Классификация и принципы кредитования физических лиц

Кредит представляет собой финансовую категорию и входит в систему финансов. Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора и обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного) в заемный капитал заемщика. В статьях 819-821 ГК РФ («Понятие кредитного договора») установлено:

кредитором может быть только банк или иная кредитная организация;

кредит предоставляется только в денежной форме;

договор обязательно возмездный;

форма заключения кредитного договора обязательно письменная.

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Банковский кредит - это договорное обязательство, в соответствии с которым банк обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты на нее. Банковский кредит - это основная, современная форма кредита, всегда представляется в денежной форме. Банковский кредит предоставляется из собственного или привлеченного капитала и осуществляется в форме выдачи ссуд, учета векселей и др.

Существует огромное количество различных видов и типов кредита. Он бывает: банковским, коммерческим, потребительским, ипотечным, вексельным, международным и др.

Ежедневно на кредитном рынке появляются новые кредитные продукты с новыми условиями. Поэтому чтобы подобрать для себя наиболее выгодный и удобный кредит, необходимо знать какие бывают виды кредитов и различать их особенности.

Прежде всего, необходимо знать, что кредит подразделяется на два основных вида - это банковский кредит и небанковская ссуда. Банковский кредит выдает банк, который имеет на это лицензию, а займы, которые выдают кредитные союзы, финансовые компании называются небанковскими ссудами.

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. [9]

Банковский кредит - это договорное обязательство, в соответствии с которым банк обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты на нее. Банковский кредит - это основная, современная форма кредита, всегда представляется в денежной форме. Банковский кредит предоставляется из собственного или привлеченного капитала и осуществляется в форме выдачи ссуд, учета векселей и др.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями.

Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. Существует огромное количество различных видов и типов кредита. Он бывает: банковским, коммерческим, потребительским, ипотечным, вексельным, международным и др.

Банковский кредит предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал. Заемщиком может быть фирма, государство, личные сектор, а кредитором - кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов.

Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными от иных видов кредита. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ различают два близких понятия: заем и кредит. [1]

Одной из популярных современных форм потребительского кредита является кредит по кредитным картам, эмитируемым различными компаниями, такими как «Виза», «Мастер Кард» или несколькими мелкими банковскими и небанковскими компаниями. Владельцы кредитных карт имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно. Они могут оплатить покупку с кредитной карты и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно, с уплатой ежемесячно процента, составляющего около 12 - 19% годовых. Компании, эмитирующие банковские карты, уже давно пришли к выводу, что кредиты, погашаемые в рассрочку более выгодны, поскольку по ним банки получают процентный доход, в отличие от кредиторов, быстро погашаемых в течение периода выставления счетов, до момента начисления процентов. Банки также могут получать от продавцов, принимающих их карты, доход в форме дисконта (обычно от 1 до 4; объема продаж по кредитной карте).

Банковские кредитные карты являются удобными инструментами и предоставляют клиенту так называемую револьверную кредитную линию, которой можно пользоваться по мере необходимости. Однако банкиры приходят к выводу о том, что ввиду роста числа неплатежеспособных заемщиков, увеличения числа украденных и используемых в мошеннических целях кредитных карт жизненно важным для банка представляются тщательное управление и контроль за программами выпуска кредитных карт. Существуют свидетельства в пользу того, что данной области присущ эффект масштаба, поскольку обычно выгодными являются операции с кредитными картами только крупнейших банков. Несмотря на это, кредитные карты имеют хорошие перспективы в связи с развитием технологии, что позволяет их владельцам получать доступ к полному набору финансовых услуг, в том числе к сберегательным и расчетным счетам и револьверным кредитным линиям.

В последние годы ввиду их исключительной доходности резко возросла конкуренция в области кредитных карт. По мере роста конкуренции в данной области новые владельцы кредитных карт все чаще освобождаются от уплаты комиссии, снижаются процентные ставки по кредитам, предоставляются гарантии по товарам, оплаченным с помощью кредитных карт, и скидки с процентных ставок.

Кредиты также делятся на производительные и потребительские, принцип разделения здесь заключается в особой форме денежных вложений. Если кредит оформляется для получения прибыли в будущем (кредит на развитие бизнеса, лизинг оборудования и т.д.), то такой кредит является производительным. Если кредит оформляется просто для покупки каких-либо товаров или для оплаты услуг - это потребительский кредит.

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т.п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты предполагают получение относительно небольшой величины денежных средств на срок до 5 лет. Потребительскую ссуду можно получить как для приобретения какого-либо конкретного товара, так и просто в форме кредита на неотложные нужды.

Согласно Балабанову И.Т. потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. [19, С. 154]

По Белоглазовой потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов. [24, c. 345]

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. На основе таких принципов определяется порядок выдачи и погашения ссуд, их техническое и документационное оформление. В условиях разумного ведения банковского дела необходимо учитывать воздействие только объективных принципов, не зависящих от переменных факторов. К их числу относят следующие принципы кредитования: срочность и возвратность, платность, обеспеченность, дифференцированность и планово - целевой характер использования.

Принцип возвратности существенно отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита.

Принцип срочности означает, что кредит предоставляется на определенный срок. Срок кредитования - период времени нахождения заемных средств в обороте заемщика - от момента получения средств заемщиком, до момента их возврата банку. Если нарушается срок пользования кредитом, то искажается его сущность, он теряет свое подлинное назначение.

Соблюдение сроков возврата необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации работы банков не позволяют им вкладывать привлеченные ресурсы в безвозвратные вложения. Для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита дает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет не уплачивать повышенные проценты за просроченные ссуды и, тем самым, не увеличивать себестоимость своей продукции.

С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, таких как дифференцированность и обеспеченность.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Суть принципа состоит в том, что банк при предоставлении кредита учитывает репутацию заемщика, на какие цели испрашивает заемщик кредит, кредитный риск, сроки кредитования, своевременность возврата и некоторые другие обстоятельства. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться:

в зависимости от кредитоспособности заемщика (кредитоспособность заемщика характеризуется - аккуратностью при расчете по ранее полученным кредитам, его текущим финансовым положением и перспективой изменения, способностью, при необходимости мобилизовать денежные средства из различных источников);

в зависимости от цели кредита: цель кредитования служит важным индикатором степени риска, связанным с выдачей кредита (банк, например, избегает выдачи кредитов для спекулятивных операций, т. к. погашение зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных сделок и, следовательно, несет высокий риск).

Поскольку цель кредита имеет важное значение, в настоящее время целевой характер выделяется в самостоятельный принцип кредитования. В любом случае, у кредита всегда есть цель. Зная, на какие цели требуется кредит, у банкапоявляется возможность обдумать, на каких приемлемых условиях предоставить его. Поэтому, целевой характер и становится принципом кредитования.

Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Процент - это своего рода цена кредита. При установлении платы за кредит банк учитывает ставку процента по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным Банком (ставка рефинансирования), структуру кредитных ресурсов, ставки по депозитам, степень риска для банка, ситуацию на рынке кредитных ресурсов и другие факторы.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату или на беспроцентной основе.

По степени обеспечения кредитных рисков кредиты подразделяются на обеспеченные и необеспеченные. Кредиты с обеспечением подразумевают предоставление гарантий возврата кредита, например, залог ликвидного имущества или поручительство третьих лиц. Кредит без обеспечения выдается заемщику под «честное слово» вернуть задолженность.

Кроме этого кредиты различаются по схеме погашения кредитной задолженности. Существует две основные схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. При аннуитетной схеме кредит погашается равными ежемесячными платежами, а при дифференцированной схеме ежемесячные платежи постепенно уменьшаются.

Важную роль играет цель, на которую оформляется кредит. По этому признаку кредиты подразделяются на целевые и нецелевые. Если кредит оформляется с какой-то определенной целью, например, покупка автомобиля, то такой кредит является целевым. Если кредит оформляется на различные нужды, например, потребительский кредит, то такой кредит называется нецелевым.

Кроме этого существуют кредиты с первоначальным взносом и без первоначального взноса, с фиксированной процентной ставкой и плавающей процентной ставкой, а также экспресс-кредиты.

Потребительское кредитование можно разделить по следующим видам:

По целям кредитования:

) Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) - это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта - товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работками кредитных организаций.

) Автомобильный кредит - кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100% от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит - разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

) Ипотечное кредитование - займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки - ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости.

) Нецелевой кредит на потребительские нужды - банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.

) Есть и другие типы розничных кредитов - ссуда на образование, отдых, на неотложные нужды и т.д.

По способу погашения:

Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека);

Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).

По наличию обеспечения:

Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды);

Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т.д.).

Таким образом, виды кредитов определяют их стоимость, а также отношение банка к заемщику.

 

Таблица 1. Классификация потребительского кредита

Классификационный признак	Вид потребительского кредита
1. По направлениям использования	· на неотложные нужды · под залог ценных бумаг · строительство и приобретение жилья · кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов · корпоративный кредит
2. По субъектам кредитной сделки	· банковские потребительские кредиты · кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями · потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа · личные и частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами · потребительские кредиты, предоставляемые заемщиком непосредственно на предприятиях и организациях в которых они работают
3. По срокам кредитования	· краткосрочные (до 1 года) · среднесрочные (от 1 года до 5 лет) · долгосрочные (от 5 до 10 лет)
4. По целевому назначению	· целевые (ссуды на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) · нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт)
5. По обеспечению	· обеспеченные (залог, поручительство, страхование) · необеспеченные (бланковые)
6. По способу предоставления	· разовые · возобновляемые (кредиты по кредитным картам, кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафт)
7. По методу погашения	· кредиты, погашаемые единовременно · кредиты с рассрочкой платежа
8. По методу взимания	· кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления · кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования

 

Представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов.

Кредитные операции являются одним из самых распространенных направлений деятельности российских банков, как при сотрудничестве с организациями, так и при предоставлении ссуд физическим лицам.

Так же к кредитным продуктам относится - кредитная карта - банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. [1] Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. [4] Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.

Эмиссия кредитных карт выгодна банкам, так как:

. Банк испытывает меньшую необходимость в разветвленной сети отделений для операций с денежными средствами, так как большую часть этих операций (оплата товаров и услуг, получение / внесение наличности на счёт) клиент может провести самостоятельно;

. Обработка карточных операций более автоматизирована, чем обработка операций по классическим кредитам, что удешевляет их себестоимость;

. Карточные кредиты - более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т.п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более что у клиента есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка.

В настоящее время в России современные условия кредитования физических лиц определяются каждым коммерческим банком в отдельности. В стране наблюдается перестройка банковского сектора на новые методы работы в условиях экономического кризиса. При этом ввиду того, что рынок крупных корпоративных клиентов давно поделен, кредитным учреждениям приходится в первую очередь ориентироваться на массового заемщика.

Схема кредитования состоит из следующих основных этапов:

подача заявки на кредит;

рассмотрение заявки на кредит;

изучение кредитоспособности заемщика;

создание кредитного договора;

выдача кредита физическому лицу;

контроль за исполнением условий кредитной сделки (предоставление банковской гарантии).

Так, кредит представляет собой одну из форм движения денежного капитала, который предоставляется в ссуду. При этом все виды кредита обеспечивают переход денежного капитала в ссудный, выражая отношения между кредиторами и заемщиками (физическими лицами).

Деятельность банков в области кредитования регулируется законодательством, в частности, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (в дальнейшем Закон). Приведём некоторые его положения, касающиеся взаимоотношений в области кредитования между заёмщиками, банками, Банком России и бюро кредитных историй:

Названные правоотношения строятся на договорной основе,

В договоре по кредитам обязательно указываются процентные ставки, стоимость и сроки исполнения банковских услуг (процентные ставки, комиссионные вознаграждения устанавливаются по согласованию с клиентом, и банк не может односторонне изменить их, а также срок действия договора, если это не предусмотрено законодательством),

В договоре предусматривается ответственность участников соглашения за нарушение его положений, сроков внесения платежей; порядок расторжения договора и т.д.

До заключения кредитного договора (до изменения его условий, если это ведёт к изменению стоимости кредита) с заёмщиком - физическим лицом кредитная организация должна проинформировать его об общей сумме ссуды, о перечне, величине платежей в случае нарушения заёмщиком условий кредитования,

В соответствии с Федеральным законом РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004 №218-ФЗ кредитная организация обязана с согласия заёмщика предоставлять в бюро кредитных историй сведения, требуемые для создания кредитной истории заёмщика

Банк обязан сделать всё возможное, предусмотренное законодательством, для взыскания с заёмщика задолженности по кредиту, вплоть до обращения в судебные инстанции и т.д.

Работа коммерческих банков строится на основании законодательных нормативных актов и в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. соотв. Положения, утв. ЦБ РФ), Инструкцией ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» (в ред. соотв. Указаний ЦБ РФ) (соотв. инструкция ЦБ), Положения ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (в ред. соотв. Положения, утв. ЦБ РФ), Инструкцией ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» (в ред. соотв. Указаний ЦБ РФ), Письмом ЦБ РФ «О применении положений Банка России, а также методических рекомендаций Банка России».

Условия кредитования физических лиц определяются множеством факторов. Одним из них является наличие у банков собственных и заемных ресурсов. В этом случае средства банка образуются за счет клиентских денег на текущих, расчетных, срочных и иных счетах, межбанковских кредитов, а также средств, полученных банком путем выпуска долговых ценных бумаг.

Условия льготного кредитования при выдаче банковских кредитов для физических лиц осуществляется при строгом соблюдении различных принципов кредитования, выдвигающие ряд требований к организации кредитного процесса. В частности, условия льготного кредитования при реализации правительственных программ отличаются низкой процентной ставкой, периодом выплаты и т.д.

 

⇐ Предыдущая1234567Следующая ⇒

Поделиться: