Архитектура Аудит Военная наука Иностранные языки Медицина Металлургия Метрология
Образование Политология Производство Психология Стандартизация Технологии


Тема: «Минимальный остаток и его влияние на кредитную историю»



Тема: «Минимальный остаток и его влияние на кредитную историю»

Афанасьева Екатерина
МАОУ ДО ЦТТ; МБОУ СОШУИП №3, ЯНАО, г. Лабытнанги
второй год обучения по специальности «Бухгалтер»; 11э/м класс

Научный руководитель:
Паламарева Т.А., преподаватель высшей квалификационной категории по специальности «Бухгалтер»

 

г. Обнинск, 2015/2016 учебный год

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

I. Введение
II. Основная часть
2.1 Анализ законодательной базы
2.2 Анкетирование жителей города
2.3 Беседа с представителями различных банков
2.4 Основные понятия и термины
2.5 Выводы и предложения по обозначенной проблеме
Заключение
Отступление
Предложения
Список литературы
Приложение 1  
Приложение 2  
Приложение 3  
Приложение 4  
Приложение 5  
Приложение 6  
Приложение 7  
Приложение 8  
Приложение 9  
Приложение 10  

 

 

«Банковские учреждения опаснее,

чем готовые к сражению войска»

Томас Джефферсон

I. Введение

Старцы предупреждали об огромной духовной опасности кредитной кабалы и предостерегали народ от влезания в долги. Но лавина потребительских кредитов растет ежемесячно. В России около 70% работающих граждан недовольны размером своего заработка. В итоге недостаточный уровень доходов ведет к тому, что для большей части населения страны все более актуальной становится тема получения денег взаймы.

Для каждого коммерческого банка главная цель – заработать, т.е. получить как можно больше прибыли. В связи с этим возникает проблема, которая и будет основой научно – исследовательской работы. Проблема в том, что банки не сообщают о минимальных задолженностях по кредиту и начисляют на них проценты, из чего вытекает новая задолженность.

Изучаемая тема актуальна: во-первых, рост потребительских кредитов и снижение уровня доходов привело к “жизни в займы”. Во-вторых, проблема затронула семью моего друга, и стала для меня интересной. В третьих, 2015 год был признан годом финансовой грамотности. Данная проблема банками не изучена. Цель работы: установить, что минимальный остаток по кредиту имеет место быть и что он может влиять на кредитную историю, в связи с его ростом, за счет начисления процентов. Задачи: изучить законодательную базу; провести анкетирование жителей нашего города; провести беседы с представителями различных банков; изучить основные понятия и термины, связанные с банковской системой; сделать выводы и внести предложения по обозначенной проблеме. Методы исследования: анкетирование совершеннолетнего населения города Лабытнанги; изучение законодательной базы по банкам и банковской системе, проведение опроса специалистов различных банков.

Использованы только интернет ресурсы для поиска понятий и определений.

Коммерческие банки – кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц.

Кредит или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе[1], лизинге[2], факторинге[3]и т.д.

У кредита есть 3 формы:

Товарная форма кредита, которая предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками [3].

Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег [3].

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара.

В данном исследовании затрагивается только денежная форма кредита[3].

II Основная часть

Анализ законодательной базы

Для выяснения деятельности банков в банковской системе была изучена законодательная база, касающаяся обслуживания и кредитования населения (приложение 1). Кроме того, была проведена он-лайн беседа с довольно известным в России адвокатом Шмелевым Константином Егоровичем. Так же изучены его статьи по поводу данной проблемы (приложение 2) [1].

Выяснилось что, обязанности банка по информированию заёмщиков о свойствах финансовой услуги ограничиваются требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (приложение 2). Эта статья, в частности, предусматривает право заёмщика (как потребителя финансовой услуги) получить полную и достоверную информацию о размере кредита, полной сумме кредита к выплате, а также график погашения этой суммы. Такая информация должна доводится до сведения потребителя в момент заключения кредитного договора (п. 2 ст. 8 того же Закона). Иных обязанностей по предоставлению заёмщику информации (в том числе в процессе исполнения договора, при возникновении просрочки и т.д.) законодательство не содержит. Более того, банк не обязан даже выдавать заёмщику справку об отсутствии задолженности при полном погашении кредита, хотя большинство банков оформляют такие справки добровольно. Информацию о сроках погашения платежей заёмщик может получить: - из выданного ему банком графика погашения кредита (если график утерян, его можно запросить повторно, мотивируя своё требование той же статьёй 10 Закона); - позвонив в клиентскую службу банка; - заказав дополнительную услугу SMS-информирования (как правило, на платной основе); - подключив интернет-банк (у большинства банков – бесплатно).

В рамках исполнительного производства (т.е. уже после вступления в законную силу судебного решения) в отношении должника могут быть предприняты следующие шаги: - опись и арест имущества, причём имущество описывается по адресу регистрации заёмщика, и нередки случаи, когда судебный пристав описывает имущество иных лиц, которым впоследствии приходится обращаться с иском об исключении имущества из описи (наложение ареста на имущество регламентировано статьей 80 Федерального закона об исполнительном производстве (приложение 3)); - запрет на выезд за пределы территории Российской Федерации (ст.67 Закона об исполнительном производстве (приложение 4)).

Кроме того, сотрудники банка, коллекторы[4] и судебные приставы выезжают по адресу должника, направляют письма по месту его работы.

В последнее время некоторые банки практикуют неоднократные обращения с исками к заёмщикам: например, при просрочке внесения последнего платежа банк обратился в суд и взыскал с клиента сумму кредита, проценты и штрафы. Процедура взыскания заняла несколько месяцев. Получив взысканную сумму, банк снова обращается в суд и требует взыскать проценты за период судебного разбирательства – по той же ставке, согласованной сторонами в кредитном договоре. По поводу правомерности такой практики идут споры, но подход вполне обоснованный: заёмщик пользовался полученными в качестве кредита деньгами не только до, но и после подачи банком судебного иска, и даже некоторое время после вынесения судом решения. И нельзя не отметить, что отдельные банки, которые специализируются на потребительском кредитовании, в своих типовых договорах устанавливают специфический порядок распределения каждого ежемесячного платежа (например, сначала пени и штрафы, потом проценты на проценты, потом плановые проценты и в последнюю очередь тело кредита), что пропустив один платёж, впоследствии Вы будете выплачивать банку фактически одни проценты, а сумма кредита будет не только не уменьшаться, а иногда даже расти. В отдельных случаях выйти из кабалы можно только путём подачи иска к банку о перерасчёте платежей. Согласно Федерального Закона № 353-ФЗ от 1-го июля 2014-го года, порядок распределения каждого ежемесячного платежа изменен (приложение 5). Вывод: Что мы получаем в итоге? Если у нас есть кредит, банк не обязан сообщать об, остатке задолженности по кредиту. То есть, законодательная база не может в полной мере защитить ссудозаемщика.

Приложение I

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О банках и банковской деятельности

(в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ)
(с изменениями на 13 июля 2015 года)

Глава III. Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций

Приложение II

Защита прав потребителей

Права потребителя распространяются отнюдь не только на промышленные и другие товары. Они действуют и в отношении всевозможных услуг – финансовых, коммунальных, туристических.

Существуют и специализированные госорганы, обеспечивающие защиту прав потребителей. Разобраться в нюансах прав потребителей и способов их защиты Вам поможет адвокат Шмелев К.Е., оказывающий юридическую помощь в сфере защиты прав потребителей.

- оказали некачественную услугу (туристическую, финансовую, транспортную, образовательную, медицинскую, по ремонту авто и т.д.).

Приложение III

Приложение IV

Приложение V

Выписка из Федерального Закона О потребительском кредите - № 353-ФЗ

[21.01.2014]

С 1 июля 2014 года вступит в силу закон о потребительских кредитах, предоставляемых физическим лицам (Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ). Главное изменение – банк вправе изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке.

Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитов (займов) физлицам, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Также данный закон не распространяется на потребительские кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой.

Условия договора потребительского кредита (займа)

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети " Интернет" ) должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), такие как ставка, сумма кредита, валюта договора и т.д.

Индивидуальные условия

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя такие условия как: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком и прочее.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Очередность платежей

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

  • задолженность по процентам;
  • задолженность по основному долгу;
  • неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
  • проценты, начисленные за текущий период платежей;
  • сумма основного долга за текущий период платежей;
  • иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Неустойка

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0, 1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 10 Закона: «После заключения договора потребительского кредита кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику сведения: размер текущей задолженности, даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика, иные сведения». Просим пояснить следующее:

http: //www.cbr.ru/analytics/consumer_lending/faq/140912_1.pdf

Вопрос Центральный банк Российской Федерации

Приложение VI

Опрос населения города

Всего опрошено 150 человек

Вопросы Ответы
Встречались ли вы с проблемой минимального остатка на ссудном счете? Да – 29 человек Нет – 71 человек
Попадали ли вы в такую ситуацию (минимальный остаток на ссудном счете)? Да – 91 Нет – 59
Знаете ли вы, что нужно брать информацию об остатке по кредиту, чтобы избежать проблемы минимальной задолженности? Да – 18 Нет – 82  

 

Диаграммы

Приложение VII

Скриншот анализа опроса банков

Приложение VIII

Договора банков:

1. ОТП банк;

2. Запсибкомбанк;

3. Сбербанк.

4. Газпромбанк

(Все перечисленные договора есть в наличии).

Приложение IX

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС
Статья 432.

Основные положения о заключении договора
1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС
Статья 819.

Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Приложение X

Основные понятия и термины

Кредитная карта - это разновидность банковской пластиковой карты, которая привязана к лицевому счёту банка, на который банк открывает клиенту кредитную линию без оформления залогов и поручительств. Банк - финансово-кредитная организация, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Кредитная система — совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. Кредитный лимит - это сумма, в пределах которой клиент может пользоваться средствами банка для совершения покупок и снятия наличных средств, с помощью кредитной карты. Минимальный обязательный платеж - это сумма средств, перечисляемых клиентом в счет погашения кредита. Кредитная история это информационные данные об исполнении субъектом кредитной истории, т.е. об исполнении заёмщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам, договорам займа, договорам поручительства. Пеня — вид неустойки, штрафная санкция за невыполнение в срок или несвоевременное выполнение установленных законом или договором обязательств, начисляющаяся в процентах от оговорённой в договоре суммы за каждый просроченный день. Процентная ставка - плата, которую банк взимает с заемщика за предоставленный кредит. Кредитный скоринг – это система оценки заемщика, его платежеспособности и добросовестности. Основывается она на количестве баллов, набранных клиентом при анкетировании. Коллекторское агентство — агентство, профессионально специализирующееся на внесудебном взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности. Заём — вид обязательственных отношений, договор, согласно которому одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность или управление другой стороне (заёмщику) деньги или товары, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить равную сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Ли́ зинг — вид финансовых услуг, форма кредитования при приобретении основных фондов предприятиями или очень дорогих товаров физическими лицами. Факто́ ринг — это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. Лизинг оборудования — это долгосрочная финансовая аренда, по истечению которой производитель выкупает по остаточной стоимости арендуемое оборудование.


[1] Заём — см. приложение 9 Основные термины и понятия

[2] Лизинг — см. приложение 9 Основные термины и понятия

[3] Факторинг — см. приложение 9 основные термины и понятия

[4]Коллектор – специалист обеспечивающий возврат долгов.

Тема: «Минимальный остаток и его влияние на кредитную историю»

Афанасьева Екатерина
МАОУ ДО ЦТТ; МБОУ СОШУИП №3, ЯНАО, г. Лабытнанги
второй год обучения по специальности «Бухгалтер»; 11э/м класс

Научный руководитель:
Паламарева Т.А., преподаватель высшей квалификационной категории по специальности «Бухгалтер»

 

г. Обнинск, 2015/2016 учебный год

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

I. Введение
II. Основная часть
2.1 Анализ законодательной базы
2.2 Анкетирование жителей города
2.3 Беседа с представителями различных банков
2.4 Основные понятия и термины
2.5 Выводы и предложения по обозначенной проблеме
Заключение
Отступление
Предложения
Список литературы
Приложение 1  
Приложение 2  
Приложение 3  
Приложение 4  
Приложение 5  
Приложение 6  
Приложение 7  
Приложение 8  
Приложение 9  
Приложение 10  

 

 

«Банковские учреждения опаснее,

чем готовые к сражению войска»

Томас Джефферсон

I. Введение

Старцы предупреждали об огромной духовной опасности кредитной кабалы и предостерегали народ от влезания в долги. Но лавина потребительских кредитов растет ежемесячно. В России около 70% работающих граждан недовольны размером своего заработка. В итоге недостаточный уровень доходов ведет к тому, что для большей части населения страны все более актуальной становится тема получения денег взаймы.

Для каждого коммерческого банка главная цель – заработать, т.е. получить как можно больше прибыли. В связи с этим возникает проблема, которая и будет основой научно – исследовательской работы. Проблема в том, что банки не сообщают о минимальных задолженностях по кредиту и начисляют на них проценты, из чего вытекает новая задолженность.

Изучаемая тема актуальна: во-первых, рост потребительских кредитов и снижение уровня доходов привело к “жизни в займы”. Во-вторых, проблема затронула семью моего друга, и стала для меня интересной. В третьих, 2015 год был признан годом финансовой грамотности. Данная проблема банками не изучена. Цель работы: установить, что минимальный остаток по кредиту имеет место быть и что он может влиять на кредитную историю, в связи с его ростом, за счет начисления процентов. Задачи: изучить законодательную базу; провести анкетирование жителей нашего города; провести беседы с представителями различных банков; изучить основные понятия и термины, связанные с банковской системой; сделать выводы и внести предложения по обозначенной проблеме. Методы исследования: анкетирование совершеннолетнего населения города Лабытнанги; изучение законодательной базы по банкам и банковской системе, проведение опроса специалистов различных банков.

Использованы только интернет ресурсы для поиска понятий и определений.

Коммерческие банки – кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц.

Кредит или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе[1], лизинге[2], факторинге[3]и т.д.

У кредита есть 3 формы:

Товарная форма кредита, которая предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками [3].

Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег [3].

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара.

В данном исследовании затрагивается только денежная форма кредита[3].

II Основная часть

Анализ законодательной базы

Для выяснения деятельности банков в банковской системе была изучена законодательная база, касающаяся обслуживания и кредитования населения (приложение 1). Кроме того, была проведена он-лайн беседа с довольно известным в России адвокатом Шмелевым Константином Егоровичем. Так же изучены его статьи по поводу данной проблемы (приложение 2) [1].

Выяснилось что, обязанности банка по информированию заёмщиков о свойствах финансовой услуги ограничиваются требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (приложение 2). Эта статья, в частности, предусматривает право заёмщика (как потребителя финансовой услуги) получить полную и достоверную информацию о размере кредита, полной сумме кредита к выплате, а также график погашения этой суммы. Такая информация должна доводится до сведения потребителя в момент заключения кредитного договора (п. 2 ст. 8 того же Закона). Иных обязанностей по предоставлению заёмщику информации (в том числе в процессе исполнения договора, при возникновении просрочки и т.д.) законодательство не содержит. Более того, банк не обязан даже выдавать заёмщику справку об отсутствии задолженности при полном погашении кредита, хотя большинство банков оформляют такие справки добровольно. Информацию о сроках погашения платежей заёмщик может получить: - из выданного ему банком графика погашения кредита (если график утерян, его можно запросить повторно, мотивируя своё требование той же статьёй 10 Закона); - позвонив в клиентскую службу банка; - заказав дополнительную услугу SMS-информирования (как правило, на платной основе); - подключив интернет-банк (у большинства банков – бесплатно).

В рамках исполнительного производства (т.е. уже после вступления в законную силу судебного решения) в отношении должника могут быть предприняты следующие шаги: - опись и арест имущества, причём имущество описывается по адресу регистрации заёмщика, и нередки случаи, когда судебный пристав описывает имущество иных лиц, которым впоследствии приходится обращаться с иском об исключении имущества из описи (наложение ареста на имущество регламентировано статьей 80 Федерального закона об исполнительном производстве (приложение 3)); - запрет на выезд за пределы территории Российской Федерации (ст.67 Закона об исполнительном производстве (приложение 4)).

Кроме того, сотрудники банка, коллекторы[4] и судебные приставы выезжают по адресу должника, направляют письма по месту его работы.

В последнее время некоторые банки практикуют неоднократные обращения с исками к заёмщикам: например, при просрочке внесения последнего платежа банк обратился в суд и взыскал с клиента сумму кредита, проценты и штрафы. Процедура взыскания заняла несколько месяцев. Получив взысканную сумму, банк снова обращается в суд и требует взыскать проценты за период судебного разбирательства – по той же ставке, согласованной сторонами в кредитном договоре. По поводу правомерности такой практики идут споры, но подход вполне обоснованный: заёмщик пользовался полученными в качестве кредита деньгами не только до, но и после подачи банком судебного иска, и даже некоторое время после вынесения судом решения. И нельзя не отметить, что отдельные банки, которые специализируются на потребительском кредитовании, в своих типовых договорах устанавливают специфический порядок распределения каждого ежемесячного платежа (например, сначала пени и штрафы, потом проценты на проценты, потом плановые проценты и в последнюю очередь тело кредита), что пропустив один платёж, впоследствии Вы будете выплачивать банку фактически одни проценты, а сумма кредита будет не только не уменьшаться, а иногда даже расти. В отдельных случаях выйти из кабалы можно только путём подачи иска к банку о перерасчёте платежей. Согласно Федерального Закона № 353-ФЗ от 1-го июля 2014-го года, порядок распределения каждого ежемесячного платежа изменен (приложение 5). Вывод: Что мы получаем в итоге? Если у нас есть кредит, банк не обязан сообщать об, остатке задолженности по кредиту. То есть, законодательная база не может в полной мере защитить ссудозаемщика.


Поделиться:



Популярное:

  1. A. Оценка будущей стоимости денежного потока с позиции текущего момента времени
  2. A. Смещение суставной головки через вершину суставного бугорка на передний его скат
  3. A.27. Процедура ручной регулировки зеркала заднего вида
  4. B. С нарушением непрерывности только переднего полукольца
  5. Cсрочный трудовой договор и сфера его действия.
  6. F. Оценка будущей стоимости денежного потока с позиции текущего момента времени
  7. G) определение путей эффективного вложения капитала, оценка степени рационального его использования
  8. H) Такая фаза круговорота, где устанавливаются количественные соотношения, прежде всего при производстве разных благ в соответствии с видами человеческих потребностей.
  9. I. МИРОВОЗЗРЕНИЕ И ЕГО ИСТОРИЧЕСКИЕ ТИПЫ
  10. I. ПОЛОЖЕНИЯ И НОРМЫ ДЕЙСТВУЮЩЕГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА, В ОБЛАСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОТИВОПОЖАРНОЙ ПРОПАГАНДЫ И ОБУЧЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ МЕРАМ ПОЖАРНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
  11. I. Рабочее тело и параметры его состояния. Основные законы идеального газа.
  12. III ПУТЬ ПРЯМОГО ВНУТРЕННЕГО ОПЫТА


Последнее изменение этой страницы: 2016-05-30; Просмотров: 538; Нарушение авторского права страницы


lektsia.com 2007 - 2024 год. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав! (0.072 с.)
Главная | Случайная страница | Обратная связь