Банковская система и предложение денег. Центральный банк, его функции. Коммерческие банки. Создание денег банковской системой. Банковский мультипликатор. Денежная база.

Раздел 1

Денежная масса, или предложение денег определяется, как совокупность денежных средств, предназначенных для оплаты товаров, работ и услуг, а также для целей накопления. Это сумма наличных денег в обращении и безналичных средств.

MS = C + D, где С - сумма наличных денег; D - депозиты.

Наибольшей составляющей величиной денежного предложения являются банковские депозиты. Поэтому неудивительно, что банки играют решающую роль в функционировании денежной системы. В процессе создания денежной массы участвуют прежде всего центральный банк и коммерческие банки, а также другие экономические агенты, выступающие в качестве вкладчиков и заемщиков. Стабильность и эффективность экономики во многом зависят от деятельности банковской системы, которая способствует перераспределению финансовых средств в экономике.

Роль центрального банка в формировании предложения денег. Во всех странах центральный банк (от англ. central hank) - это государственный институт, который несет ответственность за кредитно-денежную политику. Центральный банк (ЦБ) через систему монетарных инструментов воздействует на деятельность банков, взаимодействующих с реальной экономикой. ЦБ осуществляет контроль над денежно-кредитной системой страны в целом и поддерживает стабильность и эффективность банков и других финансовых институтов.

Центральный банк - это государственное или почти государственное учреждение. Каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России.

ЦБ не оказывает услуг физическим лицам и небанковским учреждениям.

Основной функцией Центрального банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии со ст. 4 Федерального закона " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России выполняет следующие функции:

· эмиссия банкнот и монет;

· проведение денежно-кредитной политики;

· является «банком банков» — служит расчетным центром банковской системы, предоставляет ей кредиты, в некоторых странах осуществляют надзор за деятельностью банков;

· рефинансирование кредитно-банковских институтов (в том числе с помощью установки ставки рефинансирования, ломбардной ставки и т. п.);

· управление официальными золотовалютными резервами;

· проведение валютной политики;

· регулирование деятельности кредитных институтов;

Комме́ рческий банк — кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью —маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.

Основные задачи ЦБ: проведение политики государства в области денежного обращения, кредита и расчетов, обеспечение устойчивой покупательной способности денежной единицы, регулирование и контроль деятельности коммерческих банков.

Важными регуляторами макроэкономических пропорций и поведения финансовых посредников являются методы воздействия на банковскую ликвидность (активные средства банка): учетная политика ЦБ, политика открытого рынка и политика минимальных резервов.

Банки (банковская система) обладают способностью создавать деньги, т. е. увеличивать предложение денег. В основе способности банков создавать деньги лежат их избыточные резервы и принцип мультипликатора.

Центральный банк устанавливает определенный минимальный процент от величины определенных категорий депозитов, который фиксирует размер денежных средств, обязательных для хранения каждым коммерческим банком в форме резервных вкладов в Центральном банке.

Нормы обязательных резервов (r) устанавливаются в процентах от объема депозитов. Их величина различается в зависимости от видов вкладов. Например, по срочным вкладам r ниже, чем по вкладам до востребования. На основе установленной нормы обязательных резервов определяется их величина. Обязательные резервы представляют собой часть суммы депозитов, которую коммерческие банки обязаны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном банке. Обязательные резервные требования используются Центральным банком для страхования вкладов, для осуществления межбанковских расчетов и для регулирования деятельности кредитно-банковской системы. Размер кредитных ресурсов каждого отдельного коммерческого банка определяется величиной его избыточных резервов, которые представляют собой разность между общей величиной резервов и обязательными резервами. Система коммерческих банков в целом способна предоставлять ссуды, превышающие ее избыточные резервы благодаря действию эффекта банковского мультипликатора.

Банковский мультипликатор (b) или мультипликатор предложения денег представляет собой величину, обратную норме обязательных резервов, и выражает максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов при данной норме обязательных резервов:

b = 1/r.

Деятельность банков направлена на получение прибыли, и они стремятся к тому, чтобы все их финансовые ресурсы приносили процентный доход. Поэтому практически все свои избыточные резервы банки используют для предоставления ссуд или приобретения ценных бумаг.

Коммерческая банковская система может предоставлять кредиты, т. е. создавать деньги, умножая свои избыточные резервы. Банковская система может давать ссуду, в несколько раз превышающую ее избыточные резервы, тогда как каждый отдельный коммерческий банк может ссужать рубль на рубль по отношению к своим избыточным резервам.

Резервы, которые теряет отдельный банк, не теряет банковская система в целом.

Кратко описанный процесс создания денег банками получил название кредитно-банковской мультипликации. Банковский мультипликатор, как и любой мультипликатор в экономике, работает как на увеличение, так и на уменьшение.

Чем выше Центральный банк устанавливает норму обязательных резервов, тем меньшая доля денежных средств может быть использована коммерческими банками для кредитных операций. Увеличение нормы обязательных резервов уменьшает денежный мультипликатор и ведет к сокращению денежной массы. Следовательно, изменяя норму обязательных резервов, Центробанк может изменять величину предложения денег в экономике.

Денежная база — совокупность обязательств центрального банка.

Денежная база в широком определении включает в себя:

1. Выпущенные в обращение Банком России наличные деньги, в том числе остатки средств в кассах кредитных организаций;

2. Остатки на счетах обязательных резервов, по привлечённым кредитными организациями средствам в национальной и иностранной валюте, депонируемые в Банке России;

3. Средства на корреспондентских счетах в валюте Российской Федерации (включая усреднённые остатки обязательных резервов) и депозитных счетах кредитных организаций в Банке России;

4. Вложения кредитных организаций в облигации Банка России (по рыночной стоимости);

5. Иные обязательства Банка России по операциям с кредитными организациями в валюте Российской Федерации

Раздел 2

Раздел 3

Используя нормативно-правовые акты, опишите порядок заключения, изменения, прекращения трудового договора.

Заключение трудового договора (ч.3 гл.11 ТКРФ)

В трудовом договоре обязательно должно быть указано:

· личные данные работника, название работодателя;

· дата начала работы;

· должность, специальность, квалификация работника или его трудовые функции;

· обязанности и права работодателя и работника;

· условия труда, льготы и компенсации за работу в особых условиях;

· оплата труда работника (тарифная ставка или должностной оклад), надбавки, доплаты, условия поощрительных выплат;

· виды социального страхования и т.д.

Трудовой договор заключается письменно, в двух экземплярах, и подписывается работником и работодателем. Его можно считать заключенным, если работник приступил к выполнению своих обязанностей с разрешения или по личному поручению работодателя (его представителя).

Обязанность работодателя в трехдневный срок, с момента допуска к работе, договор оформить в письменной форме. Он считается вступившим в силу с момента подписания обоими сторонами или допуска работника к выполнению своих обязанностей. Все условия, отмеченные в трудовом договоре, носят обязательный характер.

Кроме вышеуказанных, обязательных для трудового договора пунктов, в нем могут отражаться и другие условия труда, в зависимости от специфической деятельности организации (испытательный срок, сохранение не разглашаемых сведений, обязанность отработки).

Заключение трудового договора возможно, как на неопределенный срок, так и на конкретный, срочный (не более пяти лет). Может заключаться с лицами, достигшими шестнадцатилетнего возраста, в отдельных случаях (цирки, театры, концертные организации, кинематограф) возможно заключение договора с лицами до 14 лет. Нормативные акты Трудового кодекса не допускают ограничений прав работников приприеме на работу в зависимости от происхождения, должностного положения, расы, пола, национальности, цвета кожи. Причина отказа в приеме на работу должна сообщаться работнику в письменной форме и может быть обжалована в суде.

Трудовым кодексом предусмотрен список документов, необходимых работнику при оформлении на работу:

· документы, удостоверяющие личность;

· трудовая книжка;

· пенсионное страховое свидетельство;

· военный билет;

· свидетельство об образовании или квалификации.

Заключительным этапом оформления трудового договора является приказ (распоряжение) администрации о приеме на работу. Его содержание должно соответствовать всем пунктам, указанным в трудовом договоре. Приказ (распоряжение) должен в трехдневный срок, под роспись, быть объявлен работнику.

При отсутствии в трудовом договоре условий по испытательному сроку, означает, что работник принят на работу без испытания. На время испытательного срока на работника распространяются все положения и правовые акты, предусмотренные законодательством. Не может быть установлен испытательный срок для следующих лиц:

· несовершеннолетние;

· беременные женщины;

· лица, устраивающиеся на работу на конкурсной основе;

· для впервые поступающих на работу, по окончании профессиональных образовательных учреждений;

· для лиц, избираемых на выборную оплачиваемую работу;

· для лиц, устраивающихся на работу в порядке перевода, по согласованию с работодателем.

Испытательный срок для работника не должен превышать 3 месяцев, для руководящего состава – шести месяцев. По окончании срока, работник или продолжает трудиться или увольняется, с письменным предупреждением и указанием причин увольнения. При расторжении трудового договора с работником не прошедшим испытательный срок, выходное пособие не выплачивается.

Отстранение от работы

Подчеркнем, что работодатель обязан отстранить от работы (не допускать к работе) работника:

§ появившегося на работе в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения;

§ не прошедшего в установленном порядке обучение и проверку знаний и навыков в области охраны труда;

§ не прошедшего в установленном порядке обязательный медицинский осмотр (обследование), а также обязательное психиатрическое освидетельствование в случаях, предусмотренных законодательством;

§ при выявлении в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном законодательством, противопоказаний для выполнения работником работы, обусловленной трудовым договором;

§ в случае приостановления действия на срок до двух месяцев специального нрава работника (лицензии, права на управление транспортным средством, права на ношение оружия, другого специального права) в соответствии с законодательством, если это влечет за собой невозможность исполнения работником обязанностей по трудовому договору и если невозможно перевести работника с его письменного согласия на другую имеющуюся у работодателя работу, которую работник может выполнять с учетом его состояния здоровья;

§ по требованию органов или должностных лиц, уполномоченных федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации;

§ в других случаях, предусмотренных законодательством.

Работодатель отстраняет от работы работника на весь период времени до устранения обстоятельств, явившихся основанием для отстранения от работы или недопущения к работе.

В период отстранения от работы заработная плата работнику не начисляется, за исключением случаев, предусмотренных настоящим

Кодексом или иными федеральными законами. В случаях отстранения от работы работника, который не прошел обучение и проверку знаний и навыков в области охраны труда либо обязательный предварительный или периодический медицинский осмотр (обследование) не по своей вине, ему производится оплата за все время отстранения от работы как за простой.