Разработка основных направлений по усовершенствованию потребительского кредита в ООО «ХКФ Банк»

 

Под потребительскими кредитами мы понимаем необеспеченные кредиты наличными средствами и необеспеченные кредиты, выдаваемые в торговых точках (POS-кредитование), кредитование с использованием банковских карт (кредитные карты, дебетово-кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом).

Рынок необеспеченных кредитов стал самым востребованным среди банкиров в 2012 году, что обеспечило ему рекордный рост. Популярность необеспеченных потребительских кредитов1 за последние два года заметно выросла как среди заемщиков, так и среди банкиров. Потенциальных заемщиков не останавливают ни сохраняющаяся нестабильность в экономике, ни все еще очень высокие ставки по заемным средствам. Очередь за экспресс-кредитом - вполне типичная картина даже для небольшого офиса розничного банка. Наряду с вкладами потребительские кредиты остаются наиболее простым для понимания банковским продуктом, а его предоставление не занимает у банка много времени. При этом для ряда банков развитие данного сегмента - возможность диверсификации структуры активов и доходов, что немаловажно для повышения устойчивости бизнеса.

Неудивительно, что динамика рынка превосходит самые оптимистичные прогнозы. По оценкам «Эксперта РА», за период с 01.07.2011 по 01.07.2012 портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил порядка 4, 1 трлн рублей. Это более чем в 2, 5 раза превышает ипотечный портфель банков (1, 6 трлн рублей) и сопоставим с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4, 2 трлн рублей).

Позитивно на динамике рынка отражаются как устойчивое снижение безработицы (за период с января по июнь 2012 года - 5, 4% против 6, 1 за аналогичные период прошлого года), так и повышение уровня доходов населения. Дополнительную поддержку рынку оказывает стабильный рост депозитов физлиц, а в период локальных «провалов» ликвидности - рефинансирование со стороны Банка России, объемы которого увеличились с 2011 года в семь раз (с 325, 7 в начале 2011 года до 2250 млрд рублей во втором полугодии 2012 года).

При высоком интересе к потребительскому кредитованию, в целом, первое полугодие демонстрирует смещение приоритетов банков из POS-кредитования в сферу кредитов наличными и кредитных карт (см. график 1). В период с 01.07.2011 по 01.07.2012 портфель кэш-кредитов и задолженность по банковским картам увеличились в среднем на 70%, в то время как портфель POS-кредитов показал более чем скромный рост - менее 10%. Отдельные крупные участники рынка вообще продемонстрировали снижение портфеля POS-кредитов. Банк Хоум Кредит, лидер рынка POS-кредитов, сократил портфель на 2%, при этом в три раза нарастив портфель кредитов наличными, и занял второе место в рэнкинге по данному показателю (см. таблицы 1-4). Более значимое сокращение POS-кредитования продемонстрировали и другие крупные участники рынка - Росбанк (-41%) и Банк Восточный (-48%). Минимальный рост в данном сегменте показал и Русфинанс банк (+4%).

Снижение интереса банкиров к рынку POS-кредитов вполне закономерно. Потенциал таких кредитов во многом ограничен перечнем товаров и услуг, которые могут быть реализованы через кредитные схемы. К тому же в POS-кредитовании крайне сложно задействовать различные онлайн-сервисы, которые в настоящее время активно развиваются. Однако на динамике POS-кредитования с высокой вероятностью могли отразиться планы двух крупнейших госбанков - Сбербанка и ВТБ24 - по выходу в сегмент POS-кредитования. «Госбанки серьезно готовятся для масштабного выхода на данный рынок. У них есть все составляющие для успеха - огромная сеть, дешевые пассивы и, конечно, бренд, - полагает Евгений Туткевич, первый заместитель председателя правления банка «Траст». - Если госбанки выйдут на этот рынок, они могут «подвинуть» остальных участников». Вероятно, часть крупных банков, предвидя негативные последствия действий госбанков, решили форсировать события и заранее укрепить позиции в более доходных и менее конкурентных сегментах.

В отличие от POS-кредитов, кредитование наличными и по банковским картам фактически не имеет ограничений по целевому назначению кредита. Развитие «карточного» бизнеса вообще находится практически в зачаточном состоянии: несмотря на значительный объем эмитированных карт (почти 200 млн штук по итогам I квартала 2012 года), основной объем операций (78%) пришелся на снятие наличных денег. Однако прогресс налицо - двумя годами ранее доля таких операций составляла 87%. «В России меньше 15% экономически активного населения пользуется кредитками, - соглашается Оливер Хьюз, президент банка «Тинькофф Кредитные Системы». - Другие развивающиеся рынки, например Бразилия, Польша и Турция, тоже начинавшие с уровня проникновения кредиток 10-15%, в период аналогичного бурного роста за пять лет вышли на уровень 30-50%. У России есть все шансы повторить этот путь».

 

Заключение

 

Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из главных целей на современном этапе развития России. Важная роль в формировании совокупного спроса принадлежит конечному потреблению сектора домашних хозяйств, составляющему около половины ВВП, предопределяет возможности дальнейшего роста экономики за счет повышения расходов этого сектора.

В условиях девальвации рубля в результате кризиса августа 1998 г. у российских производителей появились реальные возможности расширить объемы производства главным образом ввиду начавшегося процесса импортозамещения. Сокращение внутреннего спроса, обусловленное снижением реальных денежных доходов населения, препятствовало большей динамичности ВВП. Экономический кризис продемонстрировал большую чувствительность населения к изменению условий хозяйствования. Начиная с 2000 г., определяющими для роста экономики стали внутренние факторы спроса, опирающиеся на увеличение расходов на конечное потребление сектора домашних хозяйств. На современном этапе реальные денежные доходы основной части населения, несмотря на наметившуюся тенденцию к росту, недостаточно велики. Очевидно, что спрос при слабом развитии финансового рынка и доминировании самофинансирования имеет свои внутренние ограничения. Потребительский кредит представляется одним из способов решения указанной проблемы. Устраняя противоречие между потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов, потребительский кредит активизирует спрос, способствует повышению уровня благосостояния населения.

Банк Хоум Кредит продолжает успешную реализацию стратегии развития универсального розничного банка, расширяя свое присутствие и увеличивая рыночную долю. Предлагая услуги в почти 6 400 банковских офисах различного формата, банк значительно увеличил свой кредитный и депозитный портфели, сохраняя высокие показатели эффективности, надлежащее качество кредитного портфеля и демонстрируя превосходные показатели прибыльности. В декабре 2012 года Банк Хоум Кредит получил контроль над АО «Хоум Кредит Банк» в Казахстане.

В 2012 году ООО «ХКФ Банк» добился впечатляющих результатов. Наш розничный бизнес продолжает свой рост благодаря увеличению сети, диверсифицированной продуктовой политике и глубокому пониманию потребностей клиентов и рынка. Банк подтвердил лидирующие позиции на рынке беззалогового кредитования среди частных банков, продемонстрировав устойчивый рост кредитного и депозитного портфелей при сохранении высоких показателей эффективности

 

Список литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ ред. от 09.02.2009 г. // Российская газета. - №4849 от 13.02.2009 г.

2. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ред. от 30.12.2008 г. // «Российская газета», №137, 22.07.1998

.   Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1 в ред. от 28.02.2009 г. // «Российская газета», №27, 10.02.1996

.   Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 17.01.2000, №3, ст. 278

.   Положение Банка России №313-П «О порядке расчёта кредитными организациями величины рыночного риска» от 14.11.2007 г. // Вестник Банка России. - №68 (1012) от 12.12.2007 г.

6. Положение №266-П ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»

7. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: Теория и судебная практика. - М.: Ось-89, 2008. - 352 с.

8. Банковские риски / под ред. О.И. Лаврушина и Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС, 2009. - 274 с.

9. Банковское дело: Учебник/ Финансовая академия при Правительстве РФ; Под ред. О.И. Лаврушина. - 8-е изд., стер.. - М.: Кнорус, 2009. - 768 с.

10. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка.-М.: Логос. - 2008.-368 с.

.  Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2010. - С. 88.

12. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования // Дисс. канд. юр. наук. - Саратов, 2011. С. 132.

13. Власов А.В. Ипотечное жилищное кредитование как один из способов реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» // Черные дыры в Российском законодательстве. - 2008. - №4. - 210-216

14. Власов А.В. Ипотечное кредитование как возможность реализации прав граждан Российской Федерации на доступное жилье // Юридические науки. - 2008. - №2.-с. 50-52

15. Голодова Ж.Г. Финансы и кредит: Учебное пособие. - М.: Инфра-М, 2010. - 448 с.

16. Грюнинг Х. Ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер. с англ. - М.: Издательство «Весь Мир», 2009.-304 с.

17. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. /Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 310 с.

18. Екатеринославская О.С. Принципы и цели предпринимательской деятельности на рынке потребительского кредитования // Актуальные проблемы экономики, политики и права. // Сб. науч. тр., Вып. 16. - Мурманск: Мурманский институт экономики и права, 2011. - С. 13.

.  Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М.: НИМП. - 2009.-552 с.

.  Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - С. 115.

.  Зарубежные финансовые рынки в 2008 году // Вестник банка России. - №15. - 2009 с. 14-20

22. Кашафетдинов Ш.В. Методы оценки процентными рисками // Банковские услуги - 2008 - №1 - с. 13-17

23. Ковтун Р.С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы Χ Ι Всероссийского форума молодых ученых. - Екатеринбург: Изд-во Урал.гос. экон. ун-та, 2011. - 112 c.

24. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: Учебное пособие/ Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. - М.: Кнорус, 2009. - 280 с.

25. Крылова Л.В. Деньги, кредит, банки. - М.: ИД «АТИСО». - 2008.-322 с.

.  Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2009. - С. 9.

27. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие/ Финансовая академия при правительстве РФ; О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; Под ред. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., стер.. - М.: Кнорус, 2009. - 264 с

28. Ларина Л.С., Сергеев С.В. Организация деятельности коммерческого банка.-М.: ИД «Юриспруденция». - 2008.-158с

29. Мариев О.С. Системные банковские риски как основы типологизации причин банковских кризисов // Вестник Челябинского университета. - 2009. - №19.-с. 28-30

30. Немировская, Е.А. Проблемы и перспективы кредитования населения в банковской практике России/ Е.А. Немировская // Волгоградский кооперативный вестник Волгоградского кооперативного института (филиала) АНО ВПО ЦС РФ РУК. Научно-теоретический журнал - г. Волгоград Изд-во «Волгоградское научное издательство». - 2011. - №1.

31. Немировская, Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике [Текст]/ Е.А. Немировская // Российское предпринимательство. - Москва: ООО Издательство «Креативная экономика». - 2011. - №9 (1).

32. Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп.. - М.: Дашков и К, 2008. - 576 с.

33. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке. - М.: КНОРУС, 2008.-208 с.

34. Саркисянц А.Г. Российская банковская система на фоне банковской системы Европы: кризис и перспективы // Аудитор. - 2009. - №10.-с. 54-57

35. Современный финансово-кредитный словарь /под общей ред. Лапусты М. Никольского П.М.: ИНФРА-М, 2005. - С. 618.

36. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. - 2010. - №2. С. 28 - 29.

.   Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебное пособие / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2010.

38. Турбанова А.В., Евстратенко Н.Н. Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков - приоритетная задача. // Финансы. - 2009. - №5.-с. 22-23

39. Химичева Н.И., Покачалова Е.В. Финансовое право: учебник /Отв.ред. проф. Химичева Н.И. - М., 2005. С. 379.

.  Шевчук Д.А. Стратегический менеджмент. Учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2009. - 245 с.

41. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспектном изложении. - М: Финансы и статистика, 2008..-312 с.

.   Шеремет А.Д. Финансы предприятий: менеджмент и анализ: Учебное пособие/ А.Д. Шеремет, А.Ф. Ионова. - 2-е изд., испр. и доп.. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 479 с

43. Янин А.Е., Самиев П.А. Банковское страхование: неутешительные итоги // Аудитор. - 2009. - №8.-с. 39-42

⇐ Предыдущая1234567

Поделиться: