Особенности системы кредитования в зарубежных странах

 

Практика развития кредитных систем ведущих зарубежных стран убедительно свидетельствует, что диверсификация деятельности банков, базирующаяся на сочетании депозитно-ссудных и эмиссионно-инвестиционных операций, усиливает их конкурентные позиции на рынке и наиболее полно отвечает потребностям современного финансового капитала.

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия).

Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

История законодательства о потребительских кредитах в США насчитывает не один десяток лет. Единый Кодекс о Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code) первоначально был принят в семи штатах. Целью этого акта было защитить потребителей, получающих кредиты для финансирования покупок, гарантировать правильное, адекватное предоставление услуг по кредитованию, регулировать кредитную индустрию в целом.

Закон о потребительском кредите разработан специальными уполномоченными по унификации законодательства штатов в 1968 г. Закон был принят почти четвертью штатов и охватывает много областей, присутствующих в Федеральном законе о защите потребителя. Закон устанавливает:

- справедливые правила предоставления кредита;

- верхние пределы ставок;

- правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.

Он также регулирует кредитные сделки, охватывающие большую часть продажи недвижимости, товаров и услуг лицами, регулярно участвующими в продаже в кредит.

Американский закон «О защите прав потребителей» содержит часть, посвященную потребительским кредитам. Он обязывает кредиторов в полной мере доводить до потребителей условия кредитования. Закон также защищает потребителей от злоупотреблений со стороны ростовщиков, ограничивает размеры вознаграждений, учреждает Национальную комиссию по потребительским финансам, которая компетентна вести расследования в области потребительского кредитования.

Также Закон регламентирует деятельность компаний, выпускающих кредитные карты и предоставляющих кредитные истории. Закон запрещает какую-либо дискриминацию при кредитовании.

 Становление рынков межбанковского кредитования в зарубежных странах происходило параллельно с развитием их банковских систем и вместе с другими звеньями финансовых рынков, такими, например, как валютный рынок и рынок государственных ценных бумаг.
В странах с развитыми рынками основную часть денежного рынка составляет сектор краткосрочных (до 1 года) ценных бумаг. В странах с менее развитым сектором ценных бумаг (с более ограниченным набором инструментов и операций) в структуре денежного рынка относительно велика доля межбанковского кредитного рынка (включая кредиты центральных банков для рефинансирования коммерческих банков).

Основной оборот факторинговых компаний мира приходится на внутренний факторинг (около 91, 5%), и только 8, 5% оборота составляют операции международного факторинга. И это неудивительно, ведь внутренний факторинг, как правило, прямой и обходится гораздо дешевле. Его основное развитие наблюдается в Великобритании, где на долю внутреннего факторинга приходится практически 99% всех операций (средний объем факторингового рынка Великобритании за последние годы превышает 150 млрд евро).

Резкое сокращение оборотов факторинговых операций в последние годы наблюдалось только в одной из 17 стран - признанных лидеров мирового факторинга. Примерно на 60% сократился объем операций в Мексике в 2003 - 2004 гг., тем не менее с 1988 г., когда эта страна только приступила к развитию подобных финансовых услуг, ее обороты возросли более чем в 20 раз. По данным же 2005 г., рынок факторинговых услуг в Мексике восстановил утраченные позиции, что в очередной раз свидетельствует об устойчивом повышательном тренде мирового факторингового рынка как в целом, так и по отдельным странам в частности. (Прирост мирового рынка факторинга в 2005 г. по сравнению с 2004 г. составил 18, 7%.) Самыми быстрыми темпами факторинговые операции развиваются в Южной Корее (объем операций в 2005 г. по сравнению с 2004 г. возрос здесь в 26 раз) и в других южноазиатских странах, так называемых Южноазиатских тиграх. Среди них такие страны, как Гонконг, Малайзия, Сингапур и Тайвань. Также достаточно хорошие темпы развития показывают факторинговые рынки восточноевропейских стран, что обусловлено их относительной молодостью и ненасыщенностью (например, в последние годы рынок факторинговых услуг в РФ ежегодно удваивался). Страной, объемы факторинговых операций в которой существенно не изменились еще с 1980 г., но которая тем не менее остается одним из лидеров факторинга в мире, является Швеция. По данным другой крупнейшей факторинговой группы IFG, среди лидеров по обороту факторинговых операций в 2005 г. можно назвать Англию и Италию, по объемам международного факторинга и по темпам роста - Германию, а по степени развития международного факторинга - Нидерланды. К сожалению, ни по одному показателю страны Восточной Европы, в том числе и Россия, не фигурируют среди лидеров. Также необходимо отметить важность такого показателя, как отношение товарооборота по факторингу к ВВП, ибо этот показатель позволяет оценить степень распространения факторинговых услуг в экономике. По данным Мирового банка, Россия находится в начале этого пути.

Теперь, что касается ипотечной системы за рубежом, то одно из главных ее преимуществ заключается в том, что она гарантирует несомненность юридически значимых действий в отношении недвижимости. Ценность последней как объекта залога объясняется ее высокой и обычно стабильной ценой с тенденцией к повышению. Физические характеристики недвижимости позволяют оставлять заложенный объект во владении и пользовании залогодателя. В Западной Европе и США давно сформировалась развитая и законодательно отрегулированная система ипотеки, в основу которой положены четкие методы регистрации недвижимости, а также строгое юридическое оформление возникновения и прекращения залогового права на недвижимое имущество.

Основу регистрационной системы в Германии, например, составляет земельная книга, роль и порядок ведения которой регулируются германским гражданским уложением и специальным актом «правила ведения земельной книги».

Существует еще одно направление ипотеки, имеющая особое значение для нашей страны: ипотечное кредитование в жилищной сфере. Россия сможет избежать многих негативных явлений, сопутствующих введению системы ипотечного кредитования, если обратиться к опыту ведущих зарубежных стран. Наибольший интерес в этой области представляют США, в которых весьма развит рынок ипотечных кредитов и эффективен кредитно-залоговый механизм государственной поддержки и стимулирования жилищного строительства.

Регулирование ипотечных отношений в США осуществляется согласно федеральному законодательству и законом штатов. В соответствии с этим кредитор обязан предоставить заемщику подробнейшую информацию о кредите, а физическое лицо ничем не должно быть ограничено в своем праве на получение кредита.

Исходя из того, что одной из важных задач государства является создание эффективной системы кредитования сельскохозяйственных и промышленных предприятий и обеспечение граждан жильем, можно отметить следующие исходные принципы ипотечного кредитования:

- защита интересов как кредиторов, так и заемщиков. Этой цели служат страхования, специальные правительственные программы, процедура обращения взыскания на заложенное имущество и т.д.;

- доступность ипотечных кредитов для рядового гражданина и предпринимателя;

- приоритетность в кредитной сфере для организаций, специализирующихся на ипотеке.

 

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться: Я.Мессенджер ВКонтакте Одноклассники Telegram Twitter Мой Мир LiveJournal