Земское и взаимное страхование

⇐ ПредыдущаяСтр 6 из 20Следующая ⇒

Страхование имущества в дореволюционной России проводилось органами местного самоуправления, большей частью в сельской местности. По положению о земском страховании 1864 г. каждое губернское земство могло проводить операции только в пределах своей губернии. Земское страхование находилось в ведении губернского земского собрания, которое утверждало страховые тарифы, нормы обеспечения и инструкции по страхованию. Руководство осуществлялось губернскими земскими управами, непосредственно его проводили уездные земские управы, волостные правления и страховые агенты. Главным видом страхования было страхование строений от огня. Некоторые земства отпускали на организацию противопожарной охраны до 10% собранных платежей.

Земское страхование разделялось на три вида: окладное (обязательное), дополнительное и добровольное. Окладное страхование было обязательным для крестьянского населения. Владельцам строений, подлежащих окладному страхованию, разрешалось на тех же условиях страховать их дополнительно (сверх окладных норм). Для тех местностей (городов, поселков, усадеб, дачных поселений и т.п.), на которые не распространялось окладное страхование, вводилось добровольное страхование строений от огня. Земства также проводили добровольное страхование движимого имущества от огня (сельскохозяйственных продуктов, инвентаря, домашнего имущества), практиковали добровольное страхование скота, страхование поселков от градобития. Чтобы упрочить финансовую базу земского страхования, земства в соответствии с законом 1902 г. получили право заключать между собой договоры перестрахования. В мае 1917 г. возник Земский страховой союз. После Октябрьской революции 1917 г. этот союз, объединив 27 губернских страховых организаций, проводил национализацию страхового дела. Деятельность союза была подчинена Совету по делам страхования. Вскоре земское страхование получило название советско-народного страхования, постепенно приобретая черты индустриального страхования. В конце 1918 г. земское страхование полностью национализировано и после 1921 г. приобрело форму государственного страхования.

К началу XX в. земские страховые общества ежегодно собирали около 15 млн. руб. страховой премии. И хотя объем страхования в целом был не слишком велик, земское и взаимное страхование принесло пользу России, развивало страховое дело и распространяло среди населения культуру страхования.

Общества взаимного страхования, которые начали открываться в начале 60-х гг. XIX в. в разных городах России, получили развитие и в последующие годы, когда акционерные общества стали поднимать тарифы премий. Взаимное страхование - форма страхования, при которой страхователь одновременно является участником специальной организации - общества взаимного страхования (ОВС). Члены ОВС договариваются между собой об условиях и размерах возмещения убытков. Взаимное страхование имеет глубокие исторические корни. В Вавилонии (1792 - 1750 гг. до н.э.) участники торговых караванов заключали между собой договор, по которому они сообща несли убытки, возникшие в пути вследствие ограбления, кражи или других причин. Аналогичные договоры заключались в Палестине и Сирии. Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и в Древней Греции. В Древнем Риме во 2-й половине I в. н.э. появляется взаимное страхование в виде взаимопомощи членов различных профессиональных союзов (коллегий) на случай смерти, болезни и других несчастий регулярными взносами. Гильдейская, цеховая взаимопомощь, как вид взаимного страхования наибольшее распространение получила в X - XII вв. в Англии, Германии, Франции, Дании и других странах Западной Европы. Постепенно в результате развития взаимного страхования стали создаваться общества взаимного страхования, которые обладали денежными страховыми фондами, образуемыми за счет взносов, уплачиваемых членами этих обществ. И в современных условиях взаимное страхование осуществляется созданием некоммерческих организаций - обществ взаимного страхования (ОВС), а в морском страховании типичной формой взаимного страхования судовладельцев стали Клубы взаимного страхования (КВС)²⁴. Они принимают меры к предотвращению ареста застрахованных судов и оформляют в этих целях банковские гарантии. КВС обычно подразделяются на два отделения: взаимная страховая защита (protection) и компенсация убытков (indemnity). КВС учреждает руководящий орган - совет директоров, избираемый из представителей судовладельцев членов клуба. Совет собирается периодически для решения принципиальных вопросов финансовой и страховой политики. Руководят повседневной деятельностью клуба управляющие. Для защиты интересов своих членов клуб имеет представителей в крупнейших портах мира, которые принимают необходимые меры при возникновении претензий к судовладельцу. КВС формирует свою финансовую базу из страховых взносов, образующих фонды, необходимые для содержания клуба и расчетов по претензиям. Размер страховых взносов зависит от типа судна, его регистрового тоннажа, объема страховых рисков, а также требований национального законодательства в отношении ответственности судовладельца за действия экипажа судна и его агентов.

Чтобы вступить в члены КВС, судовладелец подает заявление на имя совета директоров, в котором по установленному образцу указываются основные данные о судне (тип, тоннаж, год постройки, стоимость, класс), характер его работы (линейная, трамповая) и желательный срок действия страхования. После принятия заявителя в члены клуба ему выдают сертификат о приеме, которым удостоверяется: вступление в члены клуба, перечень принятых на себя клубом страховых рисков, порядок оплаты страховых взносов, размер франшизы по каждому рейсу, период страхования. Кроме своих судов, судовладелец может застраховать в КВС суда, арендуемые им на условиях тайм-чартера и димайз-чартера.

Стремясь укрепить свои позиции и объединиться, ОВС собираются на съезды представителей (в 1883 г. - 1-й съезд, в 1912 г. - 7-й съезд), где обсуждаются вопросы объединения городских страховых обществ и организаций перестрахования. В 1890 г. возникает Пензенский Союз городских страховых обществ. Первоначально 3 общества: Пензенское, Иркутское, Тверское условились приходить друг другу на помощь при крупных убытках, превышающих годовой сбор премии, а в 1909 г. в состав союза входили 83 общества. В основном сюда входили небольшие общества, которые надеялись на взаимную помощь. Впоследствии Пензенский союз превратился в Российский союз обществ взаимного от огня страхования (устав был утвержден 16 декабря 1909 г.). В 1913 г. в состав союза входило 124 общества.

Кроме того, в 1903 г. возник отдельный Российский взаимный страховой союз, который обслуживал интересы фабрикантов, а также союзы горнопромышленников, землевладельцев, представителей рафинадных заводов.

В то же время частные общества также объединялись, и в 1900 г. был создан Комитет акционерных обществ в Петербурге. Получили правительственное утверждение съезды представителей акционерных страховых от огня обществ. Право на участие в съездах принадлежало всем акционерным страховым обществам, ставшим ведущими страховщиками от огня в России (всего было 13 обществ).

Страхование от огня занимало главное место в России как по объему, так и по времени возникновения. Только в 1835 г. купцом Ф. Шведериным, графом А.Г. Строгановым и графом А.Х. Бенкендорфом было учреждено Российское общество застрахования капиталов и доходов, которое не имело конкурентов до 1863 г. Это общество обладало исключительным правом осуществления в течение 20 лет операций по страхованию жизни в России.

Данный вид страхования развивался очень медленно: в среднем за 20 первых лет (с 1835 г. по 1855 г.) ежегодный прирост страхователей составил всего 86 лиц на сумму страховых премий около 290 тыс. руб. В 70-е гг. страхованием жизни начинает заниматься Петербургское общество, в 80-е гг. - страховое общество «Россия». Операции по этому важнейшему виду страхования начинают развиваться. Так, в конце XX в. на рынке страхования жизни появляются 5 новых обществ, среди которых 3 иностранных общества. В 1885 г. в Петербурге начало свою деятельность агентство североамериканского страхового общества «Нью-Йорк», чуть позже французское страховое общество «Урбен» и североамериканское страховое общество «Эквитэбль». Этим обществам было разрешено проводить операции по страхованию жизни. Для получения концессии от государства иностранные общества должны были вносить депозит в один из российских банков в размере полмиллиона рублей золотом. Иностранные общества также были обязаны ежегодно оставлять в резерве на своих счетах в российских банках не менее 30% поступлений от страхования на случай крупных убытков страхователей. Они были подотчетны страховому надзору при Министерстве внутренних дел России. Доля иностранного капитала в страховом деле России к началу XX в. составляла примерно 25%.

Страхование жизни находилось почти всецело в руках акционерных обществ (было всего 2 ОВС по страхованию жизни). Существовало значительное число мелких обществ, проводивших в том или ином виде страхования жизни, например пенсионные и похоронные кассы. На практике в большинстве случаев использовались английские и французские таблицы смертности²⁷, и только страховое общество «Жизнь» имело свои таблицы.

Из других видов страхования, которые развивались в России, следует отметить морское страхование (грузы и каско судов). Первые постановления о морском страховании содержатся в Уставе купеческого водоходства (1781г.), но тогда еще не было российских обществ для морского страхования. Первые отечественные компании, проводившие морское страхование, появляются в начале XIX в.; причем центром морского страхования была Одесса. В 70 - 80-е гг. XIX в. за дело взялись крупные акционерные компании по страхованию от огня.

В 1846 г. был издан специальный закон по морскому страхованию «Правила для морского страхования». Однако эти правила оказались устаревшими, и торговый устав разрешал использовать иностранные законы и полисные условия, чаще всего это были «Гамбургские правила».

Валовой сбор премии по морскому страхованию каско в 1912 г, был равен 20, 3 млн. руб., а по страхованию товаров - 13 млн. руб. (результаты по 10 крупнейшим страховым обществам). Из других видов развивались страхования: от кражи, от несчастных случаев, скота от падежа, от боя стекол, от градобития, виноградников от филоксеры.

К началу XX в. страховое дело в России достигло значительного развития. К этому времени действовали следующие формы организации страховых обществ: 1) правительственные учреждения; 2) земские общества; 3) частные предприятия на основе взаимности; 4) акционерные компании.

Правительственные учреждения занимались страхованием жизни и от несчастных случаев лиц, состоящих на службе в некоторых государственных учреждениях, а также страхованием от огня недвижимого имущества в губерниях, в которых не введено земское страхование и страхованием морских судов от опасностей, связанных с плаванием.

Земские общества проводили страхование пенсий лиц, состоявших на общественной службе (в нескольких губерниях), страхование от огня движимого или недвижимого имущества, страхование крупного рогатого скота и лошадей от падежа, полей от градобития, виноградников от филоксеры.

Частные взаимные общества занимались страхованием пенсий служащих частных предприятий, рабочих от несчастных случаев, пособий на погребение, недвижимости и движимого имущества от огня, скота от падежа, полей от градобития.

Акционерные общества проводили страхование от огня движимого и недвижимого имущества, жизни, отдельных лиц и рабочих от несчастных случаев, транспортное страхование.

К концу XIX в. добровольным огневым страхованием занимались 15 акционерных обществ и 85 обществ взаимного страхования. Обязательным страхованием от огня построек в крестьянских усадьбах занимались земские страховые учреждения (впервые обязательное страхование строений было введено в 1804 г. в Царстве Польском). Транспортным страхованием занимались 10 акционерных обществ, страхованием жизни - 6 обществ.

Перестрахованием занимались практически все общества, но профессиональными перестраховщиками были 2 компании: «Общество Русского перестрахования» и «Помощь». В прошлом акционерные общества передавали часть принятых рисков в перестрахование, как правило, иностранным страховым компаниям. Также практиковалось взаимное перестрахование между российскими компаниями.

Правительственный надзор за деятельностью страховых компаний был учрежден постановлением Государственного Совета от 6 июня 1894 г. При Министерстве внутренних дел был образован Страховой комитет, состоящий из 2 представителей указанного министерства и 2 представителей Министерства финансов под председательством директора хозяйственного департамента Министерства внутренних дел. При комитете была образована канцелярия (страховой отдел). В обязанности комитета входила ревизия страховых учреждений и разработка всех вопросов по страховой проблематике.

В 1913 г. в России действовало 20 акционерных страховых обществ, из которых 12 зарегистрировано в Санкт-Петербурге, 4 - в Москве, 2 - в Варшаве, 1 - в Нижнем Новгороде. В страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб. Из общего сбора премии в 1913 г. в сумме 204 млн. руб. на долю акционерных страховых обществ приходилось 129 млн. руб., на долю земского страхования - 34 млн. руб., на долю взаимных страховых обществ - 14 млн. руб., на долю иностранных обществ - 12 млн. руб., на долю прочих обществ - 15 млн. руб. Совокупная прибыль страховых обществ составила более 7 млн. рублей.

Страхованием было охвачено примерно 30% стоимости всего имущества в России (в Германии - 80%).

Страховые операции акционерных обществ состояли из прямого дела (страховые договоры с юридическими и физическими лицами), косвенного дела (принятие в перестрахование рисков от других обществ), перестрахования (передача рисков в перестрахование). Прямое дело ограничивалось почти исключительно Россией, хотя страховое общество «Россия» имело прямое дело в Болгарии, Сербии, Монтенегро (Черногории), Персии, Египте, Турции, оно также имело перестраховочные бюро в Берлине, Лондоне, Хартфорде (США). Большинство обществ проводили операции по принятию рисков в перестрахование от иностранных страховых обществ. В результате, примерное соотношение прямого и косвенного дела российских акционерных страховых обществ в 1910 г. было следующим:

• русское прямое дело - 49, 94%;

• иностранное прямое дело - 0, 12%;

• косвенное дело - 49, 94%.

Сбор премии крупнейших российских акционерных страховых обществ в 1913 г. составил:

• Россия - 34 млн. руб.

• Якорь - 19, 2 млн. руб.

• Саламандра - 16, 9 млн. руб.

• Первое Русское - 14, 7 млн. руб.

• Московское - 9, 8 млн. руб.

• С.-Петербургское - 9, 7 млн. руб.

• Общество Русского перестрахования - 9, 5 млн. руб.

В начале XX в. страховые общества в России стали важной составной частью финансово-монополистического капитала. Они не только владели доходными домами и недвижимостью, но и являлись совладельцами капитала крупнейших банков и промышленных предприятий. В свою очередь в капитале страховых обществ большую долю участия имели крупнейшие банки страны.

Самое крупное страховое общество «Россия» имело в 1913 г. активы в сумме 109, 1 млн. руб. Сбор премии по 8 видам страхования за 30 лет (1881 - 1910 гг.) составил 393, 5 млн. руб., т.е. в среднем более 13 млн. руб. ежегодно. Как уже указывалось, общество проводило операции и в России, и за границей, имело 11 представительств в России, причем аквизицией занимались 1100 агентов, оно имело отделения и агентства во многих странах мира. Многие дома в центре Москвы принадлежали обществу, в том числе 2 дома на Лубянке, в одном из которых после революции 1917 г. расположился КГБ СССР (Комитет государственной безопасности СССР), а ныне - ФСБ России.

⇐ Предыдущая 1 2 3 4 567 8 9 10 Следующая ⇒