Глава 1. Теоретические аспекты функционирования платежных систем и пластиковых карт

Платежные карты - это банковские карточные продукты. К ним также относят карты " путешествий и развлечений" (American Express, Dinners Club), хотя их выпускают небанковские организации. Для торгово-сервисной организации важно, что с помощью таких карт клиент может оплатить покупку. Для того чтобы это произошло, необходимо быть участником платежной системы. Платежная система - довольно сложное образование. Менеджеру торгово-сервисной организации, отвечающему за карточки, стоит в ней (хотя бы поверхностно) разобраться.

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить расчеты между покупателем товара или услуги, торгово-сервисной организации и организацией, выдавшей клиенту карточку для совершения таких операций. Выдача наличных по предъявлению пластиковой карты трактуется как кассовый аванс, поэтому банк, оказывающий такую услугу, является в данном определении " торгующей деньгами организацией".

За рубежом в качестве эмитента платежных карт может выступать любая организация (пример: Dinners Club); у нас - только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ. Особое место среди эмитентов платежных карт занимают банки, объединенные в т.н. платежные ассоциации. Именно им, в основном, и будет посвящена данная часть материала.

К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express.

По крайней мере, именно они представлены на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов. После описания технологий, для примера, я опишу первые три международных системы, тем более, что именно прием международных карточных продуктов распространен в торгово-сервисной сети. Российские платежные карты обычно используются в зарплатных проектов и в большинстве случаев служат для получения наличных.

Общие черты, которые отличают рассматриваемые системы от других платежных систем - многоэмитентность (или возможность распространять карточки в соответствие с агентскими отношениями), и специальной технологии расчетов, следующей из самой сути платежной системы, как совокупности финансовых институтов.

В дальнейшем я буду ориентироваться на классические банковские ассоциации. В системе имеются три категории финансовых участников. Первая категория - эмитенты (организации, выпустившие карточки). Вторая категория - эквайреры (банки, обслуживающие карточные сделки в предприятиях торговли/сервиса). Третья категория - расчетные банки, призванные урегулировать финансовые обязательства прочих участников. Один и тот же банк может быть и эмитентом, и эквайрером и расчетным банком одновременно.

Для любой ассоциации характерно выполнение нескольких основных функций: лицензирование деятельности по работе с карточками платежной системы (лицензированию подвергаются не только банки-участники системы, но и прочие организации, имеющие отношение к соответствующим технологиям - производители программного обеспечения, поставщики карт, оборудования для работы с ними и т.д.). Оформление и охрана товарных знаков, патентов и авторских прав. Разработка правил ведения операций, контроль над ними, стандартизация в области пластиковых карт. Создание новых карточных продуктов и услуг, реклама и сбыт продукции в этой области. Мониторинг состояния и развитие отраслей, связанных с пластиковыми картами.

Реализация национальных и международных систем согласования и подтверждения полномочий в осуществлении сделок, связанных с использованием пластиковых карт (авторизации карточных транзакций).

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

 

Виды и их характеристика

 

Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других слов можно встретить в словосочетании со словами карта и карточка.

Пластиковые карты можно разделить на несколько категорий по различным пpизнaкaм. Основное сходство пластикoвых кapт их paзмep (2, 125" x 3, 375", пpимepнo 54 x 86 мм и 0, 039", тoлщинy oколо 1 мм). Основным материалом для изготовления пластиковых карт служит поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и нейтрален к краскам, что позволяет получать на готовых карточках очень чистые цвета.

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карт, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

С точки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:

По механизму расчётов

двухсторонние карты	многосторонние карты
Ø возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов Ø владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях	Ø возглавляют национальные ассоциации банковских карточек Ø предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса Ø получать кассовые авансы Ø пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

 

Другое деление карт определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают:

· кредитные карты, используемые в кредитных платежных системах

· дебетовые карты - используемые в дебитных платежных системах,

· карты с овердрафтом.

По функциональному назначению

кредитные карты	дебетовые карты	карты с овердрафтом
Ø оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг	Ø используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика клиент распоряжается только суммой с его банковского счета обработка карточки в режиме on-line	Ø возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора

 

Предоплаченная карта (согласно Положению 266П) предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Кредитные карты выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы.

