Кредитная система России, ее элементы. Роль банковской системы.

Кредитная система рассматривается как:

1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения (представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями).

2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов).

Первый аспект определения кредитной системы характеризует институциональную форму.

Здесь выделяют две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках

банковских и небанковских («околобанковских», «квазибанковских», «парабан-ковских»)

институтов. Соответственно образуются и два основных звена кредитной системы: банковские

и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями

банковского типа, второе — небанковскими организациями (Рис.1.).

Рис.1. Структура кредитной системы.

Банковская система— ключевое звено кредитной системы, выполняющее большинство

кредитно-финансовых услуг.

В зависимости от взаимосвязей банков, от характера выполняемых ими функций различают два типа построения банковской системы: одноуровневую (распределительную, централизованную) и

двухуровневую (рыночную).

В России в настоящее время имеет место двухуровневая банковская система.

Для стран с административно-командным режимом управления

3, 2характерна одноуровневая банковская система. Ее особенность заключается в том, что все банки, в том числе центральный, выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. Хотя в системе формально имеется несколько банков, на практике центральный банк берет на себя функции коммерческих банков, выступая единым кредитно-расчетным и валютным центром. Все остальные банки выполняют свои операции в соответствии с директивами центрального банка.

В странах с рыночной экономикой действует двухуровневая банковская система, для которой характерно строгое разделение функций центрального и коммерческих банков.

Двухуровневая система состоит из трех элементов:

центрального банка (ось банковской системы);

коммерческих банков (основа банковской системы);

учреждений банковской инфраструктуры, обеспечивающей информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности (служб по обработке, передаче и хранению информации, международных систем межбанковской коммуникации, страховых структур, расчетных палат, аудиторских служб, центров торговли валютой, межбанковскими кредитами, системы подготовки кадров для банков).

Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками, а с другой стороны, необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он — посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятель-ность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традиционно центральный банк выполняет четыре основных функции:

• осуществляет монопольную эмиссию банкнот;

• является банком банков;

• является банкиром правительства;

• осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

3, 3Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка означают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации коммерческие банки делятся на универсальные, т. е. осуществляющие практически все виды банковских операций и специализированные, т. е. осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определенных видах банковских операций.

Основными функциями коммерческих банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;

• кредитование юридических и физических лиц, а также государства;

• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Специализированные небанковские институты (парабанковские учреждения) в большинстве своем, так же как и банковские, ориентированы на обслуживание небольшого сегмента рынка и, как правило, на предоставление специализированных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг (аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов юридическим лицам, муниципальным образованиям и государству через облигационные займы, мобилизацию капитала через все виды акций, а также предоставление ипотечных потребительских кредитов и кредитов взаимопомощи).

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.

В Российской Федерации, в Законе о банках и банковской деятельности определен перечень отдельных банковских операций и сделок, которые могут осуществлять небанковские кредитные организации:

- операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц;

- 3, 4размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;

- осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц;

- инкассация денежных средств и иных расчетных и платежных документов;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- и некоторые иные сделки.

В Российской Федерации специализированные небанковские институты занимают недостаточно значимое положение в кредитно-банковской системе по причине незначительного роста доходов населения а также недостаточного развития рынка ценных бумаг (фондового). Реальное развитие получают только страховые негосударственные компании и негосударственные пенсионные фонды, доля которых в общей стоимости активов всех кредитно-финансовых институтов РФ еще весьма незначительна.

⇐ Предыдущая 4 5 6 7 8910 11 12 13 Следующая ⇒