Состав привлеченных ресурсов банка.

⇐ ПредыдущаяСтр 4 из 14Следующая ⇒

Привлечение ресурсов для коммерческого банка является основой его деятельности, приоритетной, жизненно важной задачей, без решения которой банк не может существовать. Способность банка привлекать депозиты и межбанковские кредиты является основным критерием признания банка со стороны других участников рынка.

Состояние ресурсной базы коммерческого банка: во-первых, отражает оценку стабильности и надежности банка его клиентами, вкладчиками и другими банками; во-вторых, является индикатором качества обслуживания банком клиентов ( количество предоставляемых клиентам услуг, наличие филиальной сети, электронных банковских услуг, вежливость персонала и т.п.); и в-третьих, характеризует ценовую политику банка, т.е. умение руководства банка адекватно реагировать на изменение рыночных цен на банковские услуги.

Состав привлеченных ресурсов банка неоднороден. Структура банковских привлеченных ресурсов по отдельным банкам отличается большим разнообразием и зависит от индивидуальных особенностей банков.

Чаще всего привлеченные ресурсы подразделяются на две большие группы: депозитные и недепозитные средства.

Депозитные операции – это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования.

Недепозитные ресурсы банки привлекают путем получения кредитов других юридических лиц, в т.ч. ЦБ и других коммерческих банков, либо путем выпуска долговых обязательств, обращающихся на рынке.

В процессе управления банковскими ресурсами важное место занимает анализ факторов, оказывающих на них влияние. Это общая экономическая ситуация в стране и регионе, состояние денежного рынка, уровень развития банковской системы, а также денежно-кредитная политика Банка России.

Важным показателем эффективности банковского менеджмента является управление привлеченными ресурсами, т.е. деятельность по формированию и оптимизации структуры ресурсов коммерческого банка за счет привлечения денежных средств физических и юридических лиц, в т.ч. других банков, направленную на поддержание ликвидности как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

Управление привлеченными ресурсами включает:

- планирование пассивных операций – разработку депозитной политики банка и других внутрибанковских документов, регламентирующих пассивные операции;

- анализ ресурсной базы банка (ключевая задача анализа – правильно спрогнозировать сроки нахождения в банке привлеченных ресурсов);

- организацию и регулирование деятельности по привлечению ресурсов;

- контроль за осуществлением пассивных операций и состоянием ресурсной базы.

Депозитная политика коммерческого банка. Эффективное управление пассивными операциями подразумевает разработку банком собственной депозитной политики.

Депозитная политика коммерческого банка представляет собой банковскую политику по привлечению денежных средств вкладчиков в депозиты и эффективному управлению процессом привлечения. Это стратегия и тактика банка по привлечению банковских ресурсов.

Депозитная политика банка должна соответствовать его стратегическим целям. Поэтому при формировании депозитной политики банка чрезвычайно важен выбор генеральной линии. Банк может выбрать в качестве своих потенциальных клиентов либо частных вкладчиков – «розничных» клиентов, либо коммерческие фирмы и другие юридические лица, либо тех и других. При работе с населением банк на начальном этапе вырабатывает стратегию проникновения по рынкам, клиентам и продуктам, затем стратегию развития и диверсификации.

Депозитная политика банка предполагает, что особое внимание должно уделяться управлению рисками в области пассивных операций. Её основу составляет постоянное поддержание необходимого уровня диверсификации депозитных ресурсов, а также обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности пассивов банка с его акт ивами по срокам и процентным ставкам.

Задачами депозитной политики могут быть:

- соблюдение ликвидности баланса банка,

- привлечение ресурсов с минимальными расходами,

- привлечение в депозиты необходимого количества ресурсов на возможно более длительные сроки,

- создание в перспективе условий для устойчивости привлеченных средств.

Поддержание стабильных остатков на счетах клиентов может стимулироваться, например, путем установления более высокой ставки процента, но на минимальный остаток средств на счете, либо посредством дифференциации процента в зависимости от размера минимального остатка.

Депозитная политика банка должна быть оформлена документально и должна базироваться на данных анализа привлеченных ресурсов. Для успешного проведения в жизнь необходимы выбор и применение эффективных методов управления процессом привлечения ресурсов.

Методы и инструменты управления привлеченными ресурсами.

Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка включают: анализ привлеченных ресурсов и на его основе улучшение структуры привлеченных средств, диверсификации ресурсов, а также привлечение новых клиентов.

Инструментами управления депозитными ресурсами являются: различного рода ограничения (на остаток средств, на срок размещения депозита, на первый или последующие взносы, на суммарные обороты по счету и т.п.), блокировки (остатков или на списание средств), комиссии, плата за обслуживание, процентные ставки.

В качестве ограничения на остаток может служить минимальная сумма на счете, на которую начисляются проценты. Ограничения обычно устанавливаются сразу для большого количества счетов на неопределенные сроки, они не всегда связаны с прекращением операций по счетам.

Блокировки в отличие от ограничений относятся к конкретным счетам и устанавливаются на определенное время.

Комиссии, взимаемые банком за расчетное обслуживание, начисляются за проведение каждой операции по счету, при небольшом количестве операций по счету они обычно составляют относительно небольшие суммы, равномерно распределяемые во времени. Поэтому их использование целесообразно при обслуживании мелких клиентов.

Плата за обслуживание, которую банки могут взимать с клиентов, обычно включает расходы банка по расчетно-кассовому обслуживанию, но в отличие от комиссии начисляется за период, обычно за месяц или квартал.

Начисление процентов на остатки средств на счетах и во вкладах представляет собой один из наиболее действенных инструментов управления пассивами коммерческого банка.

Процентная ставка по счетам и вкладам дифференцируется по категориям клиентов и банков-кредиторов, видам депозитов, срокам действия договора вклада или межбанковского кредита, сумм и других факторов.

На уровень процентной ставки воздействуют как общие факторы (соотношение спроса и предложения на деньги и направления денежно-кредитной политики ЦБ на данный период времени, уровень инфляции), так и частные факторы. Для банка уровень процента определяется:

- уровнем процента по активным операциям банка;

- сроком и размером привлекаемого депозита;

- надежностью банка.

Необходимо учитывать, что российское законодательство накладывает ряд ограничений на процентную политику коммерческих банков: публичный характер договоров банковского вклада с гражданами, запрет на предоставление льгот акционерам банка и т.п.

Выводы.

1. В банковской практике капиталом обычно называют средства, внесенные владельцами и состоящие главным образом из уставного капитала, эмиссионного дохода, резервов на непредвиденные расходы и остатков нераспределенной прибыли

2. Основными формами банковского капитала, используемыми в настоящее время, являются обыкновенные акции, привилегированные акции, эмиссионный доход, нераспределенная прибыль, резервы, субординированные обязательства или займы, а также ценные бумаги, погашаемые за счет продажи акций.

3. Величина капитала и его структура определяется как регулирующими государственными органами в лице Центрального банка, так и рынком. Минимальный стандарт величины капитала (по отношению к совокупному размеру активов, взвешенных по риску) применяется в настоящее время ко всем банкам.

4. Основным внутренним источником роста капитала выступает нераспределенная прибыль. Преобладающими внешними источниками капитала являются: продажа обыкновенных и привилегированных акций; продажа активов банка, выпуск капитальных долговых обязательств; аренда недвижимого имущества; обмен акций на долговые обязательства.

5. При выборе источников финансирования капитала банк должен принимать во внимание относительные издержки и риск, возникающие при использовании каждого из источников, общую подверженность банка риску, влияние выбранного способа наращивания капитала на доходы акционеров, а также применяемые способы государственного регулирования.

6. Управление пассивами на макроуровне в целях поддержания ликвидности банковской системы в целом осуществляет центральный банк страны, а на микроуровне – коммерческие банки в целях получения максимальной прибыли и обеспечения ликвидности банка.

7. Процесс управления пассивами коммерческого банка предполагает их эффективное использование в соответствии с возможностями формирования ресурсной базы, и, наоборот, формирование ресурсной базы в соответствии с возможностями их использования. Управление пассивами коммерческого банка включает управление собственным капиталом и управление привлеченными ресурсами.

8. На формирование ресурсной базы банка оказывают влияние общая экономическая ситуация в стране и регионе, состояние денежного рынка, уровень развития банковской системы, денежно-кредитная политика Центрального банка.

9. Управление привлеченными ресурсами включает планирование пассивных операций, анализ ресурсной базы банка, организацию и регулирование деятельности по привлечению ресурсов, контроль над осуществлением пассивных операций и состоянием ресурсной базы.

10. Депозитная политика коммерческого банка представляет собой банковскую политику по привлечению денежных средств, она включает стратегию и тактику банка по привлечению банковских ресурсов.

Депозитная политика коммерческого банка должна быть зафиксирована документально.

11. Методы управления привлеченными ресурсами включают: анализ привлеченных ресурсов и на его основе улучшение структуры привлеченных средств, диверсификации. Ресурсов, привлечение новых клиентов.

12. Инструментами управления привлеченными ресурсами являются различного рода ограничения по счетам и вкладам, блокировки, комиссии, плата за обслуживание, процентные ставки.

⇐ Предыдущая 1 2 345 6 7 8 9 10 Следующая ⇒