К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карты банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и тд.

Дебетовая карта наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также картой наличных средств или картой активов. Дебетовая карта, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной, дебетовая карта является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.

 

По материалу из которого карта изготовлена:

бумажные (картонные)

пластиковые

металлические

 

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карты. Если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По способу записи информации

графическая запись	эмбоссирование	штрих-код	магнитная полоса	чип	лазерная запись
Ø самая простая форма записи информации наносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте	Ø позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа	Ø применялся до изобретения магнитной полосы низкая секретность в платежных системах распространения не получил	Ø один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту очень популярна в платежных системах	Ø очень дорогая технология наиболее надежное хранение информации	Ø чиповые технология записи на них схожа с записью на лазерные диски в банковских технологиях распространения не получили

По эмитентам

банковские (универсальные) карточки	частные карточки
выпускаются банками и финансовыми компаниями	выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании

 

Карты можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карточку идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом, (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карта называется эмбоссированной.

На неэмбоссированных картах идентификационная информация выжигается, и эти карты предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).

По типу paбoты c кapтoй как c нocитeлeм элeктpoннoй инфopмaции их можно разделить на «карта c магнитной пoлocoй» и «карта c чипом» или «cмapт-кapта».

Магнитная карта не содержит в ceбe информации o пepeнocимoй на этой кapтe cyммe - на ней зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй банк (или дpyгoe кpeдитнoe yчpeждeниe) cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или ycлyг суммы.

Для определения платежеспособности клиента при работе с магнитными картами необходим звонок в банк либо процессинговый центр (такой звонок мoжeт выпoлнятьcя либо oпepaтopoм при пoмoщи oбычнoгo тeлeфoнa, или же при пoмoщи cпeциaльныx ycтpoйcтв - POS-aппapaтoв, вepификaтopoв типа Verifone и т.п.).

Бaнкoвcкиe кapты дeлятcя нa: кpeдитныe, дeбeтoвыe и внyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe. Кредитные и дебетовые карты позволяют проводить безналичные расчеты через электронные платежные терминалы:

 - «умные» карты» (smart cards) – кредитные или платежные карты со встроенным в них микропроцессором, который позволяет проводить обмен информацией с центральным компьютером;

 - «сверх умные карты» (super smart cards) - в них встроены клавиатура и экран на жидких кристаллах.

Существуют еще и карты со смешанными носителями информации – на них могут быть одновременно и чип, и магнитная полоса.

Кредитные карты позволяют клиенту получить у банка ограниченный кредит в случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. А дебетовые карты дают возможность клиенту получить наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах остатка на его специальном кард-счете суммы.

Внутрибанковские специальные карты международными не являются. Основная цель их эмиссии состоит в том, чтобы получать наличные в других городах, где отсутствует филиальная сеть банка посредством банка-партнера.

Смарт-карты, электронная коммерция - это не только технологические новации, интересные для технологических компаний, для специалистов в области информационных технологий, но и возможности, позволяющие банковским специалистам обеспечить более высокий уровень сервиса для клиентов, а также предложить им новые банковские услуги.

Как кредитные, так и дебетовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карты (Customer cards) - только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям).

Корпоративная картам привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карта может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карты может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карт на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карты. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карты можно оформить на каждого члена семьи владельца карт-счета. При этом для кредитной карты членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

Банковские карты защищаются от несанкционированного доступа к счету обладателя при помощи PIN-кода (так называемого персонального идентификационного номера).

PIN-код обычно четырехзначное число, которое необходимо набрать с клавиатуры банкомата и с помощью которого владелец карточки получает доступ к своему счету для снятия наличных или получения информации о балансе лицевого счета.

Возможность его подбора в случае незаконного завладения картой ограничена, так как после трех неудачных попыток ввода PIN-кода карта изымается банкоматом. В последующем эту информацию получает банк и владелец счета.

О необходимости держать в тайне свой PIN-код и хранении PIN-кода отдельно от карты предупреждают обладателя карты в момент его оформления в банке.

Номер PIN-кода владелец карты получает в банке вместе с пластиковой карточкой в специальном запечатанном конверте. Если вдруг обладатель карты забудет присвоенный ему PIN-код, он может обратиться в банк и запросить повторную выдачу конверта с кодом.

Банковские карты выдается на ограниченный срок - один или два года с момента получения и действуют они до последнего дня месяца, указанного на карточке. После истечения срока действия карты её никто не будет принимать к оплате, поэтому необходимо вовремя сдать карту на «перевыпуск» на новый срок. При переоформлении карты в связи с заменой советских паспортов на российские требуется указывать в бланке заявления реквизиты старого паспорта, поэтому лучше иметь выходные данные старого паспорта с собой.

При оплате товаров и услуг в торговой сети продавец обязан проверить личность покупателя по образцу подписи на обратной стороне пластиковой карты и по его фотографии, если она имеется на карте.

Для идентификации клиента может потребоваться удостоверение его личности – паспорт, водительские права или военный билет.

На банковской пластиковой карте обычно расположена следующая информация: примерно одну треть площади карты занимает поле, в котором в строго определенных местах располагаются логотип и голограмма платежной системы, к которой принадлежит карты.

Для VISA - сине-бело-золотой флажок с надписью VISA и голубь на голограмме, для EuroCard/MasterCard - два логотипа: черная буква E с красным «язычком» досталась от EuroCard и два пересекающихся полушария от MasterCard.

Дизайн остальной части карты отдается на усмотрение банка эмитента, исключением является только American Express. Она установила единый стандарт лицевой стороны карты.

На неиспользуемой платежными системами части карты практически всегда наносится логотип банка-эмитента карты. Нижняя часть подавляющего большинства карт с магнитной полосой используется для эмбоссирования. Чуть ниже середины карты эмбоссируется номер карточки, состоящий обычно из 16 цифр (4 группы по 4 цифры).

В системах VISA, EuroCard/MasterCard, российской Union Card первые шесть цифр представляют собой код банка-эмитента в платежной системе. В одной и той же системе у банка может быть несколько идентификационных номеров (например, отдельный номер для золотых карт), но в любом случае первые шесть цифр однозначно указывают на банк-эмитента.

Под номером карты эмбоссируется срок действия карточки. При этом срок начала действия карты писать необязательно (хотя в системе Union Card, например, его принято указывать), но срок окончания действия карты является обязательным элементом. Обычно указываются только номер месяца и последние две цифры года, по который (включительно) действительна карта. На следующей строке эмбоссируется имя и фамилия держателя карты.

В российских системах используются эмбоссеры с кириллицей, для печати на карточках международных платежных систем используются только латинские символы, причем, во избежание недоразумений, используется именно та транскрипция имени и фамилии, которые используются в загранпаспорте.

На самой нижней текстовой строке может быть эмбоссировано название компании, если карта корпоративная, или название банка-агента, через который была продана карта. Она может остаться и пустой. Карты с микрочипами также имеют стандартное расположение микрочипа - в левой части примерно посередине, над первыми цифрами номера карты.

На обратной стороне магнитной карты сверху располагается магнитная полоса, на которой на двух, трех или четырех (обычно на трех) дорожках записана основная идентификационная информация. Вопреки распространенному мнению, эта информация никак не защищена от копирования или прочтения, поэтому никакой секретной информации сюда не записывается. Здесь записывается только номер карты, имя владельца и срок действия карты.

Ниже на карточке обычно располагается специально напыленная полоса для подписи держателя карты. Эта подпись служит образцом для продавца или кассира при сверке подписи на слипе.

Обычно на обратной стороне карты в нижней ее части пишется базовая информация о том, куда следует обращаться в случае возникновения каких-либо проблем с картой и/или информация о том, куда следует обратиться лицу, нашедшему карту. Кроме того, на некоторых картах в нижней части оборотной стороны принято размещать фотографию владельца.

 Для микропроцессорных карт эмбоссирование и полоса для образца подписи не являются необходимыми, поскольку они предназначены для работы только с электронными средствами авторизации. Вообще говоря, для операций с картами в такой системе нет необходимости в какой-либо визуальной информации на карте. Поэтому оформление оборотной стороны таких карт обычно полностью зависит от пожеланий банка-эмитента.

Российские платежные карточки обычно используются в зарплатных проектах и в большинстве случаев служат для получения наличных. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов.

К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express. Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона.

⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒

Поделиться: