Зарубежный опыт банковского кредитования

Зарубежный рынок кредитных услуг многообразен. Он представлен различными видами кредитов.

В развитых странах ипотечное кредитование уже 25 - 30 лет как стало классикой. Кредит выдается на условии внесения 20 - 50% стоимости жилья, его размер определяется исходя из текущего дохода заемщика, и, как правило, ежемесячные выплаты не должны составлять более 30% этого дохода. В случае невозврата кредита недвижимость реализуется с торгов, кредитор возвращает свои потери, а остаток получает заемщик. Количество невозвращенных ипотечных кредитов относительно невелико - 0, 01 - 3% в зависимости от страны.

На базе изучения зарубежного опыта и особенностей российской действительности ИАБ (Ипотечный акционерный банк) в качестве первого этапа подготовки к введению ипотечного кредитования ввел в практику семейные накопительные счета для своих акционеров. Цель семейного счета - накопление денежных средств для получения ипотечного кредита на приобретение (строительство) объекта недвижимости. Клиент приобретает право на получение кредита при условии накопления на счете не менее 30% суммы, необходимой для покупки недвижимости. Кредит, собственно, выдается под залог приобретаемого объекта.

Принципиальное условие выдачи ипотечного кредита - проверка платежеспособности заемщика, который может тратить на платежи по кредиту лишь треть совокупного месячного дохода. Минимальный срок кредитования составляет 1 год, максимальный - 10 лет. При этом возможна льготная процентная ставка с учетом ставки рефинансирования, реальных тенденций в экономике и возможностей заемщика.

Рассматриваемые накопительные счета представляют для банков интерес, поскольку в ситуации отсутствия кредитных историй заемщиков семейный счет дает возможность познакомиться с клиентом, оценить уровень его доходов и дисциплину платежей. С другой стороны, счет выступает обеспечением кредита.

Согласно рассматриваемой концепции между клиентами и банком заключается сберегательный жилищный контракт, содержащий условия и порядок накопления денежных средств, используемых на цели приобретения или строительства жилья, и условия предоставления льготного ипотечного кредита. Минимальный срок контракта - 1 год, в случае его выполнения клиент получает право на ипотечный кредит по пониженной процентной ставке и на срок, зависящий от периода накопления денежных средств.

Вторая схема организации жилищного ипотечного кредитования называется моделью ипотечной компании. Здесь задействованы иные принципы: ипотечные компании вклады напрямую не привлекают, начальные операции финансируются за счет собственного капитала и срочных займов. Компании выдают ипотечные кредиты и обслуживают их. Однако, выдав кредит, они продают его третьему лицу - инвестору. Продажа может осуществляться непосредственно или путем выпуска ценных бумаг, обеспеченных пулом ипотечных кредитов. Вырученные средства снова пускают в оборот (новые кредиты), а прибыль складывается из сборов за предоставление кредитов и платежей за их обслуживание.

Логика развития данной модели предполагает наличие достаточно развитого вторичного рынка уже выданных ипотечных кредитов. Хотя в России такой рынок только начал формироваться, эта модель привлекает многие банки в связи с тем, что она решает проблему дефицита долгосрочных ресурсов. Однако ключевым моментом остается поиск инвестора. Отдельные банки решают его путем установления отношений с предприятием-инвестором, другие действуют через Федеральное агентство.

В зарубежной практике условия предоставления кредита следующие: заемщик до получения кредита оплачивает 15 - 5% стоимости квартиры, максимальный срок кредитования составляет 25 - 30 лет, ставка процентов за пользование кредитными средствами составляет 2, 5 - 5% годовых в долларах США, погашение производится аннуитетными платежами (равными частями) в течение всего срока кредитования. (При этом средняя заработная плата составляет около 25 000 долл. США в год.)

В США отдельного ипотечного кредитования для молодых семей в том виде, каким его пытаются внедрить у нас, не существует. Однако там есть ряд программ льготного жилищного кредитования для малоимущих граждан, к которым при определенных условиях могут относиться и молодожены. Причем эти программы действуют на федеральном уровне и реализуются во всех штатах. На практике этим вопросом занимаются два ведомства: Федеральная национальная ипотечная ассоциация (ФНИА) и Федеральная корпорация по жилищному кредитованию. Надзор и контроль за их деятельностью осуществляются федеральным советом по жилищному финансированию, являющимся структурным подразделением администрации США. ФНИА с момента своего образования в 1968 году помогла обзавестись собственным жильем почти 50 миллионам американских семей. В рамках помощи малоимущим она реализует программы льготного кредитования для неполных и многодетных семей.

В Китае с получением, вернее, с покупкой жилья, помогают только предприятия, на которых вы работаете. При этом, чтобы рассчитывать на помощь и купить жилье в 2-3 раза дешевле, надо проработать на предприятии или в организации определенное количество лет. Так что субсидируются люди, скорее, не молодые, а среднего возраста. Надо к тому же иметь в виду и чрезвычайно важную для Китая политику ограничения рождаемости: если некуда привести жену, то, может быть, молодой человек не женится, а не женится, так, может быть, одним ребенком в миллиардной стране будет меньше.

В Германии на молодоженов кредитование распространяются абсолютно все требования, регулирующие ипотечное кредитование. Некоторые из них носят весьма льготный характер. В качестве примера можно привести страхование на случай утраты работы, в соответствии с которым страховая фирма оплачивает ипотеку, пока безработный ищет себе новое место. Поиски могут продолжаться не более двух лет.

В Польше для молодежи есть адресное ипотечное кредитование. Есть специальные счета в специализированных банках. Когда человек вносит пять процентов от общей стоимости квартиры, он ее благополучно получает, а остальные 95 выплачивает потом.

Существующая система поддержки развития малого и среднего бизнеса в США функционирует более 50 лет. Основным координирующим государственным органом является Администрация по малому бизнесу (SBA). SBA имеет свои представительства в каждом регионе и городе, обеспечивает проведения государственной политики по поддержки МСБ через различные программы (финансовой поддержки, обучения, доступ ресурсам и государственным контрактам, содействие экспорту и т.д.) совместно как с государственными учреждениями, так и рыночными структурами.

SBA проводит различные кредитные программы через коммерческие банки и другие кредитные учреждения, ролью SBA является выдачи гарантии от 75 до 80 % по получаемым кредитам субъектов МСБ в кредитных учреждениях под условия SBA.

Имеется также кредитная программа LowDoc: при оформлении требуются минимальные документы, возможен заем до 150 тыс. долл., заявитель заполняет форму заявки (всего один лист) с одной стороны и кредитующий банк с обратной стороны и направляют в SBA, где в течение 36 часов (3 рабочих дней) принимают решение. Кстати, решение в 95 % положительное.

Кроме указанных кредитных программ существует еще много различных специальных программ. Например, международные торговые кредиты (ITL) содействующие экспорту товаров малых предприятий до 750 тыс. долл. США (размер гарантии), кредитные программа переквалификация – ветеранов армии, женщин, сельских бизнесменов, и других, кредитные программы по сбережению энергоресурсов, экологии, программа DELTA – защита независимости малых фирм путем финансового и технического содействия, диверсификации их продукции на рынке, программа сертификации продукции, создание новых рабочих мест и т.д.

Таким образом, американский опыт показывает, что ключевым моментом в формировании механизма кредитования малого и среднего бизнеса является создание государством условий, при которых для малых фирм был бы широкодоступны финансовые ресурсы из самых различных источников

Зарубежный опыт функционирования специализированных рыночных организаций – кредитных бюро – демонстрирует ряд таких положительных результатов для банковской системы, как снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике.
Первоначально функцию сбора информации о недобросовестных клиентов взяла на себя «Польская ассоциация банков». Там были составлены так называемые «черные списки» клиентов, не выполнивших свои обязательства перед банками. Кроме того, была создана специальная информационная база о поддельных документах клиентов, обнаруженных банками в процессе кредитования. Эта информация добровольно предоставлялась банками в рамках ассоциации, и все ее члены имели право пользоваться созданной информационной базой о ненадежных заемщиках.

Интересный опыт работы кредитных бюро накоплен в Польше.
Кредитное бюро было образовано в октябре 1997 года. Его главной целью являлось создание комплексной информационной базы о кредитных историях клиентов и содействии банкам в снижении кредитных рисков при осуществлении ими кредитных операций.

В соответствии с данной целью кредитное бюро в Польше осуществляет следующие основные функции:

1) сбор информации, связанной с кредитами, предоставляемой банками о клиентах – физических лицах, получающих или делающих заявки на получение кредитов (как потребительских, так и ипотечных жилищных);

2) обработка полученной информации, ее обобщение, классификация;

3) продажа банкам кредитных отчетов (историй) клиентов.
Учредителями кредитного бюро выступили «Польская ассоциация банков» и 17 крупнейших польских банков, объем кредитной деятельности которых на рынке кредитов населению составляет порядка 70%. В соответствии с действующим законодательством кредитное бюро получило разрешение на свою деятельность от Главного инспектора по защите персональных данных. В настоящее время кредитное бюро заключило договоры об обмене информацией с 26 банками, которые являются основными операторами на рынке предоставления кредитов физическим лицам.

В настоящее время в Польше реально работают 650 коммерческих банков. По данным «Национального банка» Польши 45 банков осуществляют ипотечное жилищное кредитование. Ипотечные кредиты на жилищные цели населению предоставляют как универсальные, так и специализированные банки.

Банки, заключившие договоры с кредитными бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Установлена определенная регулярность предоставления банками информации о своих клиентах – один раз в месяц. Кроме того, в режиме реального времени банки передают информацию о всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от физических лиц, что позволяет бюро постоянно дополнять базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк, в свою очередь, обязан своевременно предоставлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро.

Основными источниками доходов кредитного бюро является продажа кредитных отчетов, плата банков за подключение к информационной системе кредитного бюро и ее эксплуатацию, плата за обучение и т.д. Помимо этого, банки платят ежегодный и ежемесячные платежи, связанные с поддержанием и пользованием системой. Плата за один кредитный отчет составляет около шести польских злотых (1, 5 дол.США). В свою очередь клиенты банков, информация о которых содержится в базе данных кредитного бюро, бесплатно один раз в шесть месяцев могут затребовать в кредитном бюро информацию по своему кредитному отчету, а также узнать, кому была передана о нем информация и какая конкретно информация передавалась.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что за рубежом накоплен, достаточный опыт кредитования, в том числе с использованием залоговых операций, который может быть использован в нашей стране.

Залоговые операции являются действенным средством обеспечения кредитов физических и юридических лиц. Предметом залога является имущество. Залоговые операции делятся на виды в зависимости от характера залогового имущества. При развитии кредитования под залог в нашей стране целесообразно использовать зарубежный опыт кредитования.

Подводя итог по первому разделу, можно сделать вывод, что различные виды залога материальных ценностей обладают неодинаковой степенью гарантии возврата кредита. Наиболее реальной гарантией обладает заклад. Остальные виды залога имеют условные гарантии возврата кредита. Поэтому в практике иностранных коммерческих банков эти виды залога применяются по отношению к клиентам, положительно себя зарекомендовавшим.

 

 

⇐ Предыдущая123456Следующая ⇒

Поделиться: