Границы кредита на макроуровне

Денежно-кредитная политика государства может быть направлена:

1)на стимулирование предоставления банками и другими кредитными учреждениями кредитов (кредитная экспансия);

2)на сдерживание роста денежной массы и ограничение кредитования с помощью экономических инструментов, в частности, - с помощью высокой процентной ставки (кредитная рестрикция);

3)на осуществление умеренной кредитно-денежной политики.

В условиях стагнации или спада экономики правительство и ЦБ проводят, как правило, при прочих равных условиях политику кредитной экспансии. В условиях высоких темпов роста экономики - политику кредитной рестрикции. В условиях стабильного роста экономики - политику умеренной денежной эмиссии и умеренной кредитной политики.

Выбор вариантов денежно-кредитной политики и экономических инструментов ее регулирования зависит от конкретной экономической ситуации в стране: уровня инфляции, темпов роста ВВП, уровня технологического развития страны и т.д.

На определение границ кредитования влияют следующие факторы:

- состояние экономики страны;

- состояние финансовой системы страны;

- состояние банковской системы;

- спрос на кредиты со стороны реального сектора экономики;

- уровень инфляции;

- стабильность курса национальной валюты;

- инвестиционный климат в стране;

- эффективность промышленности страны и ее отраслей;

- предложение кредитов реальному сектору со стороны банков;

- готовность банков к кредитованию в реальный сектор экономики;

- прибыльность кредитов в сравнении с другими инструментами получения доходов кредитными учреждениями;

- проблемы обеспечения экономических агентов оборотными средствами;

- потребность в ссудах населения.

На потребность экономики в кредитовании определяющим образом влияют темпы роста ВВП, темпы роста экспорта и потребления внутри страны.

Мировой опыт показывает, что страны, экспортирующие в больших объемах высокотехнологичную продукцию, нуждаются в постоянном притоке капиталов, в том числе в форме иностранных или внутренних кредитов.

Рост ВВП страны требует адекватного роста денежной массы и, соответственно, роста объемов кредитования (увеличения макроуровня кредитования).

Границы кредитования на микроуровне

Границы кредитования на микроуровне определяются в отношениях кредитора (например, банка) и заемщика. Они зависят от:

- кредитных ресурсов банка (кредитора);

- потребности заемщика в средствах;

- надежности заемщика;

- доходности кредита для банка в сравнении с другими способами вложений средств;

- субъективных факторов (например, иногда российские банки идут на кредитования региональной администрации с целью получения налоговых или иных льгот и преимуществ).

Объемы кредитования коммерческий банк или иной кредитор решает индивидуально с каждым юридическим или физическим лицом в зависимости, прежде всего, от его потребностей и надежности, а также доходности кредита.

Вопросы и задания:

1. В чем сущность кредита?

2. Обоснуйте необходимость кредита для экономики.

3. Какова роль кредита в современной экономике?

4. Каковы отличия кредита от ссуды?

5. Каковы отличия кредита от займа?

6. Перечислите функции кредита.

7. Каким образом кредит выполняет функции аккумуляции денежных средств?

8. Каким образом кредит выполняет функции перераспределения денежных средств?

9. Каким образом кредит выполняет эмиссионную функцию?

10.Каким образом кредит выполняет функцию инвестирования экономики?

11.Перечислите основные принципы кредитования.

12.В чем суть принципа дифференцированности?

13.В чем суть принципа платности?

14. В чем суть принципа срочности возврата?

16. В чем суть принципа обеспеченности?

16.Назовите составляющие кредитной системы РФ.

17.Дайте определение кредитной организации.

18.Дайте определение небанковской кредитной организации.

19.Дайте определение коммерческого банка (в РФ).

20. Почему кредит является основной формой пополнения денежных средств экономическими агентами на возвратной и платной основе?

21. Каким образом кредиты обеспечивают непрерывность работы производств?

22. Каким образом кредиты обеспечивают бесперебойную работу сельского хозяйства?

23. Каким образом кредиты обеспечивают расширение производства?

24. Каким образом кредиты обеспечивают создание и внедрение новых технологий и достижений НТП?

25. Каким образом кредиты обеспечивают ликвидацию кассовых разрывов на всех уровнях - государства, банка, фирмы, населения?

26. Каким образом кредиты обеспечивают поступление наличных и безналичных денег в обращение?

27. Каким образом кредиты обеспечивают повышение спроса на товары и жилье со стороны населения кредиты?

28. Каким образом кредиты обеспечивают стабилизацию финансового положения страны?

29. Что понимается под верхней границей кредита на макроуровне?

30. Что понимается под нижней границей кредита на макроуровне?

31. Что понимается под верхней границей кредита на микроуровне?

32. Что понимается под нижней границей кредита на микроуровне?

33. Что влияет на определение границ кредитования на макроуровне?

34. Что влияет на определение границ кредитования на микроуровне?

Список литературы

1.Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/Е.Ф.Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко /Под ред. Проф. Е.Ф.Жукова – 3-е изд., перераб.и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 703 с. С.234-239

2.Деньги. Кредит. Банки. Под ред. Селищева А.с. – СПб.: Питер, 2007. 432 с. С. 210-218

3. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческоно банка: учебник.-М.: Высшее образование, 2009.-422 с. С.70-78

4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности

ТЕМА 10. ЗАКОНЫ, ФОРМЫ И ВИДЫ КРЕДИТА

Формы кредита

Законы кредита

Виды кредита

Коммерческая (товарная) форма кредита

Вексельное кредитование

Контокоррентный кредит и овердрафт

Аккредитивная форма кредитования

Формы кредита

Различают следующие формы кредита в зависимости от характера ссуженной стоимости, кредитора и заемщика и целевых потребностей заемщика.

Инвестиционные налоговые кредиты – кредиты на развитие в форме снижения налоговых платежей на определенный срок с последующим погашением недоимки и процентов по кредиту.

Налоговые краткосрочные кредиты – отсрочка и рассрочка по уплате налогов на срок 3-12 месяцев.

Коммерческий кредит (товарный) – предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

Смешанная форма кредита (товарно-денежная) – кредит предоставляется в виде денежной ссуды, а расчет за него ведется товарами. Подобная форма кредита часто используется в отношениях с развивающимися странами.

Банковская форма кредита – кредиты банков.

Государственный кредит – это кредит со стороны государственных кредитных учреждений, например, Банка России, Банка Развития, Россельхозбанка и др.

Международный кредит – кредиты иностранных государств, частных фирм и банков, международных институтов, например, МВФ или Мирового банка.

Гражданская форма кредита возникает в том случае, если кредитором является физическое лицо (гражданин).

Кредит инвестиционный – кредит для наращивания основного капитала фирма (строительства нового предприятия, новых цехов, обновления технологий, оборудования и т. д.)

Потребительский кредит – кредиты населению.

Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда под залог недвижимости – земли строений.

Кредит ломбардный – краткосрочный кредит под залог легко реализуемого движимого имущества.

Межбанковский кредит – кредит одного банка другому.

Целевой кредит – кредит под решением конкретной задачи.

Связанный кредит – кредит, обусловленный определенными условиями по приобретению продукции и целям.

Лизинговый кредит – вид товарного кредита (предоставление в пользование имущества (аренду) за плату).

Факторинг - вид денежного кредита, ускоряющие расчеты за поставленный товар.

Лизинговый кредит – денежное обязательство банка, выдаваемое им по поручению клиента в пользу его контрагента по договору.

Вексельный кредит – кредит банка или формы в виде их собственный вексель.

Контокорренты и овердрафты – одна из формы краткосрочного банковского кредитования. Банк предоставляет своему клиенту право расплачиваться сверх остатка на текущем счете.

Законы кредита

Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.

Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономическими категориями. Кредит представляет собой лишь элемент общей системы экономических отношений, его функционирование можно понять не в изолированности, не в отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними. Как уже отмечалось, кредит тесно взаимодействует как с экономикой в целом, так и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит, тем не менее “не растворяет” в них свою сущность. Будучи зависимым, от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность. Законы кредита в общем виде можно определить как такие отношения, которые выражают единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

У экономических законов, в том числе законов кредита, есть два фундаментальных признака: необходимость и существенность. Необходимость - основа закона. Без ее познания, без раскрытия неотвратимости той или иной зависимости кредита от других экономических отношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих связей, характерных для экономических категорий. Закон, с одной стороны, не выражающий требуемых связей, “железной” необходимости, не может квалифицироваться как закон.

Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью кредита - признак существенности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него могут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие экономические отношения посредством присущих ему качеств (возвратности, срочности и др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.

Закон, следовательно, выражает такие нужные связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита.

Важно не смешивать закон с сущностью кредита. Закон выражает лишь элемент сущности, одну из ее сторон. Кроме того, законы обращены не к самой сущности, а к отношению между сущностями.

Помимо необходимости и существенности, экономические законы обладают и другими признаками, например объективностью. Положение об объективности законов препятствует их субъективистскому толкованию, предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей. Это означает, что:

- кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и пространстве;

- ему свойственны противоречия, причинная обусловленность, определенные тенденции, закономерности, структура;

- его существование неразрывно связано с другими экономическими образованиями;

- он составляет лишь элемент общей системы экономических отношений.

Важным в данной характеристике является и то, что кредит, несмотря на происходящие в нем изменения, превращения из одной формы в другую, несмотря на механизм управления, остается объективной стоимостной категорией с ее всеобщими свойствами и связями. Законы кредита - прежде всего экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя при этом своих глубинных свойств.

На практике объективность экономических законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора и заемщика, наличии определенных экономических условий.

К признакам закона относится также его всеобщность. Согласно данному признаку квалифицировать то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.

Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов и т. д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Законы кредита проявляются, прежде всего, как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.

В связи с этим в перечне законов кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.

Закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости - это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.

Рассматривая законы кредита, следует признать, что движение ссуженной стоимости зависит от источников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можно выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.

К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

Существенное значение для кредита, как и для других экономических категорий, имеет время, составляющее атрибут движения стоимости. Оно во многом связано с теми потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какие затраты вложены кредитные ресурсы, зависит общая продолжительность функционирования кредита в кругообороте средств.

Время функционирования кредита оказывается зависимым и от ряда других факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем больше время, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем тире возможности увеличения продолжительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступления в новый оборот.

Все это позволяет уточнить временные границы функционирования кредита, сделать вывод о том, что движение ссуженной стоимости в каждой хозяйственной сделке ограничено. Временные границы ссуженной стоимости, возможности ее предоставления только на определенный срок обусловливают и временный характер существования кредитора и заемщика. В результате временный характер функционирования кредита становится атрибутом отношении не отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом, воспроизводящим зависимость кредита от продолжительности высвобождения ссуженной стоимости и ее использования в кругообороте средств. Закон кредита, отражающий подобную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетворение только временных потребностей субъектов воспроизводства в использовании позаимствованной стоимости.

Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

Виды кредита

Виды кредитов – это детальная их классификация по следующим принятым в России признакам (мировой классификации не существует):

- по срокам;

- по объектам кредитования;

- по обеспеченности;

- платности;

- отраслевой направленности.

По срокам кредиты делятся на кредиты до востребования и срочные.

Срочные кредиты делятся на долгосрочные (свыше 3 лет), среднесрочные (1-3 года) и краткосрочные (до года).

В России Банком России введено упрощенное деление банковских кредитов: до 1 года – краткосрочные, свыше 1 года – долгосрочные кредиты.

Долгосрочные и среднесрочные кредиты обычно пополняют оборотные средства.

По отраслевой направленности различают сельскохозяйственные, промышленные кредиты, кредиты для малого и среднего бизнеса.

В связи с принципом обеспеченности кредиты делятся на кредиты:

- с полным обеспечением;

- неполным обеспечением;

- не имеющие обеспечения (бланковые кредиты).

Полное обеспечение имеет место, если обеспечение превосходит сумму кредита. Кредиты с полным обеспечением делятся на кредиты с прямым обеспечением (за счет средств заемщика – залоговые) и с косвенными обеспечением (за счет средств гаранта или поручителя – гарантированные, застрахованные).

Кредиты с неполным обеспечением имеют частичное обеспечение.

Необеспеченные или бланковые кредиты предоставляются только первоклассным заемщикам.

Кредиты под поручительство выдаются заемщику после проверки банком-кредитором платежеспособности поручителя (фирма, государственный орган). Между банком и поручителем составляется договор поручительства. При невозврате кредита заемщиком банк переносит требования по кредиту на поручителя.

Кредиты выдаются заемщику так же под банковскую гарантию. Гарантия платежа является платной услугой. Банк-гарант, как и банк-кредитор, должен проверить платежеспособность получателя гарантии.

Банк-гарант подписывает с заемщиком «Соглашение о предоставлении банковской гарантии», а с банком-кредитором – договор о банковской гарантии.

Кредит может быть обеспечен залогом ценных бумаг или иных собственных ценностей заемщика, включая его имущество. Подобное обеспечение носит название залогового кредита.

По критерию платности различают платный и бесплатный кредиты, дорогой и дешевый кредиты. Причем, понятие дорогих и дешевых кредитов – понятие относительное и зависит от экономической ситуации в стране.

Кредиты делятся по степени риска. Банковские кредиты по степени риска классифицируются по методикам Банка России.

По методам погашения различают кредиты, погашаемые в рассрочку (частями) и единовременно.

Ростовщический кредит

Классификация кредита производится по нескольким основным параметрам, важнейшими из которых являются категории ссудодателя и ссудозаемщика, форма предоставления конкретной ссуды.

Обычно различают шесть достаточно самостоятельных форм кредитования, каждая из которых может подразделяться на несколько видов по более конкретным классификационным признакам. Это банковский, коммерческий, потребительский, государственный, международный, ростовщический кредиты.

Ростовщический кредит – особая форма ссуды.

За границей изучается только в историческом аспекте как одна из первичных форм ссуд. Для большинства стран в современных условиях носит нелегальный характер и запрещен действующим законодательством.

В период экономических реформ в России ростовщический кредит получил некоторое распространение.

Ростовщический кредит проявляется путем выдачи ссуд гражданам и предприятиям субъектами, не имеющим банковской лицензии эмиссионного банка. Отличается сверхвысокими процентными ставками и часто криминальными способами взыскания суммы ссуды и процентных выплат с должника-неплательщика.

С эволюцией инфраструктуры банковской системы и обеспечением доступности ссуд для всех категорий потенциальных ссудозаемщиков ростовщический кредит уходит с кредитного рынка.

Потребительский

Потребительский кредит, в отличие от банковского, может быть как деньгами, так и товаром, а это значит, что он предоставляет собой смешанную, товарно-денежную форму кредита.

Главной особенностью потребительского кредита является то, что он предоставляется населению. Кредитором может выступать либо коммерческий банк или финансово-банковское учреждение с правом кредитной деятельности, либо промышленная или торговая компания, заинтересованная в расширении сбыта свое продукции. В первом случае кредит предоставляется в денежной форме, во втором – в товарной.

Вне зависимости от формы потребительского кредита его целью является расширение потребление материальных благ в обществе.

Специфический черты потребительского кредита, отличающие его от иных форм (в первую очередь банковского и коммерческого), таковы:

- кредит направлен на расширение потребления товара, а не на производственные цели;

- относительно малый размер кредита и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика;

- залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество.

Основной отличительной признак потребительского кредита – целевое кредитование граждан.

Международный кредит – совокупность кредитных отношений, проявляющихся на межгосударственном уровне, непосредственными участниками которых могут являться международные финансово-кредитные учреждения (МВФ и др.), правительства, конкретные субъекты, включая банки.

Ссудные отношения государств и межнациональных организаций всегда выражаются в денежной форме, во внешнеторговой деятельности и в товарной форме как разновидности коммерческого кредита импортеру.

Международный кредит подразделяется по нескольким основным признакам:

1. по характеру – межгосударственный, частный;

2. по форме – банковский, коммерческий, государственный;

3. по месту во внешнеторговом обороте – кредитование экспорта, кредитование импорта.

Особами признаками межнационального кредита является его дополнительная правовая и экономическая защищенность в виде национального и межнационального законодательства, частного страхования и государственных гарантий.

Международный кредит представляет собой такую форму кредита, когда одна из сторон по сделке выступает нерезидент. Резидент (от лат. «residens» - сидящий, остающийся на месте) – юридическое или физическое лицо, постоянно зарегистрированное или постоянное проживающие в данной стране. Таким образом, международный кредит может быть квалифицирован как сделка между резидентом и нерезидентом.

Рассматриваемая форма кредита достаточно сложна и многогранна. Кредитная сделка может носить как денежный, так и товарный характер, участниками могут быть как государство, так и банки или иные участники хозяйственных отношений. В зависимости от состава и целей заключаемых кредитных сделок, они могут быть классифицированы на три основные группы:

1. международные политические или межправительственные кредиты;

2. межгосударственные кредиты на коммерческой основе;

3. международные фирменные кредиты.

Международный кредит – это различные формы кредита в международных отношениях.

Международный кредит возник в XIV – XV веках в мировой торговле.

В настоящее время в связи с глобализацией мировой экономики международной кредит приобрел важнейшее значение.

Функционирует международный кредит на тех принципах платности, возвратности, дифференцированности, обеспеченности.

Международный кредит является необходимым элементом функционирования мировой экономики, являясь основным инструментом финансирования международных торговых отношений и финансовых потребностей стран.

Международный кредит выполняет важнейшую функцию инвестирования мировой экономики, а так же обеспечивает переток средств в наиболее прибыльные и перспективные регионы, страны мира, отрасли и предприятия.

Международный кредит выполняет функции:

¾ аккумуляции денежных средств для финансирования глобальных проектов;

¾ перераспределения денежных средств между регионами и странами;

¾ поддержки стран с кризисными экономиками (кредиты МВФ, Мирового банка и др.);

¾ реструктуризации экономик стран, в т.ч. развивающихся стран (кредиты Мирового банка, ЕБРР, Банков развития, государств, коммерческих банков и корпораций др.);

¾ функцию инвестирования мировой экономике;

¾ регулирования экономик стран мира.

По форме международные кредиты можно разделить:

¾ по источникам – внутренние и внешние;

¾ по назначению – коммерческие кредиты, непосредственно связанные с внешней торговле и услугами; кредиты в форме прямых инвестиций и смешанные кредиты;

¾ по видам – товарные, которые предоставляются экспортерами импортерам в виде отсрочки платежа за проданные товары и оказанные услуги; валютные, предоставляемые банками в денежной форме;

¾ по валюте займа;

¾ по обеспеченности;

¾ по форме предоставления – наличные (зачисленные на счет и в распоряжение должника), акцептные (при акцепте тратты импортером или банком), депозитные сертификаты, облигационные займы, консорциальные кредиты;

¾ по срокам – сверхсрочные (суточные, недельные, до трех месяцев), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет), долгосрочные (свыше пяти лет).

Особо важное значение международный кредит имеет для краткосрочного кредитования экспорта и импорта. В этом случае используются в основном коммерческая и банковская формы кредита. Используются также:

- кредитная линия;

- факторинг;

- форфейтинг (экспортер передает права по требованиям банку – форфейтеру);

- лизинг;

- компенсационные сделки (компенсация взаимными поставками товаров).

⇐ Предыдущая 13 14 15 16 171819 20 21 22 Следующая ⇒