Первые юридические формальности в страховании

⇐ ПредыдущаяСтр 4 из 20Следующая ⇒

Усложнение страховой процедуры порождает потребность ее юридического закрепления, и в XV в. страхование делается предметом общего законодательства. В 1435 г. в Барселоне издается специальный законодательный акт, посвященный страховым проблемам. Торговый трибунал, основанный в 1556 г. в Руане Генрихом II, занимался рассмотрением и спорных страховых проблем.

Постановка страхового дела на юридическую базу позволяет усовершенствовать и его организационные формы. В 1650 г. во Франции возникает так называемая «Страховая камера» - первое известное в истории общество, занимавшееся страхованием от огня. В 1666 г. страшный пожар, длившийся четыре дня и уничтоживший 13 200 домов, испепелил большую часть Лондона, и в 1684 г. аналогичное учреждение - «Страховая ассоциация против огня» - появляется и на английской земле.

С начала XVIII столетия взаимные союзы и общества, занимающиеся огневым страхованием, появляются в Европе повсеместно. С развитием рыночных отношений характер страховых операций усложняется. С середины XVIII в. также в Англии возникает страхование жизни, а в конце - появляется сельскохозяйственное страхование. Причем родиной страхования сельскохозяйственных культур от градобития принято считать Францию, а страхования от падежа скота - Германию. С развитием машинного производства в середине XIX в. сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности.

Развитие страхования обусловлено появлением крупных страховых организаций. Это обстоятельство не только отражало тот факт, что страхование стало весьма прибыльным видом предпринимательства, но и весьма привлекательным способом компенсации потерь и аккумулирования денежных средств. Появляется возможность временного использования ресурсов страхового фонда в качестве источника заемных средств. Укрепляются связи страховых компаний с кредитными учреждениями. Получает развитие акционерная форма страхования.

В составленном в Руане и опубликованном в 1761 г. сборнике установлении, относящихся к мореплаванию и морской торговле, приведен текст французского страхового полиса 1630 г. Условия и форма полиса аналогичны английским полисам того времени, и это дает основание предполагать, что и тот, и другие были заимствованы у итальянцев. Аналогичная практика страхования имелась у германских и голландских торговцев на побережьях Северного моря и Балтики.

Развитие морского страхования в средние века подтверждает и тот факт, что в законодательствах Испании, Италии и Франции имелись специальные указы (ордонансы), касающиеся сделок, вытекающих из договора морского страхования.

Справка. Кодекс торгового мореплавания РФ (КТМ РФ) - основной закон, регулирующий отношения, возникающие из торгового мореплавания. Содержит важнейшие положения, касающиеся правового статуса судна и его экипажа, организации перевозок, договоров морской перевозки грузов и пассажиров, буксировки, морского страхования, общей аварии, порядка возмещения убытков от столкновения судов, пределов ответственности судовладельцев, морских протестов, порядка предъявления и рассмотрения претензий и исков, вытекающих из договоров морской перевозки и буксировки и срока давности по ним. КТМ содержит ряд императивных норм, от положений которых стороны не могут отступать, например от ст. 246, определяющей понятие «Договор морского страхования», а также от ст. ст. 278 - 280 КТМ РФ, касающихся абандона¹⁰. Диспозитивный характер норм закона о морском страховании означает, что по соглашению между страхователем и страховщиком в договоре могут содержаться и другие условия, общепринятые в международной страховой практике. Согласно ст. 246 КТМ РФ наличие и содержание договора морского страхования могут быть доказуемы исключительно письменными доказательствами. Страховщик обязан по требованию страхователя выдать ему за своей подписью документ, содержащий условия договора морского страхования.

Первая весьма удачная попытка систематизировать разрозненные страховые законы была сделана в 1681 г. во Франции в известном морском ордонансе Людовика XIV. Он знаменателен тем, что на его основе развивалось в дальнейшем морское страховое право ведущих европейских государств. При Наполеоне I часть ордонансов, касавшихся страхового дела, вошла в известный Торговый кодекс 1807 г., принятый рядом европейских государств как образец страхового права. При отсутствии национальных законов им руководствовались судьи большинства европейских стран, в том числе и Англии. Попытки создания своих собственных кодексов не оставляли и другие страны; так, например, в 1847 г. были разработаны Гамбургские правиламорского страхования, пересмотренные затем в 1867 г. Необходимость создания специального права по морскому страхованию была обусловлена частыми спорами, возникавшими при толковании страховых договоров. Ответственность морского страховщика поначалу была чрезвычайно широка и почти ничем не ограничена. В то же время на практике далеко не все понесенные на море убытки подходили под понятие страхового риска, что приводило к ожесточенным спорам.

Глава 3. История развития страховой компании

«Лондонский Ллойдз»

Образование и сфера деятельности «Ллойдз»

Особый интерес представляет история морского страхования в Англии, где большую роль в его развитии сыграла своеобразная организация, известная под названием «Лондонский Ллойдз» (London Lloyd's), являющаяся и по сей день крупнейшей корпорацией страховщиков и страховых брокеров. История возникновения «Lloyd's» весьма примечательна. После перемещения центра морской торговли из Италии в Лондон ломбардские купцы перенесли в северную столицу и привычный для них ритуал заключать морские и торговые сделки в уличных кафе. Одно из таких кафе, открытое в 1652 г. близ Тауэра в Лондоне, посещаемое преимущественно купцами, судовладельцами и моряками, принадлежало некоему Эдварду Ллойду¹³. В этой кофейне, наряду с вопросами судоходства, стали обсуждаться и проблемы безопасности грузоперевозок, разрабатываться страховые правила, заключаться сделки на началах взаимного страхования. Пользуясь сведениями, полученными от посетителей, Ллойд начал выпускать три раза в неделю специальный листок под названием «Новости Ллойда», в котором помешал сведения о приходе и уходе морских судов, цены на колониальные товары, котировку страховых ставок и другую полезную для моряков и страховщиков информацию. Издание под названием «Lloyd's List» с 1734 г. выходит до сих пор ежедневно.

Вскоре по политическим мотивам кофейня была закрыта Карлом II, но в 1688 г. Э.Ллойд вновь открыл ее на Ломбард-стрит, в самом торговом центре Лондона. При вторичном открытии своей компании он уже широко опирался на привлеченный паевой капитал и банковские кредиты. Со временем завсегдатаи кафе объединились в своеобразную организацию и стали совместно участвовать в покрытии морских рисков, подписывал полисом ту сумму, в размере которой каждый из них нес ответственность. После смерти Э.Ллойда организацию возглавил Юлиус Ангерштейн, ставший по существу истинным создателем теперешнего «Lloyd's» и известный под именем «отца Ллойдз».

Ю. Ангерштейн родился в Санкт-Петербурге в семье англичанина и русской, переехал в Англию в возрасте 14 лет. Поступив на службу к известному купцу, одному из постоянных посетителей кафе Э.Ллойда, А. Томпсону, Ангерштейн сделался страховщиком и был вскоре избран председателем комитета Lloyd's. На этом посту он пробыл с 1790 г. по 1796 г. В 1811 г. Ангерштейн сумел официально оформить статус комитета Lloyd's через британский парламент, что способствовало значительному расширению операций компании.

Морской полис, выработанный Lloyd's, получил через короткое время большую известность, его форма была принята другими страховщиками.

Помимо страховых операций, Lloyd's с 1730 г. занялся специальной регистрацией морских судов по особому способу, отвечавшему интересам страховщиков, с указанием качества и состояния судна. Список зарегистрированных судов, первоначально выпускаемый Lloyd's, назывался «Регистр страховщиков», который вел алфавитный перечень всех коммерческих судов мира водоизмещением более 100 т, отнесенных к различным категориям в соответствии с их мореходными качествами и с указанием порта приписки. Вскоре организация, занимавшаяся осмотром и классификацией судов, была выделена из страховой организации Lloyd's, и в 1834 г. слиянием «Регистра страховщиков» с «Регистром судовладельцев» был основан «Ллойдовский регистр британских и иностранных судов».

Регистр судоходства Ллойдз (Lloyd's Register of Shipping) - ведет алфавитный перечень всех коммерческих судов мира водоизмещением более 100 т, отнесенных к различным категориям в соответствии с их мореходными качествами и с указанием порта приписки. Публикуется в Лондоне - син. Британская корпорация.

В 1871 г. специальным актом парламента Lloyd's был преобразован. В него вошли как страховщики, так называемые подписчики (андеррайтеры) Lloyd's, так и нестраховщики - брокеры. С того времени Lloyd's стал выступать в качестве страховой корпорации. Через 40 лет, в 1911 г. парламент разрешил Lloyd's, помимо морского страхования, заниматься всеми другими видами страхования. Корпорация Lloyd's функционирует так и в наши дни.

До недавнего времени в корпорации Lloyd's насчитывалось более 32 тыс. индивидуальных страховщиков, среди которых десятую часть составляли иностранцы. Все они были объединены в 430 синдикатов, во главе каждого из которых стоял андеррайтер, подписывающий (берущий) риск от имени синдиката. В дальнейшем риск распределялся между членами синдиката. Большая часть членов синдиката - это самостоятельные имена (Names). Имена - это члены Lloyd's, осуществляющие и подписывающие операции гарантии-поручительства, но не организующие их. Имена делят и прибыли, и убытки синдиката и предоставляют рисковый капитал. Lloyd's давно и традиционно специализировался в морском страховании, но сейчас специализируется также на страховании произведений искусства, ювелирных изделий и страховании от террористических актов. В целом, Lloyd's покрывает практически все страховые риски.

Членом синдиката Lloyd's мог стать лишь тот, кто обладал определенным собственным состоянием (имуществом), оцениваемым до последнего времени в сумме не менее 100 тыс. английских фунтов (для иностранных членов - не менее 135 тыс. фунтов), которое могло быть обращено в оплату возможного убытка по принятому риску. Более того, член синдиката, принимая на себя риск, должен был внести 1/4 принятой ответственности в банк в качестве депозита. Таким образом, каждый из примерно 30000 андеррайтеров Lloyd's принимал на себя неограниченную ответственность, т.е. при крупных выплатах они могут лишиться практически всех своих активов (в т.ч. домов, квартир, автомобилей, ценных бумаг и т.п.).

С 1987 г. по 1993 г. Lloyd's и весь лондонский рынок переживали тяжелые убытки, которые привели к кардинальным изменениям в капитале и организационной системе Lloyd's. Сотни индивидуальных страховщиков, не выдержав убытков, покинули корпорацию. В 1994 г. принципы Lloyd's были существенно пересмотрены: теперь его членами могли стать (и стали) компании «с ограниченной ответственностью» - так называемые корпоративные члены.

В 2003 г. корпорация Lloyd's имела рекордный объем операций: он увеличился более чем на 40% за последние три года. В настоящее время он достиг уровня 14, 4 млрд. ф.ст. по сравнению с 12, 2 млрд. ф.ст. в 2002 г. Корпорация Lloyd's сумела привлечь капиталы для того, что воспользоваться устойчивой ситуацией на рынке, и в данный момент она преуспевает. Прибыль в 2002 г. составила 834 млн. ф.ст. в пересчете на год, а совокупный комбинированный коэффициент равнялся 98, 6%.

Структурные инновации. Важным аспектом предполагаемых реформ является признание корпоративного капитала как основной структуры капитала Lloyd's. Вопреки некоторым мнениям, Lloyd's не желает воевать с Именами; компания лишь принимает меры по облегчению роста капитала в будущем. Без корпоративных инвесторов не были бы возможны сегодняшние рекордные объемы. Такой вывод был сделан на основе анализа катастрофических убытков 1997 - 2001 гг. в $10, 8 млрд., когда члены Lloyd's, среди которых стали преобладать голоса корпоративных членов, одобрили пакет реформ, направленных на модернизацию и повышение рентабельности страховой корпорации.

Внешние члены (лично не участвующие в операциях Lloyd's) должны теперь иметь состояние не менее 250 тыс. фунтов и депозит, эквивалентный 30% собираемой на их капитал годовой брутто-премии. Работающие члены (лично участвующие в андеррайтинге рисков) должны отчислять в депозит большую сумму, но вправе иметь более низкий лимит премии, если их состояние менее 250тыс. ф. ст. В 1994 г. установлен минимальный размер депозита, равный 50% собираемой брутто-премии, но не менее 1, 5 млн. ф. ст.

Реформы также предполагают переход на ежегодную отчетность (вместо трехлетнего периода) и создание наблюдательного лицензионного совета, призванного следить за деятельностью синдикатов. Совет имеет право запрета синдикатам брать на себя чрезмерные риски, которые могут нанести удар по всей корпорации. Тем самым Lloyd's запрещает индивидуальным членам работать на условиях неограниченной ответственности. Поскольку голоса при принятии решений распределялись из расчета один голос на 500 тыс. ф.ст. капитала, предоставленного для выполнения страховых обязательств, мнение корпоративных членов оказалось решающим: за реформы было подано 80% голосов.

В настоящее время функционирование синдиката происходит следующим образом: его члены объединяются на один страховой год, затем он распускается, чтобы объединиться во вновь созданном синдикате. Страховой год в синдикате равен трем календарным годам. Прибыли и убытки распределяются между членами синдиката пропорционально участию в нем каждого члена, нераспределенной прибыли - нет. Заявленные, но не оплаченные до конца срока действия синдиката убытки переходят к синдикату-преемнику через систему перестрахования.

Поскольку на рынке Lloyd's сегодня доминируют организации, ведущие отчетность по GAAP, то могут появляться вопросы о будущей жизнеспособности трехлетней системы отчетности, хотя никто и не спорит, что у нее есть определенные преимущества. «Трехлетняя отчетность - это беда для службы общественных связей, - сказал один брокер. - Компании Lloyd's приходится объявлять ориентировочные суммы по неудачным годам регулярно на протяжении трехлетнего периода, нанося, таким образом, вред своей рыночной репутации. Мы уже подвергались нападкам со стороны прессы по вопросу убытков от событий в ВТЦ. В то время, как компаниям приходится лишь однажды выдерживать удар, о котором они больше никогда не услышат, мы вынуждены говорить о ВТЦ вплоть до закрытия отчетного года. Кроме того, трехлетняя система слишком надолго вводит людей в заблуждение».

⇐ Предыдущая 1 2 345 6 7 8 9 10 Следующая ⇒