство застройщиков качественной работе и хорошему обслуживанию предпочитает максимальное извлечение прибыли. Реализуемые проекты нацелены на максимальный сбыт жилья, и зачастую, законодательно-правильное оформление документов остается на второстепенном плане, в следствии чего процесс кредитования по ипотечным программам затягивается. Несовершенство законодательной базы также отражается на увеличении продаж по ипотеке - возникают проблемы с аккредитацией объектов, так как администрация и застройщики не всегда корректно, соблюдая все стороны закона, оформляют документы, что впоследствии приводит к невозможности взять в кредит жилье в неаккредитованном доме. Также необходимо разработать программу ипотеки под залог коммерческой недвижимости, что позволило бы выдавать большие суммы и количество кредитов, так как процент собственников бизнеса в нашей стране велик.

) Что касается автокредитования, то Райффайзенбанк предоставляет большой спектр услуг, куда входят и инновационные программы, такие как «Buy back» и «Trade in», но все же для оптимизации экономической деятельности в данной сфере можно было бы посоветовать внедрить программу «с отложенным платежом», которая подразумевает отсрочку первого платежа по кредиту на 3-4 месяца. Принесет определенные результаты развитие направлений специальных программ с дилерами. Смысл этих программ заключается в подписании банком договора с производителями или поставщиками в предоставлении клиентам Банка автомобилей со скидкой. Для автомобильных продавцов выгода заключается в увеличении оборота, для банка - в привлечении большего числа клиентов.

) Негосударственное пенсионное страхование и негосударственное пенсионное обеспечение из-за пережитого кризиса в нашей стране не всегда вызывает доверие наших граждан, так как извлечение выгоды происходит только после выхода клиента на пенсию. Увеличения продаж в этой области возможно добиться только рекламными компаниями.

) Аналогичная ситуация происходит и при предоставлении услуг паевым инвестиционным фондом. Причем в отличие от пенсионного страхования и обеспечения реклама должна быть нацелена на определенный сегмент рынка - молодых энергичных, нацеленных на риск и на извлечение прибыли, людей.

Поскольку ЗАО «Райффайзенбанк» ранее в основном предпочитал работать с юридическими лицами, то в сфере кредитования среднего и крупного бизнеса все организационные процедуры достаточно налажены, но все же есть некоторые моменты, которые можно усовершенствовать:

Максимально упростить процедуры;

Допустить увеличение доли необеспеченных кредитов;

Райффайзенбанк позиционирует себя на рынке, как довольно консервативный, надежный банк, в связи с чем при кредитовании компаний как на большие, так и на малые суммы контролирует все этапы получения данных, оценки бизнеса и анализа экономической и финансовой деятельности компании. Поэтому для снижения времени рассмотрения заявки и привлечения большего числа клиентов, при выдаче относительно небольших сумм кредита, необходимо максимально упростить процедуры.

Увеличение доли необеспеченных кредитов приносило бы банку больше прибыли, так как этот вид кредитования наиболее рисковый, но в то же время наиболее прибыльный.

Недостаточная осведомленность большинства клиентов в области возможностей и использования кредитных карт приводит к невысоким продажам по ним. Хотя кредитная карта является удобным инструментом для распределения денежных средств и проценты за пользование денежными средствами банка начисляются только через определенный промежуток времени с момента пользования ими. Необходимо расширять сеть терминалов, чтобы клиентам стало удобнее пользоваться картами нежели наличными средствами.

Также для удобства получения кредитов необходимо развить работу специалистов по прямым продажам (DSA) - специалисты, которые выезжают к клиенту и клиент может подать заявление-анкету на кредит в удобном для него месте. На сегодняшний день активно работают только DSA автокредитования, они занимаются консультированием и приемом заявок непосредственно в автосалонах. Налаженная система прямых продаж в области ипотеки и потребительского кредитования способствовала бы увеличению числа заявок, и как следствие - получение большего количества прибыли.

Поскольку кредитование является наиболее прибыльным направлением в условиях современного российского рынка, необходимо уделять особое внимание не только внедрению новых кредитных продуктов и увеличению продаж в данной отрасли, но организации кредитного процесса. Профессиональный мониторинг и помощь банка в разработке программы преодоления кризисной ситуации, в отличие разрешения неплатежеспособности клиента путем признания его банкротом, поможет снизить риски и будет способствовать позиционированию на рынке Банка, как организации нацеленной на качественное обслуживание своих клиентов.

Также, с целью совершенствования организации кредитного процесса рекомендуется оптимизировать работу в области организации кредитного мониторинга, так как, в частности, визуальный контроль (выезд на месторасположение заемщика) во время действия кредитного договора производится не всегда. Кредитный мониторинг в ЗАО «Райффайзенбанк» заключается в основном в контроле своевременной уплаты процентов по кредиту и соблюдения графика погашения. Если своевременность нарушается, то работник кредитного отдела, контролирующий данный кредитный договор, связывается по телефону с заемщиком для получения объяснений.

На стадии кредитного мониторинга работники кредитного отдела должны обращать внимание не только на своевременность уплаты процентов по кредиту и его погашения, но и на историю обслуживания долга. Зачастую тщательный анализ текущей финансовой отчетности в сопоставлении с прошлыми отчетами выявляет такие тревожные сигналы, как резкое увеличение дебиторской задолженности, снижение коэффициентов ликвидности, падение объема продаж, убытки от операционной деятельности и т.д.

«Плохими» симптомами являются непредставление в срок запрошенной банком информации или финансовых отчетов, «увлечение» клиента созданием новых предприятий или скупкой недвижимости, накопление спекулятивных запасов, потеря ключевых контрагентов и т.д. Другим источником информации может служить информация о поведении деловых партнеров заемщика (запросы о кредитоспособности его поставщиков, аннулирование страховки страховой компанией) или сообщения других отделов банка (например, появление сальдо на счетах клиента).

Существует ряд фактов, назовем их «сигналами раннего предупреждения» или «сигналами тревоги», наличие которых должно «насторожить» кредитного работника, даже если срок погашения кредита еще не наступил:

· резкое отклонение от условий использования кредита со ссылкой на незначительные факторы, не оказывающие существенного влияния на его исполнение либо не соответствующие действительности факты.

·   длительная задержка с началом исполнения кредитуемой сделки, труднообъяснимое поведение руководителей (в том числе уклонение по различным причинам от личных встреч, телефонных переговоров, оставление без ответа направленных телеграмм; систематическое направление извинений о временных финансовых трудностях; постоянное требование о пролонгации кредита; неуплата налогов, таможенных платежей и стремление скрыть эти факты от банка).

·   создание препятствий при проверке залога, договоров по кредитуемой сделке, бухгалтерской отчетности и других данных;

·   заключение «нелогичных» с хозяйственной точки зрения, практически невыполнимых договоров;

·   наличие конфликтных ситуаций на фирме заемщика; серьезные кадровые изменения, а также радикальные изменения в составе учредителей, акционеров, администрации предприятия, существенные сокращения численности работников предприятия;

·   резкое изменение профиля деятельности предприятия; потеря важных партнеров и контрагентов; распродажа имущества; разрыв или не продление договора аренды помещений;

·   выезд руководителей фирмы и членов их семей за границу; упорное распространение сведений о несостоятельности либо получение сведений об умышленном создании неплатежеспособности и др.;

·   несоразмерная зарплата, приобретение и личное пользование руководящими лицами дорогих вещей и недвижимости: приобретение ими недвижимости за границей и т.п.;

· получение сведений о злоупотреблениях руководящих лиц; совершение противоправных операций с денежными и материальными ценностями предприятия; участие в легализации преступных доходов; получение данных о связях с криминальными элементами и преступными группировками; введение в состав учредителей авторитетов преступного мира или криминальных групп либо назначение их на руководящие должности и др.

Если банк обнаружил неблагополучный кредит, чреватый неплатежом, он должен действовать незамедлительно. В такой ситуации с каждым заемщиком банк разбирается индивидуально. При необходимости банк может ужесточить режим кредитования: увеличить процентную ставку; прекратить выдачу кредита, если он выдан не полностью; потребовать досрочного погашения кредита.

Формами ответственности за нарушение кредитного договора является выплата неустойки и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорной характер. За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты, это должно непременно оговариваться в кредитном договоре.

Однако наилучшим выходом является обсуждение дел с заемщиком и разработка программы преодоления кризисной ситуации. Такой вариант наиболее предпочтителен, чем объявление заемщика банкротом. Если удастся убедить клиента, что положение можно исправить, банк может предложить ряд мероприятий, направленных на оздоровление финансового состояния компании, среди которых: продажа активов, сокращение персонала, снижение накладных расходов, изменение маркетинговой стратегии, смена руководства компании и т.д.

Для наилучшей координации действий с заемщиками-неплательщиками, работнику кредитного отдела, во-первых, необходимо определить к какой категории он относится, среди основных можно выделить:

Неплательщики криминальной направленности, изначально имевшие целью невозврат долга. Основная работа с ними должна проводиться юристами и службой безопасности банка. Работники кредитного отдела подключаются в нахождении каких-либо средств или имущества должника после получения решения суда о праве банка на обращение на них.

Неплательщики некриминальной направленности, пассивно относящиеся к возврату долга. Здесь можно использовать различные методы: от разъяснения и влияния через акционеров до арбитражного процесса по банкротству предприятия или принятия совместных мер по возрождению фирмы. Главное - это определить, стоит ли заниматься таким неплательщиком, не превысят ли понесенные затраты по возврату долга возвращаемую сумму.

Неплательщики некриминальной направленности, активно принимающие меры к возврату долга. С ними работать проще всего. Поэтому задачей работников банка является перевести заемщиков из первых двух групп в эту, что позволит существенно минимизировать риски и размер резервов.

Во-вторых, рекомендуется на стадии выдачи кредита применять более расширенную методику анализа деловой активности заемщика.

В отличие от методики анализа делового риска, применяемой в настоящее время в ЗАО «Райффайзенбанк», предлагаемая нами методика учитывает не пять, а четырнадцать факторов делового риска:

количество поставщиков;

надежность;

наличие складских помещений и потребность в них;

наличие аудиторских заключений;

срок пользования кредитом;

среднемесячные поступления на расчетный счет в процентах от суммы кредита;

зависимость от сезонных поставок;

срок функционирования заемщика;

диверсификация деятельности;

срок очередной смены руководства;

деловая активность заемщика (изменение валюты баланса);

обеспеченность каналами сбыта;

наличие маркетинговой стратегии;

потребность в дополнительных производственных мощностях.

В зависимости от значения фактора заемщику присваивается определенное количество баллов. Чем больше сумма баллов, тем меньше риск и больше вероятность завершения сделки с прогнозируемым эффектом. Перечисленные факторы делового риска обязательно должны приниматься во внимание при разработке банком стандартных форм кредитных заявок, технико-экономических обоснований возможности выдачи ссуды.

Предложенные выше мероприятия, позволят банку расширить спектр предоставляемых кредитных продуктов.

ЗАО «Райффайзенбанк» ранее предлагал беззалоговое кредитование от 90 000 р. В данном направлении Банку необходимо было разработать кредитование на более низкие суммы. После интеграции - это стало возможным, так как Импэксбанк имел продукт «народный» (кредитование от 25 000 рублей). Поскольку потребительское беззалоговое кредитование является наиболее прибыльным для Банка, предлагается внедрить акцию «10-10-10».

Суть акции: «10% первоначальный взнос, 10 месяцев погашение, 1\10 от стоимости товара ежемесячный платеж».

В отличие от акций других банков с аналогичными названиями, продукт нашего Банка «10-10-10» подразумевает действительно на 10% удорожание товара. Никаких дополнительных страховок и выплат. В первую очередь данная акция привлекает большое количество клиентов в силу понятности - 10-10-10. Также немаловажным плюсом является его дешевизна, что зачастую является основным мотивом в покупке кредитного продукта. Данный продукт главным образом направлен на поднятие продаж. Ниже приведена таблица 3.1, в которой отражены достигнутые результаты за первый квартал 2013 г., а также предварительный прогноз на конец 2013 г.

 

Таблица 3.1 - Прогноз роста доходов банка

Показатель	1 квартал 2012 г., тыс. р.	2012 г., тыс. р.	1 квартал 2013 г., тыс. р.	Прогноз на конец 2013 г., тыс. р.
Доходы проценты по кредитам	3001346	9583971	5364998	17499432
Прибыль	2485366	5658987	2986378	11456968

 

Основные преимущества данной акции следующие:

Небольшой размер первого взноса, лишь 10%;

Удорожание товара незначительно - всего 1% в месяц, плата за кредит отсутствует;

Срок 10 месяцев оптимален как для дорогих, так и для не очень
дорогих покупок, т. к. клиент, оформив кредит на больший срок, может
подстраховаться с наименьшими выплатами, а по возможности погасить
кредит в любой удобный момент. При этом произойдет полный пересчет
процентов, и клиент оплатит услуги банка только за тот срок, в течение
которого он фактически пользовался кредитом;

Бесплатное досрочное погашение в любой момент.

Определенную категорию людей необходимо переориентировать на другие, более прибыльные для банка продукты.

Акция пользуется большим спросом у клиентов, она проста для понимания, т. к. ее название содержит расшифровку основных параметров кредита. А также продукт удобен при работе «в зале», когда рядом нет подручных средств для расчетов, т. к. можно точно сказать, что ежемесячный платеж равен 1\10 от стоимости товара.

Высокая мотивация сотрудников и тщательный отбор первоначально позволили создать сильную, грамотную команду (Банк уделяет большое внимание проведению семинаров, тренингов, разработке образовательных программ, построению системы оценки и планированию карьеры, предоставляет дополнительное медицинское страхование, льготные абонементы в фитнесс-клубы, для сотрудников, желающих изучить английский язык, предоставляются бесплатные курсы разных уровней знания). В связи с прошедшим объединением и набором нового персонала необходимо сделать сильный уклон на обучение персонала, чтобы их работа соответствовала стандартам Райффайзебанка.

Поскольку ЗАО «Райффайзенбанк» после интеграции находится на стадии активного развития, разработки новых направлений в работе, расширения филиальной сети, то выявить слабые стороны довольно тяжело, так как политика Банка достаточно гибка к изменениям на рынке.

Считаем, что внедрение указанных предложений позволит стимулировать эффективность экономической деятельности банков с иностранным капиталом (в т.ч. ЗАО «Райффайзенбанк»), повысить их результативность и «оживить» инвестиционный климат в целом.

 

Заключение

 

В ходе изучения основных направлений экономической деятельности иностранных банков на российском рынке было выявлено, что на сегодняшний день происходит резкая интенсификация процессов слияний и поглощении банков в России. Это стало следствием вступления России в ВТО, необходимости укрупнения банковского капитала для обеспечения удовлетворения потребностей реального сектора экономики и населения. Основными путями экспансии иностранного банковского капитала на российский рынок являются открытие дочерних банков, приобретения и поглощения российских кредитных организаций и инвестиционных компаний.

В качестве примера иностранной кредитной организации в России в дипломной работе рассмотрена деятельность ЗАО «Райффайзенбанк», проведен анализ качества управления активами и пассивами и показателей финансового состояния, в ходе которого было выявлено, что ЗАО «Райффайзенбанк» универсальный банк, деятельность которого в первую очередь направлена на развитие кредитования. После изучения экономического состояния Банка были выявлены перспективные направления развития, такие как обслуживание малого и микро-бизнеса, кредитование под залог коммерческой недвижимости, прямые продажи, развитие потребительского кредитования. Также были разработаны пути оптимизации экономической деятельности Банка для более успешного позиционирования на российском рынке среди которых:

максимальное упрощение процедур, при выдаче относительно небольших сумм кредитов клиентам среднего и крупного бизнеса;

реструктуризация кредитного портфеля корпоративного;

оптимизация работы в области организации кредитного мониторинга.

В результате изучения теоретических аспектов оценки экономической деятельности иностранных кредитных организаций в России, стоит отметить, что начался третий этап развития российской банковской системы. От решения поставленных задач, перед российским банковским сектором, таких как:

становление российского банковского сектора как эффективного механизма поддержки роста экономики через долгосрочное кредитование и инвестиционную поддержку предприятий реального сектора экономики;

сохранение российского банковского сектора под контролем национального капитала;

радикальное повышение капитализации российских банков;

создание и развитие банковской инфраструктуры (банковских ассоциаций, бюро кредитных историй, коллекторских бюро и т.д.);

усиление механизмов надзора, регулирования и стимулирования банков; улучшение, разработка новых законодательных и нормативных актов в области банковской деятельности;

переход Банка России на принципиально новые механизмы стимулирования банковского сектора в интересах поддержки диверсифицированного, опережающего роста экономики России;

поддержание дальнейшего роста качества потребления населения в целях повышения уровня его жизни и увеличения внутреннего потребления, возрастание его трудовой активности;

полная либерализация валютного законодательства с одновременным ужесточением контроля, борьбы с отмыванием денег; отмена границ при перемещении «чистых» капиталов;

продолжение реструктуризации банковской системы ускоренными темпами: резкое сокращение числа самостоятельных коммерческих банков;

постепенный переход от прямого государственного участия в российском банковском секторе (через владение долями капитала российских коммерческих банков) к опосредованному воздействию (через банки развития, появление и развитие механизма государственно-частного партнерства).

резкое повышение собственной конкурентоспособности на фоне присутствия в России весьма большего количества иностранных финансовых институтов через расширение спектра и повышение качества предоставляемых услуг и собственной капитализации (как собственного капитала, так и рыночной капитализации), увеличение депозитной базы как источника активов и т.д.;

расширение регионального присутствия, выход на банковские рынки стран СНГ, региональная конкурентоспособность;

развитие ритейловского кредитования;

 

Список литературы

 

1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс] - http: //www.constitution.ru.

2. Федеральный закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле». №173-ФЗ. От 10.12.2003.

.   Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг». №117-ФЗ. От 23.06.1999

.   Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». №140-ФЗ. От 27.07. 2006.

.   Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». №86-ФЗ. От 27.06.2002.

.   Аганбегян, А.Г. Экономика, банки, инвестиции - настала пора действовать / А.Г. Аганбегян // Деньги и кредит. 2010. №12. С. 3-6.

.   Андрианов, В. Проблемы и перспективы присоединения России к ВТО / В. Андрианов // Маркетинг. 2009. №2. С. 3-16.

.   Алексашенко, С. Иностранные банки в России: надежды и реальность / С. Алексашенко // Вопросы экономики. 2012 №7. С. 52-61

.   Богомолов, О.Т. Анатомия глобальной экономики / О.Т. Богомолов - М.: ИКЦ «Академкнига».2010. 216 с.

.   Бортников, Г.П. Риск репутации для банка: идентификация, предупреждение и реагирование / Г.П. Бортников // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2011. №5. С. 54-74.

.   Буджи, С. Банки развивающихся стран Европы привлекают инвесторов / С. Буджи // Рынок ценных бумаг. 2009. №20. С. 60-67.

.   Буевич, С.Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / С.Ю. Буевич. // Экономический анализ. 2008.

.   Буклемишев, О. Удаленный доступ/ О. Буклемишев // Эксперт. 2010. №17. С. 55

.   Быков, А.Н. Россия и евразийская интеграция в условиях глобализации/ А.Н. Быков // Проблемы прогнозирования. 2012. №4. С. 146-158.

.   Верников, А.В. Частные сбережения и иностранные банки / А.В. Верников // Деньги и кредит. 2012. №2. с. 37-47.

.   Верников, А.В. Иностранные банки и качество корпоративного управления / А.В. Верников // Деньги и кредит. 2013. №9. С. 14-18

.   Верников, А.В. Иностранные банки в России: дочерние учреждения или филиалы? / А.В. Верников // Деньги и кредит. 2012. №6. С. 27-35.

.   Верников, А.В. К вопросу о банковской системе в России / А.В. Верников // Деньги и кредит. 2012. №10. С. 19-23.

.   Верников, А.В. Иностранные банки в Восточной Европе / А.В. Верников // Мировая экономика и международные отношения. 2012. №8.

.   Верников, А.В. Стратегии иностранных банков в России / А.В. Верников // Вопросы экономики. 2012. №12. С. 68-84.

.   Верников, А.В. Оценка масштабов присутствия иностранных банков / А.В. Верников // Деньги и кредит. 2012. №1. С. 25-30.

.   Вешкин, Ю.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Ю.Г. Вешкин // Экономический анализ. 2009.

.   Вяткин, В.Н. Базельский процесс. Базель - 2 - управление банковскими рисками / В.Н. Вяткин // М. Экономика. 2009. 192 с.

.   Геращенко, В.В. О денежно-кредитной политике и ходе реструктуризации банковской системы / В.В. Геращенко // Деньги и кредит. 2008. №6. С. 5-13.

.   Головнин, М.Ю. Банковские системы в переходных экономиках / М.Ю. Головин // Мировая экономика и международные отношения. 2010. №2. С. 15-25.

.   Гринберг, Р.С. Экономические беседы / Р.С. Гриберг // М. 2012. 112 с.

.   Гринберг, Р.С. В мире перемен / Р.С. Гринберг // М. Институт экономики РАН. 2010. 484 с.

.   Грязнов, Э.А. КТНК в России: позиции крупнейших в мире транснациональных корпораций в российской экономике / Э.А. Грязнов // М. 2010. 215 с.

.   Гутник, В. Откуда же исходит угроза отечественной экономике? / В. Гутник // Мировая экономика и международные отношения. 2012. №4. С. 118-123.

.   Дмитриев, М.Э. Кризис 1998 года и восстановление банковской системы / М.Э. Дмитриев // М. Гендальф. 2001. 189 с.

.   Дрогобыцкий, А.И. Интеграция финансовых услуг / А.И. Дрогобыцкий // М. Экзамен. 2013. 157 с.

.   Кедров, В.И. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков / В.И. Кедров // Деньги и кредит. 2012. №11. С. 51-54.

.   Красавина, Л.Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения / Л.Н. Красавина // Финансы и статистика. 2012. 576 с.

.   Кроксфорд, Х. Искусство розничного банкинга. Факторы, аналитика, прогнозы / Х. Кроксфорд // М. Гревцов Паблишер.2012. 320 с.

.   Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин // М. Кнорус. 2008. 560 с.

.   Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования / О.И. Лаврушин // М. Кнорус. 2010. 256 с.

.   Райффайзенбанк. Годовой отчет 2012. М. Райффайзенбанк Австрия. 2011. 104 с.

.   Смовженко, Т.С. К вопросу о регулировании уровня иностранного капитала в банковской системе (на примере Украины) / Т.С. Смовженко // Деньги и кредит. 2011. №4. С. 49-52

.   Тулин, Д.В. Филиалы иностранных банков в России: мифы и реальность / Д.В. Тулин // Деньги и кредит. 2010. №5. С. 16-21.

40. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] - http: //www.cbr.ru.

41. Рейтинги // Standard & Poor’s [Электронный ресурс] - http: //www.standardandpoors.ru.

.   Иностранцы в России // Банковское обозрение [Электронный ресурс] - http: //www.bo.bdc.ru.

43. Торговые отношения России // Всемирная Торговая Организация [Электронный ресурс] - http: //www.wto.ru.

44. Рэнкинг банков в России на 01.01.2008 // bankir.ru [Электронный ресурс] - http: //www.bankir.ru.

.   О некоторых вопросах реформирования банковского надзора // Клерк [Электронный ресурс] - http: //www.klerk.ru.

.   Иностранные кредитные организации в России // Консультант Плюс [Электронный ресурс] - http: //www.consultant.ru.

.   Система страхования вкладов // Информационный портал banki.ru [Электронный ресурс] - http: //www.banki.ru.

⇐ Предыдущая123456

Поделиться: