Специфические особенности ипотечного кредитования в национальной экономике государства

 

В России в I полугодии 2007 года доля сделок с использованием ипотеки составила 6% от общего числа сделок купли-продажи [15, с. 29]

В Удмуртии ежегодно вводится в строй от 3 до 4 тыс. квадратных метров новостроек. По оценкам специалистов оборот строительного бизнеса в Удмуртии оценивается в 1000 млн.рублей, при этом 96% инвестиций в новостройки сейчас идут из внебюджетных источников, т.е. - частные инвестиции, 40% площадок контролируются частными компаниями, да и в остальных случаях присутствие частных компаний значительно.

В ходе реализации ипотечного кредитования в Удмуртии столкнулись с существенной проблемой – нехваткой собственных средств тех, кому и нужны жилищные кредиты.

Согласно прогнозу Правительства РФ, развитие ипотечных программ приведет к 2010 году к увеличению доли семей, которые могут участвовать в ипотеке на стандартных рыночных условиях с 9, 5% до 25-30%, а уровень обеспеченности жильем в расчете на человека вырастет с 19, 7 до 21, 7 кв. метров. В настоящее время отсутствие в ассортименте банка ипотечной программы уже становится редкостью, поскольку ипотечные кредиты –наиболее востребованные услуги розничного банковского бизнеса. С увеличением числа банков, пришедших на ипотечный рынок, увеличилось предложение новых ипотечных продуктов, и оптимизировались их условия. Наши аналитики считают, что при такой динамике можно говорить о переходе рынка ипотечного кредитования в практическую стадию. Скажем, когда-то филиал «Сбербанка» был единственным в Удмуртии, выдававшим кредиты на приобретение жилья (сегодняшние показатели выдаваемых займов по этому направлению не соответствуют большим возможностям этого банка – чуть более 17 млн рублей за прошлый год). Сейчас на ипотечном рынке республики ситуация иная. Всего в прошлом году в Удмуртии по ипотечным программам получили кредитные средства 2455 заемщиков в объеме 872 млн рублей. Из этих средств десятью самыми крупными игроками рынка ипотечного кредитования выдано 790 млн рублей 1794 заемщикам. А в тройке лидеров нет не только «Сбербанка», но и других филиалов крупных российских банков. Лидерами на этом рынке являются местные кредитные организации: «Мобилбанк», «Ижкомбанк», «Ипотечная корпорация Удмуртской Республики» (ИКУР) (см. таблицу 22).

 

Таблица 22 - Объемы выдачи ипотечных кредитов и займов банками и Ипотечной корпорацией УР за 2006 год*

Кредиторы	Выдано всего		В том числе:
			По стандартам Агентства		По собственной программе
	млн руб.	кредитов (шт.)	млн руб.	кредитов (шт.)	млн руб.	кредитов (шт.)
Мобилбанк	261, 5	634	181	445	80, 5	189
Ижкомбанк	237	500	19, 7	50	217, 3	450
Ипотечная корпорация УР	142, 2	341	142, 2	341	-	-
Банк Ак-Барс	55	119	42, 7	92	12, 3	27
Уралсиб	31, 8	70	-	-	31, 8	70
Внешторгбанк	20, 9	43	-	-	20, 9	43
Газпромбанк	19	48	19	48	-	-
Удмуртское Отделение СБ РФ	17, 6	30	-	-	17, 6	30
Камабанк	1, 1	4	1, 1	4	-	-
Банк Москвы	3, 5	5	-	-	3, 5	5
Итого:	790	1794	406	980	384	814

Учтены только 10 банков с наибольшими объемами кредитования. Всего, по данным Министерства строительства и жилищной политики УР, в 2006 году в Удмуртии было выдано 872 млн рублей кредитных средств на улучшение жилищных условий 2455 заемщикам.

Самый крупный игрок на рынке Удмуртии – «Ипотечная корпорация УР». По данным Минстроя УР, в прошлом году корпорацией выдано кредитов на сумму, превышающую 142 млн рублей. Кроме того, поскольку большинство местных банков работает по федеральной программе не самостоятельно, а через ИКУР, с учетом этих кредитов общая сумма займов, выданных «Ипотечной корпорацией» в 2006 году, – 470 млн руб. Серьезную конкуренцию ИКУР составил «Ижкомбанк», ставший сервисным агентом Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В марте 2007 года «Ижкомбанк» вышел на объем выдаваемых ипотечных кредитов 65 млн рублей в месяц, а уже в апреле эта цифра выросла почти до 100 млн руб. Этот банк предлагает кредиты не только для жителей Удмуртии, но и Татарстана и Пермского края. К тому же здесь применяется «плавающая ставка» от 11, 75 до 16%. Другой банк из тройки лидеров – «Мобилбанк» в прошлом году выдал более 260 млн рублей и в этом году намерен увеличить объем. Кредитный отдел банка переполнен заявлениями от желающих получить ипотечный кредит. Таким образом, хорошо видно, что рынок ипотечного кредитования очень динамично растет, и более расторопными на нем оказались местные игроки. Вполне возможно, что скоро в Ижевске наступит ситуация, которая сложилась на московском рынке, когда некоторые банки уже решают не выдавать более одного кредита в одни руки.

В нашей республике в привилегированном положении находятся работники бюджетной сферы, которые через «Ипотечную корпорацию Удмуртской Республики», организованную почти два года назад, имеют возможность рассчитывать на 7 процентов годовых. С учетом российских темпов инфляции (официально — 10 процентов, реально — еще больше), это очень хорошие условия. Правда, бюджетникам всегда сложнее будет не только полностью расплатиться по ипотечному кредиту, но и даже собрать сумму первоначального платежа.

Несмотря на наработанный одиннадцатилетний опыт, ипотека в Удмуртии не развивается желаемыми темпами, в первую очередь из-за нехватки кредитной массы. Самостоятельно найти эти деньги республика не в состоянии в силу объективных причин. В этой связи остается надежда на федеральный центр и его рекордных запасах золотовалютных резервов и большом размере стабилизационного фонда. Правда, пока эти деньги никак не участвуют не только в ипотечных программах, но и в других социальных проектах. Пока на федеральном уровне законодатели тянут время, в республике, похоже, решили пойти своим путем. Александр Волков уже сообщил, что намерен обсудить с правительством возможность за счет республики поднять планку гарантирования банковских вкладов со 100 до 200 тысяч рублей (100 тысяч гарантируется российским бюджетом). Небанковские ипотечные корпорации представлены в Удмуртии следующими компаниями «Партнер», «Строим вместе» и др.

Чтобы расширить аудиторию, почти все банки сейчас при расчете суммы кредита учитывают доход созаемщиков, которыми могут стать родственники или супруги. Поэтому участники рынка задумываются, где найти клиентов, и решаются на неординарные для финансового рынка маркетинговые шаги для продвижения ипотечного кредитования.

Одним из первых на нестандартные акции решился БАНК УРАЛСИБ, вышедший на рынок ипотечного кредитования только в 2005 году. Летом банк разместил рекламу своей ипотеки на упаковках " Русской каши" и на бутылках с питьевой водой " Шишкин лес". В БАНКЕ УРАЛСИБ надеялись, что смогут таким образом заинтересовать ипотекой покупателей с доходом в $500–600 – его в регионах достаточно для получения кредита. А теперь БАНК пытается расширить аудиторию за счет тех, кто арендует жилье. На этой неделе стартовала рекламная кампания ипотечных программ банка под слоганом «Хватит снимать! »

На специально созданном сайте Net-arende.ru появилась флэш-игра " Противостояние", в которой нужно собирать деньги на съем более дорогой квартиры, уворачиваясь от карикатурных квартирных хозяев: заносчивой старушки, бойкой тетки и развязного мужичка. Проиграв, можно получить совет избавиться от проблем с арендодателями и ссылку на раздел сайта, где можно на калькуляторе посчитать свои расходы на ипотеку.

По словам Максима Савицкого, руководителя направления общекорпоративного маркетинга ФК " УРАЛСИБ", новая акция, с учетом ее рекламы в СМИ и на радио, обошлась банку примерно в $1 млн. " Мы решили показать молодым семьям и одиноким наемным менеджерам преимущества покупки квартиры по ипотеке", – поясняет он. Сейчас сайт посещает около 1000 посетителей в день, причем каждый проводит на нем в среднем 30 минут, что свидетельствует об интересе к контенту, радуется Савицкий.

Другая необычная идея БАНКА УРАЛСИБ – размещение рекламных объявлений об ипотеке в разделе " Аренда" газеты " Из рук в руки". Пока, по словам Савицкого, необычный маркетинг работает – реклама на продуктах помогла БАНКУ избежать сезонного падения спроса на ипотеку летом. После нее количество обращений клиентов возросло на 40–50%, уточняет Савицкий.

По его словам, в первом полугодии кредитный портфель банка составил $120 млн, а до конца года его планируется увеличить до $370 млн. В следующем году банк может продолжить " продуктовую" тему: сейчас в БАНК УРАЛСИБ поступило около 10 предложений от производителей продуктов о размещении рекламы на упаковке, и их в банке внимательно изучают. Однако сперва мы примем решение, что эффективнее – реклама в Интернете или в магазинах, добавляет он. 844 тыс. посетителей в месяц и 244 тыс. посетителей в неделю - такова, по данным исследований компании SpyLOG, аудитория сектора российских банков. Среди посетителей преобладают пользователи из России (81%). В тройку лидеров по количеству посетителей входят также США и Германия. Жители Удмуртии составляют 9% российской аудитории и 2% всей аудитории сектора. Среди наиболее популярных и значимых поисковых запросов - " Сбербанк" (21, 7% переходов с поисковых систем), " Сбербанк России" (5, 5%) и " БАНК УРАЛСИБ" (3, 5%).

В таблице 23 проанализируем конкурентные преимущества коммерческих банков г. Ижевска.

 

Таблица 23 - Анализ конкурентных преимуществ коммерческих банков в г. Ижевске

Банки	Количество документов для получения ипотечного кредита	Время рассмотрения заявки, в рабочих днях	Действие принципа «единого окна»	Виды используемой рекламы	Методы продвижения ипотечного кредитование
Мобилбанк	11	5	нет	Радио, печатная продукция в СМИ, сайт в Интернете	Позиционирование ипотечного кредитования
Ижкомбанк	12	2	есть	Радио, печатная продукция в СМИ, сайт в Интернете	Позиционирование ипотечного кредитования
Ипотечная корпорация УР	11	4	нет	печатная продукция в СМИ	Позиционирование ипотечного кредитования
Банк Ак-Барс	12	3	нет	печатная продукция в СМИ	Позиционирование ипотечного кредитования
Уралсиб	10	4	нет	Радио, печатная продукция в СМИ, сайт в Интернете	Позиционирование ипотечного кредитования
Внешторгбанк	13	5	нет	печатная продукция в СМИ	Пассивное продвижение
Газпромбанк	12	2	нет	печатная продукция в СМИ	пассивное продвижение
Удмуртское Отделение СБ РФ	15	7	нет	Печатная продукция в сберкассах, сайт в интернете	пассивное продвижение
Банк Москвы	12	4	нет	печатная продукция	пассивное продвижение

 

Анализируя таблицу 23 можно сделать вывод о более активном продвижении ипотечного кредитования конкурентами Удмуртского Отделения Западно-уральского Сбербанка РФ. Несомненное преимущество имеет АКБ «Ижкомбанк», который предлагает наикратчайшие сроки в рассмотрении заявки, минимально количество документов и принцип единого окна совместно со страховыми и риэлтерскими компаниями города. 5 банков города позиционируют ипотечное кредитование, т.е. они делают основную ставку именно на этот вид кредитования, продвигают его путем активной рекламы.

 

⇐ Предыдущая123456789Следующая ⇒

Поделиться: