Банковская система и денежно-кредитная политика государства.

Функционирование банковской системы является ос­новой денежно-кредитной политики государства, и в ней аккумулируются денежные средства домашних хо­зяйств, фирм, государства и зарубежных представите­лей. Она предоставляет банковские услуги процессам производства, обмена, распределения, потребления ма­териальных и нематериальных благ. Вместе с тем эф­фективность социально-экономических преобразова­ний в стране во многом зависит от эффективности функ­ционирования ее банковской системы.

Выделяется двухуровневая банковская система. Пер­вый уровень представляет центральный банк. В различ­ных государствах он называются по-разному: Нацио­нальный банк Республики Казахстан, Федеральная ре­зервная система США, Банк Японии и т.д. Целью функ­ционирования центрального банка является не получе­ние максимальной прибыли, а регулирование денежно­го обращения и всей банковской системы в стране.

Второй уровень представляют многочисленные ком­мерческие банки и другие кредитные учреждения, ос­нованные на частной собственности. Они работают глав­ным образом с предпринимательским сектором, населе­нием, а также с государственным организациями, уч­реждениями, нацелены на получение максимальной прибыли и быть конкурентоспособными.

Необходимость двухуровневой системы обусловлена характером современных рыночных отношений. Зако­ны рыночного механизма предоставляют экономическую свободу банкам второго уровня в распоряжении и при­своении основной массы денежных средств. Но наибо­лее полная коммерческая свобода в банковской сфере может вызвать такие негативные последствия, как нере­гулируемая инфляция и резкие колебания курса нацио­нальной валюты по отношению к иностранным валютам. Поэтому целесообразно в определенных пределах государственное регулирование денежной массы и денежно­го обращения, прежде всего в лице центрального банка.

Коммерческие банки являются многофункциональ­ными учреждениями, оперирующими в различных сек­торах рынка ссудного капитала. Обычно крупные ком­мерческие банки универсальны по своим функциям, в отличие от специализированных банков, которые ог­раничены определенными функциями. Главными при­знаками банковской деятельности коммерческого банка считаются выдача кредитов и прием депозитов. Следует иметь в виду, что банки второго уровня не просто хра­нилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент струк­турной политики и саморегулирования рыночной эко­номики, осуществляемый путем перераспределения финансов, капиталов в формах банковского кредитова­ния инвестирования, необходимых для предпринима­тельской деятельности, создания и развития производ­ственных и социальных объектов. Банки могут направ­лять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те сферы, отрасли и регионы, где капиталы найдут эффективное применение.

Каковы же принципы деятельности коммерческого банка?

1.Экономическая самостоятельность, подразумева­ющая и экономическую ответственность банка за резуль­таты своей деятельности. Экономическая самостоятель­ность предполагает свободу распоряжения собственны­ми средствами банка и привлеченными ресурсами, сво­бодный выбор клиентов, распоряжение полученными доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыска­ние. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении пос­ле уплаты налогов, распределяется в соответствии с ре­шением учредителей банка или общего собрания акционеров банка. Если банк представляет акционерное общество, то оно устанавливает нормы и размеры отчис­лений в различные фонды банка, а также размеры диви­дендов по акциям.

2.Деятельность банка в пределах реально имеющих­ся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк дол­жен обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными возможностями. Так, если банк, например, способен привлекать средства глав­ным образом на краткосрочные ссуды, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвид­ность оказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требу­ет от банка увеличения удельного веса собственных средств от общего объема его ресурсов.

3.Регулирование его деятельности может осущест­вляться только косвенными экономическими, а не ад­министративными методами. Государство, в частности, в лице центрального банка, определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может руково­дить ими, отдавать приказы.

Основные операции коммерческих банков заключают­ся в следующем.

Ведущей активной операцией коммерческого банка является предоставление кредитов, которое осущест­вляется путем размещения денежных средств, времен­но высвобождающихся в процессе их кругооборота в со­ответствии с требованиями спроса на деньги со стороны юридических и физических лиц. Главная особенность данной функции состоит в том, что критерием перерас­пределения ресурсов выступает выгода от использования кредитных средств заёмщиком (инвесторами, частными лицами). Источником прибыли банка является процент от использования заемных средств.

Кредиты коммерческим предприятиям можно разде­лить на две группы:

- ссуды для финансирования оборотного капитала;

- ссуды для финансирования основного капитала.

Первая группа связана с необходимостью денежных средств для функционирования оборотного капитала, необходимого для повседневных операций. Это в основ­ном краткосрочные кредиты сроком до одного года. Вто­рая группа представлена средне- и долгосрочными кре­дитами для закупки зданий, недвижимости, земли, обо­рудования и т.п.

Существует также такая распространенная форма кре­дита, как ломбардный кредит. Он подразумевает залог имущества или прав. При предоставлении ломбардного кредита залог оценивается не по полной стоимости, а учитывается, в зависимости от вида движимого иму­щества, только часть его стоимости. Такая оценка связа­на с рисками, возникающими при реализации залога. Ломбардный кредит предоставляется под залог:

- ценных бумаг;

- товаров;

- драгоценных металлов;

- финансовых требований.

Стоимость кредита складывается из процентов и ко­миссионных платежей.

Вторая функция коммерческих банков - стимулиро­вание накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредит­ные ресурсы, должны не только максимально мобилизо­вать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формиро­вать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денеж­ных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких про­центов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий слу­жит формирование фонда страхования активов банков­ских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о дея­тельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании име­ющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточ­ную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Платежный механизм - структура экономики, кото­рая опосредует «обмен веществ» в хозяйственной систе­ме. Методы платежа делятся на наличные и безналич­ные. В крупном обороте доминируют безналичные пла­тежи и расчеты, а в сфере различного товарообмена ос­новная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета. Существует большое разнообразие видов безналичных расчетов.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право вы­ступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бу­маг в качестве посредника, инвестиционного консуль­танта, инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-прода­же ценных бумаг за счет и по поручению клиента на ос­новании договора комиссии или поручения.

Денежно-кредитная политика - это совокупность мер центрального банка по регулированию денежного обраще­ния и деятельности банковской системы. Центральный банк реализует и защищает государственные интересы, поэтому денежно-кредитная политика государства глав­ным образом осуществляется в лице центрального банка.

Как представитель государства, центральный банк располагает монопольным правом эмиссии денег. В раз­витых странах банкноты составляют незначительную часть всей денежной массы, поэтому функция эмисси­онной монополии центрального банка имеет небольшой удельный вес. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение денежной эмиссии.

Главной клиентурой центрального банка являются не предприниматели и население, а коммерческие банки. В свою очередь, коммерческие банки выступают в роли посредников между экономикой и центральным банком. Регулируя и контролируя деятельность коммерческих банков, центральный банк тем самым регулирует эконо­мику.

Центральный банк регулирует денежное обращение, деятельность коммерческих банков посредством трех ос­новных инструментов: установление учетной ставки, нормы обязательных резервных требований и операции на открытом рынке ценных бумаг.

Учетная ставка - это ставка процента, по которой центральный банк предоставляет кредиты коммерчес­ким банкам для пополнения их денежных резервов и кре­дитования клиентов. Чем выше учетная ставка цент­рального банка, тем более высокий процент взимают ком­мерческие банки за предоставляемый ими кредит и на­оборот. Обычно в учетную ставку добавляют слово «рефи­нансирование», ввиду того, что она может периодически пересматриваться. В процессе завершения перехода к ры­ночной экономике в Республике Казахстан процентный уровень учетной ставки снижался, что являлось стиму­лом для роста деловой активности в стране. Если на нача­ло 1997 г. ставка рефинансирования составляла 35%, в 2000 г. - 16%, а в 2002 г. - уже 8%.

Установление нормы резервных требований цент­ральным банком для коммерческих банков необходимо для устойчивой работы последних. Смысл заключается в том, что коммерческие банки обязаны перечислять часть своих средств в центральный банк в качестве своих резервных депозитов. В случае крайней необходимости денежных средств или заметного снижения своей лик­видности коммерческий банк может изъять собственные кассовые резервы, которые хранились на счетах цент­рального банка.

Например, коммерческий банк располагает потенци­альным денежным активом в размере 100 у.е. Центральный банк установил норму обязательных резервных тре­бований в 10%. Тогда коммерческий банк может исполь­зовать в виде ссуды 90 у.е., а 10 у.е. идут в качестве ре­зерва. Высокие нормы резервных требований невыгод­ны коммерческим банкам, так как резервные денежные средства не пускаются в оборот. Слишком низкие нормы резервных требований могут ослабить устойчивость ком­мерческих банков. Поэтому задачей центрального банка является установление оптимальной для данного этапа развития банковской системы нормы обязательных ре­зервных требований.

Операции на открытом рынке ценных бумаг. Их смысл заключается в том, что центральный банк поку­пает и продает ценные бумаги на открытом рынке, влияя тем самым на их курс и получая прибыль, при этом уве­личивается или уменьшается объем денежной массы в обращении. Операции, проводимые на открытом рын­ке Национальным банком Республики Казахстан, выра­жаются в покупке или продаже ценных казначейских бумаг в целях вливания резервов в кредитную систему государства или изъятия их оттуда.

Использование инструментов денежно-кредитной политики может стимулировать деловую активность в стране, что выражается в монетарной экспансионис­тской и сдерживающей политике (таблица 16.3).

В Республике Казахстан формируется современная двухуровневая банковская система путем создания ус­ловий для конкуренции между банками и концентрации банковских капиталов. Достаточно отметить, что если в 1993 г. было 204 банка второго уровня, в 1998 г. - 71, то в 2006 г. их стало 34. Укрупнение и рационализация ко­личества банков происходили путем повышения требо­ваний к лицензиям на их создание. За 2001-2006 гг. кре­диты банков в экономике выросли в 10, 8 раза, депозиты выросли в 7 раз, а вклады населения - в 5, 6 раза, тем са­мым наблюдается тенденция резкого роста склонности к инвестированию, доверия к банкам, денежных вкла­дов населения.

 

 

Таблица 16.3

⇐ Предыдущая891011121314151617Следующая ⇒

Поделиться:

Популярное:

1. I. ПОЧЕМУ СИСТЕМА МАКАРЕНКО НЕ РЕАЛИЗУЕТСЯ
2. II) ИСПАНСКАЯ ЗЕМЕЛЬНАЯ ПОЛИТИКА В ВЕСТ-ИНДИИ
3. II. Система обязательств позднейшего права
4. II. Соотношение — вначале самопроизвольное, затем систематическое — между положительным мышлением и всеобщим здравым смыслом
5. IV. Политика и гражданское общество. Гармонизация межконфессиональных, межнациональных, миграционных процессов.
6. VI. ОБСЛЕДОВАНИЕ БОЛЬНОГО ПО ОРГАНАМ И СИСТЕМАМ
7. VIII. Общение и система взаимоотношений
8. Автоматизированная информационная система «Обслуживание заказов клиентов»
9. Автоматизированная система диспетчерского контроля АСДК
10. АВТОМАТИЗИРОВАННАЯ СИСТЕМА КОНТРОЛЯ ТАМОЖЕННОГО ТРАНЗИТА АС КТТ-2
11. Автоматическая фискальная политика
12. Аппаратная графическая подсистема в будущем