Правовое положение кредитных организаций в зарубежных странах

 

Банк общепризнанно считается профессиональным финансовым посредником на рынке капиталов. Поэтому основным признаком банка (кредитной организации) в доктрине и законодательстве многих стран считается посреднический характер их деятельности. При этом понятие " посредническая деятельность кредитных организаций" понимается одинаково и заключается в привлечении ими временно свободных денежных средств (кредитных ресурсов) одних лиц для предоставления их в форме кредитов другим лицам, испытывающим потребность в заемных средствах. Однако юридическая форма привлечения кредитных ресурсов, как известно, может быть различной. Поэтому при определении круга юридических конструкций, допустимых для привлечения кредитными организациями денежных средств, можно выявить разные теоретические подходы. Один из них, назовем его экономическим, допускает привлечение кредитными организациями денежных средств как на основе использования различных конструкций, опосредующих как заемные отношения (договор займа, договор банковского счета, договор банковского вклада, продажа векселей, облигаций и т.п.), так и на основе членства, которое предполагает внесение взносов в ее уставный капитал. Так, например, по законодательству США кредитными организациями считаются так называемые кредитные общества, капитал которых образуется за счет взносов их членов, которых эти общества и кредитуют. Аналогом рассматриваемых организаций по российскому законодательству следует считать кредитные потребительские кооперативы, которые, однако, не рассматриваются российским законодателем в качестве кредитных организаций в узком смысле слова.

Рассмотренный экономический подход следует считать исключением, поскольку в большинстве других стран привлечение свободных средств допускается только с использованием конструкций, опосредующих заемные отношения. Причем иногда все они сводятся только к договору вклада < 1>. Имеются авторы, которые называют несколько другие признаки " банковского" привлечения средств. Во-первых, банки привлекают средства " от широкой публики" (т.е. от неопределенного круга лиц) на профессиональной постоянной основе, во-вторых, с обязательством их возврата и, в-третьих, в форме депозита, толкуемого широко: как договор классического вклада, как договор займа или как договор счета либо иной аналогичный договор. Нередко для определения банка к указанным выше двум видам банковских операций добавляют третью - " управление средствами платежа". Аналогичный подход используется в банковском законодательстве Европейского сообщества. В соответствии со ст.1 Первой директивы 77/780, принятой Советом 12 декабря 1977 г., о координации норм законов, постановлений и административных актов, касающихся допуска к банковской деятельности, ведения банковского бизнеса, кредитной организацией следует считать предприятие, деятельность которой заключается в приеме вкладов от публики или других активов на возвратной основе и в выдаче кредитов за свой счет. Такая же правовая позиция сформулирована в ст.1 Директивы 2000/12/СЕ Европейского парламента и Совета от 20 марта 2000 г. о допуске и осуществлении деятельности кредитных учреждений. Указанный выше основной формальный признак банка (круг выполняемых операций) в ряде стран сопровождается дополнительным - наличие разрешения на осуществление банковской деятельности, выданного компетентным органом. Последний признак банка (кредитной организации) существует, например, в законодательстве США и Швейцарии, законодательстве стран Европейского сообщества.

Именно посреднический характер (предоставление кредитов за счет привлеченных средств) деятельности банков (кредитных организаций) на финансовых рынках является тем критерием, который позволяет иностранному законодателю разграничивать банк (кредитную организацию) и небанковскую организацию, которой разрешено выполнять отдельные банковские операции (включая кредитование). Так, ст.3 Директивы 2000/12/СЕ Европейского парламента и Совета от 20 марта 2000 г. о допуске и осуществлении деятельности кредитных учреждений предусмотрено, что организации, не имеющие статуса кредитного учреждения, не вправе заниматься деятельностью по приему вкладов или других активов на возвратной основе от неопределенного круга лиц. Эти операции могут монопольно осуществляться только банками (кредитными организациями).

Понятие банка (кредитной организации) определяется иностранным законодателем путем перечисления основных банковских операций, выполнение которых признается в каждой конкретной стране социально значимым и нуждается в специальном контроле со стороны государства. Получается, что банк - это организация, выполняющая банковские операции, перечень которых определяется не столько экономической сутью их деятельности, сколько волей законодателя. Поэтому круг банковских операций не совпадает в различных странах. По такому пути пошли практически все страны, за исключением Великобритании, которая избежала этой необходимости, учитывая, что ее банковское законодательство сложилось только с 1979 г.

Рассмотрим структуру банковской системы на примере одной из зарубежных стран - Великобритании. Как и подавляющее большинство банковских национальных систем, банковская система Великобритании имеет двухуровневую структуру. В отличие от российской банковская система Великобритании не формировалась за короткий срок в условиях относительно стабильного законодательства, а стихийно складывалась на протяжении последних веков с последующей регламентацией выработанных форм и правил в нормативных документах и банковской практике.

Банк Англии в течение длительного времени представлял собой единственный институт, относящийся к первому уровню этой системы, управляя разветвленной сетью коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений. Наибольшие полномочия, сравнимые с полномочиями Банка России, он получил в 1987 г., но такое положение менее чем за десять лет привело к крупнейшему банковскому кризису, принявшему международный характер и начавшемуся с краха британского банка " Беррингс" из-за финансовых спекуляций одного из его филиалов. Это показало Правительству Великобритании необходимость кардинальной реформы банковской системы, и уже с 1997 г. надзорные функции в отношении банков и иных расчетно-кредитных организаций, а также элементов финансовой системы страны были переданы специально созданной Администрации финансовых услуг, часть же иных полномочий поступила в ведение Министерства финансов.

Этот относительно " свежий" пример демонстрирует неэффективность предельного управленческого централизма в организации банковской системы в условиях, когда в стране достаточно активен иностранный капитал, а национальные коммерческие банки интегрированы в международную финансовую систему.

В наиболее стабильных и эффективных банковских системах мира также помимо центральных банков присутствуют иные полномочные органы: в Германии одновременно с Немецким федеральным банком существует Федеральное ведомство надзора за кредитным делом; во Франции - дополнительно к Банку Франции - Комитет по банковской регламентации, Комитет по кредитным учреждениям и Банковская комиссия; в США управление банковской системой осуществляют Совет управляющих Федеральной резервной системой, окружные Федеральные резервные банки, Служба контроля денежного обращения и Федеральная корпорация страхования депозитов.

Кроме того, банковская система Великобритании основывается на гораздо большем по сравнению с российским банковским сектором разнообразии форм расчетно-кредитных организаций. Конечно, в последнее время в Великобритании, как и везде в мире, идет активный процесс универсализации банковской деятельности, но он не отменяет банковской специализации отдельных типов организаций - специализации, которая сложилась в ходе многолетней практики в условиях свободного и почти свободного рынка и, мы полагаем, оправдала себя исторически.

В банковской системе Великобритании выделяют: депозитные банки (клиринговые банки (весь спектр банковских услуг), финансовые дома (преимущественно потребительское кредитование), торговые банки (в основном управление ценными бумагами и кредитование торговли)), учетные (дисконтные) дома (оперируют ликвидными фондами для банков и векселями государства), акцептные дома (привлекают средства через краткосрочные займы), иностранные банки, прочие расчетно-кредитные учреждения (Доверительно-сберегательный банк, Национальный сберегательный банк (почтовые переводы), Национальный жиробанк, строительные общества (ипотечное кредитование), страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные тресты, доверительные паевые фонды, финансовые корпорации, фирмы венчурного финансирования).

При этом в стране отсутствует жесткая граница между расчетно-кредитной и другими формами бизнеса, так как отдельные организации могут их совмещать в своей деятельности, что добавляет системе адаптивности. В результате банковская система Великобритании обладает значительной гибкостью, способна активно отвечать на вызовы рынка и приспосабливаться к специфическим запросам клиентов.

Коммунистическая партия Китая по-прежнему управляет всеми основными процессами в стране, но это не мешает новому поколению китайских руководителей следовать определенным законам рынка при проведении экономической политики. Изначально перед ними стояли следующие проблемы: как сохранить государственное управление экономикой при предельно возможном для существующей социальной системы развитии рыночных отношений, а также как максимально " запустить" на отечественный банковский рынок иностранный капитал (что необходимо для вступления в ВТО), не допустив захват этим капиталом управления над банковским сектором, что уже происходило в истории Китая до социалистической революции.

Первая проблема была решена, с одной стороны, запретом создания частных банков, а с другой - формированием сложной банковской системы, в которой были гармонично связаны государственные интересы и рыночные механизмы.

Важным элементом банковской системы Китая является " большая четверка" - коммерческие государственные банки, которые аккумулируют в своих руках основную массу китайского банковского капитала. Благодаря своему размеру они играют доминирующую роль в банковской системе, задавая вместе с центральным банком расчетно-кредитную политику, но в отличие от центрального банка рыночными механизмами.

При этом банки " большой четверки" работают согласно рыночным законам и практически не несут на себе бремя экономической политики в других сферах. В целях развития и поддержки отдельных отраслей в соответствии с потребностями государства существуют политические банки, которые ориентированы на проведение политики государства по кредитованию в областях, где выдача кредитов заведомо невыгодна и уровень невозврата очень высок. Эти банки занимаются финансированием экспорта оборудования (Банк кредитования импорта и экспорта), кредитованием наиболее крупных проектов (Государственный банк развития), обслуживанием сельскохозяйственных закупок (Китайский банк развития сельского хозяйства), снимая бремя государственной политики с банков " большой четверки". Часть обязательного государственного кредитования банки " большой четверки" все же несут, но со временем эта часть все более сокращается.

Таким образом, в банковской сфере Китая четко разделены банки, проводящие государственную " некоммерческую" политику кредитования, несущие политические издержки и не ориентированные на получение прибыли, и рыночные коммерческие банки, притом в рыночном сегменте доминируют мощные государственные банки, которые благодаря своему " весу" играют, по сути, роль проводника политики государства.

При этом деятельность всех банков " большой четверки" специализированна; каждый из них занимает свое место в банковской системе Китая и выполняет свои функции. Это понятно даже по их названиям: " Промышленно-торговый банк Китая", " Строительный банк Китая", " Сельскохозяйственный банк Китая", " Банк Китая" (внешняя торговля). Они имеют отраслевую окраску, хотя способны выполнять все банковские операции.

Прочие коммерческие банки Китая не несут на себе бремя государственной политики, и в их формировании может принимать участие не только частный капитал, но и местные власти. Эти банки также специализированны, и в их числе выделяются национальные и региональные банки, выполняющие принципиально разные функции. В целом они вынуждены действовать в условиях, которые задаются центральным банком, банками " большой четверки" и " политическими банками". А один из них - Китайский инвестиционный банк - напрямую подчинен Госсовету КНР (он ориентирован на привлечение иностранного капитала в инвестиционные проекты на территории Китая).

Для Китая не характерны организации, занимающиеся банковской и небанковской коммерческой деятельностью, но это связано с тем, что государство не видит в этом необходимости, так как проблемы, решаемые таким образом в Великобритании, не свойственны китайской экономике. Как ни странно, это несколько иначе, но приводит опять к тому самому сочетанию универсальности со специализацией, которое характеризует и совокупность организаций банковского сектора Великобритании.

В таких условиях иностранный капитал, действующий на территории Китая, вынужден ориентироваться на политику государства, которая " предлагается" ему при помощи рыночных, а не административных механизмов.

Банковские системы развитых стран с рыночной экономикой имеют как общие черты, связанные с общим направлением развития экономики, так и специфические, вызванные особенностями эволюции национальных экономик и национальных денежных рынков. Общие признаки построения банковских систем следующие: двухуровневый характер банковских систем развитых стран: первый уровень представлен центральным банком или аналогичным органом (органами) регулирования денежно-кредитной сферы и банковского надзора, второй уровень - кредитные и финансовые учреждения, непосредственно удовлетворяющие потребности экономических субъектов в банковском обслуживании (финансовые посредники); система надзора за деятельностью коммерческих банков. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центральных банков в этих структурах:

) страны, в которых надзор осуществляет центральный банк, страны, в которых надзор осуществляют другие органы, которым государство делегировало эти полномочия;

) страны, в которых надзор осуществляют центральный банк совместно с другими органами государственного управления, формы и методы регулирования банковской деятельности и денежно-кредитной сферы в целом: лицензирование, нормы пруденциального надзора за деятельностью банковских учреждений, операции центральных банков на денежном рынке, унификация форм расчетов.

Итак, под кредитной организацией признается профессиональный финансовый посредник на рынке капиталов, который выполняет основные банковские операции, круг которых зависит только от соображений публичного порядка и может отличаться в разных странах. Однако постоянно усиливающаяся интернационализация банковского дела обеспечивает в этом вопросе некоторую унификацию. Кредитные организации играют важную роль в развитии рыночных отношений, а также занимают важное место в банковской системе.

Заключение

 

Исследовав правовые нормы, а также теоретический материал, посвященный кредитным организациям можно сделать следующие выводы.

Во-первых, в Федеральном законе " О банках и банковской деятельности" закреплены понятие, структура, полномочия, цель кредитной организации. Из определения кредитной организации вытекают три признака: является юридическим лицом, цель которого - извлечение прибыли, осуществляет банковские операции, имеет специальное разрешение (лицензию) ЦБ РФ. Кредитная организация занимает важное место в банковской системе и играет значительную роль в экономике государства России, помогает развиваться рыночным отношениям.

Кредитные организации классифицируются по юридическому статусу в зависимости от круга осуществляемых банковских операций и банковских сделок выделяют банки и небанковские кредитные организации; в зависимости от конкретной функциональной специализации небанковские кредитные организации подразделяются на расчетные, депозитные и кредитные, а также организации инкассации; в зависимости от объемов собственных активов различают мелкие, средние и крупные банки; по территории обслуживания клиентов экономисты различают местные, региональные, общенациональные и международные (транснациональные) банки; по источнику уставного капитала различают национальные банки, банки с иностранным капиталом и иностранные банки.

Во-вторых, создание кредитной организации - это сложный с экономической и юридической точек зрения процесс. До момента представления в Банк России документов Банк России в целях проверки соблюдения учредителями кредитной организации требований, установленных федеральными законами, в том числе в целях установления наличия идентичных наименований иных кредитных организаций в Книге государственной регистрации кредитных организаций, устанавливает возможность использования кредитной организацией предполагаемых фирменного (полного официального) и сокращенного наименований. После получения документов кредитная организация осуществляет действия, предусмотренные инструкциями Банка России. Кредитная организация должна иметь круглую печать со своим фирменным (полным официальным) наименованием на русском языке и указанием своего местонахождения. Эта печать может содержать также сокращенное наименование кредитной организации.

Статья 5 ФЗ " О банках и банковской деятельности" установила перечень операций и сделок, которые вправе совершать банки и кредитные организации. Каждый вид сделки и операции имеет свои особенности, которые регулируются нормативно-правовыми актами.

В-третьих, под кредитной организацией признается профессиональный финансовый посредник на рынке капиталов, который выполняет основные банковские операции, круг которых зависит только от соображений публичного порядка и может отличаться в разных странах. Однако постоянно усиливающаяся интернационализация банковского дела обеспечивает в этом вопросе некоторую унификацию. Кредитные организации играют важную роль в развитии рыночных отношений, а также занимают важное место в банковской системе.

Таким образом, кредитные организации имеют не только теоретический интерес со стороны ученых но и практический со стороны учредителей, желающих создать кредитные организации и для практикующих юристов.

⇐ Предыдущая1234

Поделиться: